關注農村信貸兩權抵押貸款

馬新瑞

摘要：黑龍江省推廣農村兩權抵押貸款以來，有效解決了農業農村貸款難、融資難的問題。在發展中還存在一些問題：產權交易制度不完善，基礎配套設施供應不足，抵押物處置相對滯后，融資擔保體系落后及農戶認識不足。文章針對這些問題展開調研與剖析，總結出改進的方法有：根據市場的需要繼續踐行普惠金融、發展“三農”;重視小微企業，民營企業發展;著力打造金融產品和特色產業開發;積極建設信用平臺，補充數據資源，多方聯動實現數據資源共享;完善信用體系、政策法規及配套設施建設。

關鍵詞：農村信貸;兩權抵押;金融

為決勝新時代經濟全面發展的重要戰役，立足基層經濟發展，穩扎穩打的提高農民生活水平。著眼于農村經濟發展，重點關注金融抵押貸款和兩權貸款問題的落實情況。繼續堅實推進金融扶貧收官工作，支持金融改革的全面發展。關注農村經濟金融發展是國民經濟發展的基礎環節。農村經濟活性低，經濟補給政策和金融支持政策重要性凸顯。兩權抵押為信貸模式在農村經濟發展提供了途徑。在豐富金融品牌和完善金融體系的同時補齊農業農村貨幣信貸的短板。振興鄉村經濟發展。

一、發展的現狀

“兩權”是指農村承包土地經營權和農民住房財產權。抵押融資機制的引入使得農民的土地資產和住宅資本化成為可能，是化解農民信貸約束問題的一個重要路徑。“兩權抵押”貸款為切實解決了農業農村資金需求，在發展基礎農業，特色農業，農產品深加工提供了資金池。補足了融資貸款，和金融貸款的缺口。依蘭縣近三年來，轄區發放扶貧貸款2430筆，金額1億元。累計涉農貸款余額34億元。小額信貸資金結存0.8億元。進一步盤活閑置土地和自留地、宅基地。形成資金的有效循環，緩解農村人口遷移問題。在金融領域，為商業銀行服務惠農產品，提供了方向。提高市場經濟的資金流量。提升金融服務覆蓋率。在農村土地產權方面，政策的出臺，規范了農村產權抵押問題，有效保護農戶的產權，也進一步提升農戶對金融法治和自由財產的認識高度。但在發展的同時存在一些不足和需要突破的難點。

二、現階段存在的問題和不足

（一）融資擔保體系滯后

我國融資擔保發展緩慢，以政府為引導，金融機構為主體面向市場，制度執行上受信用條件和配套設施的限制。在產權評估，和產權流轉置換的環節需要更多地專業平臺。信貸投資公司，和融資擔保公司更傾向于信用較好，財務指數優良的企業，對于農業農村融資擔保沒有達到同等標準。融資擔保過分依賴于評估結果，評估平臺信譽度有待提高。對于留置資產和產品評估不夠客觀。以農業保險為例，現行的農業信貸主要依靠金融機構執行政府政策為主導，不能滿足多樣化的資金需求。政府機構提供的農業保險雖然保費較低，但是保險額度也較少，存在一定的風險。靈活性相對較差。相比之下，金融機構以土地收益的5%作為保費標準，保險額度較高，但是保險手續較為繁瑣、交易成本較高。不同的融資擔保制度和擔保體系發展不足，體現了融資擔保體系的滯后。

（二）信貸體制不健全，風險補償機制有待推廣

2015年以來，存款保險相應制度落地生根，在提高儲戶資金安全性的同時，金融機構抵御風險能力也提高。彌補了風險補償機制的保障性。提高預防金融風險的水平。但在發展程度上還有一定的空間。信用擔保機制配套設施和金融補償機制的落地還差“一公里”，金融機構認識程度不夠，使一些信用補償和風險補償機制難以得到普遍推廣。金融機構在信貸資金沒有對存款保險測算，沒有很好的涵養資金池，使風險補償機制的實施增加了難度。

