取消許可后的企業(yè)銀行賬戶管理分析

程田雨

摘要：改革發(fā)展背景下，各領(lǐng)域都在創(chuàng)新發(fā)展，取消企業(yè)銀行賬戶許可，是放管服改革舉措落實的體現(xiàn)，能夠方便企業(yè)賬戶使用，但是在發(fā)展過程中存在的問題依然比較突出。本文主要就取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理問題以及管理的措施詳細探究，希望能為實際管理工作的落實起到積極作用。

關(guān)鍵詞：取消許可;企業(yè)銀行賬戶;管理問題

隨著改革進一步深化落實，取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理發(fā)展有了新的變化，銀行服務(wù)以及風險意識在改革發(fā)展中也在不斷強化，人民銀行賬戶監(jiān)管的力度也在不斷強化，使得賬戶業(yè)務(wù)辦理整體穩(wěn)妥有序，企業(yè)對賬戶服務(wù)滿意度在不斷提高，能夠讓企業(yè)感受到開戶便利，增強服務(wù)滿意度。

1.取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理問題

取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理工作的開展當中，涉及到的問題是比較多樣的，解決好發(fā)展當中的問題，才能真正提高銀行賬戶管理的質(zhì)量。以下問題需要充分重視：

1.1商行經(jīng)營性質(zhì)凸顯合規(guī)管理和履責不到位

取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理過程中，促進了商行賬戶管理理念，對自身發(fā)展安全意識強化也有著積極意義。而商行自身將追求盈利作為目標，在激烈競爭形勢下為能達到業(yè)績考核指標，放松審核標準以及違規(guī)開戶的問題是比較常見的，在管理方面沒有進行強化[1]。銀行追求優(yōu)質(zhì)客戶，對小微企業(yè)以及民營企業(yè)的重視度不高，設(shè)置開戶障礙以及提高準入門檻，服務(wù)存在軟化的現(xiàn)狀。

1.2賬戶違法行為嚴重沒有加強懲戒

取消許可后企業(yè)銀行賬戶違法行為沒有得到有效禁止，缺乏相應(yīng)完善的懲戒機制，這就必然會對銀行賬戶管理的質(zhì)量效果產(chǎn)生影響。銀行賬戶管理制度沒有完善企業(yè)懲戒措施，這市場監(jiān)管以及協(xié)調(diào)管理的力度不強，沒有形成合力等，這就會給不法分子利用賬戶轉(zhuǎn)移非法資金造成了比較大的風險，在這一基礎(chǔ)工作方面沒有強化，必然會影響賬戶管理效果。

1.3沒有加強技術(shù)監(jiān)管的力度

取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理監(jiān)管是比較重要的，人民銀行知識對賬戶管理系統(tǒng)功能局部調(diào)整，而沒有對系統(tǒng)原管理架構(gòu)進行改變，數(shù)據(jù)統(tǒng)計以及分析功能有限，商行采用的是手工錄入以及報備賬戶信息，這對信息備案質(zhì)量效率也會產(chǎn)生很大程度影響。傳統(tǒng)的核查以及督查的方式有著不適應(yīng)性，信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)支撐不足，缺乏挖掘有價值的信息，監(jiān)管的能力相對薄弱[2]。

2.取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理措施

取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理工作的開展是比較重要的，這就需要實施多樣化的管理舉措，以下措施落實要充分重視：

2.1明確銀行責任加強內(nèi)部控制

為能提高取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理的質(zhì)量，需要明確商行主體責任，在內(nèi)部控制方面需要強化，商行要積極擺脫對人民銀行行政審核慣性依賴，能夠承擔賬戶全生命周期管理主體責任。具體的措施落實過程中要注重創(chuàng)新經(jīng)營理念，構(gòu)建賬戶質(zhì)量以及風險防范導向的考核激勵機制，強化客戶身份識別，做好內(nèi)部風險控制的工作[3]。加強對公管理以及運營管理相應(yīng)部門制約以及監(jiān)督，明確職責以及構(gòu)建責任追究機制，將賬戶業(yè)務(wù)全流程監(jiān)控管理工作進行落實，只有從這一基礎(chǔ)工作方面得到了強化，才能為實現(xiàn)企業(yè)銀行賬戶管理工作的目標。

