一場精心策劃的8.6萬“追尾大戲”，牽出11人騙保團伙環環相扣、各懷鬼胎

該起保險詐騙案中的涉案人員各懷心思、各取所需，最終上演了一場漏洞百出的“騙保大戲”。以本案為線索，警方挖出了一個涉嫌騙保的詐騙團伙，鎖定犯罪嫌疑人共11人。今年3月，犯罪嫌疑人相繼歸案。7月，福建省泉州市鯉城區人民檢察院以黃小強、杜某等人涉嫌保險詐騙罪、詐騙罪向法院提起公訴。

疑點重重的追尾事故引出塵封的保險案

2020年5月，福建省泉州市鯉城區發生了一起交通事故。一輛黑色寶馬車因追尾銀色別克轎車致前車燈和保險杠損壞，別克車尾凹陷。事故發生10天后，保險公司分別支付給寶馬車8.1萬、別克車5000元的理賠費用。

車輛追尾本是公路上一個“平平無奇”的小插曲，但追尾和理賠過程中的一些疑點卻引起了交警和保險公司的警覺。

一是追尾過程存疑。交警復核發現，車禍發生當天的路況與天氣情況良好，別克車突然剎車引發追尾不符合常態追尾事故。

二是兩個車主身份存疑。事故筆錄顯示，兩名司機并不認識。但交警通過公共視頻觀察到，事故發生前1分鐘，兩輛車仿佛“有預謀”似的在路邊會合。此外，寶馬車肇事司機稱，寶馬車是“朋友”黃小強（化名）借給他的，因而理賠申請由黃小強辦理，黃小強不斷打投訴電話催要保險理賠費。

追尾事故中的種種疑點，讓警方懷疑這可能是一場人為制造的交通事故，其目的是騙取高額的保險理賠。為厘清案件，警方聯系了泉州市保險行業協會協助調查，該單位于2015年同泉州市公安局建立了反保險欺詐分中心。保險行業協會查詢本起事故所涉及人員發現，黃小強曾因另一起寶馬車事故在其他保險公司獲賠4萬余元。

事故卷宗顯示，2019年9月，在某工廠門口，黃小強開的寶馬車被倒車的皮卡車撞壞車燈，整個過程有“人為”痕跡。進一步調查后，警方又找到了與2020年案件類似的疑點——司機身份。當時的筆錄顯示，黃小強和皮卡車司機為陌生人，但公安戶籍信息卻表明，皮卡車車主黃偉（化名）是黃小強的堂哥，而這起事故正是在黃偉的工廠門口發生。

塵封的保險案，為破獲這起疑似保險詐騙案提供了方向。

利益交織下各懷鬼胎的騙保團伙

今年3月，鑒于黃小強和黃偉堂兄弟涉嫌保險詐騙，警方對他們進行了傳喚，二人也承認了騙保行為。黃偉表示，黃小強在泉州市洛江區經營一家汽車美容店，自己從小在黃小強家中做學徒，為回報其父母，才勉為其難地答應黃小強的騙保請求。

據黃小強交代，2019年9月，他在駕駛父親的寶馬車時意外導致車燈破損，但他不想花自己的錢修車。修車行老板杜某告訴他，可以人為制造一場車禍讓保險公司承擔換車燈的錢，這讓黃小強有了騙保的想法。隨后，他找到了自己的堂哥黃偉，勸說對方幫忙。由于從小感情深厚，一番勸說下，黃偉同意了。

2020年的保險詐騙案也是由杜某從中牽線。當年5月，黃小強的兩個車燈再次出現破損。他找到杜某，言明自己想騙保的想法。杜某與其一拍即合，兩個人商量后決定，用黃小強的寶馬車追尾另外一輛小車，偽造一起交通事故。在一場飯局中，黃小強承諾若能成功騙保，便給杜某1.2萬的好處費。就這樣，杜某花1000元辛苦費找來在建筑工地工作的何某駕駛寶馬車。

隨后，杜某又找到了朋友周某，他知道周某一直想把自己的二手別克車賣了。于是，他許諾免費幫周某把別克車重新噴漆再出售，能抬高賣價。在利益的驅動下，周某同意扮演事故“受害者”。為了增加騙保的成功幾率，杜某還找來了許某、張某共同策劃，幫忙精心設計整個交通事故騙局。

