基于小微金融的互聯網金融模式初探

李希

摘要：小微企業是我國國民經濟重要組成部分，更是擴大就業、維系社會穩定和推動經濟發展的強大引擎。小微企業存在著企業規模小、資金總量少、風險防控能力弱的先天不足，導致在信貸融資道路上十分坎坷。互聯網金融作為現代化和信息化的金融科技產物，對拓展融資渠道、開創融資方式和解決信息不對稱問題發揮著巨大作用。本文將基于小微金融的互聯網金融模式做出淺顯的分析，通過提出優化建議以此推進小微企業的長久發展。

關鍵詞：小微金融;互聯網金融模式;融資結構;電子化融資

一、互聯網金融模式問題探究

（一）互聯網平臺系統的風險性

互聯網平臺是現代化信息技術的產物，是網絡和數據的結合體，在具體的運作過程中極易受到黑客、木馬和不明病毒的攻擊，個別不法之徒通過病毒攻擊竊取互聯網平臺系統的實用信息，以此獲取私利。而一旦黑客對系統進行強度大、持續時間長的惡意攻擊，那么互聯網平臺系統會長時間處于崩潰階段，整個工作流程處于被迫中止狀態，將會對客戶資金和信息安全將會造成巨大威脅。在發展初期時，互聯網起步時間晚，其未知性會促使客戶產生畏懼心理，從而減少客戶對互聯網平臺的信任度和喜愛度，不僅妨礙了工作人員互聯網金融業務的有效開展，并且從一定程度上減緩了互聯網金融發展的速度和效率。

（二）對大數據技術依賴性強

現如今，隨著大數據技術的深入應用，互聯網金融業務對其依賴性逐漸增強。尤其是征信系統是基于網絡大數據進行的網絡數據統計，主要工作內容是為小微金融服務提供參考[1]。而征信系統主要是通過大數據對所能覆蓋的客戶范圍內進行數據收集，技術水平的高低決定著獲取范圍的寬窄。當技術應用不夠完善和成熟時，其數據獲取范圍有限，無法獲取較為全面的信息。并且客戶的信息存在著不完整性和虛假性，因此在夾帶服務中過分依賴于大數據征信系統的收集和計算存在著一定的潛在風險，并且對企業領導層和管理層的決策造成一定的影響，對具體的決策會產生或大或小的偏差[2]。

（三）互聯網金融的風險傳遞效應

互聯網金融雖然發展十分迅速，但在風險監管和法律管制上仍然處于空白階段或者尚未完善階段，這也導致互聯網金融風險規避和把控能力不強，金融管理水平較低。并且互聯網金融業務之間具有強烈的緊密性，一旦某一個業務處于緊急或者瀕臨崩潰狀態，那么整個金融業務將如“多諾米骨牌”一般連同遭受影響，若危害程度過大時，將會導致整個互聯網金融業務處于癱瘓狀態。

由于互聯網金融強大的資金籌備能力和組織能力，大部分的小微企業在籌集到足夠資金后會具備更加強烈的動機，將較多資金投入到高杠桿項目中以此獲取更多利益[3]。而一旦投資失敗，因互聯網金融缺乏嚴格的監管、金融產品自身的復雜度高和信息透明度不強等因素，不僅挫傷了小微企業自身的收益，還會促使整個投資行業經濟萎靡，加大投資風險，形成風險傳遞效應。

二、基于小微金融的互聯網金融發展模式優化策略

在現代化背景下，若想要改善小微企業的融資困境，就必須緊隨時代發展潮流積極探索互聯網金融的發展模式，優化已有的發展模式和不斷開拓、創新新型的發展模式，以此為小微企業發展過程中順利融資創造良好條件，推動小微企業整體發展水平提升的同時，也同樣促進我國國民經濟發展。

（一）積極構建網絡聯保體系

網絡聯保體系是金融領域對實務聯保模式的創新，與小微企業貸款模式具有密切聯系。若想構建合理、有效、科學的網絡聯保體系，就必須針對小微金融的服務需求，并以此為基礎制定具體的實行方案，即三家或者三家以上的消費企業借助電子商務平臺構建一個規范、有序且統一的整體，共同向銀行借貸，并且由該聯合體承擔企業的貸款風險和金融風險[4]。如果在該聯合體內任何一家企業無力在約定時間內歸還貸款，其他企業需要承擔連帶責任，共同集資為該企業還債。因此基于網絡聯保體系下，可以高度集中企業的凝聚力，互相監督和幫助，為共同利益和發展戰略目標不斷奮斗，切實改善互聯網金融的發展狀況。不僅如此，在互聯網聯保模式下，各小微企業無須任何抵押物就可以進行信貸融資，從一定程度上減緩了小微企業的經濟壓力，減少融資阻礙。同時，在網絡聯保體系下，各小微企業的融資整個過程都通過互聯網平臺進行，實現了貸款的全網絡化和信息化，無須過多的手續流程便可直接辦理貸款服務。

