互聯網金融視角下國內農村普惠金融發展問題與改進措施

湯永杰

自普惠金融納入我國長遠發展的戰略之后，此概念逐步成為我國金融領域發展的重要目標。我國農村金融基礎相對薄弱，農村普惠金融也是我國金融事業發展的重點，但由于農村經濟相對落后，因此具體工作的落實舉步維艱。近年來，我國的互聯網金融行業迅速崛起，給農村普惠金融的發展帶來新的思路，但同時在一定程度上也增加了農村金融發展的風險。[1]本文以互聯網金融發展為主要寫作背景，重點介紹了在互聯網金融發展過程中，農村普惠金融發展所遇到的一些問題以及在解決這些問題過程中需要做出的一些改進措施。

一、前言

普惠金融這一概念最早在聯合國的小額信貸推廣過程中得以呈現，之后逐步在世界范圍內傳播。自這一概念傳入國內以來，政府一直都保持著對其相關事業的高度重視。目前，普惠金融已經成為我國金融發展的重要目標之一。農村金融是“三農”問題得以改進和發展的重要突破點，其市場規模較大，有著較為長遠的發展潛力，農業貸款也常年保持著較為穩定的同比增長率。[2]但是，農村金融市場的整體規模存在著不小的缺口，這主要是因為國內農村信用環境尚不健全，相關的法律法制體系也未能得以完善，這使得涉農貸款出現了較高的不良率，嚴重阻礙了普惠金融在我國的發展。

當下國內互聯網金融發展迅速，以移動支付、大數據分析為依托的互聯網金融為傳統金融領域的發展帶來了新的增長點。互聯網金融對農村金融產生的影響是不可忽視的，現代互聯網金融科技不僅使得農村的金融生態圈得到了前所未有的發展，更重要的是在一定程度上消除了金融對于農村的地域歧視，令城市的富余資金得以回流農村，支持相關產業的發展。有了互聯網金融的應用，金融機構可以更好地識別相關農戶的信息，對信用有更為直觀的把控，從而控制好銀行貸款整體不良率。

二、農村普惠金融和互聯網金融發展的邏輯分析

（一）農村惠普金融發展過程中存在的問題

1.金融機構覆蓋率相對較低。從農村現實情況來看，農村相關金融機構的覆蓋率還是較低。在農村，一般都是由農商銀行，也就是過去的農信社來承擔農村的資本融通。其他領域的金融行業，如證券、信托、融資租賃等機構都很少在農村設立分支機構。[3]也就是說，農村的金融機構基本以農商銀行為主導。近年來，隨著我國城鄉一體化戰略的實施，許多大型的全國性股份制銀行也開始進駐農村，這雖然在一定程度上使得農村金融機構覆蓋率有所提高，但總體而言，農村的金融機構仍然較少。

2.財務的可持續性相對不足。對于一個金融機構而言，風控是非常重要的一項核心工作，對于不良率比較高的農村金融機構，風控則顯得更加重要。從全國的調查數據來看，相較于銀行的總體不良率，涉農貸款的不良率則相對較高。近幾年，農村金融機構的資本回報率以及利潤率較之過去有了一定的回升，但不良率仍然較高，這使得農村金融機構財務的可持續性受到了很大的影響。

3.存在一定的金融排斥現象。農村普惠金融機構在“支農支小”的服務定位下，尚存在兩種金融排斥現象。這個問題首先表現在信貸排斥，其次便是保險排斥。相較于城市而言，農村的總體經濟較為薄弱，很多金融機構都以農村吸儲能力為出發點，將服務的重點集中在了農村的龍頭企業以及縣里的中小型企業，這使得農村的小微企業和一些農戶陷入了窘境。[4]

