人工智能視域下金融監管模式研究

武繼英　藺彥多

近年來，我國飛速發展的信息技術為各行各業提供了較大的便利，金融領域也不例外，人工智能技術被應用于保險、資產配置、征信以及大數據風控之中，推動了金融業的快速發展。但由于我國在該領域中的法規制度尚不健全，導致人工智能在金融業的應用中暴露出了一系列的風險問題。因此，對傳統的金融監管模式進行革新就顯得尤為重要。

人工智能催生金融監管模式變化

——決策監管產生變化。金融領域在應用了人工智能技術之后，各環節的效率大幅提升，但卻產生了一系列的風險，進而使得金融行業的決策監管模式發生變化。具體表現在以下幾個方面。第一，人工智能主要依賴于既定的算法程序來開展各項工作，這類算法程序從本質而言并不存在著過大的差異，這就使得利用人工智能所收集的數據信息和分析出來的結果差別不大，不同金融企業的決策也近乎一致，很容易讓金融市場陷入失靈的局面，甚至嚴重沖擊社會整體金融環境，導致其預警機制無法發揮應有的作用。第二，雖然人工智能和人類思維相差不大，但人工智能不能夠完全替代人類思維，這就導致了人工智能技術在運轉時很容易產生特定場景模擬缺失的情況，判斷任務的本質及執行力度會與既定計劃產生相應的偏差。如果金融行業對人工智能技術依賴過度，那么進行交易時就會受到不準確判斷的影響而讓所下達的指令產生偏差，進而引發市場波動，破壞市場的穩定運行。

——技術監管產生變化。將人工智能技術應用于金融領域之中，很大程度上需要依賴于計算機的強大運轉水平及海量數據支持，因此，傳統的硬件設備及軟件架構無法滿足這一需求。在這樣的背景下，人工智能技術需要更為復雜的軟件與硬件作為支撐，所采取的技術水平也相對更高。同時，諸如硬件宕機這類現象的發生概率會直線上漲，技術整體運轉風險會不斷上升。因無法進行全面合理的技術監管，勢必要求對傳統的技術監管模式進行改良和優化。

——法律監管產生變化。隨著金融行業因人工智能技術應用而產生的運營模式和監管模式的改變，必須構建與之相配套的法律法規體系加以保障。當前，我國針對金融科技領域的法律法規相對較少，金融服務糾紛屢見不鮮，法律監管存在較大的難度。因此，在人工智能視域下，需要形成一套完整的法律監管體系，不僅要有綱領性的監管法律，同時要對現行法規政策進行細化。

金融監管人工智能技術應用的對策

——完善現行法律法規，夯實監管執行基礎。加大金融監管力度，規范金融行為，必須依賴于健全的法律法規。因此，立法機關及相關部門應當采取合理的技術方式來進行壓力測試，明確法律法規的適用范圍，設立合理的引導方向。在施行新的法律法規之后，要遵循技術中立這一根本原則，根據金融行業實際發展的趨勢和需要，通過立法實踐不斷完善法律法規的細枝末節。同時，相關部門還應當緊跟時代發展需要，對現行的法律法規進行優化完善，避免現行法律體系中相關監管要求與技術發展速度落后太多，為人工智能視域下的金融監管奠定扎實的法律保障。

——學習國外先進經驗，引入沙箱監管機制。當前，我國人工智能技術應用于金融領域尚處于起步階段，監管部門應當樹立靈活監管的理念，在依法監管的基礎上，結合現實需求，讓金融企業能夠獲得充足的創新發展空間。在監管執法中，可以學習發達國家的先進經驗，引入沙箱監管機制，讓金融監管具備更高的靈活性。一是建立專業的責任機構，其主要職責是制定監管規則，并督促相關人員有序有效執行。二是選擇金融科技水平較高的地區進行試點，在考察沙箱監管機制實施效果，取得試點經驗之后逐漸推廣。三是加強沙箱監管機制與現有金融監管機制的有機結合，不斷優化傳統監管機制，從而確保我國金融監管工作順利開展。

——發揮行業協會作用，構建行業自律規則。我國人工智能應用于金融領域的監管法規尚處于探索階段，在缺乏主導法規的背景下，金融行業協會應當主動作為，構建人工智能應用于金融領域的行業自律規則，正確定位金融企業的權利與義務，規范行業行為。政府部門應當賦予行業協會一定的監督管理權限，讓金融行業監管方向逐步轉向行為監管以及功能監管，正確評估人工智能技術所影響的各類全新金融業務。如果金融企業在經營中出現了問題，行業協會可以通過警告、集體抵制以及曝光等方式來實施監管。

——建立投訴處理機制，維護金融合法權益。在金融科技高速發展的背景之下，雖然人工智能技術為金融消費者提供了多樣化的產品和服務，但暴露出的風險嚴重影響著消費者的個人信息及財產安全。因而，監管部門應當建立投訴處理機制，維護消費者和金融機構自身合法權益。針對消費者缺乏金融專業知識，抗風險能力較低的問題，監管部門應當引導其進行合理的金融消費，并及時妥善處理好金融消費權益申訴。

（作者單位：武繼英，延安職業技術學院;藺彥多，交通銀行股份有限公司延安分行）