政務(wù)大數(shù)據(jù)在中小企業(yè)融資中的應(yīng)用研究

余迎昕

摘 要：中國目前的金融體系在服務(wù)民營企業(yè)和中小企業(yè)的融資問題方面始終存在短板，但是也一直在努力找尋更好的解決路徑。本文以蕪湖市大數(shù)據(jù)信用貸為例，詳細(xì)論述了蕪湖市大數(shù)據(jù)信用貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的背景和“銀行+征信機(jī)構(gòu)+擔(dān)保”的中小企業(yè)融資新模式，對實(shí)施三年以來存在的問題進(jìn)行了分析，并提出了對策建議，希望對解決中小企業(yè)融資問題提供可行性的參考。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資;政務(wù)大數(shù)據(jù);信用貸

中圖分類號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.30.035

1 中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀分析

在我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，中小企業(yè)所處的位置顯著，是國民經(jīng)濟(jì)不可或缺的組成部分，發(fā)揮著獨(dú)有而重要的作用。銀行業(yè)作為金融體系的重要組成部分、銀行信用居于目前信用體系的核心地位，一直扮演著實(shí)體經(jīng)濟(jì)“供血者”的角色。然而，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、金融科技等前沿科技的發(fā)展與進(jìn)步，以及供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的持續(xù)深化，我國中小企業(yè)與金融行業(yè)（尤其是商業(yè)銀行業(yè)）的發(fā)展正悄然發(fā)生著變化并面臨前所未有的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，商業(yè)銀行如何更好地服務(wù)中小企業(yè)為其解決“融資難、融資貴”的問題依舊是一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)的研究課題。

1.1 中小企業(yè)發(fā)展遭遇的“三重困境”

技術(shù)困境：產(chǎn)能落后、創(chuàng)新不足。尤其是在“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板”的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革任務(wù)下，中小企業(yè)更是面臨前所未有的挑戰(zhàn)。成本困境：由于原材料價(jià)格的節(jié)節(jié)攀升和人力資源成本不斷上漲，中小企業(yè)的經(jīng)營成本逐年提高。融資困境：我國中小企業(yè)的融資渠道多元化程度較低，大部分資金來源是銀行貸款和民間資本，但隨著銀行對不良貸款管控力度的加強(qiáng)和民間資本利息高的壓迫，中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問題始終沒有得到很好地解決。困境疊加，最終形成了一個(gè)惡性循環(huán)，導(dǎo)致中小企業(yè)陷入生存危機(jī)，轉(zhuǎn)型升級(jí)更是舉步維艱。

2020年以來，突如其來的疫情，讓中小企業(yè)資金緊張問題更加突出。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，從現(xiàn)金流狀況來看，16%的中小企業(yè)很難維持一個(gè)月的經(jīng)營時(shí)間。為了幫助中小企業(yè)脫困，國家加大了對中小企業(yè)的稅收、社保減免，又通過專項(xiàng)再貸款、再貼現(xiàn)等方式，為中小企業(yè)、個(gè)體戶提供了2.85萬億的低成本貸款。

1.2 商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)面臨的“三大難題”

成本控制難題：中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、信譽(yù)值不高，加上近年來商業(yè)銀行對不良貸款管控力度的加強(qiáng)，造成商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)、收益和成本不對稱，對中小企業(yè)貸款的利差空間變窄，業(yè)務(wù)難以推進(jìn)。模式創(chuàng)新難題：受到利益驅(qū)動(dòng)，商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新中小企業(yè)融資模式的動(dòng)力，單一的服務(wù)模式和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)難以滿足中小企業(yè)短、頻、小、急的多樣化融資需求。質(zhì)量提升難題：受到“信息不對稱”因素的影響，商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中可能會(huì)出現(xiàn)“貸前調(diào)查失真、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)缺失、貸后管理不精準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)處置不力”等問題，造成貸款質(zhì)量下降，產(chǎn)生損失。

由此可見，政府、中小企業(yè)、商業(yè)銀行亟須一種創(chuàng)新模式，通過打破三者之間的壁壘來從機(jī)制和體制上解決目前中小企業(yè)的融資難、融資貴問題。

