時隔8年創下最佳業績，凈利潤增速領跑5大行！百年交行如何重塑增長新引擎？

邢莉 王瑯

因變革而興，百年交行正在重塑其增長新引擎。

有著113年歷史的交通銀行，在國有大行之中資歷優勢最為明顯。然而飛速發展的金融科技在顛覆看似古老的銀行業的同時，也在創造嶄新的金融生態。作為歷次金融領域改革先行先試者、銀行業深化改革首家試點的交通銀行，在每一次新技術革命中勇于自我超越，并以此作為增長動力，是其超越形勢變化的根本之道。

8月27日，交通銀行發布2021年半年度經營業績。這份先于其他五大行交出的業績答卷非常亮眼，可謂是揚眉吐氣了一番。交通銀行凈利潤增速已經多年未達到雙位數。而在今年上半年，交通銀行實現歸母凈利潤420.19億元，同比上漲15.1%，增速創下8年來最高成績；交通銀行實現營業收入1338.95億元，同比增長5.61%，也保持良好水平。

業績向好的同時，交通銀行資產質量不斷夯實。不良貸款率1.60%，較上年末下降0.07個百分點；撥備覆蓋率149.29%，較上年末上升5.42個百分點；逾期貸款占比1.48%，較上年末下降0.06個百分點。

更為重要的是，在今年上半年交通銀行“十四五”規劃制定出臺。“十四五”時期，交通銀行秉持“建設具有財富管理特色和全球競爭力的世界一流銀行”戰略愿景不動搖。以“一四五”戰略，推動實現高質量發展。

這份亮點頗多的業績答卷，亦是向行業證明交通銀行“一四五”戰略開局情況良好，總體呈現“量的合理增長、質的穩步提升”。

業績增速八年最佳，凈利潤超過420億元

作為六大國有銀行中率先披露半年報的銀行，交通銀行交出這份業績報告頗為搶眼。上半年年報顯示，交通銀行業績增速高達15%，為八年來最佳表現，凈利潤超過420億元。

延續“穩中有進、穩中提質”向好態勢，交通銀行較好實現了“十四五”開局任務。報告期末，交通銀行資產總額達11.41萬億元，較上年末增長6.70%。報告期內，集團實現凈利潤（歸屬于母公司股東）420.19億元，同比增長15.10%。實現凈經營收入1，340.51億元，同比增長5.59%。其中，利息凈收入784.86億元，同比增長6.28%；手續費及傭金凈收入249.66億元，同比增長2.84%。息差實現小幅擴大。報告期內，集團凈利息收益率（NIM）1.55%，同比擴大2個基點。其中，第二季度NIM環比擴大1個基點。

同時，交通銀行盈利結構更趨多元。境外銀行機構和子公司實現凈利潤合計84.37億元，同比增長27.66%，占集團凈利潤比重同比提升1.97個百分點至20.08%。從盈利能力看，交通銀行ROE、ROA同比改善。年化加權平均凈資產收益率10.93%，同比上升1.03個百分點；年化平均資產回報率0.78%，同比上升0.06個百分點。

秉持 “創造共同價值”理念，交通銀行積極把握常態化疫情防控背景下經濟穩中向好、生產需求回升、新動能快速增長的機遇，金融供給總量提升、結構優化。報告期末，集團客戶貸款余額63，467億元，較上年末增長8.52%；公司類貸款中，中長期貸款較上年末增加2，624.45億元，增速10.68%。

建設“長三角龍頭銀行”，以點帶面牽引全行

百年老店交通銀行地處中國經濟最發達城市——上海。銀行發展作為金融發展的重要組成部分，對地區經濟發展的重要性顯而易見。為此，交通銀行充分利用總部在滬優勢，把握長三角一體化發展國家戰略機遇，將交通銀行在長三角區域的發展打造成為創新突破的“火車頭”和“樣板間”。

上半年，交通銀行的各項工作正朝著這一戰略方向前進。在科技金融服務方案制定、貿易金融產業鏈融資線上化模式創新、強化長三角區域大數據合作等方面加大推進力度，區域內信貸資源投入持續向業務特色領域傾斜，創新實踐項目有序在全行復制推廣。

半年報數據顯示，交通銀行長三角區域普惠型小微企業貸款余額較上年末增幅29.75%，戰略性新興產業貸款余額較上年末增幅15.53%，貿易融資余額較上年末增幅21.29%，均高于區域內一般貸款增幅。

另外，區域內私銀客戶數、日均AUM余額較上年末增幅也均高于全行水平。尤其是交通銀行在上海醫療場景領域創新落地的“惠民就醫”項目，已在南京、無錫、大連、青島等多個城市進行差異化復制落地。

