我國農村金融服務創新研究

李源

【摘? 要】農村金融發展問題是我國三農工作不斷推進過程中面臨的重要問題，也是實現我國鄉村振興戰略的最主要影響因素，所以農村金融服務模式的創新越來越受到政府機構的關注。但在實際發展過程中，農村金融服務模式雖然發展速度比較快，但信用和風險問題也變得越來越突出，所以農村金融服務模式的創新還需要進一步完善和強化，構建更加完善而且科學的金融服務工作體系，滿足農村經濟發展過程中所提出的更加多樣化金融需求。

【Abstract】Rural financial development is an important problem in the continuous advancement of China's agriculture， rural areas and farmers， as well as the most important influencing factor to realize China's rural revitalization strategy. Therefore， the innovation of rural financial service mode has been paid more and more attention by government agencies. But in the actual development process， although the development speed of the rural financial service mode is faster， but credit and risk problem has become more and more prominent， so the innovation of rural financial service mode needs to be further improved and strengthened， and a more perfect and scientific financial service work system should be constructed to meet the more diversified financial needs proposed in the process of rural economic development.

【關鍵詞】農村金融;服務模式;創新

【Keywords】rural finance; service mode; innovation

【中圖分類號】F832.35? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）07-0082-02

1 引言

在過去所提出的相關政策當中，就已經對農村金融服務改革與創新進行了說明，需要在政策層面上積極推動金融資源轉向農村區域的發展，形成多元化的農村農業發展新趨勢。在我國經濟建設中，金融業的進步勢必會對經濟發展作出重要貢獻，且其會在經濟轉型期間發揮重要價值。故在農村區域的經濟建設中，農村金融產品及服務的有效供給是農村經濟發展及鄉村振興戰略實現的最主要基礎。因此，論文對農村金融服務模式的創新策略等進行論述。

2 農村金融服務模式創新實踐現狀

在我國開展新農村建設工作的過程中，主要涉及農村生產與生活的多個方面，農村經濟在發展過程中已經實現了新的經濟發展形態和新的經濟發展特征，對金融服務本身的需求也并不是過去非常簡單的存款以及貸款需求，而是提出了更加多樣化以及更加個性化的金融服務需求。所以金融產品及相關的服務供給也不能夠拘泥于過去傳統的小農貸款形式，而是需要在當前農村經濟轉型與結構調整的過程中，對農村金融產品和服務供給進行更加現代化以及專業化的轉變，這也就促使了當前農村金融服務模式大膽創新，并且形成了一系列新興的金融服務模式，主要內容如下。

2.1 政府保障或第三方擔保的金融服務模式

在國內金融行業的長期發展中，依舊存在信息不對稱以及抵押物缺乏等情況，故此時的農村金融服務中銀行貸款所面臨的風險頗高，甚至在實現農業經濟發展時出現了貸款難以及貸款貴等問題，這些問題在過去的發展過程中沒有得到有效的解決。在新時期發展背景下，為推動我國新農村建設工作全面實現，在農村金融服務供給的過程中，對金融生態環境進行了不斷優化，相關的基礎配套設施等也在不斷完善，所以農業貸款服務發展，擁有了更多新的形式以及可能性。其中通過第三方擔保將信貸項目中銀行所承擔的風險進行分攤，形成了風險分攤和利益分享機制。

2.2 產業鏈融資金融服務模式

在金融服務模式設計中，農業產品需要有效開展深加工以及產業化建設，實現農業產業鏈上下游環節的信貸式服務捆綁，以產業一體化建設標準為依據，使得農村金融服務優勢直接凸顯出來。而在開展金融服務中，勢必要有龍頭企業的信用背書，故銀行以及貸款主體者存在明顯的信息不對稱，但這對于銀行而言是比較好的，可通過信貸業務對風險作好分析以及控制。對于金融服務類的工作而言，其可以農業服務商為核心構建起對應的產業供應鏈，共同實現從產業轉向金融融資模式。

2.3 權益抵押金融服務模式

對于這種金融服務模式來講，是在我國農村土地改革工作不斷深入的過程中，伴隨農村土地及宅基地權益歸屬問題，得到明確所實施的一種金融模式，也是金融服務工作在農村經濟發展過程中做出的創新探索。開展相關金融服務的過程中，農村土地的承包權、經營權、宅基地的使用權等都可直接作為信貸金融服務抵押物，轉向權益所有人做好貸款發放。

