新經濟背景下農商銀行風險管理現狀及對策

摘要：新經濟背景下，農商銀行業務拓展的過程中面對著更為多樣的經營和管理風險，農商銀行應積極采取新手段、新措施來開展風險管理。本文首先概述了新經濟背景下的農商銀行風險管理，其次分析其風險管理的現狀，最后提出相應的對策，指出農商銀行有必要應用大數據管理、客戶身份識別等新技術，并優化產品設計、加強過程風險管控。

關鍵詞：新經濟背景;農商銀行;風險管理

新經濟時代，經濟模式發展創新，金融在市場經濟協調發展中起到越來越重要的作用。農商銀行承擔著為縣域農業產業、農民創業、小微企業提供金融服務的功能，以促進城鄉經濟一體化發展，拓展各種新型業務，實現經營創收。但是在業務類型增多的同時，農商銀行的風險管理存在滯后性，缺乏預見力，有必要加快內部改革調整，提高風險識別和自控能力。

一、新經濟背景下農商銀行風險管理概述

新經濟背景下，農商銀行風險管理需要考慮到新的經濟形式和金融業務所帶來的風險，尤其是信貸業務風險。比如在互聯網經濟影響下，農商銀行的在線金融業務增多，給銀行內部的風險管理帶來了新的挑戰，既要確保業務的創新、跟上時代發展及客戶的需求，又要確保風險控制在農商銀行所能承受的范圍內，通過科學合理的風險控制來降低壞賬率，穩步提高經營收益，實現良好的發展態勢。

二、新經濟背景下農商銀行風險管理現狀

（一）授信風險管理信息不全面

新經濟背景下，農商銀行存在授信風險管理信息不全面的問題，即在授信過程中，仍然存在一定的數據信息獲取渠道不足、管理漏洞的問題?，F如今的商業網貸平臺增多，一些網貸信用信息并不被直接記錄到個人征信的，還有一些個人借貸糾紛問題等，可能銀行也無法及時獲得相應的信息，基于傳統的數據信息獲取渠道，授信管理的風險進一步加大。

（二）銀行內部風控體系還不完善

新經濟背景下，農商銀行所經營的業務在不斷拓展，相應的風控體系卻沒有跟上銀行業務的更新速度，一些新型業務的開展，特別是線上業務的開展給銀行內部風控帶來了一定的難度。而且為了跟上“三農”政策以及地方中小微企業扶持政策等的要求，農商銀行需要設計一些新的金融信貸產品，并且產品只面向轄區內的客戶，在進行產品設計時就要考慮到風險控制的要求，比如有些新的金融產品所面向的用戶幾乎都沒有任何使用信用卡的記錄，對其開展信用調研和風險控制就存在困難。

（三）銀行風險管理人員不專業

農商銀行在人員招聘和管理過程中還存在專業要求不規范的問題，加上員工入職之后培訓的松懈，導致銀行內部風險管理人員能力欠缺，難以勝任相關崗位。在項目過程風險控制工作中，人為疏忽也是導致風險激增的主要原因，因此，最大力度降低人為因素導致的業務風險十分必要。

三、新經濟背景下農商銀行風險管理對策

（一）利用數據信息技術，降低授信風險

1.應用大數據技術

在農商銀行面向信貸客戶授信時，應加強對客戶信用的考察，現如今，在大數據技術支持下，可以挖掘到更多的數據信息渠道，并獲得更為豐富的個人信用信息，從而建立起個人信用數據模型，形成科學的授信判斷，降低授信風險。需要注意的是，大數據時代數據信息量大，想要提高效率就必須提高數據質量，選擇可靠平臺挖掘可靠數據。

2.應用客戶身份識別技術

農商銀行授信風險管理的過程中，應采取最新的客戶身份識別技術來確?？蛻舢嬒竦臏蚀_性，特別是一些客戶是在線提交信息、進行人臉認證，這些信息的校驗存在更大的難度，必要的情況下可以采用在線實時溝通的方式來進一步進行校驗。另外，可以將線上線下兩種認證模式相結合，讓客戶在線提交資料，確保資料提交全面之后，再到指定網點來辦理具體業務，可以減少客戶跑腿的次數，也提高風險控制等級。

（二）加強內部改革調整，優化產品設計

1.優化金融產品設計

農商銀行風險控制過程中有必要從源頭入手，比如在金融產品設計時就規定好相應的申請門檻，以及客戶所需要提交的各種證明材料。為了控制風險，也可以將同一種金融產品設計為不同的等級，針對不同的用戶可以給予不同額度的信貸支持。也可以創新合作模式，來實現長期的投資收益。

2.優化內部資源配置

農商銀行的資金規模相對其他大型商業銀行要小一些，因此在開發業務的過程中，更要優化內部資源的配置，合理配比資金，確保農商銀行內部所有業務的正常運轉，保障農商銀行自身經營效益和穩定發展的同時，又配合國家和地方扶持政策，滿足相應客戶的信貸需求。

（三）加強過程風險管控，提高人員素質

1.建立風險評級模型

農商銀行在開展相應業務的過程中，也要加強風險管控，時刻關注授信人或企業的具體情況，由相應的客戶管理部門來做好相應的跟蹤調研工作，應注重加強大客戶管理，同時建立完善的風險評級模型，對農商銀行的經營數據和業務情況套入到模型中進行實時分析，如果存在一定的資金風險，可以先收緊貸款業務，加快吸收存款，拓展投資業務。

2.定期開展培訓考核

農商銀行內部工作人員需要按照崗位的要求來開展定期培訓和考核，信貸部門工作人員更要加強風險意識和風控能力方面的培訓，通過一些實際案例來提高工作人員的警惕性，及時開展新技術的培訓，提高其風險識別能力，在培訓后開展考核工作，及時鞏固培訓成果。

四、總結

綜上所述，新經濟時代，各種互聯網經濟形式都展現出來，農商銀行在進行業務創新時也必然受到新經濟模式的影響，面對各種新型業務風險的挑戰，農商銀行應加強對新的數據信息技術的應用，降低授信風險，并完善風控體系，優化產品設計，加強過程風險管控，提高相關崗位工作人員的風險預測、判斷和處理能力。

參考文獻：

[1]殷茜.農村信用社小額信貸風險控制策略探討[J].財會學習.2017（24）.

[2]張林.淺談我國商業銀行的信貸風險識別與管理[J].商業經濟.2017（07）.

作者簡介：劉秋平（1981-），湖南衡陽衡州農商銀行樟樹支行，本科學歷，主要從事農村基層金融管理。