2 政務(wù)大數(shù)據(jù)在中小企業(yè)融資中的應(yīng)用——蕪湖市大數(shù)據(jù)信用貸

2.1 蕪湖市大數(shù)據(jù)信用貸的創(chuàng)設(shè)背景

為創(chuàng)新金融服務(wù)模式，有效解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題，2016年，在蕪湖市政府、市地方金融監(jiān)督管理局（金融辦）、人民銀行等相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，由蕪湖市民強(qiáng)融資擔(dān)保（集團(tuán)）有限公司（以下簡稱“民強(qiáng)擔(dān)保集團(tuán)”）牽頭，大數(shù)據(jù)評級(jí)公司參與，分別赴廣東、浙江、江蘇等地調(diào)研考察，并在此基礎(chǔ)上參與設(shè)計(jì)金融服務(wù)模式和起草相關(guān)政策文件，同時(shí)在國內(nèi)率先開展了“銀行+征信機(jī)構(gòu)+擔(dān)保”的中小企業(yè)大數(shù)據(jù)信用融資創(chuàng)新試點(diǎn)工作。

2017年7月10日，蕪湖市政府印發(fā)《蕪湖市人民政府關(guān)于中小企業(yè)信用貸試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》，首創(chuàng)以中小企業(yè)為服務(wù)主體，以企業(yè)信用信息為基礎(chǔ)，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，以政策性擔(dān)保為支撐，推行中小企業(yè)信用貸試點(diǎn)，建立“銀行+征信機(jī)構(gòu)+擔(dān)保”的中小企業(yè)信用融資模式，構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的中小企業(yè)信用融資新體系。

2019年9月4日和2020年7月13日，蕪湖市政府分別印發(fā)《蕪湖市人民政府關(guān)于進(jìn)一步深化中小企業(yè)信用貸試點(diǎn)改革的實(shí)施意見》和《蕪湖市人民政府關(guān)于進(jìn)一步完善中小微企業(yè)信用貸改革的實(shí)施意見》，要求以中小企業(yè)為服務(wù)主體，以政府大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以金融科技為手段，以政策性擔(dān)保增信為支撐，以企業(yè)自主申請，誠信合作為前提，通過搭建蕪湖市金融綜合服務(wù)平臺(tái)，采取“線上+線下”一體化金融服務(wù)模式，進(jìn)一步深化中小企業(yè)信用貸試點(diǎn)改革，構(gòu)建金融供給與企業(yè)融資需求常態(tài)化的在線對接平臺(tái)，破解中小企業(yè)融資需求滿足率低、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)效率不夠高、信用評級(jí)風(fēng)險(xiǎn)容忍度低、金融機(jī)構(gòu)專營服務(wù)團(tuán)隊(duì)不健全等諸多痛點(diǎn)，形成多方聯(lián)動(dòng)、合作共贏的綜合金融服務(wù)機(jī)制。

2.2 蕪湖市大數(shù)據(jù)信用貸的業(yè)務(wù)流程

蕪湖市大數(shù)據(jù)信用貸開展的“銀行+征信機(jī)構(gòu)+擔(dān)保”模式業(yè)務(wù)流程主要包含以下內(nèi)容。

2.2.1 需求發(fā)布

企業(yè)登錄并注冊蕪湖市金融綜合服務(wù)平臺(tái)，發(fā)布融資需求，根據(jù)市場化機(jī)制自愿選擇合作信用服務(wù)機(jī)構(gòu)及銀行，申請中小企業(yè)信用貸款，并授權(quán)采集其信息進(jìn)行信用評級(jí)。

2.2.2 信用評級(jí)

信用評級(jí)服務(wù)機(jī)構(gòu)在經(jīng)企業(yè)授權(quán)的基礎(chǔ)上，利用政府大數(shù)據(jù)，融合自主采集的相關(guān)社會(huì)數(shù)據(jù)，開展信用評級(jí)。在收到企業(yè)申請后應(yīng)實(shí)時(shí)在線評級(jí)并及時(shí)出具信用評級(jí)報(bào)告、授信建議等。

2.2.3 銀行授信

合作銀行在收到企業(yè)貸款申請及企業(yè)信用評級(jí)報(bào)告后應(yīng)在平臺(tái)上出具授信批復(fù)或不同意發(fā)放貸款的說明，合作銀行未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)作出明確回復(fù)的，企業(yè)有權(quán)另行選擇其他合作銀行。