第三方支付對商業銀行業務的影響及改善方法

內容摘要：互聯網的快速發展使一群人萌生了將網絡與商品交易結合的想法，改變傳統的交易模式，使商品交易不僅局限于同城交易，擴大交易范圍。最初第三方支付是銜接銀行的一個“服務員”，后續它衍生出各種便捷、可靠的功能，第三方支付迅疾的發展速度折射出商業銀行發展的短板，商業銀行面臨巨大挑戰。本文根據第三方支付平臺和商業銀行目前的發展情況，剖析第三方支付對傳統商業銀行業務的影響，進而為商業銀行提供一些改善二者競爭的方法。

關鍵詞：商業銀行 第三方支付 支付寶 影響

科技的進步讓互聯網與人類生活密切相關，手機支付隨處可見，從傳統的一手交錢一手交貨演變成現在的網上購物、線上支付。第三方支付平臺被廣泛應用，國外有PayPal，國內有支付寶，支付寶最初是為了處理淘寶網商品交易安全性問題研發的性能，在國內首次推出并實施“擔保交易”。自此第三方支付層出不窮，第三方支付的發展區域由部分城市延伸至農村，伴隨網民規模加大，第三方支付的發展前景可謂廣闊。銀行網點的存在建立了銀行與客戶的信任關系，保證了資金安全性，使人們更多的與商業銀行合作，第三方支付平臺卻憑借簡便快捷的支付方式、低廉的手續費猛烈沖擊了商業銀行的業務，弱化了銀行的支付壟斷地位，這對傳統商業銀行來說無疑是巨大的挑戰。商業銀行應正視遇到的困難，迎接機遇，與第三方支付共同為促進經濟發展、推動國民經濟增長，提升國際競爭力做出努力。

一、中國的第三方支付公司排名

最新評選第三方支付公司排名：支付寶、微信支付、銀聯商務、銀聯在線、云閃付、壹錢包、拉卡拉、快錢、聯動優勢UMP和京東支付等。

支付寶平臺截至2020年底累計超過10億用戶，金融機構合作伙伴超過2000個，注冊商家超過8000萬個[[]]。據大數據統計到2020年6月30日為止，支付寶已經成為迄今為止全球最大的商業APP，國內用戶在平臺上的支付規模合計118萬億元。

二、支付寶應用范圍

支付寶的熱門分類涵蓋了生活的方方面面，包含了充值繳費、交通出行、公益醫療、政務服務、酒店旅游、美食飲品等一共十二個方面。其中有我們耳熟能詳的中國電信、滴滴出行、健康碼、韻達快遞、滴滴出行、餓了么、淘寶、天貓（天貓超市）以及深入大學生日常生活的完美校園。

三、第三方支付對商業銀行的影響

上文提到，第三方支付最初只作為銜接商業銀行的“服務員”，可在后續的發展過程中，第三方支付的擔保性能更為突出，是買賣雙方交易安全的重要保證。作為目前發展情況最突出的支付寶，他涵蓋了12個服務層面，支付方式也從最開始普通的密碼支付，增加了手機刷臉支付、指紋支付、免密支付，甚至添加了智能設備支付。第三方支付多樣的、極具特色的優質產品滿足了不同群體的支付需求，其依托了大數據智能、互聯網技術、掃描技術等，成為當代支付體系中最具發展潛力的部分。在這種狀態下，商業銀行和第三方支付的關系就不僅是單純的競爭關系了。第三方支付在推進商業銀行的結算業務，拓展電子銀行業務的同時卻又對潛在客戶、存款貸款、傳統中間業務做出挑戰。

1、導致商業銀行的現有客戶流失和潛在客戶減少

支付寶的現有用戶已經遠超10億，而經民眾評選最具影響的工商銀行手機注冊用戶以4億奪魁，建設銀行3.88億位居第二，第三名的中國銀行僅有2.11億手機注冊用戶。各家商業銀行總和才能與支付寶的龐大用戶群體媲美。目前消費者的消費習慣依舊是方便、快捷、省時省力。支付寶則順應了這一趨勢，操作流程通俗易懂，簡單不費力，用戶一學就會，不必借助銀行卡、現金、信用卡、公交卡等實物處理日常的需求。更何況在銀行辦理業務需要排隊處理，耗費時間，更多的年輕人更趨近于使用第三方支付。信用擔保讓網購安全性能更加穩健，第三方支付的支付方式快又便利，它的推廣增強了用戶線上交易的意愿，銀行網點的銀行卡、信用卡使用情況變差，發行量自然不比以前，客戶為勢所趨偏愛第三方支付，商業銀行的客戶就會減少。

當用戶與第三方支付平臺確立關系，就會有客戶黏性，初時，第三方支付并無法取的用戶的各類信息，因為他對商業銀行來講只是作為付款的渠道，并沒有過多權利，后來，第三方支付平臺自主獲取了虛擬網關的本領，這樣可以不受商業銀行管束，獲取客戶信息。這樣下來商業銀行本可以直接取得的“成果”，被間接搶去，在客戶信息方面被支付平臺分了一杯羹。第三方平臺的客戶數目增多，直接擁有了龐大的盈利空間和發展潛力，間接把握支付界的較強話語權，獲得了較大籌碼。

