淺談城市商業銀行三農信貸業務發展策略

董東

關鍵詞：城市商業銀行 稠州銀行 三農 信貸業務 發展

隨著我國改革開放的不斷深入，我國政府越來越重視三農事業，出臺了一系列扶持政策來促進三農事業發展。在國家的大力扶持下，金融機構作為三農事業經濟扶持主力，在考慮到自身業務收益的同時，也做出巨大努力發揮信貸資金支持，更好地服務于三農事業。截至2019年12月末，銀行業金融機構本外幣涉農貸款余額達35.19萬億元，同比增長7.7%。近四年涉農貸款余額如表1和圖1所示：

三農金融服務雖然包含很多內容，但是重點和難點還是信貸業務。重視三農信貸業務發展完善農村金融服務體系、發展金融精準扶貧，對于實現全面建成小康社會的目標具有重要意義。

一、浙江稠州商業銀行三農金融信貸業務發展現狀

《浙江稠州商業銀行三農金融服務發展規劃（2017—2019）》中對稠州銀行三農金融信貸業務發展方向進行了明確，浙江稠州商業銀行（以下簡稱稠州銀行）在發展三農金融信貸業務過程主導“服務鄉村振興戰略”，基于農業供給側改革，將信貸業務重點集中在農戶創業、農業種植養殖、新農村改造以及鄉村智慧旅游等重大工程方面。稠州銀行不僅基于多元化發展主體來扶持農業產業龍頭企業發展，而且還探索和深化農業產業鏈金融服務模式，加強“微貸”等金融科技推廣運用，豐富農村金融服務方式，持續加強對農業龍頭企業、種植養殖大戶、農村電商、家庭農場等農業經營主體的信貸支持，信貸業務服務主體日趨多元化，業務范圍也在不斷拓寬，具體如表2所示：

與此同時，在互聯網金融高速發展的大環境下，稠州銀行認識到互聯網金融服務業務拓展的重要性，將三農信貸業務與互聯網金融充分結合?，F階段稠州銀行不斷加大力度，大力推行“互聯網+三農”信貸模式，實現了“線上安心貸” “稅易貸”“社閃貸” “義閃貸”以及“甌閃貸”等業務，豐富了信貸業務內容，具體如圖2所示：

為了能保證三農信貸業務持續穩健發展，稠州銀行堅持服務模式優化和產品創新，實現鏈化式和圈層化服務模式發展。同時，稠州銀行考慮到地區等各類因素影響下的差異性，根據地域情況實施差異化管理，這種支持不僅體現在政策支持上，而且還體現在信貸分類授權，多方合作的縣域風險分擔金融生態構建上。

二、稠州銀行三農金融信貸業務發展過程中存在的問題

經過近年來的發展，稠州銀行在三農金融信貸業務上取得了一定的成績，并逐步實現了規?；?，但是仍然存在著產品種類單一、客戶貸款抵押物缺失以及高成本和高風險等問題，具體分析如下：

（一）三農金融信貸業務產品種類單一

隨著我國改革開放的不斷深入，我國農村經濟發展結構也在不斷變化，三農事業的內容也呈現出多元化趨勢，以往勞動密集型和土地密集型產業已經不能夠滿足農業經濟發展需求。三農事業逐步實現了多元化發展，由糧油棉種植向經濟作物種植、養殖業、加工業和商貿流通業等領域發展，對于資金的需求相對于以往來說大幅度增加。資金的需求不僅僅體現在農作物種子采購方面，而且還體現在農藥、化肥、設備、機械的采購上，這些都需要大量資金來支撐?，F階段稠州銀行三農金融信貸業務產品種類存在單一性和局限性，產品以縣域中小企業抵押貸款、農戶小額保證貸款為主，并沒有針對三農事業具體業務內容推出對應額度、對應門檻的產品。由于沒有實現三農金融信貸業務產品種類多元化，一些三農事業開展爭取不到足夠的信貸資金作為發展支撐，銀行方面也難以吸引到更多的客戶，因此不利于此項業務的順利開展。

