銀行卡新規(guī)， 更好地保護(hù)你的“錢(qián)袋子”

近年來(lái)，因銀行卡盜刷等引發(fā)的糾紛持續(xù)增多。2021年5月25日，《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)定》）發(fā)布并實(shí)施，對(duì)銀行卡盜刷、違約金等問(wèn)題作出了具體規(guī)定。在此，結(jié)合以下案例解讀，將與持卡人息息相關(guān)的止損維權(quán)條款進(jìn)行普及。

【案例】

農(nóng)民馮某到銀行ATM機(jī)取款時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己銀行卡內(nèi)的8萬(wàn)余元存款不翼而飛。經(jīng)過(guò)警方調(diào)查，馮某存款系在第三方柬埔寨境內(nèi)取款。發(fā)生如此蹊蹺的事，馮某認(rèn)為辦卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)被盜刷造成的損失承擔(dān)責(zé)任。在與辦卡銀行協(xié)商賠償事宜無(wú)果后，馮某將辦卡銀行告上了法院。

法院審理認(rèn)為，馮某在某銀行辦理了借記卡并使用，馮某、辦卡銀行之間形成了儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。辦卡銀行掌握銀行卡的制作和加密技術(shù)，具備識(shí)別真?zhèn)蔚募夹g(shù)能力和硬件設(shè)施，承擔(dān)對(duì)銀行卡真?zhèn)蔚膶?shí)質(zhì)審查義務(wù)。馮某的借記卡被境外第三方取款，辦卡銀行無(wú)證據(jù)證明馮某沒(méi)有盡到妥善保管銀行卡及密碼的義務(wù)，不能證明系馮某自身過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致銀行卡被盜刷。綜上，法院判決辦卡銀行賠付馮某被盜刷的存款及利息。

【說(shuō)法】

1.哪些情形屬于銀行卡被盜刷？

《規(guī)定》第十五條規(guī)定：“本規(guī)定所稱(chēng)偽卡盜刷交易，是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進(jìn)行取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，導(dǎo)致持卡人賬戶(hù)發(fā)生非基于本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。本規(guī)定所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易身份識(shí)別信息和交易驗(yàn)證信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，導(dǎo)致持卡人賬戶(hù)發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。”根據(jù)這一規(guī)定可知，銀行卡盜刷分為偽卡盜刷交易和網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，兩者的區(qū)別在于他人是否使用偽造的銀行卡交易。需要明確的是，銀行卡盜刷的本質(zhì)含義為：該交易不是持卡人本人所為，也不是持卡人授權(quán)他人所為。

2.若銀行卡被盜刷，持卡人應(yīng)提供哪些證據(jù)？

《規(guī)定》第四條規(guī)定：“持卡人主張爭(zhēng)議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的，可以提供生效法律文書(shū)、銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶(hù)交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進(jìn)行證明。”對(duì)于此類(lèi)糾紛的處理，證據(jù)和相關(guān)證明責(zé)任十分關(guān)鍵，因?yàn)橹挥姓J(rèn)定系盜刷才涉及損失承擔(dān)問(wèn)題。該條規(guī)定遵循民事訴訟“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的原則，將“偽卡或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易”的舉證責(zé)任分配給了持卡人，并列舉了證據(jù)范圍，目的在于一旦發(fā)生銀行卡被盜刷的情況時(shí)，提示持卡人立即報(bào)警并告知銀行，同時(shí)留意保存相關(guān)證據(jù)材料，盡可能舉證證明銀行卡是被盜刷而非本人操作。

3.銀行卡被盜刷后，持卡人可主張哪些賠償？

《規(guī)定》第七條規(guī)定：“發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持;發(fā)卡行請(qǐng)求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持……”這一規(guī)定明確了銀行卡被盜刷的問(wèn)題本質(zhì)，對(duì)作為專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)卡銀行適用的是“無(wú)過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則”。用偽卡在銀行支取錢(qián)款，不屬于用戶(hù)行使權(quán)利的行為，也不是銀行履行義務(wù)的行為，用戶(hù)當(dāng)然可以基于儲(chǔ)蓄合同關(guān)系要求發(fā)卡銀行承擔(dān)違約責(zé)任。賠償損失范圍為：借記卡的應(yīng)賠償存款本息和損失，信用卡的應(yīng)返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失。需要注意的是，《中華人民共和國(guó)民法典》第五百九十二條規(guī)定：“當(dāng)事人一方違約造成對(duì)方損失，對(duì)方對(duì)損失的發(fā)生有過(guò)錯(cuò)的，可以減少相應(yīng)的損失賠償額。”對(duì)發(fā)卡銀行減責(zé)的情形主要有兩種：一是持卡人未妥善保管身份識(shí)別或驗(yàn)證信息導(dǎo)致銀行卡被盜刷的，要相應(yīng)減輕發(fā)卡銀行的賠償責(zé)任;二是對(duì)持卡人未及時(shí)采取掛失銀行卡等措施導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的，發(fā)卡銀行不予賠償。比如，用戶(hù)得知銀行卡被盜刷后，未及時(shí)報(bào)警，或者發(fā)現(xiàn)銀行卡遺失后，未及時(shí)向發(fā)卡銀行申請(qǐng)掛失，導(dǎo)致?lián)p失進(jìn)一步擴(kuò)大的，這部分責(zé)任則可能需要持卡人自行承擔(dān)。

4.因銀行卡被盜刷而造成的持卡人的不良征信記錄，能否撤銷(xiāo)？

《規(guī)定》第十四條規(guī)定：“持卡人依據(jù)其對(duì)偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易不承擔(dān)或者不完全承擔(dān)責(zé)任的事實(shí)，請(qǐng)求發(fā)卡行及時(shí)撤銷(xiāo)相應(yīng)不良征信記錄的，人民法院應(yīng)予支持。”該條規(guī)定了持卡人有權(quán)要求撤銷(xiāo)不良征信記錄的條件，即持卡人對(duì)銀行卡盜刷行為不承擔(dān)或者不完全承擔(dān)責(zé)任。否則，持卡人就無(wú)權(quán)要求撤銷(xiāo)。

（山東? 張兆利）