試析新型網絡金融商業模式的合規性

陳穎

摘要：隨著社會的發展，科學技術的飛躍，各式新興的金融科技在企業經營以及銀行業領域得以迅猛發展，金融服務范圍也隨即擴大。金融服務業務得到了進一步優化和升級，形成了新型網絡金融商業模式，提升了金融領域的服務能力。從現今的大環境看來，數字技術與金融創新的融合已經成為了一種必然的趨勢，本文將從新型網絡金融發展趨勢、新型網絡金融商業模式合規性問題以及提升新型網絡金融商業模式合規性的策略三個方面進行相關論述，以供參考。

關鍵詞：創新發展;網絡金融;商業模式;合規性

隨著我國信息技術的不斷發展，我國已然進入信息化的時代，信息技術被廣泛應用于不同的行業與領域中，不僅取得了不錯的成果，同時也促進了各行業的創新發展。對于金融行業也是同樣的，面對我國多變的市場經濟環境，科技的融合推動了金融產業的創新發展，構建了新型網絡金融商業模式，為經濟活動提供了活力，同時也促進了產業的優化升級。網絡技術在促進金融產業創新發展的同時也為其帶來了更多的金融風險，再加上當前新型網絡金融商業模式合規性存在問題，缺乏有效的行業監管機制，市場環境存在混亂的情況，導致網絡金融模式的風險增加，危害投資者的經濟效益。對此，金融行業應當充分利用信息技術，構建有效的金融服務以及管理機制，加強對網絡金融行業的監管，不斷完善相關法規，創造一個規范化的市場環境，促進金融行業的持續發展。

一、新型網絡金融發展趨勢

（一）服務去中心化

筆者以商業銀行為例進行服務去中心化的分析，對于企業來說，其開展信貸以及消費金融業務的時候都需要征信的支持，其中征信的核心就在于相關數據的收集以及數學的分析。商業銀行在辦理業務以及提供服務的時候能夠收集客戶的個人信息，并及時給出合理的風險定價，再根據相關數據的分析結果為企業以及個人提供貸款業務。在整個過程中，商業銀行不僅是資金的供給方，同時也行駛了中介的職能。隨著數字技術的不斷發展，大數據分析技術以及區塊鏈技術得到了較為廣泛的應用，數字驅動已經能夠實現金融領域的去中心化發展。比如某金融產業或者服務使用了數字加密技術，該技術就能夠保存用戶的相關信息，有效解決雙方信息不對等的問題，并幫助雙方之間建立信任關系，進而頂替金融中介業務的作用，實現去中心化。

（二）數據多元化

隨著我國信息技術的不斷發展，信息技術已經改變了人們的生活習慣，信息也成為了具有一定價值的工具。無論是銀行還是企業，其后臺服務與運營過程中都會收集到大量的信息數據，其中很多數據還呈現出指數增長的形式，如此龐大的數據自身具有較高的價值潛力，值得被分析與挖掘。而數字技術中的大數據、人工智能等技術能夠實現對龐大數據的高效處理，進而提高金融服務與客戶需求的匹配度。

（三）決策智能化

針對金融行業有關客戶服務研究、投資管理以及風險管控方面的工作，數字技術能夠幫助工作人員實現深度學習，這樣就能夠節省大量的時間成本。智能投顧就是數字技術決策智能化的一個重要應用，金融機構通過人工智能對客戶交互的信息進行有效的分析，并將投資相關的理論與決策體系應用于數字技術中，這樣就能夠提高組合決策的能力。尤其是在金融風險管理工作中，知識圖譜的應用能夠滿足不同實體關系網絡的需求，并客觀、正確評估存在的金融風險，幫助市場參與者做出正確的經營決策。

二、新型網絡金融商業模式合規性問題

（一）合規性體系不夠完善

經過實踐分析能夠發現，當前市場存在的新型網絡金融模式分類較多，增加了合規管理的難度。比如比特幣等數字貨幣，盡管已經被我國禁止，但其仍然活躍在國際市場中，并被看做是一種新型的網絡金融模式。網絡技術發展以及科學技術創新勢必帶來行業的創新與升級，面對各種各樣的金融商業模式，我國還未形成完善的合規性管理體系。筆者在此以P2P為例，其在發展初期呈現出無門檻、無標準、無監管的特征，然而在轟轟烈烈的發展中逐漸顯露出了弊端，造成了極大的金融危害。總結來說，很多網絡金融服務平臺在最開始扮演的都是金融信息服務中介的角色，后期開始發展自融業務，這樣就能夠建立自己的資金池，同時通過這樣的方式向借款人借出資本。由于缺乏合規性，很多平臺在后期經營的過程中都出現了惡意跑路以及資金鏈斷裂的問題，嚴重侵害金融消費者的利益。新型網路金融模式體現出更大的金融風險，我國政府為了解決以上問題，針對P2P網貸出臺了監管規范，比如明確借貸平臺的中介角色，規定其不能夠自融資金，不能夠非法放貸以及銷售金融產品等。然而在實際的發展中，新型網絡金融始終存在放任金融風險自由發展的現象，一旦出現大型金融事故必將導致整個社會出現損失。

