商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的路徑研究

張楊

在新形勢下，隨著普惠金融上升到國家戰(zhàn)略層面，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的發(fā)展機遇，同時也使商業(yè)銀行面對更多的挑戰(zhàn)。普惠金融制度旨在服務大眾，為社會各個階層的人提供金融服務，滿足他們的金融需求，最終實現(xiàn)共同富裕。基于此，本文以商業(yè)銀行為切入點，探索商業(yè)銀行發(fā)展普惠金服務的重要性，分析目前在進行普惠金融服務時所存在的問題，并提出相應的解決措施，促進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

隨著我國經濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的競爭越來越激烈，各商業(yè)銀行的金融業(yè)務不斷減少，業(yè)務發(fā)展進程趨于緩慢。普惠金融是服務于社會大眾，為所有人提供金融服務。大力發(fā)展普惠金融不僅能夠拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務，拓寬發(fā)展路徑，還能夠促進我國經濟的發(fā)展，改善民生，實現(xiàn)共同富裕。但是目前在我國發(fā)展普惠金融時還存在許多的問題，需要重點關注并加以解決。

一、發(fā)展普惠金融的重要性

普惠金融主要有三個特點，第一個是普遍性。普惠金融的服務對象十分廣泛，是面向社會的所有階層、所有地區(qū)，不論是大型企業(yè)還是初創(chuàng)的小微企業(yè)都要盡可能的全部覆蓋到。并且金融服務的業(yè)務種類也十分全面，不僅包括傳統(tǒng)的借貸服務，還包括理財、咨詢等金融業(yè)務。第二個是優(yōu)惠性，指在為社會大眾提供金融服務時收取能讓顧客接受的費用，不會因為服務費用排斥社會底層人民。第三個是可持續(xù)性，普惠金融涉及到許多小微企業(yè)以及社會底層人民，涉及到貸款或其他金融業(yè)務是一定要提高鑒別意識，審核資質，在最大程度上降低違約風險，促進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。所以，發(fā)展普惠金融在改善民生、拓寬商業(yè)銀行的發(fā)展路徑、促進我國經濟的發(fā)展具有重要作用。

首先，發(fā)展普惠金融是響應我國國家號召的措施。在我國2017年政府宣布對商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融給予大力支持并進行相應的政策扶持，在商業(yè)銀行發(fā)展到一定規(guī)模時，政府在銀行存款準備金上給予一定的激勵，并制定相應的稅收政策，刺激商業(yè)銀行的發(fā)展。其次，發(fā)展普惠金融有利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。目前我國商業(yè)銀行競爭激烈，如果只針對單一的大中型客戶進行金融服務，會造成自身的業(yè)務結構和客戶結構單一，且目前部分大中型企業(yè)發(fā)展陷入瓶頸，經濟增速較緩，這必然會影響商業(yè)銀行的發(fā)展速度。而發(fā)展普惠金融將視線分散給小微企業(yè)，能夠豐富商業(yè)銀行的客戶結構，在幫助小微企業(yè)發(fā)展壯大的同時有利于商業(yè)銀行自身的發(fā)展。再次，發(fā)展普惠金融有利于改善民生，增強社會效益。商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融能夠進一步促進社會資源的合理配置，激發(fā)小微企業(yè)的發(fā)展動力，促進我國經濟更快更好地發(fā)展。同時強化商業(yè)銀行的責任意識，為小微企業(yè)以及社會底層人民提供資金服務，增加就業(yè)，改善民生，實現(xiàn)共同富裕。

二、目前商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在的問題

（一）逐利性與普惠性相矛盾

商業(yè)銀行具有商業(yè)性，也就是逐利性，商業(yè)銀行本身就是盈利性企業(yè)，開辦商業(yè)銀行的最終目的就是獲取經濟利益，為公司股東創(chuàng)造更多的收益。所以，商業(yè)銀行在進行金融業(yè)務時通常會選擇風險低、投入小、收益高的領域，而具備這些特點的主要就是大中型企業(yè)以及我國的高收入群體，這些群體一般具有豐厚的固定資產，在發(fā)生意外時可以抵押給商業(yè)銀行，從而保證商業(yè)銀行的穩(wěn)定收益。但普惠金融要求商業(yè)銀行注意小微企業(yè)、低收入群體以及弱勢群體的發(fā)展，但是這類群體一般從事低端的傳統(tǒng)行業(yè)，競爭激烈，而且大部分的參與者沒有可固定抵押的資產，受市場波動的影響大，而且風險大收益低，商業(yè)銀行控制金融風險的難度大，給商業(yè)銀行帶來了空前的挑戰(zhàn)，導致許多商業(yè)銀行不愿意涉足，造成我國普惠金融業(yè)務發(fā)展緩慢。

