持續推動金融科技在貿易外匯領域的應用

文/張文武 邱夢圓 隋少驊 編輯/章蔓菁

當前，區塊鏈、大數據、云計算、人工智能等信息技術在外匯業務領域的應用場景不斷豐富，有力提升了交易信息的數字化和共享水平，對提高貿易便利化水平、促進外貿高質量發展發揮了重要作用。但另一方面，受制于數據獲取、技術標準等限制，金融科技在貿易外匯領域中的應用仍有待進一步完善和提升。本文擬結合金融科技在貿易外匯領域的應用現狀，就如何擺脫金融科技應用中的掣肘因素，給出相應的分析和建議。

金融科技在貿易外匯領域的應用現狀

一是科技賦能推動貿易外匯管理現代化水平不斷提升。近年來，外匯管理部門持續推進金融科技在外匯管理中的運用，建立了跨境金融區塊鏈服務平臺，不斷豐富跨境金融區塊鏈服務平臺的應用場景。截至目前，跨境金融區塊鏈服務平臺已上線出口應收賬款融資、服務貿易稅務備案電子化和企業進出口信用信息查詢等多種應用場景，為金融機構和企業辦理融資、跨境支付等業務提供了有力支持。在推動貿易便利化水平不斷提升的同時，外匯管理部門還積極探索通過大數據、人工智能等技術，加強對跨境資金流動風險的監測和分析，在打擊虛假貿易和地下錢莊等方面取得明顯成效，有力維護了外匯市場的正常秩序。

二是金融科技在貿易融資領域的應用蓬勃發展，成效顯著。以區塊鏈技術為代表的金融科技具有不可篡改、可信任等特點，能夠較好地解決信息不對稱情況下的“融資難”問題，近年來被金融機構廣泛應用于貿易融資領域。通過使用政府部門的區塊鏈項目，或聯合企業開展區塊鏈應用探索，金融機構在為企業提供融資支持方面取得明顯成效。實踐中，一些金融機構通過區塊鏈技術整合物流、倉儲、金融等合作方，將外貿企業的進出口數據實時上鏈，按授權機制高效獲取權限內數據，從而更有效地審核貿易背景的真實性，緩解了外貿企業貿易融資難的問題；還有一些金融機構，則與企業聯合開展區塊鏈應用研究，將自身的區塊鏈物流金融平臺與企業大宗商品供應鏈倉儲物流金融服務平臺進行對接，綜合運用區塊鏈、大數據、物聯網和人工智能等技術，使利益各方能夠實時跟蹤貨物狀態及貨權轉移情況，保證貨物的安全性和貨權的唯一性，有效防范了虛假融資和重復融資。

三是電子化、大數據等技術推動涉外收支相關業務審核效率不斷提升。在傳統涉外收支業務模式下，金融機構對業務的真實性審核往往依賴于大量的紙質單證，審核成本高、效率低。金融科技的深度介入在多個業務領域較好地解決了這一問題。實踐中，金融科技在提升金融機構業務審核效率上的應用具體體現在以下幾個方面：其一，通過外匯局跨境金融區塊鏈服務平臺優化業務辦理流程。目前，跨境金融區塊鏈服務平臺已實現與稅務部門的對接，上線了服務貿易稅務備案信息銀行核驗功能。這一功能解決了過去紙質備案表和異地備案表無法核驗的問題，并將稅務備案表平均核驗匹配時間縮短至1分鐘以內，在顯著提高銀行業務辦理效率的同時，也有效防范了稅務備案表被重復使用的風險，進一步便利了境內機構和個人服務貿易對外支付。其二，通過自建電子平臺或與相關部門進行平臺對接，推動無紙化審核、無紙化通關。例如，一些金融機構上線了國際物流平臺，貨運代理企業可通過該平臺上傳發票電子影像資料，經銀行審核后完成境內外幣海運費支付，而無需逐筆通過銀行柜臺辦理業務，顯著降低了企業的交易成本，解決了傳統貨運代理行業經營模式中存在的信息化程度低、運營成本高、服務同質化嚴重等問題。還有一些金融機構，則與海關電子口岸“單一窗口”平臺進行對接，上線海關稅費電子支付功能，進出口企業只需登錄“單一窗口”平臺，與銀行線上簽署三方協議后即可支付稅款；待稅款扣繳、海關核注成功后，貨物自動放行，企業無需往返于銀行和海關之間，通關效率顯著提升。其三，通過銀行內部的云平臺優化業務流程，降低操作風險。目前，一些金融機構已上線外匯云生產，應用共享經濟理念，依托互聯網技術，以云端協作方式，將復雜、風險較高的業務由前臺柜員上收到總分行，由專職人員處理，打破了空間、時間、機構等限制，業務辦理時間顯著縮短，操作風險也得到有效控制。

