從金融素養(yǎng)看普惠金融的發(fā)展

摘要：本文通過對景泰縣金融素養(yǎng)、普惠金融發(fā)展的調(diào)查，了解普惠金融發(fā)展的成就，指出深層次的不足和挑戰(zhàn)，提出金融改革發(fā)展的思路。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng);普惠金融;發(fā)展

一、普惠金融數(shù)據(jù)調(diào)查分析

2020年景泰縣共有政策性銀行1家，國有大型銀行3家，地方股份制商業(yè)銀行1家，郵儲銀行1家，農(nóng)村信用聯(lián)社1家，新型農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)村資金互助社1家，小貸公司4家，擔(dān)保公司2家，保險公司15家，證券營業(yè)部1家，典當(dāng)行1家。國家扶貧基金會中和農(nóng)信小額信貸項目部在縣上成立農(nóng)戶自立服務(wù)社1家，農(nóng)村扶貧互助組織134家。全縣各類銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點40個，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點全覆蓋。總體看，全縣已基本形成銀行、證券、保險及新型農(nóng)村金融組織協(xié)調(diào)共存、設(shè)施完備的金融服務(wù)體系，逐步構(gòu)成以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，以國有商業(yè)銀行、股份制銀行、郵儲銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體，以農(nóng)村資金互助社、小貸公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)為補充的金融網(wǎng)絡(luò)，全縣普惠金融組織體系進一步健全，區(qū)域金融服務(wù)能力不斷提高。

2020年，全縣金融機構(gòu)各項存款余額100.46億元，較年初增加13.18億元，增長15.09%。全縣金融機構(gòu)各項貸款余額83.59億元，較年初增加13.70億元，增長19.61%。使用數(shù)字支付的人員達到90%以上，這主要得益于微信支付，支付寶的花唄、借唄，尤其是微信支付的廣泛使用，買菜、買百貨，不管是鄉(xiāng)村還是城市，使用微信支付付款的公眾越來越多;人均移動支付筆數(shù)達到64.68筆，同比增長56.35%，人均移動支付開通量達到81.07%，同比上漲1.88%。每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)1.68個;每萬人擁有的具有融資功能非金融機構(gòu)數(shù)為0.13個;每萬人擁有的ATM數(shù)維持在3臺左右;每萬人擁有的聯(lián)網(wǎng)機具數(shù)為104.91;銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)人均支付業(yè)務(wù)筆數(shù)為2.21筆;每萬人擁有的借記卡數(shù)逐步達到40704.99張。

二、金融改革和發(fā)展為普惠金融發(fā)展奠定了基礎(chǔ)

（一）金融機構(gòu)改革與發(fā)展成效顯著。多層次、競爭性金融組織體系基本形成推動農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)改革，其健康狀況、經(jīng)營規(guī)模和支農(nóng)支小能力有所提升。

（二）金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，基礎(chǔ)性金融服務(wù)便利性不斷增強。農(nóng)村支付結(jié)算覆蓋范圍不斷擴大，服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本消除。通過組織推廣適應(yīng)農(nóng)村需求的非現(xiàn)金支付工具和終端，開展支付結(jié)算特色服務(wù)，有效延伸了支付覆蓋面，極大便利了農(nóng)村支付活動。農(nóng)民工銀行卡有效滿足了資金匯兌、存儲等金融需求。

（三）信用體系建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境改善。個人和中小企業(yè)的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本建立，截至2020年末，共有3927戶農(nóng)戶建立了信用檔案，農(nóng)戶信用檔案建檔率為11.1%，建檔農(nóng)戶信貸獲得率為61%。各類“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”有所涌現(xiàn)，“守信受益、失信懲戒”的信用激勵機制初步形成。

三、普惠金融發(fā)展面臨的新挑戰(zhàn)

盡管多年的金融改革為發(fā)展普惠金融奠定了基礎(chǔ)，由于體制機制障礙等多種因素，目前農(nóng)村、小微企業(yè)等基層金融服務(wù)體系仍較為薄弱。

（一）農(nóng)村金融仍是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)效益低、風(fēng)險高，金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的內(nèi)生動力不足。農(nóng)業(yè)比較效益較低導(dǎo)致農(nóng)村金融資本回報率低，同時在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的成本較高，與農(nóng)村金融相關(guān)的配套政策措施還不完善，投資環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)設(shè)施等建設(shè)尚未完全到位，擔(dān)保公司、資產(chǎn)評估公司、信用評級公司等中介服務(wù)型機構(gòu)仍較為缺乏，一定程度上制約了農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新。

（二）農(nóng)村金融信貸不足。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報效益低，投資風(fēng)險大。在利益最大化的驅(qū)動和風(fēng)險管理的實施下，許多農(nóng)村金融機構(gòu)減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權(quán)，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟發(fā)達的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時，由于土地使用權(quán)不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物，不得不放棄貸款。在農(nóng)戶貸款方面，目前農(nóng)戶貸款仍然以農(nóng)村種植業(yè)為主，期限在一年以內(nèi)，額度平均在10000元左右，貸款制度僵化、呆板，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀極不相稱。

（三）小微企業(yè)融資仍面臨諸多困境和約束。小微企業(yè)融資面臨信息不透明、交易不經(jīng)濟和風(fēng)險不確定因素的制約。我國經(jīng)濟體制仍處于轉(zhuǎn)軌階段，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也在不斷變化，小企業(yè)自身也面臨更大的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型壓力，銀行對大企業(yè)、大項目的偏好，更容易產(chǎn)生信貸市場上對小企業(yè)資金供給的擠出效應(yīng)。尤其是在宏觀環(huán)境變化和政策偏緊時期，小企業(yè)信貸供求矛盾也會變得更為突出，資金可得性進一步下降，融資上會更加依賴高風(fēng)險的非正規(guī)金融，利率也會進一步提高。

四、發(fā)展普惠金融的思考

（一）構(gòu)建多層次、多樣性、適度競爭的金融服務(wù)體系。 鼓勵大、中型金融機構(gòu)加大對經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。大、中型金融機構(gòu)從國家發(fā)展戰(zhàn)略和自身長遠發(fā)展的角度考慮，承擔(dān)更多社會責(zé)任，做好“三農(nóng)”金融服務(wù)和小微企業(yè)金融服務(wù)。不斷擴大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，滿足“三農(nóng)”和小微企業(yè)日益增長的金融需求。

（二）加快面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。結(jié)合傳統(tǒng)農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)田水利建設(shè)等對金融需求的差異性，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足不同主體對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化需求。

（三）加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加快支付體系建設(shè)，提升農(nóng)村地區(qū)和貧困地區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)代化水平，進一步提高基礎(chǔ)性金融服務(wù)的可得性和便利性。在存、取、結(jié)算、政府直接支付等方面，使農(nóng)村和城市一樣享受多渠道、低成本、廣覆蓋的基本金融服務(wù)。推進農(nóng)村信用體系建設(shè)、完善優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。應(yīng)加快整合小企業(yè)信用信息，大力發(fā)展電子化的高效動產(chǎn)質(zhì)押登記系統(tǒng)，修訂會計審計標(biāo)準(zhǔn)，完善破產(chǎn)法規(guī)等市場退出制度，全面優(yōu)化小企業(yè)金融生態(tài)，推動小企業(yè)融資便利化。

作者簡介：董強軍（1987.11-），男，漢族，甘肅定西，本科，任職于中國人民銀行景泰縣支行。研究方向：縣域經(jīng)濟。