2、第三方支付對商業銀行中間業務的擠壓

中間業務是指商業銀行為客戶代為辦理收款、付款和其他委托事項而收取的手續費的業務。商業銀行是中間人的角色。第三方機構愿意投入更多資金、收取更少費用來吸引客戶群體，憑借低成本、高效率、高強度的營銷模式，在一定程度上對銀行的經營業績給予了沖擊。

①沖擊支付結算業務

傳統商業銀行主要以支付結算、銀行卡等中間業務為主。在第三方機構興起之前，基礎的生活消費都是銀行柜臺代為辦理。每逢業務辦理高峰，客戶需要排隊很久，在第三方機構興起之后曾為了吸引客戶免收手續費，如今的服務不僅優質而且價格也比商業銀行低廉，明顯對銀行的代收付、結算業務形成擠占情形。目前支付寶等平臺已經具備了為客戶提供大額收付款、一對多付款和自動分理賬單明細的功能，不僅如此，還包括火車票、機票訂購、電信繳費、醫保服務和預約疫苗等服務。支付寶中現存的信用卡還款、網上基金、螞蟻金融保險與銀行中的各類業務沒有明顯的區別，無需注冊網銀即可實現用戶需求，對此也可以看出第三方支付替代了部分中間業務。

②沖擊銀行代銷業務

傳統商業銀行中有代理保險業務、代理證券業務、基金托管業務。第三方支付平臺也正在增添代理銷售服務，銀行扮演的不僅僅是金融產品代銷的壟斷角色，現在也有了第三方機構的入侵。第三方機構代銷基金的比例不大，不會對銀行造成實質性的威脅，保險代理則不然，目前支付寶已與多家保險公司合作，平安保險、人民保險、太平洋保險等大大小小的保險公司都可以在支付寶平臺上實時報價。就現在保險銷售的發展趨勢而言，我在實習的過程中見識過電銷渠道慢慢的轉型，不再是保險專員聯系客戶，而是客戶主動到第三方支付平臺咨詢，進而開展相關的服務。像螞蟻金融保險、微保、京東保險、百度保險等都是第三方支付代銷。而且隨著線上支付、第三方支付的流行走勢，太平洋保險都推出了太保錢包這一功能，可見第三方支付這個領頭羊做出了很好的表率。

③沖擊信用卡業務

商業銀行為客戶辦理借記卡與信用卡，會收取一定的費用，第三方支付的介入，使得傳統商業銀行的信用卡業務受到影響，支付寶推出的螞蟻花唄、螞蟻借唄，其特點與使用方式與信用卡有許多相似之處，且借款額度根據信用等級制定，操作便捷，相比信用卡的使用流程更深得人心。

④第三方支付改變客戶的行為方式

當客戶習慣了第三方支付的智能運用，客戶的思維模式會偏向更人性化的一方，對銀行的服務水平將會有更高質量的要求，對低級錯誤定是零容忍的，銀行的服務就會面臨挑戰。

⑤分流銀行存貸款業務

目前，第三方支付平臺的資金來源分外廣泛，用戶能通過網銀、手機充值卡，普通便利店、藥店、商家也可以為其充值。平臺主要分流了商業銀行的活期存款，平臺的資金來源可以脫離銀行的控制，已經具備了一定的“吸金”能力。

四、商業銀行的改善方法

1、銀行借助自身優勢，研發新產品、提升服務質量。

因為互聯網的不斷發展，經濟走勢趨向網絡化，人們的消費行為向虛擬化推進，因此用戶更注重時效性，商業銀行應開發出與時代契合的新產品，故步自封不做改變只會遭到摒棄。發展用戶體驗更好的金融產品，不僅可以增加收益，獲得更好的評價，提升客戶滿意度，還能增強現有客戶黏性。升級特色服務，有針對性的實施精準營銷，節約時間和資金成本。發展銀行現有的優勢，揚長補短，增強銀行業務的不可替代性。

2、降低商業銀行經營風險

在開展銀行業務時，可以對用戶進行信用等級的評定，選取優質對象服務，從而減少銀行壞賬率，對信用良好的企業、個人給予優惠政策，減免手續費等舉措也可以留住優質客戶群體，更好的為銀行獲取收益。降低了銀行的潛在交易風險。商業銀行也要強化內部監管體系，增強員工素質，以良好的制度制約內部人員，避免用戶與員工的矛盾，減少爭端。保證資金的安全性，給客戶營造安全的存貸款環境，提高客戶選擇商業銀行辦理業務的比例。

3、依舊加強與第三方機構的合作

上文提到其實商業銀行和第三方支付的關系并不是單純的競爭關系，第三方支付迅速發展一定有它的過人之處，商業銀行可以從中吸取教訓，借鑒第三方支付的優勢彌補自己的漏洞、短板，發展線上業務，使線上用戶得到與線下網點相近的體驗。再者第三方支付擁有的數據與客戶資源倘若與商業銀行共享，亦可以對促進經濟發展增添一份力量。兩者建立不同的監管體系也可以更好的保護線上資金轉移，避免潛在風險。

參考文獻：

[1]佚名.2020支付寶用戶數量統計數量分析.贏家財富網.2020.2-2

[2]理財幫.工行手機銀行用戶規模達4億.2020.2-2

[3]新華社.建設銀行發布手機銀行5.0版 用戶數達3.88億戶.2021.3-3

作者簡介：

朱洪強（1979-），男，漢族，山東青島人，濟南職業學院財經商貿學院講師，研究方向：金融學。