智能金融時代的個人金融信息保護(hù)與監(jiān)管研究

原宇航

關(guān)鍵詞：智能金融 個人金融信息保護(hù)

隨著信息技術(shù)的長足發(fā)展，整個人類社會的數(shù)據(jù)總量呈現(xiàn)幾何級增長的態(tài)勢。在金融領(lǐng)域，個人金融信息通過智能化方式被充分利用，展現(xiàn)出明顯的經(jīng)濟(jì)社會價值。這一過程不可避免地出現(xiàn)了個人金融信息被侵害、信息處理者行為不規(guī)范等問題。如何更好地平衡個人金融信息主體和信息處理者之間的固有矛盾，更好地維護(hù)行業(yè)生態(tài)成為擺在我們面前的緊迫課題。

本課題深入分析了智能金融和個人金融數(shù)據(jù)的概念，闡明了數(shù)據(jù)保護(hù)的范圍和挑戰(zhàn)，并簡要介紹了智能金融的優(yōu)勢和實際應(yīng)用，厘清兩個基礎(chǔ)概念的意義，引出二者結(jié)合的現(xiàn)實困境，從而為更好地展開論述提供必要前提。

當(dāng)前，我國個人金融數(shù)據(jù)保護(hù)形勢較為嚴(yán)峻，針對個人金融數(shù)據(jù)的侵權(quán)乃至犯罪案件屢見不鮮。需要在借鑒境外良好實踐的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國實際情況，采取多樣化信息保護(hù)方式，更好地平衡信息保護(hù)與經(jīng)濟(jì)效益之間的關(guān)系，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

一、相關(guān)概念及現(xiàn)有研究評述

（一）個人金融信息的概念與范圍

從一般概念上來說，個人金融信息指的是信息主體在與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的過程中，金融機(jī)構(gòu)所知悉和掌握的個人信息。這種信息主要包括：一是身份信息，主要包括姓名、身份證件、聯(lián)系方式等基礎(chǔ)數(shù)據(jù);二是客戶交易信息，主要為客戶在與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生交易的過程中產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù);三是信用信息，主要為借貸、還款情況有關(guān)的信用數(shù)據(jù)。

2020年，中國人民銀行發(fā)布了《個人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》，對個人金融信息給出了新的定義和范圍：“個人金融信息是指金融業(yè)機(jī)構(gòu)通過提供金融產(chǎn)品和服務(wù)或者其他渠道獲取、加工和保存的個人信息。”從類型來看，包括個人身份信息、財產(chǎn)信息、賬戶信息、金融交易信息、鑒別信息、借貸信息及其他反映特定情況的信息等七大類。此外，該規(guī)范按照信息敏感程度將個人金融信息分為“C1、C2、C3”三個類別，要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)數(shù)據(jù)等級進(jìn)行劃分，在信息的收集、使用、轉(zhuǎn)移、保存、銷毀等各個環(huán)節(jié)建立嚴(yán)格的合規(guī)流程與保護(hù)體系。

（二）智能金融定義及應(yīng)用

智能金融（AIFinance）指的是金融行業(yè)與高新科技的全面融合，以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等為核心要素，提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率，拓展金融服務(wù)的廣度和深度，實現(xiàn)金融服務(wù)的個性化、智能化和定制化。

智能技術(shù)與金融行業(yè)的有效結(jié)合，可以大幅提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。具體表現(xiàn)為：一是差異化產(chǎn)品設(shè)計。智能金融可運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶進(jìn)行分析畫像，更精準(zhǔn)地掌握客戶的消費行為、消費習(xí)慣和金融需求，從而為客戶設(shè)計出有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù);二是針對性產(chǎn)品推送。智能金融幫助金融機(jī)構(gòu)以成本較低的方式更好地了解客戶，向客戶推送有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高了營銷精準(zhǔn)度;三是有效控制風(fēng)險。智能金融將一些算法應(yīng)用到風(fēng)險管理中，較為精準(zhǔn)、全面地模擬各類風(fēng)險事件，有助于更好地進(jìn)行風(fēng)險管控。