（二）開發小型金融機構

一般來說，規模大、經濟實力強的金融機構為小微企業提供融資服務的意愿并不強烈，大部分的金融機構想要通過與實力強勁的伙伴進行密切合作，以此獲得較高的經濟收益，因此主要服務對象往往是大型企業或客戶。開發小型金融機構可以有效解決此種問題，通過為小微企業提供專門化的融資服務來拓展融資渠道，根據小微企業的實際情況設計和創造處專門的融資產品和服務，有效促進融資業務的開展。并且在構建小型金融機構的前提下，小型金融服務人員可以將所有熱情和全部精力放在小微產品和服務上，以積極的姿態為小微企業提供優質的服務。如此一來，針對小微企業的服務的覆蓋性和專業性可以得到大幅度的提升，促進小微金融服務的全方位落實，從而助力小微企業更好的發展。

（三）創新貸款抵押方式

在以往的金融模式中，商業銀行規定的抵押物往往都是房屋、車或者固定資產，而小微企業本身資金有限，固定資產更是匱乏，因此無法獲取足夠的抵押物進行信貸融資，導致在運營過程中因資金有限而發展受阻。因此若想改善小微企業的融資困境，可以在互聯網金融模式發展過程中創新貸款抵押方式，適當引入股權抵押、訂單質押、知識產權抵押等各式各樣的抵押貸款業務。通過積極開拓小微企業的貸款抵押方式，有效緩解小微企業融資過程中先天不足的尷尬境地，促進小微企業順利融資，為小微企業發展提供充裕的資金支持[5]。此外，充分挖掘小微企業的實際發展狀況，并對所處行業的市場環境和發展前景進行客觀、準確的評估，若個別小微企業發展潛力較大，可為金融機構帶來較大經濟利益時，可以為其提供高質量、高水平的服務，以此建立友好合作關系，拓展客戶渠道。

（四）強化融資增信服務

在小微企業和金融機構兩者之間，由于雙方的信息技術水平、經濟實力、運營規模、體系結構和信用等級截然不同，勢必存在信息不對稱的狀況。因此，如果能夠借助互聯網金融結構提高增信服務，借助第三方機構探索融資增信服務的構建，可以從一定程度上緩解信息不對稱的問題，對信用風險進行有效的規避和把控，并改善小微企業的融資環境，為其成功融資營造更良好的資金條件。

（五）將電子銀行納入金融服務體系

小微金融互聯網金融模式自身存在著一定的獨特性，并且與互聯網發展息息相關。因此在電子銀行呈現繁榮發展態勢的市場背景下，可以大膽嘗試將電子銀行納入金融服務體系中，聘請專業技術人員研發小微手機銀行app，打破時間和空間的限制，讓小微企業無須前往銀行便可自主通過手機進行信貸融資，借助電子銀行為小微企業提供更加優質的產品和服務。這樣不僅能夠促進金融機構小微融業業務的高效拓展和延伸，保障小微企業金融產品的有效供給，還能節省小微企業融資所需要的交通、手續成本，為小微企業現代化建設創建更優秀的條件，從而達到互利互惠的局面[6]。

三、結束語

綜上所述，小微金融的互聯網金融模式可以有效助推小微企業發展，尤其是在信貸融資方面提供巨大的契機。通過利用互聯網的現代化、智能化和信息便捷化，可以積極構建網絡聯播體系、創新貸款抵押方式，以小型金融機構為其提供更好的融資服務，并強化融資增信服務，從而推動小微企業、金融機構和社會各方面的整體發展。

參考文獻：

[1]王新宇.基于小微金融的互聯網金融模式研究[J]. 中小企業管理與科技，2017，000（036）：82-83.

[2]王優優."基于小微金融的互聯網金融模式初探."消費導刊 .（2019）：186，188.

[3]徐月英."基于小微企業融資視角的互聯網金融服務模式研究."科技經濟市場 .（2018）：70-72.

[4]袁軍.小微企業融資模式探究——基于互聯網金融支持的視角分析[J].金融經濟：下半月，2017，464（14）：134-135.

[5]彭光耀.基于互聯網金融背景下小微企業融資模式研究[J].時代金融，2015（20）：47-47.

[6]喬婧祎.基于小微金融的互聯網金融模式研究[J].中國市場，2013（34）：98-99.