金融科技背景下農(nóng)商銀行發(fā)展探討

梁國(guó)莉　周蕾

國(guó)家進(jìn)入“大循環(huán)+雙循環(huán)”格局發(fā)展階段，實(shí)體經(jīng)濟(jì)會(huì)迎來(lái)新一輪的繁榮。作為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，如何抓住市場(chǎng)先機(jī)把握形勢(shì)，搭上鄉(xiāng)村振興政策的東風(fēng)，用科技帶動(dòng)金融發(fā)展進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用扎實(shí)的線下服務(wù)和富有地方特色的線上業(yè)務(wù)穩(wěn)固本地市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”普惠金融的同時(shí)，提升效益擴(kuò)大農(nóng)商銀行生存空間，是需要進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃和長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的。

農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融科技是目前商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)所在，也是農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)面對(duì)大型國(guó)有銀行下沉市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，能在將來(lái)“活下去”的唯一選擇。金融科技以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，數(shù)字化是全球化在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的折射，數(shù)字化、智能化是數(shù)據(jù)發(fā)生價(jià)值的抓手。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是建立在數(shù)字化轉(zhuǎn)換、數(shù)字化升級(jí)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步觸及核心業(yè)務(wù)，以新建一個(gè)富有活力的數(shù)字化商業(yè)模式為目標(biāo)的高層次轉(zhuǎn)型。農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的簡(jiǎn)要理解就是將業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)變得智能化，包含看得見(jiàn)的智能（如大堂機(jī)器人、智能柜臺(tái)等）和看不見(jiàn)的智能（如數(shù)據(jù)流的自動(dòng)化），即“把正確的數(shù)據(jù)在正確的時(shí)間以正確的方式傳遞給正確的人和機(jī)器”，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)信息數(shù)字化、營(yíng)銷(xiāo)獲客數(shù)字化、產(chǎn)品服務(wù)數(shù)字化、經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化，優(yōu)化資源以提高效率和收益，降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展情況。目前75%的銀行正在或者已經(jīng)啟動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。全國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行接近1500家，僅6家入圍2020年的全球銀行1000強(qiáng)。且入圍的農(nóng)商銀行基本分布在具有科技發(fā)展優(yōu)勢(shì)的東部地區(qū)，內(nèi)陸地區(qū)農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展地域差距還很大。絕大部分農(nóng)商銀行信貸流程線上化管理仍在空白階段，缺乏科技驅(qū)動(dòng)的信貸服務(wù)體系，數(shù)據(jù)獲取主要通過(guò)行內(nèi)報(bào)表系統(tǒng)提取，面向業(yè)務(wù)的長(zhǎng)表設(shè)計(jì)不適應(yīng)信息的碎片化和及時(shí)性，難以對(duì)場(chǎng)景需求快速響應(yīng)，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中積累的客戶(hù)數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)分散且標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，難以整合進(jìn)行深度挖掘，整體科技力量薄弱，金融科技人才儲(chǔ)備難以滿(mǎn)足數(shù)字化需要，大多未設(shè)立專(zhuān)職的數(shù)據(jù)分析崗位，數(shù)字化轉(zhuǎn)型力不從心。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型普遍面臨五大挑戰(zhàn)：一是經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，面臨不良率上升和補(bǔ)充資本的雙重困難。二是大型商業(yè)銀行進(jìn)一步下沉業(yè)務(wù)和客戶(hù)重心，壓縮了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間。三是低利率環(huán)境影響盈利增長(zhǎng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨負(fù)債、資產(chǎn)雙重壓力。四是科技人才儲(chǔ)備有限，數(shù)字創(chuàng)新和金融科技轉(zhuǎn)型動(dòng)力不足。五是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象，基于金融科技發(fā)展新推出的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，需要有熟悉、了解和習(xí)慣的過(guò)程。

在金融科技手段的催動(dòng)下，可以觀察未來(lái)數(shù)字化銀行能從營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)各個(gè)角度全面數(shù)字化，數(shù)字化銀行不是把銀行本身做得更加數(shù)字化，而是通過(guò)把“合作伙伴”更加數(shù)字化，提高它的運(yùn)營(yíng)和連接能力，讓它和銀行有更緊密的合作與對(duì)接，未來(lái)銀行與客戶(hù)不會(huì)僅限于傳統(tǒng)銀行和存貸款客戶(hù)之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，通過(guò)科技賦能，和客戶(hù)之間既有金融價(jià)值也有社會(huì)價(jià)值。

怎樣平衡與省聯(lián)社的發(fā)展聯(lián)系，怎樣結(jié)合一切可以結(jié)合的力量盡快補(bǔ)足已經(jīng)落后的短板，怎樣在農(nóng)村中發(fā)展優(yōu)勢(shì)，尋找可以燎原的“星火”，提升在地方金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)力，是農(nóng)商銀行亟待厘清的;西部地域優(yōu)勢(shì)稍顯落后，吸引人才能力不足，財(cái)務(wù)力量薄弱，在金融發(fā)展的浪潮之中，科技發(fā)展相對(duì)滯后也給了農(nóng)商銀行可以扭轉(zhuǎn)劣勢(shì)的機(jī)會(huì)，農(nóng)商銀行無(wú)法成為發(fā)展中的佼佼者去吸引一流的科技人才來(lái)三四線小城市，但發(fā)展的問(wèn)題在發(fā)展中解決，如何提升企業(yè)凝聚力激發(fā)員工的積極性，培養(yǎng)和留住金融科技人才也是挑戰(zhàn)之一。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的措施建議