（三）智能金融與數(shù)據(jù)保護(hù)的關(guān)系

目前，智能金融的發(fā)展缺乏成熟的大數(shù)據(jù)環(huán)境，且人工智能的發(fā)展還沒有突破非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的障礙，未來智能金融的發(fā)展需要以技術(shù)突破為基礎(chǔ)，打造互聯(lián)互通的大數(shù)據(jù)平臺，提升商業(yè)活動數(shù)據(jù)、個人信用信息等數(shù)據(jù)的互通訪問。但由于數(shù)據(jù)孤島化、非結(jié)構(gòu)化，數(shù)據(jù)分類和保護(hù)不規(guī)范等問題，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)的價值尚未有效發(fā)揮，而目前數(shù)據(jù)壟斷現(xiàn)象在金融行業(yè)較為顯著，造成未來智能金融發(fā)展空間受限。

從數(shù)據(jù)安全性角度看，用戶信息安全保護(hù)仍然受到極大挑戰(zhàn)。尤其是臉書用戶信息泄漏會嚴(yán)重影響公眾對互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)、金融科技的信任。“用戶畫像”在提升金融服務(wù)智能化的同時，也對用戶隱私泄露構(gòu)成威脅。因此，智能金融有效提升金融服務(wù)效率的同時，也隱含著較大的信息安全隱患。在保持個人數(shù)據(jù)安全的同時，不斷提升數(shù)據(jù)應(yīng)用價值與范圍，在這看似矛盾的關(guān)系中尋找平衡發(fā)展的長遠(yuǎn)道路，是金融行業(yè)乃至整個社會需要思考的問題。

二、域外個人金融信息保護(hù)立法與監(jiān)管經(jīng)驗

域外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體較早地開展對個人數(shù)據(jù)（含個人金融數(shù)據(jù)）保護(hù)的研究。歐洲側(cè)重保護(hù)個人數(shù)據(jù)權(quán)利，強化行政部門體制機(jī)制，形成以“知情同意”為基礎(chǔ)的個人數(shù)據(jù)保護(hù)架構(gòu)。美國更側(cè)重促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展，發(fā)揮行業(yè)自律的有機(jī)作用，注重信息自由流通及其市場價值。兩種模式各有利弊，需全面看待。

（一）歐盟

在立法層面上，歐盟在1995年頒布了《關(guān)于涉及個人數(shù)據(jù)處理的個人保護(hù)以及此類數(shù)據(jù)自由流動的指令》，對各成員國間不同標(biāo)準(zhǔn)的信息保護(hù)法做出統(tǒng)一。2016年4月，歐洲議會通過了《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》，強化了個人數(shù)據(jù)權(quán)利的保護(hù)力度，在企業(yè)責(zé)任方面設(shè)置了更多規(guī)則，防止企業(yè)過度分析個人數(shù)據(jù)，同時在數(shù)據(jù)跨境轉(zhuǎn)移方面也提出了更嚴(yán)格的要求。該條例采用“知情同意”原則，以解決原有指令界定不清晰的“默示同意”問題。其要求“同意”必須是具體的、清晰的，并且應(yīng)當(dāng)在以明確直白的語言告知客戶的前提下，由其自由做出選擇，同時賦予客戶在任何時間撤回其“同意”的權(quán)利。

在監(jiān)管層面上，歐盟采用“一站式”監(jiān)管原則，由數(shù)據(jù)處理主體所在地的監(jiān)管部門為主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其他國家相關(guān)部門與主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)同配合。此規(guī)定對跨境數(shù)據(jù)處理的監(jiān)管權(quán)限進(jìn)行了明確，防止了管轄權(quán)沖突，同時增強了數(shù)據(jù)處理主體對監(jiān)管規(guī)則的可預(yù)見性。此外，歐盟內(nèi)部新增數(shù)據(jù)保護(hù)理事會，作為獨立的機(jī)構(gòu)直接對歐委會負(fù)責(zé)，并建立企業(yè)數(shù)據(jù)保護(hù)專員制度，明確企業(yè)數(shù)據(jù)保護(hù)的主體責(zé)任。

