淺析我國數(shù)字金融的發(fā)展與創(chuàng)新思路

鄭燕君

金融業(yè)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的重要基石，是維持國家經(jīng)濟穩(wěn)定運行，支持各個產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要支柱，建立穩(wěn)定、高效、安全的金融體系是實現(xiàn)我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展最重要的環(huán)節(jié)。隨著現(xiàn)代計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等高新技術(shù)的發(fā)展，金融形態(tài)發(fā)生了顯著的變化，基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)的數(shù)字金融正在快速發(fā)展，很好地滿足了各行各業(yè)的金融需求。數(shù)字金融以其高效、快捷的特點獲得了廣泛的支持，但在高速發(fā)展的同時依然暴露出一些問題，特別是在風(fēng)險管控和用戶安全方面問題較為突出，因此需要不斷地在技術(shù)上、法治監(jiān)管制度上進行創(chuàng)新優(yōu)化，加大數(shù)字金融風(fēng)險管控力度，確保數(shù)字金融的健康有序發(fā)展。

數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字金融概述

數(shù)字金融是指將以現(xiàn)代計算機信息技術(shù)為依托的金融服務(wù)，數(shù)字金融是將傳統(tǒng)的金融服務(wù)和現(xiàn)代高新技術(shù)融合的創(chuàng)新性舉措，對提高金融服務(wù)效率，更好的實現(xiàn)普惠金融起到了積極的促進作用。數(shù)字金融以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)，需要很高的技術(shù)門檻，目前參與到數(shù)字金融領(lǐng)域的企業(yè)除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，大型互聯(lián)網(wǎng)公司也是重要的市場參與主體，如支付寶、螞蟻金服、微信支付等是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)企業(yè)參與數(shù)字金融的典型代表。數(shù)字金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)金融服務(wù)有了一個巨大的提升作用，突出反映在業(yè)務(wù)辦理效率方面，有效提高了資金的流動性和利用率，對促進經(jīng)濟發(fā)展有著積極的作用。

現(xiàn)階段數(shù)字金融的主要業(yè)務(wù)

數(shù)字金融的發(fā)展是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)為依托的，在這樣的背景下，人們通過利用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機金融APP等工具來接受金融服務(wù)。其中有幾項業(yè)務(wù)是數(shù)字金融的典型代表，包括移動支付、網(wǎng)上借貸、在線投資等。

移動支付業(yè)務(wù)的最初興起是由支付寶、微信支付開始的，利用移動互聯(lián)網(wǎng)二維碼掃描技術(shù)的提升，移動支付的安全性高、便捷性強，從推出到全面推廣應(yīng)用發(fā)展極快，隨之中國銀聯(lián)、各大商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了移動支付業(yè)務(wù)，如云閃付等。截止到2020年，我國移動支付用戶超過8億，移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為數(shù)字金融領(lǐng)域最大的業(yè)務(wù)板塊。隨著用戶的增多，在安全保障方面，移動支付業(yè)務(wù)融入了生物識別技術(shù)，如指紋識別、人臉識別等。這些高新技術(shù)的應(yīng)用，進一步提高了該項業(yè)務(wù)的安全性，在商業(yè)合作和日常消費領(lǐng)域幾乎可以滿足所有需求，在改變了金融服務(wù)格局的同時，也很大程度上改變了人們的生活方式。

網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)也是數(shù)字金融的重要業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，網(wǎng)上借貸服務(wù)能夠高效快捷的評價用戶信用資質(zhì)，簡化信貸流程，這給小微企業(yè)的資金支持提供了極大的便利，對于個人用戶來說也能最大限度的實現(xiàn)金融普惠。網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)的主體主要有兩部分，一部分是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，如中行推出的中銀E貸、工商銀行的工銀融E貸、交通銀行的惠民貸等；另一部分是互聯(lián)網(wǎng)公司提供的貸款服務(wù)，如阿里巴巴旗下的借唄、騰訊旗下的微粒貸等。商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上貸款服務(wù)審核相對嚴(yán)格，流程相對復(fù)雜，但風(fēng)險控制更好，而互聯(lián)網(wǎng)公司提供的網(wǎng)上貸款雖然流程簡便，放款快，但在風(fēng)險控制方面以及計息方面依然存在不規(guī)范的問題，需要進一步加強監(jiān)督管理。

