金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析及對策研究

張琳國

摘要：隨著靖遠(yuǎn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縣域金融逐漸成為縣域經(jīng)濟(jì)的核心，其所在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露出來。為了有效控制縣域金融風(fēng)險(xiǎn)，保障縣域經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展，迫切需要加強(qiáng)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)隱患排查、監(jiān)測分析及防范。本文將對靖遠(yuǎn)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出解決對策。

關(guān)鍵詞：金融;流動(dòng)性;風(fēng)險(xiǎn)

一、縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（一）縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

靖遠(yuǎn)歷史以來是農(nóng)業(yè)大縣，工業(yè)弱縣，規(guī)模以上企業(yè)22家，縣域金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于相對弱勢的縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)，服務(wù)對象差異較大，具有客戶規(guī)模小，市場容量小，企業(yè)生存周期短，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，誠信記錄差等特征，這決定了靖遠(yuǎn)縣域金融機(jī)構(gòu)具有先天的脆弱。

（二）縣域金融生態(tài)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

金融環(huán)境是金融運(yùn)行的外部環(huán)境，良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融穩(wěn)健高效運(yùn)行的基礎(chǔ)，是推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要保障。作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的試點(diǎn)縣，經(jīng)過近三年的試點(diǎn)創(chuàng)建和深入推動(dòng)，目前已實(shí)現(xiàn)全縣信用村全覆蓋，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款4.57萬戶，累計(jì)投放金額17.84億元，金融資源對農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)對接。但客觀來看，我縣金融生態(tài)環(huán)境參差不齊，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)基本面較差，企業(yè)整體效益不高，金融深度不夠，缺乏完備的金融市場監(jiān)管環(huán)境。

二、縣域金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響

近年來受經(jīng)濟(jì)下行壓力、新興經(jīng)濟(jì)體增長疲軟、農(nóng)業(yè)市場不景氣等宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響，農(nóng)產(chǎn)品、能源、工業(yè)金屬等在內(nèi)的商品價(jià)格低迷，導(dǎo)致借款人收入大幅度降低，還款能力下降。部分企業(yè)因行業(yè)不景氣、市場波動(dòng)影響，投資決策失誤、融資鏈斷裂、出現(xiàn)三角債，銀行清收難度大。部分農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品滯銷、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下滑，出現(xiàn)谷賤傷農(nóng)，農(nóng)民收入減少，農(nóng)戶貸款逾期現(xiàn)象嚴(yán)重。

（二）誠信意識淡薄影響

誠信意識淡薄源于信用體系建設(shè)的缺失，農(nóng)村信用體系建設(shè)、中小微企業(yè)信用體系建設(shè)推動(dòng)力度小、覆蓋面窄、成果轉(zhuǎn)化難，全縣還未完全培養(yǎng)起良好的社會(huì)信用環(huán)境。受社會(huì)大環(huán)境影響，與扶貧相關(guān)的農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)戶普遍存在無償使用、到期不還的意識，貸款清收難度大。銀行與借款人信息不對稱，客觀上導(dǎo)致借款人還款道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（三）產(chǎn)業(yè)環(huán)保政策影響

黃家洼區(qū)域生態(tài)環(huán)境破壞案件，暴露出受國家產(chǎn)業(yè)環(huán)保政策影響污染型企業(yè)面臨關(guān)閉整頓，向污染型企業(yè)給予信貸投放的銀行貸款清收難度大，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)遞增，根源于銀行受地方政府干預(yù)，短期利益驅(qū)使，擴(kuò)張信貸業(yè)務(wù)，占領(lǐng)市場份額需要，未認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)環(huán)保政策。

（四）政策性貼息資金不到位影響

靖遠(yuǎn)縣大部分農(nóng)戶貸款屬于政府貼息貸款，如婦女小額擔(dān)保貸款、草食畜牧業(yè)和設(shè)施蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款、雙聯(lián)惠農(nóng)貸款等，部分農(nóng)戶受農(nóng)業(yè)市場不景氣、自然災(zāi)害影響資金周轉(zhuǎn)不靈，政府財(cái)政困難，貼息資金逾期不到位，導(dǎo)致出現(xiàn)農(nóng)戶貸款逾期，形成潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的解決對策

（一）有效預(yù)防縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

雖受多種因素的影響，靖遠(yuǎn)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)基本面可控，應(yīng)從縣域金融機(jī)構(gòu)的資本充足性、信用風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)及盈利能力等四個(gè)方面進(jìn)行預(yù)防。

