6類讓人躺平的低風險理財

陳小財

1、銀行存款

銀行存款，這個肯定是老百姓最熟悉的了，這個收益相對比較低，但風險小，不用過多解釋，大家都能明白。

這里給大家解釋3點。

（1）一家銀行存款不要超過50萬，因為銀行也有倒閉的可能性，如果倒閉了，對個人最高賠付標準只要507萬。

（2）基準利率商業(yè)銀行都一樣，但各家銀行利息還是略有差異，尤其是股份制商業(yè)銀行和地方商業(yè)銀行，會在基準基礎上加一點。

（3）活期存款利率是0.3%，3個月利率是1.35%，所以一股活期存款盡量存3個月生活費以上，多余部分存定期更劃算，至于是存多久的定期，需要根據(jù)你的實際來。

2、貨幣基金

貨幣基金是基金管理人聚集社會閑散資金，專門投向風險小的貨幣市場工具。例如同業(yè)存款、銀行定期存單、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、國債、信用等級較高的企業(yè)債券等短期有價證券。

這個在各種互聯(lián)網(wǎng)第三方銷售平臺、基金公司、證券公司、銀行都有銷售。

我們最常見的貨幣基金例如各大平臺里的“寶寶”類產品，其實質都是貨幣基金。例如余額寶、零錢通、余利寶，還有其它各大銀行推出的類似產品，都只是換了名字，背后對應的都是各種不同的貨幣基金。

它的優(yōu)勢就是收益率相對于銀行存款要高些，目前一股7日年化收益率都是2%左右，而且一些互聯(lián)網(wǎng)平臺還能做到提款馬上到賬，基本就等于活期了。所以把閑散資金放在貨幣基金里，也是一個不錯的選擇。

3、銀行理財

銀行理財，顧名思義就是銀行或者銀行理財子公司發(fā)行的理財產品。

按其風險大小不同，銀行理財分為5類，按風險從小到大，依次分別是R1到R5級，分別代表謹慎型、穩(wěn)健型、平衡型、進取型、激進型。

以前好長時間一直都是5萬元起投，后面降低到1萬元;再后面，隨著資管新規(guī)的頒布，很多銀行把部分產品的門檻調低到100元甚至1元都可以認購，大家購買的時候注意看一下。一股來講，風險非常低的，門檻才會非常低。

4、債券

債券，通俗地說就是借錢給他，他給你付利息，然后他給你打個欠條。按發(fā)行主體不同，債券分為以下3類。

政府債券。就是政府為籌集資金而發(fā)行的債券，主要包括國債、地方政府債券等，國債因其信譽好、風險小而又被稱為“金邊債券”。

金融債券。金融債券是由銀行和非銀行金融機構發(fā)行的債券。

公司債券或企業(yè)債券。顧名思義，就是企業(yè)發(fā)行的債券，這種債券也是最多最常見。這3類債券中，政府債券的風險最小，但收益也是相對較低，而公司債券的風險較大，收益相對最高。尤其是企業(yè)債券，風險較大，像最近很多房地產巨頭、地方國企都出現(xiàn)過債務違約的情況，所以對于企業(yè)債券，千萬別把所以資金重倉一只，記得分散風險。

5、債券基金

我們上面說了，投資國債的話，風險是小，但收益又相對低，而企業(yè)債券的話，收益是高些，但風險也大。所以，對于我們普通老百姓，組合投資很有必要。

但我們個人一般資金少，時間精力也小，組合投資并不方便，所以就可以選擇債券基金。

按證監(jiān)會的標準，債券基金投資于債券的資金不低于基金資產的80%，另外一小部分資金可投資于股票市場，以及可轉債或者打新股。

6、國債逆回購

國債逆回購，通俗點說，其實相當于一筆短期貸款，就是缺錢一方自報利息向你借錢，同時會把手中的國債作抵押。到期后，缺錢一方連本帶息還你錢，并拿回國債，而你收取相應的固定利息。

從這個定義中，我們就可以看出，大機構向你的借錢時質押的是國債，而國債有國家背書，安全性高。國債逆回購在交易的時候，雙方敲定了到期還款利率，相當于鎖定了收益，不怕什么利率下跌。所以，國債逆回購風險是極低的，相對比較安全。

投資光安全不行啊，還是要收益不能太低啊。由于受到監(jiān)管考核、節(jié)假日因素的影響，我國流動性變化的季節(jié)性特征比較明顯。一般在月末、季末時點上，市場流動性容易緊張，回購利率往往較高。所以一股是建議有證券賬戶的投資者，在月末、季末、節(jié)假日前夕用證券賬戶上的閑錢操作一下就行。

投資門檻上，深市1000元起投，滬市10萬元起投，大家就根據(jù)自己的資金量選擇好了。

操作方法也非常簡單，在交易軟件里輸入代碼，選擇“賣出”即可。記住，是“賣出”，不是“買入”，代表你把錢借出了。

小結

最安全的肯定是銀行存款，但存款收益率低，活期存款存夠3個月就夠了'剩下的可以定期。

貨幣基金相對銀行存款收益相對更高，風險也是幾乎為0，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺能做到即時提取。

國債安全，企業(yè)債風險相對大些，收益相對高些。債券基金就是對各類債券組合投資，債券持倉80%以上。

國債逆回購在月末、季末或節(jié)假日前夕操作就行。