金融風險現狀分析及對策研究

張琳國

摘要：隨著靖遠縣域經濟的發展，縣域金融逐漸成為縣域經濟的核心，其所在的信用風險、流動性風險和市場風險等金融風險也日益暴露出來。為了有效控制縣域金融風險，保障縣域經濟健康穩定發展，迫切需要加強縣域金融風險隱患排查、監測分析及防范。本文將對靖遠縣域金融風險的現狀進行分析，并在此基礎上提出解決對策。

關鍵詞：金融;流動性;風險

一、縣域金融風險的現狀

（一）縣域金融機構經營風險

靖遠歷史以來是農業大縣，工業弱縣，規模以上企業22家，縣域金融機構主要服務于相對弱勢的縣域經濟和農業，服務對象差異較大，具有客戶規模小，市場容量小，企業生存周期短，抗風險能力弱，誠信記錄差等特征，這決定了靖遠縣域金融機構具有先天的脆弱。

（二）縣域金融生態環境風險

金融環境是金融運行的外部環境，良好的金融生態環境是金融穩健高效運行的基礎，是推動縣域經濟快速發展的重要保障。作為農村信用體系建設的試點縣，經過近三年的試點創建和深入推動，目前已實現全縣信用村全覆蓋，累計發放農戶小額信用貸款4.57萬戶，累計投放金額17.84億元，金融資源對農戶實現了精準對接。但客觀來看，我縣金融生態環境參差不齊，部分鄉鎮經濟基本面較差，企業整體效益不高，金融深度不夠，缺乏完備的金融市場監管環境。

二、縣域金融風險形成的原因

（一）宏觀經濟環境影響

近年來受經濟下行壓力、新興經濟體增長疲軟、農業市場不景氣等宏觀經濟因素的影響，農產品、能源、工業金屬等在內的商品價格低迷，導致借款人收入大幅度降低，還款能力下降。部分企業因行業不景氣、市場波動影響，投資決策失誤、融資鏈斷裂、出現三角債，銀行清收難度大。部分農戶農產品滯銷、農產品價格下滑，出現谷賤傷農，農民收入減少，農戶貸款逾期現象嚴重。

（二）誠信意識淡薄影響

誠信意識淡薄源于信用體系建設的缺失，農村信用體系建設、中小微企業信用體系建設推動力度小、覆蓋面窄、成果轉化難，全縣還未完全培養起良好的社會信用環境。受社會大環境影響，與扶貧相關的農業貸款，農戶普遍存在無償使用、到期不還的意識，貸款清收難度大。銀行與借款人信息不對稱，客觀上導致借款人還款道德風險的產生。

（三）產業環保政策影響

黃家洼區域生態環境破壞案件，暴露出受國家產業環保政策影響污染型企業面臨關閉整頓，向污染型企業給予信貸投放的銀行貸款清收難度大，不良貸款風險遞增，根源于銀行受地方政府干預，短期利益驅使，擴張信貸業務，占領市場份額需要，未認真貫徹執行國家產業環保政策。

（四）政策性貼息資金不到位影響

靖遠縣大部分農戶貸款屬于政府貼息貸款，如婦女小額擔保貸款、草食畜牧業和設施蔬菜產業發展貸款、雙聯惠農貸款等，部分農戶受農業市場不景氣、自然災害影響資金周轉不靈，政府財政困難，貼息資金逾期不到位，導致出現農戶貸款逾期，形成潛在金融風險。

三、縣域金融風險的解決對策

（一）有效預防縣域金融機構經營風險

雖受多種因素的影響，靖遠縣域金融風險基本面可控，應從縣域金融機構的資本充足性、信用風險、資產流動風險及盈利能力等四個方面進行預防。

保持資本充足性，重點監測和控制地方性法人金融機構靖遠農商行資本凈額、一級資本凈額、核心一級資本凈額、加權風險資產、資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率的等重要指標。

警惕信用風險，可以通過對縣域金融機構不良貸款率、不良貸款比率、不良貸款撥備覆蓋率和最大十家客戶貸款比例四個指標監測和控制，預防其超過警戒線，有效控制信用風險水平，保障縣域金融機構經營安全。

提高資產流動性，應足夠重視對縣域金融機構資產流行性比率、核心負債比率、備付金比率、存貸款比率和資金凈拆入比率等重要指標的監測和控制。

保證縣域金融機構盈利性，可以增強縣域金融機構實力，增強其風險抵御能力，通過窗口指導，從資產收益率、資本收益率、收入成本比和利息回報等指標，優化金融資源配置，提高縣域金融機構獲取利率的能力。

（二）積極構建縣域金融良好的生態環境

良好的金融生態環境是金融穩健高效運行的基礎，是推動縣域經濟快速發展的保障，對于防范縣域金融風險意義重大。靖遠縣域金融生態環境參差不齊，部分鄉鎮情況較差，迫切需要培育良好的金融生態環境，筆者認為可以從縣域經濟基本面、縣域企業和金融發展、法治監管環境和縣域政府職能四個方面開展。

保障縣域經濟基本面發展，應轉變靖遠依靠純農業、弱工業發展的方式，培育一批規模化的農業生產企業，以靖遠枸杞為例，深加工農產品，打造品牌農業產品，提高農產品附加值。依托帶動型精準扶貧貸款，為規模化農業產業企業融資，帶動周邊農村經濟發展。重點支持劉川工業園區建設，優化園區產業機構，培育起一起符合國家產業環保政策的新興企業，拉動靖遠縣域經濟的增長。

加快企業和金融發展，做大做強靖遠規模以上企業，構建適應企業成長的政策環境和金融環境，對新能源、環保、制造業、農業企業加大政策扶持力度，給予信貸投放傾斜。縣域金融機構擴大業務規模、占領市場份額要嚴格執行國家產業環保政策，創新推出綠色金融產品、普惠金融產品，大力發展中間業務。

構建良好的監管環境，監管部門要督促縣域金融機構嚴格貫徹執行國家信貸政策，合法合規經營，對金融體系存在跨市場跨領域業務開展金融風險排查，重點監測分析地方性法人金融機構金融風險，對準金融機構、新型金融業態、民間借貸業務發展情況調研分析。

加強縣域政府職能，地方政府應兌現政策性貸款貼息資金，從政策上鼓勵保險業進入農業市場，最大限度減輕自然災害對農戶收入的影響，主導推動農村信用體系建設和中小微企業信用體系建設，培育良好的信用環境。同時，改善政銀合作關系，避免因項目建設行政干預銀行違規放貸，積極關注金融風險、發展縣域金融。

參考文獻：

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