銀行業數字化轉型的理論與實踐研究

杜 彥

中國農業銀行股份有限公司貴州分行 貴州 貴陽 550081

一、銀行數字化轉型理論研究的內涵與邊界

技術的發展在很大程度上影響著社會經濟整體的金融運行模式，某種程度上來講現代金融業的發展本質上屬于科技的進步演化史。本世紀初期，智能設備開始進入民眾的生活，手機移動端開始承擔更多的職責，由此更促使銀行開始朝著數字化轉型；

2014年時，埃森哲給出了“全時銀行”的理念，談到銀行應關注下述5點的變化，即為我互聯、成果經濟、平臺革命、智慧企業、員工再造。麥肯錫在進行專門調查后發現下述一個現象:世界范圍內知名度較高的外資銀行，其大概會把自身一年內的17%―20%的稅前利潤直接放在數字化轉型與創新方面進行研發。BCG曾于2018年的數份調查當中談到，因為受到監管、風險以及合規成本等各方面的負面影響，世界銀行業當下是處于下坡路狀態的，此種背景下，如何實現全方位的數字化轉型便是公司銀行的發展重點。

中國各商業銀行即便在數字化轉型方面的整體關注度、重視度是很高的，不過整體發展水平偏低，處在起步發展時期。由此，必須在分析世界經濟發展規律與自身區域特色的基礎上，準確把握銀行數字化邊界，切實地推動銀行技術的發展。同時，還需根據現實問題，分析銀行數字化轉型的內在規律，找出其可行的改革路徑，銀行業數字化轉型才能夠實現既定目標[1]。

二、當前銀行業數字化轉型面臨的挑戰

1.行業角度。銀行業進行數字化轉型并非是應對行業自身的“惡性競爭”，主要目的是進一步營造出良性的發展環境。和經濟發達國家出現的“諸多銀行經營失敗最終退出市場”的狀況進行比較，發現中國之前并無專門的銀行破產機制，不過按照相關發展規律可發現，之后的幾年、幾十年內很大概率會發生“退出市場”“兼并重組”的狀況。由此可見，銀行數字化轉型發展道路上，部分動力較足、發展目標明確，特別是中小銀行機構，是可憑借數字化轉型來和銀行進行合作，由此實現共贏的。

2.客戶角度。不論是國外商業銀行發展或是中國商業銀行的轉型，其最終的目標應該均是為消費者服務，讓其擁有更便捷的消費體驗。但隨著信息科技的發展，客戶行為模式已經發生巨大變化，和銀行原有的客戶服務模式發生很大的改變。由此銀行業轉型壓力隨之逐步增大，特別是面對業務同質化嚴重的痛點，需要從產品、服務和價格的競爭轉向差異化、場景化、用戶體驗的競爭。

3.監管角度。銀行業對于各個國家來講，均是其關注的核心行業，所以銀行的各類創新活動自然會受到相關規則的約束。首先，很多銀行的數字化創新活動均處于監管的界限處。所以對于各個國家的監管部門來講，所設定的相關政策目標同樣需要在下述三點內容間進行平和:第一，金融需維持穩定性和安全性，特別是世紀初金融危機出現之后，需要更加關注各方面的技術工作手段，由此來輔助銀行業真正地進行數字化轉型。第二，優化銀行等相關金融機構整體的服務能力，讓消費者享受到更完美的金融服務體驗。第三，優化本土銀行所具備的核心競爭力，以此進一步來推動中國的金融科技變型發展。

4.機構角度。商業銀行“躺著掙錢”的方式正在消失，由于內外部各類因素出現變化，銀行不僅無法憑借傳統業務來進行持續發展，同時更無法發展復雜化的金融業務。所以，怎樣借助大數據等新型科技技術推動自身的業務創新和整體發展，變成了當下商業銀行的關注重點。詳細分析能夠發現，其實商業銀行可多關注其在組織架構、業務產品、風險管控等內容，這些方面均可進行數字化的發展，這樣同時也可優化銀行自身的體制狀況，讓其獲得更佳的商業模式。

三、銀行業數字化轉型模式研究

1.中小銀行的數字化轉型模式。中小銀行在通過數字化轉型工作時，應主要做到以下兩點:一是提高自身數字化能力及應用水平。在當今中小銀行的經營管理模式中，由于同時具備金融學專業與數字化專業的人員儲備較少，導致在實際數字化轉型工作當中其轉型力度與轉型完善程度再至后續業務流程的優化方面都有著不小的打擊。因此，在中小銀行數字化轉型升級工作當中，要通過專項資金計劃、內部融資等資源的使用加大對數字轉型技術與人才培養制度的資金投入，加大對專業對口人才的招聘機制與招聘力度，并在此基礎上完善銀行內部職工轉崗機制，使復合型人才的培養工作得到進一步加強，以此來充分開發自身數字化水平。二是加強科技的應用。在本身落后于大型銀行的經濟條件下，中小型銀行可以通過加強對技術服務商的聯系，更快地對數字化轉型與數字化技術的應用工作進行改良與創新，以更高質量、更高效率的技術架構與服務能力進行金融服務與金融產品的銷售工作。