（二）美國

在立法層面上，美國于1999年頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，為金融機(jī)構(gòu)保護(hù)與使用客戶信息制定了統(tǒng)一的法律規(guī)范，主要體現(xiàn)為：一是隱私政策告知，要求金融機(jī)構(gòu)披露對客戶信息使用的方式、范圍及相關(guān)保護(hù)政策;二是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)向非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供客戶信息的行為，提供前應(yīng)將相關(guān)政策、條款以書面或電子文檔方式告知客戶，同時向客戶提供選擇退出的權(quán)利;三是要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)公布客戶個人信息保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)、法規(guī)等;四是該法僅是對客戶信息的最低保障，允許各州制定更嚴(yán)格的規(guī)范。2011 年，美國對相關(guān)規(guī)定進(jìn)行修訂，完善了金融機(jī)構(gòu)非關(guān)聯(lián)企業(yè)之間利用客戶信息的提示要求，并于2014年制定了金融機(jī)構(gòu)客戶隱私政策模板。

在監(jiān)管層面上，美國在個人信息保護(hù)方面強調(diào)行業(yè)自律，通過制定行業(yè)行為指引強化個人信息保護(hù)規(guī)范。由金融機(jī)構(gòu)組成的行業(yè)自律組織，出于立場不同，傾向于認(rèn)為個人信息屬于金融機(jī)構(gòu)有權(quán)支配的資源，在沒有法律規(guī)定的情況下可以自行使用，其所制定的自律規(guī)范，也不可避免地側(cè)重于保護(hù)自身利益，從而影響個人信息保護(hù)的強度。

（三）比較與小結(jié)

歐盟與美國通過立法確立了個人數(shù)據(jù)的來源渠道、收集手段合法、目的特定、利用限制等原則，并都在一定程度上兼顧了個人數(shù)據(jù)保護(hù)與金融行業(yè)發(fā)展之間的平衡，但兩者價值取向的不同導(dǎo)致了立法與監(jiān)管模式的差異：歐盟更側(cè)重于保護(hù)個人數(shù)據(jù)權(quán)利，形成以“知情同意”為基礎(chǔ)的個人數(shù)據(jù)保護(hù)架構(gòu)。這種方式給予個人數(shù)據(jù)保護(hù)更高的重視程度，但在大數(shù)據(jù)時代也遭遇了諸多挑戰(zhàn)。例如企業(yè)可能利用冗長的條款內(nèi)容、不顯著乃至故意隱藏的告知方式，使得客戶常常忽略聲明直接選擇同意;美國更側(cè)重于促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展，以推動智能金融發(fā)展來對待個人數(shù)據(jù)保護(hù)，注重信息的自由流通與市場價值，故并不設(shè)置事前的“知情同意”，而采用事后的“選擇退出”。這種方式也可能帶來金融消費者對其個人數(shù)據(jù)控制程度較低、個人信息保護(hù)不足等問題。

三、智能金融背景下個人金融信息保護(hù)的形勢

（一）形勢分析

個人數(shù)據(jù)權(quán)利保護(hù)的重要意義即保護(hù)公民個人信息權(quán)利或隱私權(quán)利，維護(hù)公民的人格尊嚴(yán)。智能金融背景下個人數(shù)據(jù)共享成為業(yè)內(nèi)主流，而倡導(dǎo)共享價值背后的邏輯是保護(hù)信息資源的自由流通，這成為支持個人數(shù)據(jù)共享理論的法理基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)安全與數(shù)據(jù)共享代表著作為信息處理者的金融機(jī)構(gòu)與金融消費者之間的利益沖突。信息處理者在金融業(yè)務(wù)中往往掌握大量的客戶信息，在信息傳遞、共享的過程中，信息主體利益的保護(hù)被削弱，由此引發(fā)的數(shù)據(jù)權(quán)利問題成為信息處理者與金融消費者利益沖突之源。