保持資本充足性，重點(diǎn)監(jiān)測和控制地方性法人金融機(jī)構(gòu)靖遠(yuǎn)農(nóng)商行資本凈額、一級資本凈額、核心一級資本凈額、加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率的等重要指標(biāo)。

警惕信用風(fēng)險(xiǎn)，可以通過對縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率、不良貸款比率、不良貸款撥備覆蓋率和最大十家客戶貸款比例四個(gè)指標(biāo)監(jiān)測和控制，預(yù)防其超過警戒線，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)水平，保障縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營安全。

提高資產(chǎn)流動(dòng)性，應(yīng)足夠重視對縣域金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)流行性比率、核心負(fù)債比率、備付金比率、存貸款比率和資金凈拆入比率等重要指標(biāo)的監(jiān)測和控制。

保證縣域金融機(jī)構(gòu)盈利性，可以增強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)實(shí)力，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，通過窗口指導(dǎo)，從資產(chǎn)收益率、資本收益率、收入成本比和利息回報(bào)等指標(biāo)，優(yōu)化金融資源配置，提高縣域金融機(jī)構(gòu)獲取利率的能力。

（二）積極構(gòu)建縣域金融良好的生態(tài)環(huán)境

良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融穩(wěn)健高效運(yùn)行的基礎(chǔ)，是推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的保障，對于防范縣域金融風(fēng)險(xiǎn)意義重大。靖遠(yuǎn)縣域金融生態(tài)環(huán)境參差不齊，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)情況較差，迫切需要培育良好的金融生態(tài)環(huán)境，筆者認(rèn)為可以從縣域經(jīng)濟(jì)基本面、縣域企業(yè)和金融發(fā)展、法治監(jiān)管環(huán)境和縣域政府職能四個(gè)方面開展。

保障縣域經(jīng)濟(jì)基本面發(fā)展，應(yīng)轉(zhuǎn)變靖遠(yuǎn)依靠純農(nóng)業(yè)、弱工業(yè)發(fā)展的方式，培育一批規(guī)模化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)，以靖遠(yuǎn)枸杞為例，深加工農(nóng)產(chǎn)品，打造品牌農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值。依托帶動(dòng)型精準(zhǔn)扶貧貸款，為規(guī)模化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)融資，帶動(dòng)周邊農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。重點(diǎn)支持劉川工業(yè)園區(qū)建設(shè)，優(yōu)化園區(qū)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)，培育起一起符合國家產(chǎn)業(yè)環(huán)保政策的新興企業(yè)，拉動(dòng)靖遠(yuǎn)縣域經(jīng)濟(jì)的增長。

加快企業(yè)和金融發(fā)展，做大做強(qiáng)靖遠(yuǎn)規(guī)模以上企業(yè)，構(gòu)建適應(yīng)企業(yè)成長的政策環(huán)境和金融環(huán)境，對新能源、環(huán)保、制造業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)加大政策扶持力度，給予信貸投放傾斜。縣域金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、占領(lǐng)市場份額要嚴(yán)格執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)環(huán)保政策，創(chuàng)新推出綠色金融產(chǎn)品、普惠金融產(chǎn)品，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

構(gòu)建良好的監(jiān)管環(huán)境，監(jiān)管部門要督促縣域金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格貫徹執(zhí)行國家信貸政策，合法合規(guī)經(jīng)營，對金融體系存在跨市場跨領(lǐng)域業(yè)務(wù)開展金融風(fēng)險(xiǎn)排查，重點(diǎn)監(jiān)測分析地方性法人金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)，對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)、新型金融業(yè)態(tài)、民間借貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)研分析。

加強(qiáng)縣域政府職能，地方政府應(yīng)兌現(xiàn)政策性貸款貼息資金，從政策上鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入農(nóng)業(yè)市場，最大限度減輕自然災(zāi)害對農(nóng)戶收入的影響，主導(dǎo)推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)和中小微企業(yè)信用體系建設(shè)，培育良好的信用環(huán)境。同時(shí)，改善政銀合作關(guān)系，避免因項(xiàng)目建設(shè)行政干預(yù)銀行違規(guī)放貸，積極關(guān)注金融風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展縣域金融。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱小璐，淺談中國金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及防范對策，時(shí)代金融.2012（30）.

[2]冀強(qiáng)，論中國金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012（16）.

[3]朱峰，淺析金融風(fēng)險(xiǎn)管理及發(fā)專趨勢，科學(xué)與財(cái)富，2018（02）.