農村商業銀行小微金融服務問題及建議

高中明

摘要：小微企業作為國民經濟的重要組成部分，其金融業務越來越受到商業銀行的重視。但是，在當前農村商業銀行小微企業金融服務業，存在著很多的問題，影響著小微企業的發展，為此，農村商業銀行在開展小微金融服務業的過程中，要結合農村商業銀行的發展現狀，有針對性地制定解決問題的對策，進而促使農村商業銀行小微金融服務業的良好發展。本文將通過分析農村商業銀行小微金融服務業在開展過程中面臨的問題，進而提出有效地解決建議。

關鍵詞：農村;商業銀行;小微金融服務

農村商業銀行作為服務地方經濟發展的主力軍，在開展金融服務的過程中，促進了小微企業的不斷發展，活躍了農村經濟。但是，在為小微企業提供金融服務的過程中，也出現了一些問題，影響了農村商業銀行扶持小微企業的信心。因此，為了解決出現的這些問題，小微企業就要最大化地發揮自己的作用，進而促使農業商業銀行能更好地為自己提供金融服務。

一、農村商業銀行小微金融服務中面臨的問題

（一）開展業務種類單一

農村商業銀行在為小微企業提供金融服務的過程中，貸款品種和抵押擔保方式較為單一，尚未對小微企業進行非貸款類產品的銷售，這使得很多小微企業得不到更好的金融服務，導致小微企業的發展受到阻礙。而貸款和存款只是商業銀行為小微企業提供的部分基礎服務內容，要想更好地為小微企業提供金融服務，多種服務內容融合才是農村商業銀行為小微企業提供金融服務的主要導向。因此，農村商業銀行應該采取必要的手段，增加業務種類，以此降低單一信貸產品的風險。

（二）融資困難

存款是銀行的主要業務之一，也是銀行得以發展的重要保障。近幾年，隨著經濟的不斷發展，農村商業銀行開始主動拓展小微企業金融服務業務，并取得了一定成果，但是，融資難的問題依舊存在，主要表現在資金來源不足，部分區域性的小銀行由于國家的歧視，小微企業的資金存入量少等原因，導致資金來源不足。銀行只有獲得充足的資金才能發揮自己的金融作用，才能更好地支持小微企業的發展，因此，農村商業銀行要結合當地實際情況，根據當地經濟的發展趨勢，制定相應的融資計劃，以解決融資難的問題[1]。

（三）小微金融知識普及之后

十八屆三中全會曾提出，要創新農業經營方式，構建新型的農業經營體系，這種經營方式對商業銀行小微金融服務的需求較大。隨著農村經濟水平的不斷提高，農村金融市場對小微金融工具的需求明顯有所增加，但是，由于部分貧困地區的小微金融服務意識較差，小微金融服務偏低，使得商業銀行的金融服務在農村的發展受到了制約。因此，地方要加大小微金融知識的普及力度，提高并存商業銀行小微金融服務實施的有效性。

（四）同業競爭劇烈

隨著經濟的不斷，為了滿足人們的存款、貸款的需求，農村中設立的銀行也隨之增多，并且這些銀行都推出了獨具特色的金融產品，以吸收存款，這使得商業行業銀行面臨著巨大的挑戰。因此，為了緩解這一緊張局面，商業銀行就要創新金融產品，結合小微企業的發展特點，采取相應的措施，有針對性推出自己的金融產品，以便在同業競爭中取得優勢地位。

二、解決農村商業銀行小微金融服務問題的建議

（一）靈活運用基本業務，以平衡供求關系

農村商業銀行除了對小微企業提供貸款、抵押、擔保等金融服務，還可以根據小微企業的實際發展需求，結合小微企業的發展現狀，在提供其他金融服務時，給予“優惠”，如，在小微企業進行信用擔保和信用貸款的時候，推行“道義保證、輔助擔保”甚至“不擔保”等做法，以降低小微企業貸款的難度，滿足小微企業的融資需求，促使小微企業享受到銀行的“優待”。通過這樣的方式，不僅可以促使小微企業得到更好的發展，還能豐富銀行業務內容，進而平衡銀行與小微企業之間的資金供求關系。

例如，在給小微企業提供貸款服務的時候，商業銀行可以根據小微企業的特點，相應的采取擔保方式和放款方式。對于信用好且按期還款的小微企業，商業銀行可以推行“免擔保”的做法，而對于那些在征信系統中有過不良記錄的企業，商業銀行可以根據企業現在的發展狀況，以及最近的信用記錄信息，制定相應的放款方式和擔保手段，銀行可以對其進行分期放款，并讓企業既要提供人保還要提供物保，以保證銀行放貸的安全。顯然，有針對性開展銀行金融業務，不僅可以為小微企業提供更好的金融服務，促進小微企業的發展，還可以滿足小微企業的發展需求，激活小微企業的活力，進而促使商業銀行得到更好的發展。

