區塊鏈對商業銀行信用貸款業務的影響探析

周雪 龍晶

[摘 要]2009年區塊鏈的出現助力了金融等多領域更深層次的發展。電商的火熱、第三方支付的普及逐漸削弱了銀行支付中介的地位，互聯網金融衍生的小額信貸更是直接避開銀行信貸業務進行流通，商業銀行業務受到一系列的挑戰，利用現有技術進行業務調整成了各商業銀行的當務之急。文章主要采用實證方法分析區塊鏈對商業銀行信貸業務的影響，得出結論是針對商業銀行信貸業務辦理中存在的漏洞，以及后期的內部監管未落實等問題，運用區塊鏈技術有助于銀行對內部監管工作的優化，同時提高銀行信貸信用評估精準度，為降低信貸風險提供有力保障。

[關鍵詞]區塊鏈;商業銀行;信用貸款

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.20.126

1 緒論

1.1 選題背景及研究意義

（1）選題背景。應用區塊鏈技術打造去信任化時代是未來的趨勢，商業銀行在信貸業務領域不斷探索改革，將貸款業務與大數據、人工智能結合發展取得了不錯成績，但仍存在信息虛假、不對稱等問題。作為銀行盈利性資產業務，區塊鏈的到來為其帶來了機遇和挑戰。本文將從區塊鏈對商業銀行的影響角度出發，分析在新技術引導下商業銀行信貸業務將如何發展。

（2）研究意義。通過實證方法對商業銀行信貸業務所面臨的機遇和挑戰進行研究，能夠加強對區塊鏈技術的認識和運用，并推動商業銀行信貸業務轉型升級，為銀行體制改革提出可行建議。

1.2 文獻綜述

近年來，聯合國、國際貨幣基金組織及許多發達國家都發布了一系列關于區塊鏈技術的進展報告，主要集中于區塊鏈對金融行業的影響研究。2016年，由巴克萊、瑞士信貸銀行等42家國際銀行組成的區塊鏈聯盟——R3CEV正式宣布與微軟合作，致力于研究區塊鏈底層技術與應用推廣。Gareth W Peters（2016）概述了區塊鏈技術的概念，并認為區塊鏈能通過促進全球匯款、智能合約、自動銀行分類賬和數字資產從而破壞銀行業的潛力。Pu Liu，Anjan Thakor（2017）提出信貸業務的創新研究是滿足小微客戶群體融資需求的重要途徑，是拓展商業銀行業務經營的需要。我國目前對區塊鏈多集中于理論研究（如區塊鏈的概述構架），在金融領域的研究最為廣泛，對銀行信貸業務也進行了探討。楊力（2019）認為商業銀行能構建基于區塊鏈技術的信貸信息系統，利用數據挖掘技術將不同角度信息深度加工，利用區塊鏈的共識機制和不可篡改性獲取高質量信息，對貸款主體進行信用評估。王蕊（2019）認為銀行和企業信息不對稱是導致低效率和高風險的主要問題，區塊鏈技術能解決銀行信貸管理中的信息不對稱問題，構建運用智能合約+銀行的貸款應用場景。

通過對大量文獻總結可知，區塊鏈作為新興技術是一把雙刃劍，能推動銀行業及社會多領域發展，但會衍生出新的風險。隨著技術的革新，區塊鏈對銀行來說利大于弊，能助力信貸業務體系重構。

2 相關概念和理論研究

2.1 區塊鏈

（1）區塊鏈概念。該技術是利用塊鏈式數據結構來驗證與存儲數據，利用分布式節點共識算法來生成和更新數據，利用密碼學的方式保證數據傳輸和訪問的安全，利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數據的一種全新的分布式基礎架構與計算方式。

（2）區塊鏈特點。區塊鏈突出特點主要有三個方面：一為去中心化，采用分布式結構，不依托任何中心設備或者管理機構，分布式記賬使被認可的信息很快記錄在區塊中。二為不可偽造、虛構、篡改，區塊鏈的記錄原理需要所要參與記錄的節點來共同驗證交易記錄的正確性，所以難以偽造;通過歷史數據的校驗功能，保證了信息的不可虛構;通過使用先進的密碼學算法，所有存儲區塊鏈中的數據是不可變的，所以難以被修改。三為去信任化，實現數據透明背后的匿名性，區塊鏈系統基于共識機制允許無信任基礎的雙方進行數字交易。

2.2 商業銀行信用貸款業務

2.2.1 商業銀行信貸業務現狀

（1）加大對三農發展、小微企業的信貸支持。信用貸款業務是銀行以貸款人信用為基礎發放貸款的業務。信貸業務的風險因大數據科技時代而降低，信貸業務因國家看好其對多領域的激勵作用而在近年發展快速。在三農領域，我國加大涉農信貸產品服務創新，加強信貸支持力度，解決農業適度規模經營主體的融資難融資貴問題。自2007—2018年，全部金融機構涉農貸款余額累計增長534.4%，11年間平均年增速為16.5%，且涉農貸款余額從6.1萬億元增加至32.7萬億元，占各項貸款的比重提高至24%。截至今年3月，我國農戶貸款余額10.7萬億元，同比增長11.9%，一季度增加3902億元。對小微企業，面對2020年疫情僅河南省上半年實行普惠小微企業信貸支持計劃，累計發放各類再貸款再貼現資金352億元，帶動人民幣貸款新增4897.2億元，同比多增334.4億元。我國加大對小微企業信貸支持增加信用貸款，及時為企業提供流動性支持，幫扶中小企業渡過難關。

（2）銀行內部機制體制不健全。信貸項目雖呈現走好的趨勢，但仍存在違規辦理、貸后資金與實際用途不符、管理不到位而流入限控領域（房市）等問題。僅2019年1月銀保監通報批評的公告就高達683張，罰款1.67億元。銀行著力在貸前嚴格對小微企業進行信用評估，但由于信息不對稱等原因導致無法了解其經營能力。為小微企業發放貸款對銀行來說風險較高，所以多數銀行會對小微企業的信貸要求更加嚴苛，導致小微企業獲得信貸難度提高。

2.2.2 商業銀行信貸業務存在問題的原因分析

針對違規辦理信貸業務的原因主要有：管理不嚴格，監管評價標準不科學，缺乏對客戶貸款用途、經營管理以及還款資金來源等方面的嚴格考察;銀行內部考察制度不健全，工作人員素質不過關，存在職業道德較低、業務能力不達標等問題。

小微企業抗風險能力弱，遇突發事件后現金流壓力大，貸款違約概率高。針對小微企業信貸業務，商業銀行自身風險管控較為薄弱，再加上長期傳統思維下對抵押貸款的偏好，小微企業信貸業務長期推而不動。此外，因小微企業的信息不透明，銀行之間信息不對稱，對其財務、債務信息、關聯交易等會因企業主觀因素（走私賬、虛增銷售額及利潤等）而不能全面了解企業整體情況，難以保證對企業信用評估的精準度。