人工智能對車險行業的影響淺析

許芮梅

人工智能的出現，不僅為人們的生活帶來了諸多便利，同時也對車險行業產生了非常重要的影響。生物識別、圖片識別、GIS等技術的不斷發展，促使車險在查勘、定損和風險控制方面，有了非常明顯的完善。因此，為了保證更加有效地發揮出人工智能的作用，使其能夠更好促進車險行業實現高效發展，當前最重要的就是要對其造成的影響進行分析，了解其對車險行業的實際作用。

人工智能的定義

人工智能屬于計算機科學的一個分支，其主要是將生物學、心理學、神經科學、哲學、數學等各種學科融合在一起，研究和開發用于延伸、模擬、擴展人智能的集理論、方法、技術為一體的一種全新科學技術。人工智能企圖對智能的實質進行了解，產生出一種全新的、能夠與人類智能應用某種方式，做出某種反應的一種智能技術，在人工智能的領域中，當前比較常見的有語言識別、圖像識別、自然語言的處理、專家語言以及機器人等。人工智能的優勢：生產效率更高，并且成本比較低廉，具備多種人類具備的能力，解放了勞動力；應用的資源較少，在一定程度上解決了環境方面問題；提升了人們認識世界、適應世界的實際能力。自從人工智能出現以來，在理論知識、技術創新等方面變得越來越成熟，應用領域也在不斷擴大，未來人工智能將是人類智慧的一個“容器”。

人工智能在車險中的作用

不斷提升客戶黏性，助推產品供給側改革

在2019年的兩會期間內，提出了金融企業要為實體經濟服務，并且需要注重自身的供給側結構性改革。對于車險行業來說，產品實現供給側改革是必然趨勢。由于車險產品精準定位是保證保險企業提升自身產品質量的一個核心環節，因此可以在這個環節中將人工智能有效進行應用，對定價模型實施反復的訓練，主動對風險進行識別和量化，以此保證產品定價的精準程度，科學地進行費率厘定。人工智能的這種算法定價模型，可以按照不同的需求，提供創新型、專業化的保險產品，通過將產品進行精準定價、體現費率的差異化、保證范圍具備針對性作為實際目標，真正打造出能夠支持一對一服務的精準模式。人工智能的保險顧問能夠通過對客戶車輛基本信息、活動范圍進行分析，挖掘潛在的風險，制定出具備一定針對性的車險，以此保證車險行業能夠從供給端入手，提升覆蓋準確性，通過更加專業、優質的服務，將更多潛在客戶吸引過來。同時，車險行業的定價模式和定價格局也需要進行轉變，實現根據綜合信息進行定價決策的方式。這主要是在一輛汽車行駛的過程中，面對的風險除了與汽車自身相關，主要還是和車輛駕駛人員個人情況相關。螞蟻金服推出了一種產品，命名為車險分，主要是利用人工智能技術，對用戶數據進行深入挖掘和分析，按照駕駛員的不同駕駛愛好、信用體系，對駕駛員在駕駛過程中可能會出現的各種風險進行綜合分析和描述，進而將不同等級車險的標準分計算出來，分值越大代表面臨的風險就會越小。根據這一經驗，保險公司也需要在用戶同意的情況下，查詢車輛的標準分，這樣就能夠為更加有效確定專屬的保險費率提供數據和參考依據。

緊跟技術發展新浪潮，賦予車險業態新動能

近些年以AI技術為核心基礎的智能汽車，也實現了非常迅速地發展，隨著人工智能的算法技術、深度學習能力不斷提升，自動駕駛技術在不久的將來必然會成為改變人們出行方式的一個途徑。2017年我國的長安汽車公司，研究的無人駕駛汽車通過了2000多公里的路測，在同年舉辦的“2017AI開發者”會議上，百度的總裁乘坐無人駕駛汽車在北京五環路上行駛。當前，國內除了一些科技巨頭開始在自動駕駛領域進行布局，一些傳統的汽車制造商也在低速自動駕駛、輔助駕駛等方面，實現了初級的人工智能運用，并且取得了比較積極的成果。雖然自動駕駛在各個方面都呈現出了非常好的發展趨勢，但是該項技術在一定程度上，對傳統車險市場造成了比較大的沖擊，同時也為車險行業提供了全新的發展空間。針對當前我國車險日常日漸飽和、創新較少的情況，自動駕駛的出現必然能夠為車險行業帶來全新的動力。在未來隨著該項技術的廣泛應用，車險領域也會迎來全新的挑戰。駕駛的安全性主要取決于人工智能技術的算法模型、深度學習的完善程度，因此未來使用自動駕駛技術的汽車，面臨的主要風險可能會來自于人工智能本身，有可能會出現各種不可控的技術方面故障。在實際的車險服務過程中，就需要對事故發生的原因進行深入分析和了解，判斷是否為人為造成的。