2.大型銀行的數字化轉型模式。在實際應用方面，大型銀行應通過對當下金融科技的發展速度結合自身實際經營狀況的資金、體量、品牌優勢等方面進行一定程度上經營模式的改革與特色運營體系的建立。在實際經營過程中，不僅要對原有業務流程進行數據化、可視化的優化處理，更應當站在未來持續經營的角度上對數字化轉型工作與自身銀行運作模式進行數據化重構，保證既在當前數字化大環境下掌握商業競爭主動權，又能在原有的服務模式、服務種類與服務方式上進行優化與創新。在運營體系方面，大型商業銀行仍然要秉持以客戶為主要核心的服務方向，依據客戶需求建立自身特色服務、特色產品，并通過數字化轉型工作對當今銀行服務成本、服務門檻、服務面積等內容進行優化與改良。此外，銀行應通過大數據分析與信息處理等技術為客戶實際需求打造個性化、多樣化的全方位金融需求，保證銀行特色金融產品及服務的生命周期與服務質量，更好地推動大型商業銀行數字化轉型工作。

四、銀行業數字化轉型的關鍵

1.制定數字化轉型戰略。當下，社會整體在逐步地由IT時代轉變至DT時代，而在這當中，數字化便是重要度最高的要素。以此作為基礎，銀行數字化轉型變成了社會趨勢，相關節奏、重點內容等均出現了一定程度上的變化。此種狀況下，商業銀行需由制度層面首先進行數字化方面的探索，在主動做好相關工作的基礎上，尋找出數字化銀行真正的發展道路。

2.構建與數字化相適應的組織架構。組織機構作為現代商業銀行能夠高效運作的最基本的保障，則我們需要看組織機構的設計是否符合常理。這關系到銀行的核心競爭能力以及服務能力。當然，在數字化轉型的過程中，銀行所面臨的最大的挑戰就是難以在原有的組織架構上去支撐敏捷反應以及進行快速的決策，尤其是傳統的銀行，他們往往是以產品為中心，采取部門制度，IT部門宇其他的部門來說是獨立的。而近年來，我國的銀行也一直在圍繞這戰略進行組織結構的調整，當然，在未來也會結合數字化做出進一步的戰略優化，使組織架構變得高效、敏捷、智能。

3.保障信息安全。就行業整體來看，組織架構也逐漸變得更加開放，然后，也會同時遇到相對應的風險，比如，客戶信息的維護、網絡風險的預測等等。安全保障對于銀行的數字化轉型來說，是至關重要的，但也帶來了相對應的風險。所以，我們更應該關注信息安全的保障。

4.充分挖掘銀行大數據價值。在商業銀行中，有著大量的客戶數據以及交易資料，這便是數據化時代最重要的財富，在數字化的轉型中，出現了各類數字網絡型、互聯網型、直銷型、虛擬性的業務類型銷等，最大限度地發掘數據價值。銀行則需要對數據進行分析、挖掘、通過對大數據用于合規、審計、風險管理、資產負債管理等。而另一方面，也通過對數據的分析和挖掘，對客戶畫像、產品分析、盈利分析等進行精確的營銷戰略儲備以及交叉營銷等。

5.培育銀行和客戶共贏的金融生態。金融就是對現有資源進行重新整合之后，實現價值和利潤的等效流通。當前云計算、大數據、人工智能已經成為金融業普遍應用的工具和手段。隨著互聯網的發展，市場化競爭更加激烈，商業銀行也需要順應時代發展，結合自身的業務模式、客戶定位、營銷策略及新興技術的融合創新，打造一個銀行和客戶都能實現共贏的金融生態。

6.研發和提升產品和服務價值。商業銀行業務需要借助數字化發展大力拓展獲客渠道、延伸服務渠道、升級產品和服務、提升運營效率。如利用生物識別、智能風控、智能預測分析、智能語音交互等數字化技術在零售銀行進行應用，大力推進虛擬信用卡、二三類賬戶應用拓展、消費貸及智投產品創新，要貫徹快捷、輕便的產品開發理念，研發新型產品，發揮傳統金融行業先天優勢，結合創新數字化技術，從而增加受眾面，提升客戶粘度，加強客戶活躍度。