暴雨天各類保險該如何賠付

吉雪嬌

7月17日以來，河南省出現持續性強降水天氣。面對汛情，目前已有超過30家保險公司緊急推出應急理賠服務舉措，開辟保險查勘理賠綠色通道，強化線上服務。經初步統計，目前已有多家保險公司接到相關報案2萬余件，定損理賠服務也在有序推進中。

據不完全統計，截至7月21日發稿，已啟動應急服務舉措的保險公司超過30家，包括中國人壽、人保壽險、中國太保、中國平安、太平財險、泰康保險、陽光保險、眾安保險等。

同時，保險公司開通了理賠綠色通道，并推出多項服務舉措，包括簡化報案流程、免現場查勘、簡化定損流程、簡化審核流程、簡化理賠單證、人傷損失醫療費墊付、取消醫院及自費項目限制等。

那么，面對暴雨天氣，各類保險產品該如何賠付？其中，車輛涉水損失是否屬于賠付范圍？能否通過投保相關險種，應對災害性天氣帶來損失？記者對此進行了采訪調查。

車險：“涉水”賠付需區分新老保單

受暴雨影響，車輛拋錨、發動機進水等車輛損失屢見不鮮。據不完全統計，截至7月21日，河南省車險相關報案已超1.6萬件。

那么，暴雨導致的各種車輛損壞是否屬于車險理賠范疇？對此，太平財險四川分公司車險理賠部負責人王清濤向記者表示，暴雨作為一種自然災害，屬于機動車損失保險（以下簡稱車損險）中所涵蓋的保險責任，對于投保了車損險的車輛，如因暴雨造成了車輛的直接損失，被保險人均可以向所投保的保險公司申請相應賠付。

“暴雨導致車輛損失一般分為車輛停放被水淹、車輛行駛遇水無法啟動后逃離避險，導致車輛停放被淹、車輛在水中被沖走或沖走過程中由于水流導致與其它物體碰撞、車輛被水淹后熄火后二次打火造成損失4類情形。”

錦泰保險專業人士表示，根據現行車輛損失險條款，前面3種情形造成車輛損失近因（保險人只有在造成損失的最直接、最有效原因為承保范圍內的保險事故才承擔保險責任）均為暴雨屬于車損險賠償范圍，而對于車輛采取正確避險且未二次打火的，不會造成發動機損壞，發生的保險事故也屬于車損險賠償范圍。

其中，車輛“涉水”損失能否賠付是消費者較為關注的問題。“車輛涉水能否賠付，在車險專業領域中是指發動機進水后導致的發動機損壞是否能賠付。”王清濤表示，對此，首先需要區分出險車輛適用新保單還是老保單，以及具體的險種承保情況。

“我們將2020年9月19日車險綜合改革前后的車險保單劃分為‘老保單和‘新保單。若保單為老保單，且沒有額外購買發動機涉水損失險，因涉水導致的發動機的損壞，保險公司是不負責賠付的;若保單是新保單，因涉水造成的發動機損壞，保險公司是可以賠付的。”王清濤進一步分析說。

需要留意的是，王清濤提醒，不論車輛保單是新保單還是老保單（額外購買發動機涉水損失險），如果車輛涉水行駛中發生熄火的情況，請駕駛員切記不要二次點火進行車輛啟動，否則因二次點火引起的發動機損失擴大部分，保險公司不負責賠償。同時也建議帶有自動啟停功能的車輛在涉水行駛時，關閉自動啟停功能。

目前，為應對河南暴雨災情，多家保險公司已啟動大災理賠綠色通道，在條件允許的情況下，設立大災車輛理賠定損服務點，集中提供理賠服務等。

財產險：針對區域特點選擇保障

暴雨天氣下，地勢低矮的家庭房屋或底層樓房可能面臨浸水風險，出現家具、家電被殃及，甚至裝修被毀的情況。企業房屋、生產設備、原材料、庫存產品等亦容易在暴雨災害中受損，繼而影響企業正常的生產經營。

對于暴雨造成的財產損失，太平財險四川分公司團體財產險部負責人王鈞立表示，主要涉及家庭財產保險、企業財產保險、建筑工程保險、施工機具保險。其可賠付條件包括由暴雨造成損失，以及受損財產已投保。