（二）客戶貸款抵押物缺失

稠州銀行在開展三農金融信貸業務過程中拓寬客戶群體規模至關重要，但是信貸資金的安全性問題也需要重視。鑒于此，稠州銀行在為三農客戶群體提供信貸業務時往往需要客戶提供資產進行抵押。但農民群體由于經濟能力有限，部分群體在抵押物方面存在著缺失情況，達不到三農金融信貸業務最低門檻。比如一些農民在獲取貸款過程中缺少必要的抵押物，但是我國現行法律明確提出不得對農村宅基地使用權進行抵押，僅可以對土地上的房屋進行轉讓。但如果農民將土地上的房屋進行抵押就涉及房屋價值問題，擔保金額為房屋價值和房屋所屬宅基地價值的總和，違背了農村宅基地使用權不得抵押的原則，進而就對房屋抵押進行了限制，使得三農金融信貸業務發展受到一定的桎梏。除了房屋抵押之外，農民可以抵押的還有土地承包經營權、大型農機具、現存干貨，但是現階段我國還沒有出臺準確可行的估值標準和規范，難以對這些抵押物價值進行準確評估，間接對三農信貸業務發展造成一定影響。

（三）三農信貸業務發展成本高、風險大

城市商業銀行發展三農信貸業務對于農村經濟發展起著重要的促進作用。但是三農信貸業務與一般信貸業務存在一定區別，不僅表現在資金數額方面，而且還表現在款項的到賬時間以及使用頻率方面，資金數額小、使用頻繁以及需求急等特點直接導致了三農信貸業務所需人力、物力等更多資源，相應的成本也就更多。收入金額不變的情況下，成本增加，則會導致收益減少。同時，一直以來城市商業銀行在提供信貸服務過程中更加偏向于信用等級較高的企業，而對于農民這類客戶群體來說，由于信用意識欠缺，信息獲取能力和預判不足，且其投資項目容易受到環境、氣候、市場、政策等因素影響，預期收益無法妥善估計，所體現出的風險系數較高，各地區的銀行對此項客戶三農信貸評估都較為謹慎，這在一定程度上也會間接限制三農信貸業務的發展。

（四）異地農村分支機構存在較多問題

城商行跨區域發展，不能盲目布點。在堅持風險可控、管理有效、市場需求、成本合理的前提下，有序實施跨區域經營。稠州銀行自改制后尚處于初級發展階段，現有的科技水平和能力雖然取得了一些進步和經驗，但與國有股份制商業銀行相比，劣勢也很明顯。如科技投入不足、人才儲備不足、市場定位模糊、缺乏有效監管等。

三、對于稠州銀行三農金融信貸業務發展的幾點策略

稠州銀行雖然在三農金融信貸業務發展過程中存在著一些問題，但在整體上還是為很多農民和企業提供了發展資金。要促進稠州銀行三農金融信貸業務持續穩健發展，必須找準問題關鍵點，制定有效的策略，提升信貸業務整體服務質量，具體可以從以下幾個方面進行優化：

（一）實現三農金融信貸產品多元化

相對于一般信貸業務來說，三農金融信貸產品具有鮮明的特點，三農金融信貸業務個性化需求更強，客戶類型也較為繁雜?？紤]到現階段農行三農金融信貸業務產品種類單一的局面，農行應當投入一定資金用于三農金融信貸產品創新，要積極完善產品研發機構，安排調研人員到各個地區中調查客戶群體類型以及市場需求情況，進而開發和創新三農金融產品，實現產品種類多元化。農行可以在信貸產品中豐富質押物內容，不僅可以允許其用經濟林木（果）權、農村耕地經營權以及養殖水面使用權等進行抵押，降低其信貸門檻，而且還應當對商貿型和專業化的中小企業以及家庭工廠進行分類，之后允許其通過廠房、設備、機械回購貸款或者進行訂單貸款以及循環貸款。此外，對于返鄉創業農民，還可以制定一些產品允許其通過存貨和應收賬款作為抵押物進行貸款。

