銀行卡新規， 更好地保護你的“錢袋子”

近年來，因銀行卡盜刷等引發的糾紛持續增多。2021年5月25日，《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》（以下簡稱《規定》）發布并實施，對銀行卡盜刷、違約金等問題作出了具體規定。在此，結合以下案例解讀，將與持卡人息息相關的止損維權條款進行普及。

【案例】

農民馮某到銀行ATM機取款時，發現自己銀行卡內的8萬余元存款不翼而飛。經過警方調查，馮某存款系在第三方柬埔寨境內取款。發生如此蹊蹺的事，馮某認為辦卡銀行應當對被盜刷造成的損失承擔責任。在與辦卡銀行協商賠償事宜無果后，馮某將辦卡銀行告上了法院。

法院審理認為，馮某在某銀行辦理了借記卡并使用，馮某、辦卡銀行之間形成了儲蓄合同關系。辦卡銀行掌握銀行卡的制作和加密技術，具備識別真偽的技術能力和硬件設施，承擔對銀行卡真偽的實質審查義務。馮某的借記卡被境外第三方取款，辦卡銀行無證據證明馮某沒有盡到妥善保管銀行卡及密碼的義務，不能證明系馮某自身過錯導致銀行卡被盜刷。綜上，法院判決辦卡銀行賠付馮某被盜刷的存款及利息。

【說法】

1.哪些情形屬于銀行卡被盜刷？

《規定》第十五條規定：“本規定所稱偽卡盜刷交易，是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進行取現、消費、轉賬等，導致持卡人賬戶發生非基于本人意思的資金減少或者透支數額增加的行為。本規定所稱網絡盜刷交易，是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網絡交易身份識別信息和交易驗證信息進行網絡交易，導致持卡人賬戶發生非因本人意思的資金減少或者透支數額增加的行為。”根據這一規定可知，銀行卡盜刷分為偽卡盜刷交易和網絡盜刷交易，兩者的區別在于他人是否使用偽造的銀行卡交易。需要明確的是，銀行卡盜刷的本質含義為：該交易不是持卡人本人所為，也不是持卡人授權他人所為。

2.若銀行卡被盜刷，持卡人應提供哪些證據？

《規定》第四條規定：“持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網絡盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據材料進行證明。”對于此類糾紛的處理，證據和相關證明責任十分關鍵，因為只有認定系盜刷才涉及損失承擔問題。該條規定遵循民事訴訟“誰主張誰舉證”的原則，將“偽卡或者網絡盜刷交易”的舉證責任分配給了持卡人，并列舉了證據范圍，目的在于一旦發生銀行卡被盜刷的情況時，提示持卡人立即報警并告知銀行，同時留意保存相關證據材料，盡可能舉證證明銀行卡是被盜刷而非本人操作。

3.銀行卡被盜刷后，持卡人可主張哪些賠償？

《規定》第七條規定：“發生偽卡盜刷交易或者網絡盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關系請求發卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。發生偽卡盜刷交易或者網絡盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關系請求發卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持;發卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持……”這一規定明確了銀行卡被盜刷的問題本質，對作為專業機構的發卡銀行適用的是“無過錯歸責原則”。用偽卡在銀行支取錢款，不屬于用戶行使權利的行為，也不是銀行履行義務的行為，用戶當然可以基于儲蓄合同關系要求發卡銀行承擔違約責任。賠償損失范圍為：借記卡的應賠償存款本息和損失，信用卡的應返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失。需要注意的是，《中華人民共和國民法典》第五百九十二條規定：“當事人一方違約造成對方損失，對方對損失的發生有過錯的，可以減少相應的損失賠償額。”對發卡銀行減責的情形主要有兩種：一是持卡人未妥善保管身份識別或驗證信息導致銀行卡被盜刷的，要相應減輕發卡銀行的賠償責任;二是對持卡人未及時采取掛失銀行卡等措施導致損失擴大的，發卡銀行不予賠償。比如，用戶得知銀行卡被盜刷后，未及時報警，或者發現銀行卡遺失后，未及時向發卡銀行申請掛失，導致損失進一步擴大的，這部分責任則可能需要持卡人自行承擔。

4.因銀行卡被盜刷而造成的持卡人的不良征信記錄，能否撤銷？

《規定》第十四條規定：“持卡人依據其對偽卡盜刷交易或者網絡盜刷交易不承擔或者不完全承擔責任的事實，請求發卡行及時撤銷相應不良征信記錄的，人民法院應予支持。”該條規定了持卡人有權要求撤銷不良征信記錄的條件，即持卡人對銀行卡盜刷行為不承擔或者不完全承擔責任。否則，持卡人就無權要求撤銷。

（山東? 張兆利）