2.2從立法角度出發(fā)加強管理力度

取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理工作的實施，要注重實現(xiàn)規(guī)范化的目標，從立法的角度出發(fā)，構(gòu)建完善的管理法規(guī)，當前的賬戶管理機制是部門規(guī)章規(guī)范文件為主，存款人賬戶違規(guī)行為處罰不高，法律約束力不足，法律震懾力不夠，這就必然會影響賬戶管理的最終效果。所以要從立法的角度出發(fā)，結(jié)合實際的管理需要構(gòu)建相適應(yīng)的法律制度，從而保障銀行賬戶管理的規(guī)范化以及法律化，通過整合現(xiàn)行制度規(guī)范，制定銀行賬戶管理的條理，通過法律法規(guī)的形式明確管理部門以及銀行等義務(wù)責任，強化違規(guī)行為處罰以及懲戒力度，強化市場主體對銀行賬戶重視，只有在立法的角度落實各項管理制度，才能有助于將賬戶管理工作走向法制化的道路，提高賬戶管理的整體質(zhì)量。

2.3利用技術(shù)加強賬戶監(jiān)管力度

為能保障取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理工作的有效推進，這就需要從監(jiān)管工作方面加強力度，注重在賬戶管理監(jiān)管方面將新技術(shù)加以科學應(yīng)用，發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，補足賬戶監(jiān)管當中的不足，保障賬戶管理工作能有序規(guī)范落實[4]。具體的優(yōu)化措施落實方面要抓住工作的要點，如進行改進賬戶管理系統(tǒng)的功能，能夠把賬戶管理系統(tǒng)和商行核心系統(tǒng)有效對接，將賬戶基礎(chǔ)信息庫進行完善，運用該系統(tǒng)共享到商行提出處置賬戶存在的風險。還要注重探索大數(shù)據(jù)以及云計算等金融科技賬戶管理方面應(yīng)用的方案，做好事中事后跟蹤監(jiān)管，建立風險監(jiān)測的系統(tǒng)，實現(xiàn)動態(tài)化的監(jiān)管，只有從這一基礎(chǔ)工作方面得以強化，才能為實現(xiàn)賬戶監(jiān)管的目標打下堅實基礎(chǔ)。除此之外，要注重從跨部門協(xié)作的工作方面加強重視，完善風險聯(lián)防聯(lián)控機制，針對具體的風險問題及時應(yīng)對，保障賬戶管理的質(zhì)量。

3.結(jié)語

綜上言之，取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理工作的實施過程中，需要從監(jiān)管以及內(nèi)部控制和立法等層面進行落實各項舉措，保障新的改革發(fā)展形勢下能進行有效創(chuàng)新，制定相適應(yīng)的發(fā)展方案，促進賬戶管理工作的良好推進。在未來的發(fā)展進程中，企業(yè)還應(yīng)該更加重視技術(shù)監(jiān)管以及立法保障和內(nèi)部控制問題，從而對處理實際賬戶管理的問題能提供有益思路。

參考文獻：

[1]張瀠予.取消許可后的企業(yè)銀行賬戶監(jiān)管問題研究[J].金融會計，2020（07）：68-71.

[2]王興發(fā).取消許可后銀行賬戶管理問題及建議[J].合作經(jīng)濟與科技，2020（09）：66-67.

[3]魏麗娟.取消許可后的企業(yè)銀行賬戶管理[J].中國金融，2019（12）：96-98.

[4]景翠蓮.銀行賬戶許可取消后的賬戶管理思路[J].中國經(jīng)貿(mào)導刊（中），2019（03）：79-80.