老齡化成基本國情

善診（上海）信息技術有限公司

國家統計局近期公布的第七次全國人口普查數據顯示，我國人口老齡化程度進一步加深，60歲及以上人口占18.70%，65歲及以上人口占13.50%。專家認為，人口老齡化既是挑戰也是機遇。老年人口對養老服務、養老產品有大量需求，將為醫療、養老、健康等產業帶來發展機遇。

老齡化已成基本國情，銀發經濟方興未艾，但市場需求與供給服務嚴重不匹配。缺經驗、缺資源、缺積累成為創業者需要面對的難點。因此，抓住數字化轉型機遇期，用科技創新助力社會的適老化發展，成為社會發展的重要議題。

在上海，就有這樣一家互聯網大健康公司，從創業之初便將目光鎖定銀發經濟，經過6年的深耕，它從拓荒者成為行業的“新勢力”，憑借先發優勢領跑行業。

“代際轉移支付”實現購買服務式養老

善診專注父母健康業務，以子女為父母購買一整套健康服務為場景，是目前在互聯網銀發大健康領域唯一打通 “預防—干預—支付”產業鏈條的企業，其累計服務用戶已突破千萬。

七普數據顯示，在老齡人口增加的同時，我國人口流動規模也在進一步擴大。與 2010 年相比，人戶分離人口增長88.52%，市轄區內人戶分離人口增長192.66%， 流動人口增長69.73%。

因為人口流動規模的加劇，子女與父母“異地分居”成為社會的普遍現象。當下，中國家庭結構也從早前的多個子女供養一對老人，轉變為一對夫妻供養四位老人。這讓傳統的“養兒防老”經驗，很難被“移植”到當代80后、90后身上。難以陪伴在父母身邊，及時了解父母的健康情況，照顧父母的健康問題，成為80后、90后的情感痛點。

善診認為，未來的養老模式一定會從子女親力親為轉向通過購買服務來實現養老。因此，以子女驅動父母的“一站式”健康服務蘊藏著巨大機會。

善診以“為80后、90后照顧父母健康”為己任，構建起“子女為健康服務購買方，父母為健康服務享受方”的代際支付轉移模式。圍繞其構建的典型消費場景是：子女通過平臺為父母購買覆蓋從體檢預防、健康干預到保險支付各端口，貫穿全年的養老服務。

目前，善診的體檢服務網絡覆蓋全國300多個城市的近3000家公立醫院及品牌體檢機構，并擁有專業醫學團隊。身處異地的子女，只需通過簡易的線上操作，便可為父母挑選地理位置、項目種類最為合適的體檢產品，以及健康管理服務。體檢完成后，善診還會將父母的體檢結果及時反饋給子女。

數據驅動“銀發專屬”醫療險產品

七普數據顯示，我國人口年齡結構呈現“兩高一低”趨勢。與2010年相比，兒童與老年人口比重有所上升，勞動力人口比重明顯下降。此外，根據國家衛生服務調查數據顯示，60歲及以上年齡組的醫療費用是60歲以下年齡組醫療費用的3至5倍，平均每位80歲及以上高齡老年人的照護與醫療開支約為65至74歲老年人的14.4倍。

由此可見，老齡市場已不再是大健康產業的細分領域，而是主賽道。老齡化對支付端施加的巨大壓力，也為商業保險的發展撐起了巨大的空間。但由于“60+”群體健康風控難度大，老年人專屬保險產品的有效供給并沒有跟上市場需求，絕大多數向老年人銷售的保險產品只是在普通的產品基礎上，放寬了投保年齡和投保條件的限制，而真正結合老年人身體狀況、風險特征等量身訂制的專屬產品并不多見。

針對銀發人群健康險產品匱乏的問題，善診依托行業領先的數據算法能力及自主研發的風控技術，聯合合作伙伴，于2019年便推出了行業首款針對60歲以上人群的老年醫療險。善診在老年醫療險項目中，創新采用了兩段式產品方案，即先購買防癌險獲得基礎保障，體檢判定為優選體后實現責任升級。善診推出的老年醫療險憑借投保門檻低、創新兩段式承保模式、保障杠桿高、保障全面等特點受到老年群體及行業的好評。

目前，善診已聯合合作伙伴，開發多款老年醫療險產品。與此同時，善診也在加快針對老年人重疾及護理需求的創新型保險產品的研發進度，進一步豐富“銀發專屬”支付端產品的供給。

被動治療轉向主動預防

數據顯示，近10年來，我國人口預期壽命在持續提高。2020年，80歲及以上人口有3580萬人，占總人口的比重為2.54%，比2010年增加了1485萬人，比重提高了0.98個百分點。進一步提高老年人群的生活質量，優化醫療支付成本，成為老齡化社會的重點議題。

對于這個問題，善診模式給出的應答是：跳出醫療思維實現破局，通過健康服務場景的構建，化被動醫療治療為主動的疾病預防與健康管理。作為全國較具規模的體檢服務平臺，善診主張通過對疾病的早發現、早干預、早治療，來提升醫療效率。

以在老年群體中十分常見的糖尿病為例，在被動醫療行為模式下，患者往往在出現影響生活質量的并發癥后才去就醫，一經確診已屬晚期，花費數十萬元人民幣仍無法治愈。但如若將疾病預防、健康管理介入點前置，在疾病早期就嚴格按照醫學要求做各項檢查，改善生活習慣，這不僅可以在很大程度上避免并發癥的產生，還能結構性地提升醫療效率，從而降低過高的醫療成本。

基于這樣的市場判斷，善診圍繞體檢業務，還衍生了健康測評、語音報告解讀、報告對比、疾病風險預測及在線問診等一系列健康服務，并形成環環相扣的服務體系——通過健康測評的提前介入，善診得以為用戶提供精準的個性化體檢套餐。專業的語音報告解讀與在線問診服務，將醫學數據轉化為具體的健康狀況分析。憑借行業領先的數據結構能力，善診又通過對報告數據的橫向與縱向比較，為用戶進一步提供疾病風險預測服務。

在中國，崛起較晚的銀發消費群體具有后發優勢，將成為中國經濟發展的重要參與者。而中國特有的產業與人口紅利，還將進一步推動銀發經濟的發展。