網貸和理財，95后們如何避免踩坑

巴九靈

小編最近在追一部國產都市劇，叫做《我在他鄉挺好的》。

劇中，26歲的女生胡晶晶欠下不少網貸，又恰逢失業，萬念俱灰下選擇跳橋自殺。這劇情看得小編心驚肉跳。

隨著金融工具的不斷創新，越來越多的年輕人開始接觸網貸。

《麥肯錫中國金融業轉型與創新系列白皮書》顯示，Z世代（在1995-2009年間出生的人）的整體信貸產品滲透率已超過80%，網貸正在逐漸替代信用卡，成為90后和00后消費信貸“主賬戶”。

但金融工具帶來便利的同時，安全風險也隨之增高。隨手一搜，就有不少年輕人因為借貸而在網上求助。

今天小編就來和大家講講借錢和理財中的那些坑。

01

總的來說，市面上常見的借貸產品分成兩類。

第一種是信用額度類。常見品種：信用卡、花唄、白條等。這類產品一股都有一定時間的免息期，支持最低還款和分期付款，分期付款的“手續費”就相當于這類產品的利息，而這個手續費的費率，便是這類產品最有迷惑性的地方。

打個比方，假設我本月的花唄賬單為1200元，分12期償還，每個月還款100元。月手續費率是0.73%，12個月加起來總共要支付約8.8%的手續費。

但這8.8%并不是真實的利率，因為在我還了第一個月的100元后，我的欠款實際已經變成了1100元，但手續費卻仍然還是按1200元的總額來計算的。

賬單分期常見利率

在我分期還款的一整年里，本金都是不斷償還、不斷變少的，但手續費卻保持不變。所以我們要通過一個內部收益率（IRR）計算公式來計算出實際的利率。

這個公式比較復雜，這里就不具體介紹了。總之，最后得出的結果是15.8%，差不多是手續費率的兩倍，可以說是相當高了。

所以大家在使用信用額度類產品時，除非特別必要或有特別的免手續費優惠，都應盡量少使用“賬單分期”“最低還款”服務。第二種產品是借款服務類，常見品種：借唄、微粒貸、美團借貸等。這類產品放款即計息，通常以日利率展示借貸成本。很多人對日利率沒什么概念，很容易被迷惑。

每個人的信用資質不同，支付寶提供的借款額度和借款利率都有差異，大部分人的借款日利率都在萬分之3.5以上，也就是說實際年化利率都在12%以上，和信用卡分期的費率沒有多大差別。

與上面說的信用額度類產品不同的是，你只要使用了借貸服務類產品，就會列入征信報告。借貸次數過多，在你真正需要用到銀行貸款時，放款的額度和利率就會受到影響，嚴重的還可能直接被拒絕放款，所以大家在使用這類產品時要特別慎重。

現在經常有新聞說大學生借款還不起，或是上班族借了高利貸，于是大家紛紛指責平臺詐騙，一個重要原因就是因為平臺在打擦邊球。它確實把信息展現出來了，但是展現形式具有迷惑性，再加上大部分人沒有借貸的基礎知識，就很容易上當了。

02

借錢說完了，再來說說理財。

有些朋友在一些小平臺上買理財，結果平臺垮了，要么是資金鏈斷裂，要么干脆是非法集資、詐騙，最后血本無歸;有些朋友在國資銀行、巨型企業等大平臺上買理財，最后居然也出現了虧損，比如“中行原油寶”事件。

看起來好像怎么買理財都有風險，有沒有方法來判斷風險情況呢？

資產有三個要素——安全性、收益性、流動性，這三個要素是不可能同時兼容的。資產投資的本質，就是犧牲其中一到兩個要素，來換取另外一到兩個。

存款的安全性超高，也比較容易流動，取出來比較方便，但收益就非常低;股票的收益率超高，變現也還算容易，但安全性就非常低了，有極大的虧損風險。

總的來說，安全性和流動性成正比，和收益性成反比。越安全的資產就越容易流動，但收益也越低。如果有人告訴你有一個理財產品可以同時滿足上述三個要素，那么他一定是騙子。

如果要追求資產的安全，我們就選擇那些收益性較低的產品;如果要追求高收益，則在安全性上做出一定讓步，做好虧損的心理準備。

在這個方針的指導下，再進一步考慮理財產品的類型、平臺背景等具體的問題，綜合權衡，從而避免損失。