實踐中，我國侵害個人信息案件頻發(fā)。買賣公民個人數(shù)據(jù)已成為刑事犯罪領(lǐng)域的典型黑產(chǎn)鏈，在引發(fā)社會廣泛關(guān)注的同時更對金融機(jī)構(gòu)的形象造成嚴(yán)重打擊，也增加了公眾對于信息處理者的不信任。在法律適用領(lǐng)域，我國個人數(shù)據(jù)保護(hù)刑事司法實踐更為活躍，刑法和相關(guān)司法解釋都對個人信息犯罪作出了明確規(guī)定和適用說明，以嚴(yán)格的刑事責(zé)任對個人數(shù)據(jù)犯罪形成打擊震懾。

金融消費者出于對自身數(shù)據(jù)安全感的缺乏，要求機(jī)構(gòu)采用金融服務(wù)訂立前的“知情同意”模式進(jìn)行個人數(shù)據(jù)保護(hù)。在此模式下，2012年發(fā)布的《關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》明確規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者在業(yè)務(wù)活動中收集、使用公民個人電子信息，應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)同意”。2013 年修訂的《消費者權(quán)益保護(hù)法》與2016年出臺的《網(wǎng)絡(luò)安全法》中也沿襲了相關(guān)原則和要求，并增加了相應(yīng)的行政和民事責(zé)任。

（二）原因分析

1.過度創(chuàng)新帶來的制度難題。智能大數(shù)據(jù)背景下，高新技術(shù)迅猛發(fā)展為金融信息網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化提供支持。在數(shù)據(jù)存儲方面，儲存大數(shù)據(jù)的虛擬化網(wǎng)絡(luò)云端雖然增加載體容量，然而云計算、同步化技術(shù)無法與存儲需求進(jìn)行有效匹配，導(dǎo)致數(shù)據(jù)閑置、儲存低效成為技術(shù)發(fā)展配套不全的弊病。在數(shù)據(jù)兼容方面，交易模式和支付場景的混亂導(dǎo)致部分企業(yè)數(shù)據(jù)交換的安全性和精準(zhǔn)性受到挑戰(zhàn)。在數(shù)據(jù)安全方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞帶來的泄露隱患沖擊金融生態(tài)系統(tǒng)安全，更多依托交易平臺系統(tǒng)開展的業(yè)務(wù)更易引發(fā)黑客攻擊，導(dǎo)致個人金融信息泄露事件時有發(fā)生。

2.過分強調(diào)數(shù)據(jù)保護(hù)產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)。大數(shù)據(jù)時代，金融企業(yè)經(jīng)營綜合性加強，集團(tuán)化趨勢明顯，過分強調(diào)個人數(shù)據(jù)保護(hù)凸顯制度平衡和實際業(yè)務(wù)的沖突。個人數(shù)據(jù)流動為社會發(fā)展帶來極大的創(chuàng)新動力，尤其對信息產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)軍效應(yīng)明顯。而在“知情同意”機(jī)制下，金融機(jī)構(gòu)修改個人信息授權(quán)條款直接增加了經(jīng)營成本;個人數(shù)據(jù)保護(hù)涉及的格式條款內(nèi)容較為復(fù)雜，在告知環(huán)節(jié)經(jīng)常因為未顯著提示使得客戶在未認(rèn)真閱讀的情況下點擊同意，致使數(shù)據(jù)隱私保護(hù)條款失去實際價值。