整體來看，上半年交通銀行實現長三角區域利潤總額219.88億元，對集團利潤貢獻占比47.20%，同比提升8.56個百分點。

擁抱“數字化”，以技術創新和數據要素雙輪驅動

飛速發展的科技正在顛覆和創造新的金融生態，對于銀行而言，數字化轉型、技術創新是行業變革的自然趨勢。各家銀行為穿越周期，都在變局之下尋找新的增長引擎。或主動為之，或被裹挾前行。

就交通銀行說，在國有大行之中資歷優勢最為明顯。迄今為止，交通銀行113歲（始建于1908年）。然而從結果上看，交通銀行在數字化方面的轉型升級頗見成效。

目前，交通銀行已經啟動并推進14個數字化轉型重點項目（總共38個），其中營銷中臺、風控中臺、新一代云平臺等10個項目已完成準入并取得階段性成效。

在個人業務方面，交通銀行手機銀行月度活躍客戶數（MAU）3，270.69萬戶，較上年末增長5.41%。手機銀行App交易金額8.73萬億元，同比增長近40%。電子渠道理財、基金、保險筆數占比均超過90%；線上個人消費信貸產品——“惠民貸”累計申請人數達到634萬戶，累計發放貸款1，736.68億元；推動開放銀行建設，在交通出行、醫療健康、數字政務等普惠民生場景中開展線上獲客。截至6月末，累計拓展開放銀行合作機構73家，對接頭部流量平臺（京東數科）、音視頻（喜馬拉雅）、交通出行（途虎養車、哈羅出行）、醫療健康（微醫）、隨身辦等。

上半年，交通銀行線上用戶獲客共計29.02萬戶。此外，對接上海市“兩張網”，推出的“醫療付費一件事”上海簽約客戶超30萬戶，市場占比85%以上。

在公司業務方面，交通銀行以服務鋼鐵、建筑、醫藥、半導體等行業龍頭客戶為模板，創新迭代線上化、集成化的鏈金融產品服務。上半年，境內行貿易融資發生額3，909億元，同比增速26.21%，高增長主要由鏈金融和跨境貿易業務帶動。

另外，針對普惠小微企業，交通銀行推廣“普惠e貸”線上綜合融資產品。截至6月末，普惠e貸業務余額1，471億元，較上年末增加515億元；線上貸款不良率保持在0.18%的低水平。在客戶拓展上，交通銀行把“場景迎客”作為重要的拓客方式。截至6月末，全行普惠線上業務定制渠道共2，071個，拓展的新客戶貸款金額277.3億元。

一直以來，線下都是交通銀行的優勢所在，交通銀行在全國有三千多個網點。如今，交通銀行通過線下線上兩種優勢的結合，借助線上互聯網營銷技術和手法，讓交通銀行在線上市場上也立足了腳跟，很多中小銀行都以交通銀行為標桿。

謀求第二成長曲線，打造財富管理銀行特色

財富管理是銀行轉型發展、謀求第二成長曲線的必由之路。但是，財富管理是一個大市場，不同銀行根據自身資源稟賦的側重點有所不同。

交通銀行明確指出：要做出特色、做強品牌。為此交通銀行方面提出四大舉措：

一是強化綜合化經營優勢，打造“大財富—大資管—大投行”全鏈條一體化經營體系，形成從基礎資產供給、到金融產品設計、再到為客戶提供產品組合和配置的全鏈條經營。

二是堅持“開放、優選、定制”原則，打造全市場、全策略、全渠道產品體系。優選產品，推動從“產品銷售”向“資產配置”轉型。

三是打造“金融資產+數據資產”雙因子增長模式。對外加強場景建設及外部合作，對內加強融合發展（公私協同、板塊協同及總分協同），抓新戶獲取、抓客群深耕，做大做強客戶基礎。

四是突出養老金融，將養老金融打造成交行名片。構建側重長期配置的金融產品體系；圍繞“有所醫”“有所養”“有所樂”三條主線，與合作伙伴建立多觸點場景生態，拓展和服務養老客群。

報告期末，交通銀行實現財富管理中收54.06億元，同比增長24%，其中，基金業務收入同比實現翻倍；實現理財產品AUM 余額9039.7億元，較上年末增長2.85%；實現理財凈收入19.19億元，同比增長6.21%。交銀基金近五年權益投資主動管理業績在全市場可比的基金公司中列第3位。

交通銀行相關負責人表示，財富金融作為交行四大重點業務之一，“十四五”時期，交行財富金融的目標是：力爭零售客戶AUM年復合增速14%，力爭財富管理中間業務收入年復合增速20%。