（三）產權交易配套不完善，制約金融服務水平

隨著市場經濟的發展，產權交易頻繁，保障機制繁榮，金融信息共享升級。新時代金融經濟發展正在轉型升級。大數據和云計算的深入加快金融發展的步伐。在發展的同時，更需要配套設施的硬件支撐。在農村金融環境中，信息平臺建設逐步推廣，農村產權的各類證照數據、信用信息等資源無法實現綜合共享。在行業間信息鏈接和數據流通網絡未成形。小額信貸公司，融資服務公司，和信用擔保機構還需要逐步推廣。農村土地承包經營權確權登記、評估及流轉領域改革進展緩慢，導致農民貸款缺乏抵押物或擔保。農業保險業務，農地抵押經營還需要進一步推進。專項金融產品還無法補充資金市場的缺口。確權頒證工作滯后，流轉交易平臺建設尚未完成，抵押物價值評估難等因素限制了產權交易制度有效開展。

（四）抵押物處置成效差，部分金融機構持觀望態度

“兩權抵押”試點工作開展以來，金融機構工作效率有所提高，農戶的權利意識進一步增強。提高風險抵御能力有了進一步的保障。但抵押物流轉和處置效率水平不夠。具體來看，試點地區全部金融機構 130 家，開辦兩權抵押貸款業務的金融機構 60 家，不足 50%，其中一個重要的原因是抵押物處置困難，風險緩釋功能難以發揮作用。如發生違約合同或到期無法清償貸款的情況下。最終強行處置抵押財產，產權等實際資產隨著折舊年限，賬面價值遞減。農戶法律意識淡薄，使抵押物處置流轉難度加大，抵押物處置機制是試點地區面臨的一大難題。致使金融機構在推行“兩權抵押”時承擔較大風險。資金供給的積極性不高，阻礙兩權抵押貸款業務的推進。

三、解決的方法和提議

（一）保障“三農”、普惠金融政策的實施

通過金融信貸政策，進一步支持小微企業發展。加強政策引導開展金融扶貧、精準扶貧、進一步落實好民營企業、地方特色產業發展。幫助困難企業、小微企業脫貧攻堅。落實農戶貸款稅收優惠、小額擔保貸款貼息等政策，給予金融扶貧單位稅費減免，鼓勵農商銀行，小額信貸公司、保險業、信托投資公司、融資擔保公司等發揮企業職能，完善金融市場體系建設，補齊金融發展短板，降低普惠經融制約因素。振興農村金融經濟。“兩權抵押”貸款模式開展以來，有效解決了農民農企貸款難、融資貴的問題，取得了一定的成效。補足了農業信貸抵押處置法律制度留白、提高金融機構貸款風險問題及不良貸款抵押物處置困難。

（二）積極建設縣域信用信息數據庫

利用大數據高效優勢，綜合人民銀行征信系統、公安部門的人口信息系統、公檢法的案件執行系統、商業銀行客戶數據系統，建立內容綜合、形式靈活的縣域管理信息數據庫，為金融機構經營決策分析提供基礎信用數據服務，進一步提高金融機構的風險可控性。積極建設貸款戶數據備案，與稅務建立聯合數據分享，將地方企業基礎盈利能力，資本運作分析數據設立專項信貸數據儲備模塊。重視信用信息審核，貸款戶資質，資金使用，對金融市場的安全運行負責。實現跨行分享金融數據，樹立品牌效應。聯動金融市場及多家主體共建城市信用數據庫。

（三）完善配套設施建設

明晰產權，清晰規范農戶房屋住宅權和土地經營權的限定。立足肅清土地權和住宅權的界定。明確土地經營權法律證書，健全以“兩權”抵押貸款數據庫。鼓勵引導第三方評估機構，將農村“兩權”抵押全面推廣。建立統一規范的價格參照標準，核準土地價值評估機構資質，抵押物評估市場化操作。加快建設農村金融抵押服務體系，發揮閑置資金和“兩權”的資產流動性。補給農村金融市場資金需求，充分發揮土地權益和房屋住宅在金融支持農業產業開發的作用。推廣農業保險，提升農貸覆蓋率，在基礎設施建設方面提升抵押貸款效率與水平。