3.金融數(shù)據(jù)監(jiān)管的有限性。當(dāng)前，新興金融業(yè)態(tài)不同程度游離于現(xiàn)有金融監(jiān)管體系之外，而金融監(jiān)管必須基于真實完整的數(shù)據(jù)信息才能有效實行。信息不對稱使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定監(jiān)管對象和時機(jī)的難度加大，普通的合規(guī)性檢查無法滿足有效監(jiān)管的需要。我國現(xiàn)有的法律、法規(guī)尚未對部分機(jī)構(gòu)監(jiān)管事項進(jìn)行明確的規(guī)定，市場主體的趨利性易引發(fā)道德風(fēng)險，如虛假數(shù)據(jù)報送，漏報瞞報統(tǒng)計信息等。利用市場信息不對稱，部分機(jī)構(gòu)運用多種手段侵害個人信息安全，其產(chǎn)生的法律風(fēng)險和損失最終往往轉(zhuǎn)嫁至消費者。因此，金融數(shù)據(jù)監(jiān)管的“有限理性”特征催生了高額的尋租成本，導(dǎo)致現(xiàn)行金融數(shù)據(jù)監(jiān)管出現(xiàn)盲區(qū)。在此背景下，完善行為監(jiān)管或許是營造良好金融數(shù)據(jù)環(huán)境的“靈丹妙藥”。

四、政策建議

（一）建立健全符合我國國情的個人金融信息保護(hù)法律體系

在智能金融發(fā)展背景下，我國現(xiàn)有金融法律體系面臨層次不高、針對性不強，且執(zhí)法成本和司法成本較高等問題，因此推動形成符合我國國情的個人金融信息保護(hù)法律體系具有重要意義。

一方面以《民法典》頒布為契機(jī)，切實有效推動數(shù)據(jù)治理法治化。《民法典》的出臺基本構(gòu)建了個人信息保護(hù)的頂層立法設(shè)計，通過專章規(guī)定“隱私權(quán)和個人信息保護(hù)”的方式，對隱私權(quán)和個人信息定義、保護(hù)原則等問題作出規(guī)定，并賦能數(shù)據(jù)要素價值，為數(shù)字時代個人信息保護(hù)奠定了民法基礎(chǔ)。另一方面充分借鑒域外發(fā)達(dá)國家立法實踐，加快推動《個人信息保護(hù)法》落地實施，促進(jìn)個人信息及隱私保護(hù)的專門化、規(guī)范化、系統(tǒng)化。

（二）健全監(jiān)管執(zhí)法體系，推動形成監(jiān)管合力

在金融混業(yè)經(jīng)營模式下，我國尚未有明確的監(jiān)管部門對個人金融信息保護(hù)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，極易產(chǎn)生監(jiān)管推諉和尺度不一等現(xiàn)象。因此，有必要加強各監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，明確職責(zé)分工，有效填補監(jiān)管空白。

首先，在立法層面上明確各類型機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體，細(xì)化職責(zé)范圍，積極構(gòu)建包含事前審查、事中管控、事后監(jiān)督的全流程監(jiān)管體系。其次，加強監(jiān)管部門協(xié)同配合，既要明確交叉部分的職能歸屬，又要共商空白部分的職能合作，打造全方位、立體化的監(jiān)管格局。最后，堅持從嚴(yán)監(jiān)管導(dǎo)向，完善配套的金融監(jiān)管法規(guī)，確保有法可依、有法必依，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)執(zhí)法尺度，做到依法行政、執(zhí)法必嚴(yán)。

（三）壓實金融機(jī)構(gòu)主體責(zé)任和義務(wù)

信息是金融的生命，在智能金融背景下，信息傳播的便捷性及數(shù)據(jù)潛在的巨大價值，使得金融機(jī)構(gòu)以及各種數(shù)據(jù)服務(wù)商通過各種途徑獲取客戶數(shù)據(jù)。鑒于服務(wù)提供商與信息主體的地位不對等及信息不對稱，服務(wù)提供商需承擔(dān)更大的信息保護(hù)責(zé)任和義務(wù)。