（二）農村普惠金融問題形成的原因

1.相關法律不夠健全。普惠金融概念傳入中國的時間較短，到目前為止，國內尚未建立一套成體系的法律來對其進行有效的監管，這使得普惠金融領域尚有諸多法律漏洞，如此一來，較容易產生風險。對于農村普惠金融而言，對應的法律條文更是少之又少。[5]據了解，國內對于普惠金融的法條相對缺失，而現有的法律也只是在一定程度上對普惠金融行業做了較為籠統的管制，并深入分析各細分領域，而農村普惠金融有著自身獨有的特點，基于這種特征，現有的普適性普惠金融相關法律很難就其特點進行定向監管。比如，很多基于普惠金融而誕生的業務，目前尚難以區分其具體的監管機構到底是什么，這給實踐工作的風險把控工作帶來了巨大的阻礙。

2.農村征信環境有待進一步凈化。前面已經初步論述了農村普惠金融的主要業務集中點，即農村的普惠金融是以銀行信貸為基礎展開的，而銀行信貸業務的監管職能大都集中于銀保監會，且有賴于對個體乃至企業的信用有較為深入的把握。然而，當前國內農村的征信環境尚處于初級階段，這造成了相關信貸業務對風險的控制能力有所不足、銀行信貸不良率居高不下的后果。如果我們將眼光放至全國，便很容易看到，國內整體的征信體系已經逐步得到完善，尤其是大城市的銀行，其本身便可以通過大數據抓取來自動識別相關客戶的信用記錄，從而做出具體的房貸決策。[6]但是，農村的信貸在征信信息收集方面所做的努力顯然是不夠的。總體而言，我國農村普惠金融的征信環境尚有待我們去進一步完善和改進。這是我國農村普惠金融領域所面臨的一個亟待解決的問題，也是影響農村普惠金融發展的重要因素。

3.農村金融基礎條件相對薄弱。各類金融機構的聯合作用是農村普惠金融體系得以構建的基礎，然而我國農村經濟發展卻存在失衡的問題。首先，農村在經濟基礎和自然環境方面都受到很多的限制，而相應的政策又很容易執行不力，這使許多商業性金融機構紛紛選擇主動退出農村金融市場。其次，農村信用社作為農村金融的主導力量，往往存在著基礎差、壞賬多且風險控制水平低的特點，這使農信社很難將自身的主體作用發揮出來，也進一步阻礙了普惠金融在農村的發展與壯大。最后，農村基層的金融機構在數量和規模上都有所不足，其金融基礎難以契合相關農戶的具體資金融通需求，這也在很大程度上阻礙了農村經濟的整體發展，而落后的實體經濟又會給農村普惠金融發展帶來逆向刺激，使得農村金融陷入惡性循環的處境。因此，農村普惠金融基礎條件的改善對于相關產業的發展有著不可替代的意義。

4.農村金融缺少風險分擔機制。根據馬科維茨的資產組合原理，風險分散能夠在一定程度上消除不必要的非系統風險，致使具體的風險組合的內在風險相對優化，然而，在風險分擔機制方面，農村基層的金融機構卻鮮有合適的機制支持其將風險分散，以至于農村金融機構多數都有風險過于集中的特點。[7]通過對現代農村金融環境的分析，我們不難發現造成這一現狀的主要原因有以下幾點：第一，農村的產權制度在經過改革之后，很少有可以供金融機構抵押的實物，即便有資產可以抵押，也會出現產權不夠明確的問題，比如，宅基地和耕地便具有這樣的特點;第二，現下國內的農村金融市場多是以互助聯保模式為基礎，其內在核心在于對農村的社會關系依賴過強，這會使得金融風險很難被有效分散，而只是集中于一些特定的人群之中，從而降低了金融機構整體的風險承受能力，長此以往，必然會導致巨大的風險隱患;第三，農村的保險業務交易成本相對較高，目前仍以政策性保險為主，然而我國財政在此方面的收入卻依然較低，這在很大程度上抑制了農業保險的供給，而農村保險機構經營方面的缺陷進一步加劇了農業風險過于集中，難以充分分散化的后果。