對住房公積金管理制度金融化的問題探討

徐麗園

目前，基于我國現代社會經濟發展背景下，相關部門也逐漸加強了對住房公積金管理制度的改革工作，但是，在改革工作推進中，相關管理制度問題相繼顯露出來，而這些問題的存在，不僅導致住房公積金管理機構在管理模式上存在一定的差異，同時也對住房公積金擴覆建制形成了一定的阻礙。如果不能對這些問題進行及時解決，將會在一定程度上增加政府部門對住房公積金管理方面的難度，同時也會對住房公積金管理工作發展帶來非常嚴重的負面影響。本文主要針對住房公積金管理制度金融化問題進行了深入分析，并結合實際情況提出了一些有效的解決策略，希望能為相關人員提供合理的參考依據。

如今，隨著住房公積金制度在全國范圍內的實施，有效解決了居民的購房需求。但是，基于新形勢發展背景下，住房體制也在原來的基礎上實現了進一步改革，這就導致住房公積金管理制度也因此受到了一定的影響。比如，管理體制在內容上存在一定的缺陷，管理機構職責沒有得到全面落實，這些問題的存在對住房公積金政策實施形成了非常嚴重的阻礙，而導致這些問題產生的主要原因，是因為沒有對住房公積金金融屬性進行全面了解。針對這種現象，對于我國相關政府部門而言，一定要加強對住房公積金管理制度金融化問題的研究工作，從而將公積金金融屬性的現代化特點充分體現出來。

一、住房公積金管理制度金融化現狀分析

（一）缺少完善的住房公積金管理結構

對于住房公積金管理而言，主要是由住房公積金管理委員會來開展日常管理活動，與此同時，在對住房公積金管理實施相應監督工作的時候，國家財政部門、審計部門以及建設部門等發揮著非常重要的崗位職責。但是，針對于不同地區而言，在住房公積金管理主體上都具有一定的差異。將住房公積金管理制度貫徹落實到實際過程中，但是因為區域化管理的影響，這就導致存在部分地區沒有將相應的監督管理工作進行全面落實，并且在管理工作上，呈現出了非常明顯的封閉性特點，這些問題的存在對國家監管工作效率產生了一定的負面影響，甚至在實施相應的改革工作時，存在部分地區管理部門沒有將自身的職能作用充分發揮出來。如果從大范圍角度上進行分析，在對住房公積金管理策略進行實施時，在內容上與金融性之間存在一定的不匹配性，正是因為這一問題的存在，嚴重阻礙了住房公積金管理制度的有效形成，同時也對國家住房調控政策以及國家經濟發展帶來了一定的影響。

（二）社會分配存在一定的不公平現象

對于我國不同職業的工作人員而言，在享受住房公積金優惠政策時，對于收入比較穩定，與存在一定風險隱患的個體人員而言，雖然他們都屬于住房公積金制度所涉及到的范圍，但是因為受到收入問題方面的影響，通常低收入的群體可能就無法享受到住房公積金優惠政策。主要是因為在對住房公積金貸款進行審核時，低收入群體因為自身收入水平不高，償貸能力有限，無法保證按期償還相應的貸款，所以在貸款資格上很難通過審核環節，而對于收入比較穩定同時收入比較高的群體而言，就可以很容易享受到公積金貸款優惠政策。正是因為受到各方面條件的限制，導致低收入群體與收入不穩定群體很難享受到公積金貸款政策所帶來的效益，所以只能將資金儲存到銀行當中，也正是因為這一現象的存在，導致低收入群體為高收入群體提供了相應的貸款補貼，從而呈現出了非常明顯的不公平性。另外，對于不同地區與不同職業而言，在收入水平上具有非常明顯的差異，因為在住房公積金繳存制度上不能滿足一定的公平性要求，這就對二次分配過程中的公平性產生了一定的影響。

（三）屬性認識不清，沒有認識到金融屬性的重要性

通常情況下，當住房公積金中涉及到政策與金融兩方面屬性時，主要指的是一項合租房金融活動，由政府部門在對自身信用充分利用的基礎上，強制構建與推廣的。因為政府部門參與到了整個活動過程中，所以具有非常明顯的政策屬性，但是，往往很難發現其中潛在的金融屬性。對于我國住房體制而言，主要是政府部門結合市場實際情況，對市場住房資源做出了相應的調整與控制等工作，也就是通過采取相應的政策，引導居民愿意購買房產，同時買得起房。當我國政府部門取消相應的福利分房政策之后，隨之所面臨的問題是居民是否愿意買房，如果居民的購買意愿下降時，那么政府部門就會在金融方面制定相應的政策，從而對其產生一定的支持作用。而住房公積金的作用就是采取相應的住房資金，向個人發放住房抵押貸款，從而有效解決目前居民所面臨的買房困境。

（四）管理機構職能得不到發揮，與實際運行相分離

結合我國住房體制管理機制運行中的相關制度可以了解到，目前我國很多居民對住房公積金管理機構職責不是很清楚，在思想上缺少正確的認識，從而無法實現對住房公積金管理機構的準確定位。我國住房公積金主要是由管理機構與城鄉建設部門共同來管理的，但是因為受到地域與封閉等因素的影響，導致公積金在實際的運作過程中，經常會受到行政部門的阻礙。在面對這種現象時，管理機構在法律政策中也沒有對金融職能做出明確的規定，這就造成政策與金融之間無法實現有效連接，從而引發一些矛盾問題的產生。

二、加快我國住房公積金管理制度金融化發展的相關策略

（一）拓展住房公積金的覆蓋面積

為了促進我國住房公積金管理制度金融化可以實現更加快速的發展，首先需要對目前公積金所涉及到的范圍進行充分拓展，通過這種方式不但可以有效解決目前公積金金融化問題，同時還能對房地產產業消費起到非常重要的引導作用。在具體的實施過程中，主要可以通過以下兩個方面來進行：第一，堅持各項工作共同開展的原則。針對住房公積金已經覆蓋到的群體，主要是行政事業單位和國有企業工作人員，應該將自身的引導作用充分發揮出來。另外，還應該加強政策方面的宣傳工作，對私營企業應該進行合理引導，站在企業長遠發展角度上進行分析，為職工繳納住房公積金，給予員工一定的社會福利，從而在更大程度上帶動工作人員積極性。同時加大社會宣傳，讓工作人員意識到企業有義務為其繳納住房公積金，提升其維權意識;第二，堅持循序漸進的基本原則。加強對非公企業的宣傳與引導工作，在對住房公積金制度進行構建的過程中，可以適當降低準入門檻。在拓展住房公積金覆蓋面積的同時，應該站在非公有企業發展角度上進行充分考慮。