（四）研發市場化金融產品

隨著市場化推廣，客戶需求復雜多樣，金融產品需要不斷地擴展和延伸。根據市場需求方向和資金需求量，認真分析金融產品需求種類，分類處理。重視調研分析，開發結合市場和客戶需求的品牌產品，豐富金融品牌種類，提升金融行業服務水平。提升金融工作者的普及金融產品宣傳消費者維權意識。發掘本地區潛在客戶，嵌入式的鏈接客戶社會關系網，橫向平鋪金融產品，以品牌價值和市場占有率為依托，拓寬金融產品覆蓋率。

（五）發揮金融支持地方特色農業

根據《特色農產品優勢區建設規劃綱要》的文件指引，黑龍江省結合本地區金融發展情況，出臺《黑龍江省“兩權”抵押貸款試點工作實施方案》及《兩權抵押貸款管理辦法》切實解決了農業農村產權和土地使用權抵押貸款難，涉農產業融資難等問題。引流部分閑置資金參與到農業發展的進程中來，盤活留置資金。關注農業專業種植合作社資金缺口，使地方特色農產品、產成品推向市場，切實解決資金補給，提高信用依存度。

（六）加強信用體系建設，保障信貸業務順利開展

完善信用體系建設，需要多方聯動。轄區在公安系統，銀行征信系統和商業銀行多方合作共同優化征信系統配置體系。有效提升金融消費者對信用信息的認識度，凈化金融信息網絡。維護金融穩定。金融機構間的配合需強化，注重信用信息的采集工作，包括公安系統的戶籍信息，銀行的信貸記錄，定期更新和處理。形成信用建設共建共享的局面。銀行個人信用查詢機推廣以來，提高信用查詢業務效率，也節省了人力資源。金融服務便民水平得到提升，銀行業務處理智能化有了新高度。在貸款抵押業務上，為落實貸前調查工作，提供便利，個人信息數據更加完備。

（七）完善法律體系，維護金融環境

2015 年黑龍江省農村“兩權”抵押貸款試點工作開始開展，由中國人民銀行哈爾濱中心支行牽頭，制定了《黑龍江省“兩權”抵押貸款試點工作實施方案》及《兩權抵押貸款管理辦法》黑龍江省有 15 個縣市開展農村土地經營權抵押貸款試點任務、3 個縣市承擔農民住房財產權抵押貸款試點任務。在政策的指引下，開發專項金融產品和服務，全面提高農業農村貸款抵押效率，不斷探索抵押物處置機制，發揮農村土地經營權的抵押融資補給金融市場功能。

（八）創新融資模式，開展立體式服務

“兩權”抵押貸款以“農戶 + 產權交易中心 + 信貸”的模式推向市場，構建立體式金融服務。推廣融資交易平臺，和產權評估機構，將農戶的“兩權”市場化。具體落實上，首先審核農戶抵押物資質，清查農戶及抵押物基本信息。然后鏈接產權交易和評估平臺對該筆交易評估其價值。最后提高對抵押物風險預警，對資產評估，融資交易，法律處置和流轉進行備案處理。通過一站式服務將農村土地產權和住宅抵押資質、抵押、處置和流轉納入融資平臺系統，通過在交易平臺建立融資服務模式，形成土地經營權抵押貸款“一站式”服務。

（九）提高風險預警能力降低信貸資金風險

提高預防信貸風險，建立長效風險預警機制。警惕抵押物處置與流轉中資產減值問題。建立分散風險，排查風險隱患，結合保險分散風險。建立“兩權”抵押緩釋機制和補償機制。留抵信貸資金和資產減值損失。有效提高金融市場抵御風險的能力。使“農戶—產權交易中心—信貸”貸款模式的市場環境得到改善。進一步拓展農業農村金融市場的開發。

參考文獻：

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[3]封明川.農村“兩權”抵押貸款試點的經濟學分析——基于供求均衡理論的視角[J].四川農業科技，2016（11）：69-71.

（作者單位：中國人民銀行依蘭縣支行）