近年來，依托網(wǎng)絡(luò)金融APP的在線投資理財業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，我國居民的理財意識也明顯提升。在線理財以其高效、便利、靈活的方式獲得了大量的用戶，比較典型的如余額寶以其靈活的計息方式受到投資者的廣泛關(guān)注，適合各個層次的投資者。目前各大商業(yè)銀行也推出了在線理財業(yè)務(wù)，在線理財?shù)陌l(fā)展，有效的促進了理財服務(wù)的普惠性和理財業(yè)務(wù)的綜合轉(zhuǎn)型升級。

數(shù)字金融目前存在的問題

金融監(jiān)管數(shù)字化技術(shù)滯后

數(shù)字金融以現(xiàn)代數(shù)字化技術(shù)為依托，其運營方式與傳統(tǒng)的金融服務(wù)明顯不同，導(dǎo)致監(jiān)管工作更加的復(fù)雜化，同時更需要利用完善的電子信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為依托，對專業(yè)技術(shù)的需求極為強烈。但目前我國的金融監(jiān)管數(shù)字化、智能化建設(shè)明顯落后于數(shù)字金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，科研經(jīng)費投入不足，缺乏技術(shù)的自主創(chuàng)新能力，導(dǎo)致數(shù)字金融監(jiān)管技術(shù)相對滯后，這對于數(shù)字金融的健康有效發(fā)展是一個風(fēng)險因素。

風(fēng)險管控體系不完善

隨著數(shù)字金融業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融資金量越來越大，用戶數(shù)量也非常龐大，如微信支付、支付寶資金規(guī)模都在數(shù)千億以上。而且這些互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)通過不斷的并購、股權(quán)投資行為，獲得多種金融牌照或類金融牌照，其經(jīng)營范圍廣泛，深入到社會經(jīng)濟的方方面面。但由于經(jīng)營規(guī)模過大，用戶數(shù)量過多，在風(fēng)險管控方面容易出現(xiàn)漏洞，而且存在誘導(dǎo)超前消費現(xiàn)象，在信用消費和貸款的審批上，對用戶的信用資質(zhì)審核也不夠嚴(yán)格，容易產(chǎn)生金融風(fēng)險。除此以外，在金融消費者保護方面，大型數(shù)字金融服務(wù)公司在產(chǎn)品銷售或服務(wù)推薦上存在誤導(dǎo)或在協(xié)議方面存在不平等問題，掩蓋用戶需要面對的金融風(fēng)險，對用戶的權(quán)益產(chǎn)生侵害，而且維權(quán)困難。

用戶隱私信息存在泄露的可能性

在大數(shù)據(jù)時代，用戶信息具有很高的商業(yè)價值，用戶在接受數(shù)字金融服務(wù)時，需要提供大量的個人身份信息、家庭成員、資產(chǎn)狀況等資料，但有些數(shù)字金融服務(wù)商利用這些數(shù)據(jù)信息來獲取其他的收益，如用于消費市場分析、廣告推送等。還有的企業(yè)由于監(jiān)管不嚴(yán)，致使這些數(shù)據(jù)信息泄露給第三方，導(dǎo)致用戶隱私信息泄密，近年來出現(xiàn)的大量垃圾短信群發(fā)、電信詐騙活動與網(wǎng)絡(luò)用戶信息泄露存在著巨大關(guān)聯(lián)。因此，在保護用戶隱私信息方面，數(shù)字金融服務(wù)商需要進一步加強行業(yè)自律，加強企業(yè)內(nèi)部管控。同時司法和政府監(jiān)督管理部門也要加強對用戶隱私信息的保護，堅決打擊泄露用戶信息的違法犯罪行為。

數(shù)字金融未來發(fā)展的創(chuàng)新思路

運營服務(wù)的數(shù)字化

數(shù)字金融服務(wù)不僅在最終結(jié)果上以數(shù)字化的形式展現(xiàn)，同時在整個服務(wù)流程方面也要完全實現(xiàn)數(shù)字化服務(wù)。從用戶提交申請、征信查詢、資質(zhì)審批、協(xié)議合同簽訂等環(huán)節(jié)都應(yīng)采用數(shù)字化技術(shù)，減少線下流程，這樣不僅能持續(xù)提高金融服務(wù)的效率，而且能夠更好的避免金融服務(wù)過程中存在的權(quán)力尋租和腐敗問題，使金融服務(wù)更加規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)。