補(bǔ)齊短板迎接挑戰(zhàn)。第一，金融科技發(fā)展活力不足。由于信貸投放產(chǎn)品不夠數(shù)字化、智能化，與市場(chǎng)需求匹配度較低，無(wú)法使用巧力，只能采用“死磕”的方式拓展貸款，也占據(jù)了大量的人力物力資源。貸款是農(nóng)商銀行的生存資本，數(shù)字化轉(zhuǎn)型促使信貸產(chǎn)品趨于智能化，信貸產(chǎn)品智能化推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更加深入。因而信貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)只能在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中一并深化改革，依托金融科技來(lái)建立數(shù)字化風(fēng)控、自動(dòng)化審批手段，深化場(chǎng)景應(yīng)用，細(xì)分場(chǎng)景領(lǐng)域，嘗試推出更多的針對(duì)不同群體的可循環(huán)信貸產(chǎn)品，才可能將其高效化、智能化。

第二，電子渠道市場(chǎng)挖掘力度不夠。主要存在三方面原因：一是重視程度不夠，電子渠道的市場(chǎng)挖掘是我們發(fā)展線上業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，電子銀行業(yè)務(wù)不僅是完成任務(wù)指標(biāo)，更應(yīng)該是抓穩(wěn)抓牢客戶(hù)，搶占市場(chǎng)份額，缺乏整體規(guī)劃僅注重當(dāng)前利益必定影響長(zhǎng)期發(fā)展。二是考核方式存在偏差，注重?cái)?shù)量考核而忽略了質(zhì)量考核，跟隨省聯(lián)社的目標(biāo)考核方向亦步亦趨，缺乏用數(shù)字化思維去做能夠更好落地的細(xì)化處理，管理指導(dǎo)與一線實(shí)際脫節(jié)，線下服務(wù)沒(méi)有發(fā)揮出優(yōu)勢(shì)。三是培訓(xùn)力度不夠，員工缺乏專(zhuān)業(yè)的綜合服務(wù)能力，條線對(duì)指標(biāo)的解讀、階段性的發(fā)展要求和意圖未傳達(dá)到位。

規(guī)避劣勢(shì)借力發(fā)展。農(nóng)商銀行整體科技力量薄弱，金融科技人才儲(chǔ)備不足，精力和財(cái)力有限，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上盲目投入容易造成費(fèi)用花了效果卻不好的局面。

因而穩(wěn)步發(fā)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)首選借力的方式：一是借助省聯(lián)社大平臺(tái)的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)?！敖枇Α笔侵鲃?dòng)的行為，首先利用省聯(lián)社平臺(tái)打好線下基礎(chǔ)，拓展更多地方特色業(yè)務(wù)。二是借助銀聯(lián)的活動(dòng)如“移動(dòng)支付農(nóng)村市場(chǎng)建設(shè)”等，學(xué)習(xí)本地他行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展。三是借助金融科技公司，適度引入先進(jìn)技術(shù)整合科技系統(tǒng)，開(kāi)展交流合作，實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展，如目前與申控物聯(lián)合作搭建的“活客”平臺(tái)等。

在科技人才不足的時(shí)候，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以理念先行。畢竟“轉(zhuǎn)型最大的挑戰(zhàn)是自己的思維方式和過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)”，理念先行就要擁有數(shù)字化的思維：一是重視數(shù)據(jù)分析，用數(shù)據(jù)說(shuō)話代替慣性思維。二是有聚焦思維，量力而行，集中精力辦大事，產(chǎn)品落地比形式主義更重要。三是具有迭代思維，一個(gè)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)不可能一步到位，肯定會(huì)有修補(bǔ)和升級(jí)，系統(tǒng)的應(yīng)用、迭代都是很正常的現(xiàn)象。再通過(guò)內(nèi)外部培訓(xùn)，加快培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化的數(shù)據(jù)分析人才，加強(qiáng)業(yè)務(wù)與科技的融合，在各業(yè)務(wù)條線逐步建立專(zhuān)職的數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍。

避開(kāi)雷區(qū)穩(wěn)步轉(zhuǎn)型。一是“重線上、輕線下”，在很多人看來(lái)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就等于發(fā)展線上業(yè)務(wù)、弱化線下業(yè)務(wù)，部分機(jī)構(gòu)一味追求線上獲客，與互聯(lián)網(wǎng)公司合作拓展客戶(hù)，短期來(lái)看成效好效益高，但最后的客戶(hù)卻不是自己的。認(rèn)識(shí)到農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是在線下，獲客要著力依靠線下聚焦優(yōu)勢(shì)，只有這樣客戶(hù)數(shù)據(jù)、信息才能真正掌握在自己手中。

二是“重外力、輕自身”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，借助外力是可以的，但理念思路、關(guān)鍵環(huán)節(jié)應(yīng)該掌握在自己手中，不能采用“拿來(lái)主義”，甚至完全依靠第三方科技公司從而丟失主動(dòng)權(quán)。

三是“重開(kāi)發(fā)、輕應(yīng)用”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型開(kāi)發(fā)、優(yōu)化系統(tǒng)是重要路徑，系統(tǒng)質(zhì)量折射轉(zhuǎn)型質(zhì)量，但相對(duì)于開(kāi)發(fā)系統(tǒng)，更關(guān)鍵的是系統(tǒng)的落地和應(yīng)用，否則開(kāi)發(fā)系統(tǒng)就只是增加成本甚至流于形式了。

“他山之石，可以攻玉”，農(nóng)商銀行的金融科技發(fā)展離不開(kāi)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在金融機(jī)構(gòu)都在“摸著石頭過(guò)河”的背景下，可廣泛借鑒其他農(nóng)商銀行的經(jīng)驗(yàn)，深度結(jié)合本地特色，系統(tǒng)規(guī)劃穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用數(shù)字普惠金融扎根農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（作者單位：達(dá)州農(nóng)商銀行）