此外，保險詐騙案背后還有一個關鍵人物，那就是汽車4S店業務員蔡某。黃小強通過其他渠道購買批發價的車燈，再將車燈與4S店的車燈更換，并借蔡某之手開具汽車4S店的發票。這樣一來，黃小強不僅可以獲取2萬多的差價，還能得到蔡某承諾的服務返利。而蔡某突破法律底線的動機，僅僅是為了完成營業額以獲得獎金。

于是，該起保險詐騙案中的涉案人員各懷心思、各取所需，最終上演了一場漏洞百出的“騙保大戲”。“一環扣一環，感覺缺少了任何一方這個事故現場都做不出來。”福建省泉州市公安局鯉城分局浮橋派出所二級警員徐濤說，“但是，計劃趕不上變化。何某由于第一次做這樣的事情，相對來說比較緊張，油門加得過猛，導致這輛車的前保險杠、兩個大燈全部撞壞了。于是，該車前前后后共定損了8萬多元，損害超過了預期。”

以本案為線索，警方挖出了一個涉嫌騙保的詐騙團伙，鎖定犯罪嫌疑人共11人。今年3月18日晚，警方采取統一行動，保險詐騙團伙成員先后歸案。7月，福建省泉州市鯉城區人民檢察院以黃小強、杜某等人涉嫌保險詐騙罪、詐騙罪向法院提起公訴。

三大“吃保險”套路：擴損、偽造、舊件換新

事后，警方和保險行業協會針對發現的問題進行梳理后發現，這一系列詐騙案之所以發生，確實存在一些漏洞。首先，保險公司的理賠依據是4S店的發票，但事后缺乏核驗程序。這就給了一些不法分子鉆空子的機會。

此前，兩名的哥一唱一和，制造了“碰瓷”事故180多起。維修廠也“入伙”出招：“遇到前面有變道車，千萬不要避讓，直接沖上去，發生事故是對方擔全責，這樣就可以賺取賠償金和實際維修費之間的差價。”

“我國車險欺詐是保險欺詐的重災區，占比高達80%，保守估計每年涉案金額高達200億元。其中，以維修廠、4S 店和二手車行人員為主的職業型欺詐和頂包案件占了大多數。”這是《2019年中國保險行業智能風控白皮書》中提到的一組數據。

一般來說，“吃保險”主要有三大套路：一是擴損，這是維修廠最常采用的一種騙損方式。在保險公司正式定損前，將原本受損并不嚴重的車子制造成大傷，提高保險公司的理賠額度;二是偽造，主要分為偽造事故和偽造單據。故意開車撞物體或車輛，人為制造事故之后索取高額賠償費。或者偽造事故單據，夸大車輛的損傷程度;三是舊件換新。用舊件換下車子的新件，然后制造事故現場，獲取保險公司理賠后再將原本的零部件裝回去。此外還有碰瓷、拼湊等手段。

如今，騙保手段不再是從前單一的以傳統維修廠為主體的“配件倒換”“舊件換新”等，而是以“維修廠、‘人傷黃牛（一些不法分子許諾傷者能夠得到高額保險賠付，騙取傷者及家屬的信任，代傷者向保險公司索賠，私下卻通過非法手段騙取保險金）、二手車商”等為核心關系的群體性動作，欺詐手段隱蔽、專業且不斷翻新，前期僅憑人工判斷很難識別。

尤其是“人傷黃牛”這一特殊群體的出現，加速了騙保產業鏈的成型。這群由于“車險理賠環節多、手續復雜、周期長”而出現的特殊中介，熟悉理賠流程，專門為事故傷者代理索賠。

業內人士表示，騙保基本存在于修理廠與熟悉的保險公司人員之間，且多存在于人工定損、核保階段，保險公司內部人手里都有一定的權限，在他們的權限范圍內，“騙保”的可操作空間不小。

騙保在我國違反了哪些法律

根據刑法第198條規定，有下列情形之一的，將受到法律的制裁：一、投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的;二、投保人、被保險人或者受益人對發生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的;三、投保人、被保險人或者受益人編造未曾發生的保險事故，騙取保險金的;四、投保人、被保險人故意造成財產損失的保險事故，騙取保險金的;五、投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。有前款第四項、第五項所列行為，同時構成其他犯罪的，依照數罪并罰的規定處罰。

具體來說，有以上情形之一，進行保險詐騙活動數額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處1萬元以上10萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處2萬元以上20萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處10年以上有期徒刑，并處2萬元以上20萬元以下罰金或者沒收財產。

（《方圓》等）