第一，建立健全專門的個人金融信息保護(hù)機(jī)制，明確細(xì)化專門的信息保護(hù)操作規(guī)程，實施數(shù)據(jù)資源分級分類管理;第二，規(guī)范格式合同，嚴(yán)格遵循合法、公平、顯著提示等原則，增強金融信息收集的合法合理化;第三，賦予信息主體超越“同意”模式的現(xiàn)代數(shù)字權(quán)利，包括查閱、更新和更正個人數(shù)據(jù)的權(quán)利以及反對信息被使用的權(quán)利等，從而打破傳統(tǒng)的“要么同意要么不同意”模式中的弱勢地位。

（四）暢通權(quán)利救濟(jì)渠道，加大違法行為打擊力度

保護(hù)公民權(quán)利的關(guān)鍵措施之一在于暢通救濟(jì)渠道。目前，個人金融信息保護(hù)的救濟(jì)主要為行政手段和司法手段，側(cè)重于行政處罰和刑事處罰，耗時較長且難以使權(quán)利受到侵害的公民獲得經(jīng)濟(jì)賠償。因此，應(yīng)進(jìn)一步暢通投訴、舉報、仲裁、訴訟、調(diào)解等權(quán)利救濟(jì)渠道，既要壓實信息侵害者的行政責(zé)任、刑事責(zé)任，也要明確與其侵害行為相對應(yīng)的民事責(zé)任，從而提高違法成本，最大限度對利益受侵害者予以賠償。同時，各監(jiān)管部門應(yīng)加大對信息違法查詢、泄露等違法犯罪活動的打擊力度，嚴(yán)堵信息販賣等利益鏈條，持續(xù)形成高壓態(tài)勢，切實保護(hù)公民個人信息權(quán)利免受侵害。

（五）加強金融教育，提升公民金融信息保護(hù)意識

當(dāng)前信息泄露事件頻出，很大程度上也源于公民對數(shù)據(jù)保護(hù)意識的重視度不足。各監(jiān)管部門應(yīng)通力協(xié)作，充分發(fā)揮各自職能優(yōu)勢，整合資源配置，切實增強公民個人金融信息保護(hù)意識。事前保護(hù)方面，各部門應(yīng)緊扣宣傳節(jié)點，圍繞個人金融信息保護(hù)和普及金融知識等主題，利用微信、微博等新興媒體和信息平臺提高宣傳效率，不斷提升公民金融素養(yǎng)。事中保護(hù)方面，督促服務(wù)商主體切實履行主體責(zé)任，在提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程中，充分披露與個人金融信息相關(guān)的各種信息，確保信息主體明晰相應(yīng)的權(quán)利義務(wù)。事后保護(hù)方面，在做好信息主體權(quán)利救濟(jì)的同時，以案說法，做好警示教育，積極引導(dǎo)公眾依法理性維權(quán)。

（六）推進(jìn)個人數(shù)據(jù)保護(hù)國際間交流與合作

當(dāng)今，中國作為世界第二大經(jīng)濟(jì)實體，經(jīng)濟(jì)體系龐大，涉及影響因素眾多。同樣，在中國新興發(fā)展的智能金融所面臨的運作流程和業(yè)務(wù)類型也復(fù)雜多樣，這給依照傳統(tǒng)金融行業(yè)制定監(jiān)管措施的監(jiān)管部門帶來諸多挑戰(zhàn)。加之金融創(chuàng)新發(fā)展迅速且模式多變，無形之中給監(jiān)管部門帶來了巨大壓力，在監(jiān)管方案的制定上難以錘定。制訂個人數(shù)據(jù)保護(hù)立法要在體現(xiàn)域外效力的同時，還要加強國際間的交流與合作，共同應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代帶來的個人信息安全新挑戰(zhàn)。

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作者單位：中國人民銀行金融消費權(quán)益保護(hù)局