不斷提升服務水平，促進行業良性競爭

隨著相關監管政策的發布和落實，各種惡性競爭的行為，開始不斷受到監管部門的嚴厲打擊和處罰，在這種情況下，保險企業需要將競爭思路進行轉變，將重點集中在產品、服務兩個方面。而AI技術的不斷發展和成熟，能夠保證車險的服務質量實現有效提升，如在車險業務中，出現最多爭議的定損理賠工作，保險公司可以將歷史索賠影音資料作為依據，利用圖像和語音識別、OCR技術和人證核對等技術，構建出算法的模型，然后再由專業的定損人員，對海量案例中出現破損的位置、損失情況、具體維修方案、實際賠付情況等信息進行分類和標記，形成具備共同特征的多種規則集合。最后，通過對斷發模型進行反復的訓練，并且通過深度學習，反復調試算法模型，不斷對實驗參數、模型結構進行調整，以此保證持續提升算法的自主學習、自主分析、自主解決問題能力。這樣一旦車輛出現事故，車主只需要將現場照片傳遞到平臺上，就能夠通過智能算法進行自主判定，可以非常有效地減少定損時間、降低工作量，提升了工作效率的同時，也為用戶提供了更加優質的體驗。

推動車險渠道升級，開拓轉型升級新路徑

當前車險一般是按照4S店、保險中介實施碎片化的營銷，不僅需要投入大量的資源、支付大量的傭金，同時還面臨著諸多的人為因素影響，導致出現騙取保金等各種行為，致使車險理賠案件虛增，影響了保險企業的健康發展。而通過應用AI技術，就可以利用神經網絡、圖像識別、大數據分析等與人工智能技術相關的系統和技術，促使智能的保險機器人能夠形成一種多維度的知識庫，通過與客戶之間進行交流，增加與客戶之間的黏性關系。在實際應用過程中，保險企業只需要將各種保險條款、規則和與保險相關的知識和銷售知識，上傳到數據系統中，之后智能機器人就能夠掌握車險產品的知識，從而保證其能夠根據客戶實際互動行為，分析客戶的具體需求，提供更加專業化、針對性的保險計劃。人工智能在實際互動中，雖然不能夠滿足客戶的實際需求，但是可以解決其在專業知識方面存在的瑕疵和不足，保持其銷售行為的一致性，并可以通過銷售影像回溯的方法不斷調整、優化流程、改良問答話術等，從而使客戶能夠獲得良好的消費體驗，為企業創造更多的價值。

降低車險綜合成本率，控制車險經營成本

對于車險行業來說，在實際經營過程中面臨的主要問題就是賠付成本、獲取成本，想要有效降低車險的獲取成本，可以通過讓智能保險顧問參與到整個營銷服務環節中來實現，這樣既能夠拓展企業直銷的渠道，同時也可以降低在銷售過程中使用的人工成本。而想要控制賠付成本，就需要依賴于車險的防災防損、索賠反欺詐手段的實際效果。對于防災防損來說，可以應用人工智能中的圖像識別、語言識別等系統。如在駕駛的過程中，人工智能風控系統就可以自主地對駕駛員不良行為進行識別，分析和判斷駕駛狀態、車輛行駛情況，對于危險駕駛、設備故障等事件及時地啟動相關預警，并且給予有效的干預，如主動對汽車的啟動裝置進行鎖定，以此保證有效防止大型交通事故的出現，真正做到降低賠付率、減少客戶和保險公司的事故損失。

結束語

對于車險行業來說，人工智能的出現可以說利大于弊，雖然當前我國在人工智能行業的研究和實踐還處于初級階段，并且可能因各種不可控的意外因素，影響了人工智能系統的準確性。但是，相信通過不斷地研究和分析，隨著科學技術的日新月異，今后我國車險行業在人工智能方面發展，必定會更加全面和系統、日趨精準和完善更好的推動車險行業實現高質量地發展。

（安盛天平財產保險有限公司安徽分公司）

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