金融科技運用中面臨的掣肘因素

一是數據共享范圍有待拓寬，數據獲取質量難以保障。金融機構在為客戶服務的過程中，需要大量數據為客戶畫像。但在現有的涉外領域應用過程中，業務數據來源較為單一，數據共享大多僅限于與海關或者稅務的特定業務范圍，尚不能形成與其他更多部門的更廣泛的信息共享機制。一些金融機構為支持中小微涉外企業融資，需要獲取企業進出口額等數據，但實踐中有時有關部門僅能提供企業進出口額的大概數據范圍。出于降低風險的考量，金融機構需要引入信保或其他擔保公司實現增信，增加了業務的辦理成本。還有一些金融機構，在應用金融科技開展業務的過程中，難以獲取底層數據，所獲取的數據可能為加工后的數據或根據風控模型得到的企業評分。如何進一步推進與其他部門的數據共享和融合，是金融科技在貿易外匯領域所面臨的重要挑戰。

二是金融科技的技術標準有待統一。目前，市場主體之間、各相關部門之間的數據接口、數據采集標準和要素不統一，信息共享和處理存在困難。例如，一些金融機構雖與企業合作開展了金融科技的應用，但是標準靠合作方制定，且僅限于合作方內部一個相對較小的封閉環境，無法最大程度發揮金融科技的外溢效應。又例如，各相關部門在開發使用區塊鏈技術應用場景的過程中，往往缺乏統一的標準和規則，導致信息割裂，鏈與鏈的標準不一，鏈與鏈的鏈接存在困難。此外，一些地方的大數據管理部門雖然擁有涵蓋工商、稅務等部門的數據，但對外僅提供基礎數據，且需要查詢接口，數據采集標準也與外匯管理部門的數據采集標準存在一定差異。面對不同機構間多源異構的外部數據，如何打破數據孤島、統一金融科技的技術標準，是關系到金融科技應用前景的重要問題。

三是系統開發成本和對接協調成本較高。目前，金融機構在應用金融科技的過程中，為實現與其他部門的信息共享，需要付出相應的人力成本和時間成本來調整自身系統、開發系統接口，所支付的成本不僅包括系統的開發費用，還包括與其他部門對接協調的人力成本和時間成本。如何降低這些成本，成為不少金融機構在推動金融科技落地應用中的重點關切。

四是數據應用存在安全隱患和法律風險。雖然大數據、人工智能等在貿易融資、外匯支付等方面帶來了諸多便利，但數據應用過程中的安全隱患和法律風險也不容忽視。實踐中，金融科技公司在進行大數據分析時，往往需要開展大量的數據搜集、整理和匯集工作，并需將所匯集的大量企業生產經營數據、客戶信息等加以集中存儲，在客觀上增加了數據泄露風險；此外，一些金融科技公司在采集、分析涉及企業和個人隱私數據時，也并未考慮數據的隱私及所有權問題，存在數據過度采集和不當使用的風險。如何在數據收集、存儲和管理過程中，切實防范數據丟失、盜取和濫用等風險，是金融科技在支持貿易便利化上必須直面的問題。

相關政策建議

一是加強頂層設計，完善并細化金融科技應用標準。其一，建議由全國金融標準化技術委員會牽頭，完善并細化區塊鏈等技術在對外貿易應用中的銀行業標準，改變當前標準不統一的現狀，規范技術應用及發展。其二，建議通過政府大數據管理部門或行業主管部門，建立數據生產方和需求方的對接，增加對數據使用的監督，實現對各類數據的安全使用；對于部分不便于提供原始數據的部門，可以借助于多方計算、API接口等技術，實現數據驗證，通過區塊鏈技術實現數據可信。

二是完善金融數據使用的相關政策規定，推動金融數據應用的法制化和市場化運作。其一，健全數據安全管理和隱私保護制度。依據《民法典》《個人信息保護法（草案）》等，研究制定金融數據安全保護條例，彌補數據隱私保護漏洞。其二，明確數據權益歸屬。建議盡快通過法律手段明確數據權益歸屬，建立合法的有償數據轉讓市場。其三，探索建立統一的數據平臺。相關主管部門應避免大型金融科技公司利用數據壟斷優勢，阻礙市場公平競爭。對此，建議由行業主管部門牽頭，整合各方資源，建立統一的數據平臺，降低社會整體成本。

三是深入探索金融科技在外匯管理領域的應用，不斷提升管理水平。在當前金融市場雙向開放不斷推進、金融機構競爭加劇、金融產品創新與迭代加速的大背景下，建議基于大數據技術，不斷完善對外貿易監管模型和監管規則，通過對典型案例的分析，逐步提升模型和規則的有效性，提升監管工作的穿透性、前瞻性和反應速度；同時，依托金融科技持續優化監管思路，強化“事前”監管思維，嘗試探索“監管沙盒”在服務創新中的應用。