其中，家庭財產保險（以下簡稱家財險）主要涉及每戶家庭的房屋、裝修、家具家電等損失。一般情況下，家財險對由于臺風、暴風、暴雨、龍卷風、雷擊、洪水等自然災害原因造成的房屋主體、裝修損失，室內財產損失等予以賠付。

需要留意的是，家財險遵循的是補償性原則，一旦發生索賠，依據的是財產的實際價值。因此投保時需要根據自身財產情況選擇保險保額，以有效覆蓋風險損失。不同的家財險，保障側重點不一樣，建議可按需購買，如針對區域特點選擇保障等。

企業財產保險方面，錦泰保險專業人士表示，主要涉及生產企業、服務企業的財產綜合險、財產一切險，以及工程企業的建筑（安裝）工程一切險。

相關人士指出，企業財產保險一般分為基本險和綜合險，綜合險的保險責任比基本險有所擴展。基本險的保險責任主要賠償因火災、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落等原因造成保險標的的損失，而應對暴雨、洪水、泥石流、山體滑坡等自然災害需投保綜合險。“建議企業經營者在投保時向保險機構咨詢清楚。”

其他險：航班“延誤”與“取消”需區分

除車險、財產險外，錦泰保險專業人士表示，保險可以通過提供責任險、意外險、農業保險等產品進行風險保障。

其中，責任險方面涉及公眾責任險、政府救助責任險，需要提防窨井蓋、配電柜漏電等造成的人身傷亡和財產損失。意外險方面主要涉及因暴雨、洪水等自然災害導致的人員意外傷亡。農業保險方面主要涉及含因暴雨、內澇等災害造成種植養殖標的損失。“保險公司將根據損失情況，在保險責任范圍內進行理賠，標準要視約定的保險金額和受損程度確定。”

在賠付方面，王鈞立提醒，需要留意保存出險、損失、施救的照片和視頻資料，盡量提供能確定損失金額的相關憑據，如損失明細、建造合同、購買憑證、修理發票、施救發票、財務資料等。

此外，暴雨天氣頻發，航班延誤及取消的頻率亦有所增加。在此期間，部分消費者選擇購買航班延誤險，即航延險，以減少相關損失。那么，因暴雨導致航班取消，能否通過航延險獲得賠付？對此，業內人士指出，部分航延險會另外增加航班取消責任來承保該風險，但并非所有的航延險都承保航班取消風險。

其中，“如果投保了航班延誤和取消保險，因為暴雨導致的事故達到約定的延誤時間或取消是可以賠付的。”太平財險四川分公司意健險部負責人黃勇表示。

需要留意的是，航班取消分為“提前取消”和“延誤后取消”。其中，“提前取消是指航班在原定起飛時間之前就被宣布取消，延誤后取消是指航班已實際發生延誤后又被宣布取消。針對提前取消的情況，由于不符合延誤責任的約定，大多航延險都不予保障;針對延誤后取消，也會有部分航延險將其列入責任免除，同樣不予保障。除此之外，航班還可能會發生備降、返航等情況導致延誤，也同樣可能被列入責任免除。”

上海銀保監局提示，消費者在購買航延險前一定要認真了解責任免除，避免實際遭遇延誤后卻無法得到理賠。

摘自《金融投資報》

理賠方法和處理步驟小知識

1、事故發生后，不要試圖移動車輛或發動車輛，需做以下處理，將損失降到最低：

拍下當時車被淹時的照片以留存，最好保留一份報道了當日暴雨的報紙或者可以說明當日天氣盼征明。

2、準備好相關證件，保險公司人員現場勘驗會要求出示，包含身份證、行駛證、駕照、銀行卡等，并確保證件在有效期內。

3.檢查保單是否在保障期限內，目前我國保險單的有效期為一年。

4、車主應在24小時以內聯系投保的車險公司客服進行備案，做定損再理賠。

5、正常聯系完保險公司，會有工作人員進行處理;但是如果沒有，則可以找就近的車險服務點，他們會給你一個修車的維修費用清單、理賠范圍，以及理賠辦理需要的材料;

6、根據提供的維修費用清單，盡快聯系維修單位進行汽車的維修。因為一些電子元件如果沾水后沒有及時清潔，有可能受到進一步的危害。