（二）不斷優化和完善三農金融信貸抵押模式

對于現階段銀行所存在的三農金融信貸抵押物缺失問題，可以引入“互助聯?！?，通過形成“利益共同體”，促進企業與企業、企業與農戶、農戶與農戶之間的合作，提升所形成利益共同體的信用等級，進而促進其貸款授信額度的增加，具體操作主要包括片區模式和供應鏈模式兩種。第一，片區模式。農民和農民以及農民和農產品加工企業聯系密切，在同一區域中時可以形成片區互助體。這樣，銀行就可以促成其之間形成“農戶—農戶”以及“企業—農戶”信用共同體，共同承擔信貸責任，在這種情況下授信整體額度就會增加，并實現銀行三農金融信貸業務風險的降低;第二，供應鏈模式。相對于片區模式來說，供應鏈模式更加復雜，這種模式是將農戶、企業、政府部門以及保險公司等各類組織和個人相互聯系，通過保險和政府來促進企業、農戶在銀行獲取三農信貸服務，這種模式更有利于農戶三農金融業務風險的降低。

（三）實現資源優化配置、構建風險防控體系

首先，稠州銀行應當充分考慮到三農信貸業務特點，在普通信貸業務基礎上對流程進行優化，“量體裁衣”對信貸業務流程進行規范，不僅要對審批時間進行嚴格要求，還應當優化各個營業網點的人員組織安排，根據各區域網點人流量進行合理人員配置，提升三農信貸業務質量;其次，稠州銀行應當積極構建風險防控體系，不僅可以從貸款門檻角度出發進行優化，而且還可以從業務流程以及考核機制角度出發進行完善。農戶可以引入保險機構，通過加強與保險公司以及擔保公司之間的溝通交流來對此類業務貸款風險進行補償和擔保。同時，銀行還應當對各類三農客戶貸款理論進行明確，完善三農信貸業務相關產品的定價模型，根據各類客戶償債能力的不同來進行區別化定價，實現風險的彈性調控;最后，銀行還應當投入一定資金用于農村征信系統的建設，充分利用互聯網和大數據技術來獲取客戶信息，營造一個良好的三農金融信貸服務環境，為三農金融信貸業務持續穩健發展夯實基礎。

（四）加大科技和人才投入，加強監督和管理

稠州銀行應盡快加大研發投入，為異地農村分支機構的發展提供有力的支持。一是借鑒國內外商業銀行和農信社的先進經驗，分析業務需求和吸收發展建議，在合規和系統可行的情況下進行系統優化改造，加快信貸、核心系統升級換代。二是加快高層次人才培養，建立異地人才發掘和儲備體系，加強交流，盡快達到異地工作崗位要求。重點引進具有大型銀行工作經驗的管理人員，引進風險管理、金融分析、審計以及國際結算方面的人才。三是根據總分風險管控體系，運用制度要求，通過現場和非現場、定期與非定期檢查相結合，建立垂直化與分散化相結合的全面風險管理體系。從合規意識、服務理念和規章制度等方面提升異地機構的執行力，真正成為“懂市場，更懂你”的跨區域的城市商業銀行。

四、結論

總而言之，農村經濟發展是我國經濟發展的重要內容，三農信貸業務持續穩健發展在一定程度上可以促進我國農村經濟發展。雖然很多城市商業銀行都在積極開展此項業務，但是在實踐過程中仍遇到了一些問題，需要采取一定策略進行完善。本文在分析了現階段以浙江稠州商業銀行為切入點對城市商業銀行發展三農信貸業務過程中所存在的問題提出了實現三農金融信貸產品多元化，不斷優化和完善三農金融信貸抵押模式，實現資源優化配置、構建風險防控體系等策略，旨在以點帶面為城市商業銀行三農金融信貸業務持續穩健發展提供一定理論參考數據。

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作者單位：浙江稠州商業銀行總行風險管理部