（二）網絡金融監管不足

網絡金融是一種創新性的金融業務模式，也是符合社會與時代發展需求的一種金融服務方式，由于該金融模式發展時間較短，我國當前并未形成有效的監管法規，難以實現對新型金融業態的調整。針對法律的滯后性問題，人們可以通過加強金融監管的方法彌補法律滯后的缺陷，完善金融監管制度，消除金融風險。然而我國當前體現出的網絡金融監管理念并不明確，在新業態發展的背景下，政府首先采取鼓勵與肯定的態度，站在整體經濟發展的角度支持金融創新。然而在我國網絡金融監管相關法律體系中，其監督管理的理念并不明確，落實到監管工作中就變成了出問題才監管，不出問題不監管的情況，過于縱容網絡金融創新。另外，當前我國金融監管的主體與職責都不夠清晰。隨著金融市場的發展，金融企業出現了混業經營的模式，這也是金融發展的必然趨勢，但是這樣的經營模式同時也會增加監管工作的難度，增加金融風險[1]。

三、新型網絡金融商業模式合規性設計

（一）完善網絡金融合規性體系

筆者認為，金融商業模式的合規不僅包括相關法律法規，同時也包含了行業的社會規范等內容。政府部門應該不斷完善金融合規法律內容，而金融企業應當將法規規范作為自己經營發展的基本要求，不能夠違背其中的規定。另外，行業以及政府同時還需要在法律條文的基礎上制定網絡金融合規相關的行業準則與公共政策，規范金融企業的行為，促進新型網絡金融商業模式的合規發展。

（二）強化網絡金融監管制度

要想落實新型網絡金融商業模式監管工作，首先應該明確監管原則，端正工作態度。完善網絡金融監管原則。當新的金融商業模式出現的時候，政府應當從保障金融消費者合法權益的角度出發制定金融監管規定，降低金融風險。對此，我國可以借鑒國外金融監管的先進經驗，針對金融監管制定統一立法，同時明確監管主體以及職責內容，提高監管法規的適用性。一旦金融企業出現侵犯金融消費者合法權益的限制就能夠及時介入并處理，糾正其違規行為，保障金融消費者的權益。其次就是明確網絡金融監管主體職責。當前負責我國金融監管職能的機構包括央行、銀保監會、證監會與各地金融監管局。在新型網絡金融商業模式發展的背景下，商務部、工商部門也應當參與到監管工作中。最后，監管部門還應該提升自己的監管能力，合理利用現代科技，利用大數據技術、人工智能技術等對行業金融風險進行預估，通過數據對比分析判定是否存在金融違規的行為，消除金融風險，凈化金融市場環境。

（三）實現金融產業鏈業務貫通

數字驅動金融機構創新發展的第二步就是實現金融產業鏈的業務貫通，具體來說就是以金融業投融資相關產業鏈為焦點，實現其上下游業態的聚合，并加強行業風險的管控。筆者以供應鏈金融為例進行分析，供應鏈金融是一種連接金融與實體產業的創新業務模式，由于其在實際業務開展的過程中存在上下游企業結構復雜的問題，導致供應鏈金融模式的參與主體存在信息分割以及風險增加等情況，最終導致金融機構提供融資服務是面臨更大的信用成本與風險。數字技術的充分應用能夠有效推動供應鏈金融的轉型發展，機構能夠使用大數據技術收集更多的輿情信息，通過區塊鏈技術傳導債權憑證等關鍵信息，這樣就能夠解決信息隔離以及風險性增加等問題。因此，針對具有信息在上下游傳導業務特征的金融機構，可以使用數字技術優化其底層結構，同時增強信用信息基礎，這樣就能夠提高其業務效率，實現持續發展[2]。

四、結束語

綜上所述，新型網絡金融商業模式已經成為金融行業發展的必然趨勢，大數據技術、人工智能技術等數字科技的應用能夠有效突破金融信息的壁壘，實現不同行業的協同發展，構建有效的金融服務“生態圈”。因此，各部門應該完善網路金融合規性體系，健全監管機制，在金融管理以及服務中融入信息技術，實現行業的創新發展。

參考文獻：

[1]傅裕.新型網絡金融商業模式的合規性研究[J].現代營銷（下旬刊），2020（12）：34-38.

[2]徐銘蔚.網絡金融對傳統商業銀行創新的影響研究[J].現代商業，2017（21）：96-97.