3 農村金融服務存在的問題

在我國農村金融服務發展的過程中，存在的問題主要包括如下幾點：

首先是金融服務體系建設并不均衡，因為我國農村經濟發展起步時間較短，所以金融服務體系建設并不完善，在當前的發展過程中仍然在不斷進行完善與改革。

其次則是農村金融信用體系和風險防范機制并不健全，在后續的社會發展中，金融服務行業基本上不覆蓋農村地區，農村地區的金融服務業務很少，故其直接阻礙了金融服務行業的長遠發展。除此之外，基層農村地區的人們不熟悉金融行業，許多居民或者是地區對金融服務的認知還停留在存款功能這一層次，自身沒有相應的信用意識和風險意識。

最后則是金融服務產品供給和金融需求匹配度較低。在新農村建設過程中需要金融服務，涉及農業經濟發展以及農村發展的多個方面，在政府的引導以及政策的支持下，金融服務工作取得了比較好的進展。但是就農業發展這一方面來看，農戶本身受到的金融貸款支持還需要進行多項審查，所以金融服務模式本身和農業生產的匹配度處于較低水平。

4 農村金融服務模式創新策略

4.1 加大金融服務模式改革創新力度

對于我國現如今的農村金融服務供給體系來講，雖然在過去發展過程中在不斷完善，但仍然存在著一些體系性的問題。當前政府的政策性銀行需要在農村區域做好空間布局以及業務轉變，實現業務設計的多元化，增添一些專業性的鄉鎮金融機構網點，呼吁政府部門給予財政鼓勵與支持，從而為金融信貸業務的開展奠定基礎，使其可以在農村地區進行更廣泛的覆蓋。

另外，需要使農村金融機構在農村地區的認知程度以及覆蓋程度得到提高，因為當前處于互聯網發展背景下，所以應當結合這種互聯網技術的優勢，將傳統的農村金融服務機構經營困境打破，構建更加先進的經營模式以及經營渠道。

4.2 提升金融服務模式的創新水平

首先需要充分借助當前互聯網金融發展的優勢以及先進性，對農業經營利益相關者做好宣傳和教育，讓該類人群對金融行業更加熟悉，獲取更加多元的農村金融數據信息，在大數據分析的基礎下開展不同類型的農村金融信貸服務工作。其次是應當使政府和第三方組織結合當前農業生產經營方式創新并運用金融服務模式。將金融服務工作開展時存在的風險利用擔保和抵押等多種不同工具進行分散，使農村金融服務的發展能夠更加快速。最后后則是應當構建更加特色化的農村金融服務，根據不同農村地區的經濟發展特點以及產業特色，提供更加差異化的農村金融服務，就各項資源進行優化整合。

4.3 完善金融發展機制

對于政府來講，需要在農村金融服務模式創新的過程中，進一步發展政策性的農村金融機構以及相應的風險擔保組織，使農村金融風險分擔機制以及信貸擔保機制能夠更加完善。同時還需要在發展過程中構建以政府為核心的信貸擔保風險補償體系，確保金融機構在開展業務時了解自己的投資、經營風險，開展一系列的穩健性投資，使得金融機構更愿意進入農村信貸市場，甚至將整個市場做好全覆蓋。此外，是不斷提升當前的農村信用體系建設工作水平，使農村地區農戶的信用檔案建設更加科學而且更加完善，在開展農村金融服務的過程中，可以根據信用檔案以及相關的數據結果，提高農村地區個人信用的認知程度。

5 結語

綜上所述，在我國農村經濟建設中，政府管理者對金融服務行業的有效利益以及價值發揮是不容忽視的，所以應當在新世紀發展背景下就農村金融服務工作的開展模式以及存在的風險等加以分析，然后以此為基礎，結合信息化時代背景下所提供的便利和互聯網技術所提供的優勢，對農村金融服務模式進行大膽創新。本文所論述內容主要就是基于當前農村金融服務工作模式的不足之處，對農村金融服務模式大膽創新的策略以及途徑等進行了探討，旨在提高當前農村金融服務工作效果與水平，使農村經濟發展擁有更加穩定的金融支持。

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