（二）很難獲得精準的客戶信息

普惠金融要面向全體社會大眾，尤其是小微初創(chuàng)企業(yè)、低收入群體以及弱勢群體，要向他們發(fā)放貸款，提供金融服務，給予資金支持。傳統(tǒng)的信貸模式是貸款人在進行貸款業(yè)務時需要具有相應價值的等價物作為抵押，以便出現(xiàn)意外或者其他問題時銀行可以通過變賣抵押物換回抵押資金，保證銀行的利益不受損。但是普惠金融的服務對象一般沒有足夠的抵押物，所以給他們發(fā)放貸款的風險性較大，所以收集這些客戶的有效信息十分重要。但低收入群體進行金融業(yè)務比較少，大多都是日常的轉賬匯款、存取款等基礎性業(yè)務，所以在商業(yè)銀行的系統(tǒng)中缺乏這部分群體的比較有價值的信息，比如資產數(shù)量、存款金額等。其次，我國征信體系起步較晚，目前還存在這一些問題和缺陷，給不法分子提供了可乘之機，部分人利用這些漏洞成為老賴，只貸款不還款，增加了商業(yè)銀行進行普惠金融的風險。信息上的不對稱，逆向選擇與道德風險使我國商業(yè)銀行的金融成本不斷增加，對于發(fā)展普惠金融喪失信心，從而提高貸款利率，排斥我國低收入群體，使普惠金融陷入惡性循環(huán)之中。

（三）金融產品單一

我國商業(yè)銀行為了規(guī)避風險，導致其目前主要的服務對象是中高收入群體以及大中型企業(yè)，進行的金融業(yè)務主要適用的也是高收入群體。這類群體通常有一定的抵押物且還款能力強，能夠降低商業(yè)銀行的成本風險。但是普惠金融針對的是低收入群體以及小微企業(yè)，這類群體不具有高質量群體的優(yōu)勢，所以適合小微客戶的金融業(yè)務和金融產品較少，產品較單一。其次，商業(yè)銀行一般壟斷性較強，創(chuàng)新動力不足。在開發(fā)過程中，商業(yè)銀行開發(fā)新的金融產品并不是一蹴而就的，需要保持商業(yè)銀行的成本與收益相匹配，這就需要一定的時間和精力進行開發(fā)。目前，商業(yè)銀行的金融產品主要集中在貸款領域，在理財、保險等方面涉及的較少，不能夠很好地為客戶提供服務，不能有效進行普惠金融，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。

（四）市場性與政策性的矛盾

商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融時，也會存在商業(yè)銀行的市場性與普惠金融政策性之間的沖突，商業(yè)銀行屬于自負盈虧的單位，以增加企業(yè)的經濟收益和經濟利潤為目地，追求企業(yè)經濟效益的最大化，這是商業(yè)銀行的市場特征所決定的。但是普惠金融是政策性的發(fā)展方向，強調對商業(yè)銀行進行金融方面的指導，符合商業(yè)銀行長期發(fā)展的路徑，如果商業(yè)銀行的管理者注重追求短期的經濟效益，追求短期的經濟利潤，忽視商業(yè)銀行長期發(fā)展，忽視金融市場中普通社會公眾的消費需求，僅僅把主要和核心業(yè)務放在大中型企業(yè)上，其結果會導致商業(yè)銀行的受眾面和業(yè)務范圍越來越狹窄，長期以往市場份額將不斷縮小，而且還會受到民間其他金融機構的排擠，但在實際的工作中普惠金融的理念具有一定的政策性，但部分商業(yè)銀行并沒有平衡其市場性與政策性的沖突，沒有認識到普惠金融對銀行長期發(fā)展的重要作用，沒有用科學的理論指導商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，導致商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在一定的問題。