（二）創新融資手段，減輕融資困難

目前我國商業銀行小微金融業務正處于發展的初期階段，在提供金融服務的過程中仍然存在著許多問題，如，融資服務體系不健全、擔保方式單一、缺少適合小微企業需求的信貸管理制度;各家推出的金融產品，缺乏創新，沒有特色，大同小異。因此，為了解決這些問題，就要求銀行根據具體的需求，創新融資手段，靈活擔保方式，健全融資服務體系，推出適合小微企業的產品，讓小微企業得到金融服務的同時，增加商業銀行的融資渠道，進而解決商業銀行融資難的問題。

例如，在進行融資的過程中，商業銀行應該創新融資手段，利用國家的政策支持，推出自己的特色金融產品，以吸引大企業進行存款業務，還可以通過提高小微企業的存款利率，吸收小微企業資金，當然，對于民間存款，銀行也可以根據存款的數量對于存款利率進行相應的調整，以吸收更多的民間資金。此外，商業銀行在推出金融產品時，要根據小微企業的資金周轉狀況，專門制定適合小微企業的管理制度，可以為小微企業提供“優惠”的金融服務，解決小微企業擔保方式單一的問題，進而在源頭上解決銀行融資難的問題。

（三）加大金融知識的普及力度，以便小微金融服務順利推進

在小微金融服務發展的過程中，由于各地區的經濟發展基礎的差異和村民對于涉農金融機構認識的不同，使得小微金融服務的推進受到了阻礙，而且還有部分貧困鄉鎮對于自動存取款機的使用率并不高[2]。因此，為了解決這一問題，就要在貧困地區加大金融知識的普及力度，讓當地村民了解金融服務的特征，讓他們通過了解提高對涉農金融機構的認知，進而為小微金融服務的順利推進打下堅實的基礎。

例如，在部分貧困地區，銀行可以通過舉辦“有獎競答”的活動來進行金融知識的宣傳。首先銀行可以利用下班或者周末的時間，找一個固定的場所，以播放宣傳片為由召集村民前來，然后給前來的村民播放一段關于農業經濟發展的視頻，并穿插一些金融知識，在播放完后，可以進入提問環節，主持人可以將事先準備的問題，一個個地呈現給村民，讓他們進行搶答，答對的會有相應的獎勵，剛開始參與答題的并不多，但是在看到答對的人真的有獎品，并且答案都在視頻中，其他人的答題積極性被調動了其起來。

（四）建立良好的業務創新機制，增強銀行間的競爭

眾所周知，現在市面上推出的許多金融產品都大同小異，這使得各家銀行為了在競爭中體現優勢，就會出現各家進行“價格戰”的情形，其實這樣是不利于銀行發展的。因此，為了有效避免各家銀行進行價格戰，商業銀行就應該根據小微企業的特點，了解小微企業的需求，創新業務機制，為小微企業提供適合的金融服務，以滿足小微企業的發展需求[3]。通過建立良好的業務創新機制，不僅可以開發出適合小微企業的金融產品，滿足小微企業的需求，還可以促使銀行推出特色產品，提升商業銀行的競爭優勢，進而更好地為小微企業提供金融服務。

例如，在推進金融服務的過程中，商業銀行可以當地的實際情況，開放農村金融市場，對于一些地方民營企業，對其提供相應的金融服務，根據民營企業的發展，對其相應增加貸款，以促使民營企業的發展。此外，對于那些獨立經營、自負盈虧的民營商業銀行，要加強管理，嚴格要求這些民營銀行的服務，促使他們發揮自己服務縣域經濟的功能，以此，更好地為民營企業提供金融服務。通過開放農村金融市場，不僅可以促進當地的經濟發展，調動小微企業的發展活力，還可以培育更多的民營商業銀行，增強金融市場的競爭活力，進而提高商業銀行間競爭優勢。

三、結束語

總而言之，要想解決農村商業銀行小微金融服務中面臨的開展業務種類單一、融資困難、小微金融知識普及滯后、同業競爭劇烈等問題，就必須靈活運用銀行基本業務、創新融資手段、加大小微金融知識的普及力度、建立良好的業務創新機制，以此來以平衡供求關系、減輕融資困難、增強銀行間的競爭，促使小微企業的順利推進，進而為農村商業銀行小微金融服務的順利開展奠定基礎。

參考文獻：

[1]王朋.農村商業銀行對小微企業金融服務問題與對策研究——以S銀行為例[D].山東財經大學，2017. DOI：10.7666/d.D01226301.

[2]常迪.商業銀行深化新時代小微金融服務的思考研究[J].環球市場，2020，（20）：41.

[3]徐曉麗.農村商業銀行小微金融服務發展對策研究[D].天津：天津商業大學，2020.