金融開放視域下中小商業(yè)銀行提升盈利能力的策略研究

董杰（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)商務(wù)學(xué)院）

■ 前言

隨著金融開放的持續(xù)深化，我國銀行業(yè)面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇與經(jīng)營挑戰(zhàn)，這將重塑我國銀行業(yè)的競爭格局與發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在此背景下，各類型商業(yè)銀行普遍謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，以期提升自身的盈利能力，力爭高效把握金融開放的發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)跨越式、高質(zhì)量發(fā)展，中小商業(yè)銀行更是如此。為更好地抓住金融開放的政策紅利，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的“彎道超車”，中小商業(yè)銀行對盈利能力的提升愈發(fā)重視，并引發(fā)學(xué)術(shù)界與實(shí)務(wù)界的廣泛研究。鑒于此，本文立足金融開放的研究視域，探究中小商業(yè)銀行提升盈利能力的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，并結(jié)合中小商業(yè)銀行的經(jīng)營特征與金融開放的主要趨勢，重點(diǎn)探究金融開放視域下中小商業(yè)銀行提升盈利能力的具體策略，具有一定的理論價(jià)值與現(xiàn)實(shí)意義。

■ 金融開放視域下中小商業(yè)銀行提升盈利能力的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

金融開放視域下，為精準(zhǔn)探究提升中小商業(yè)銀行的盈利能力，文章首先對金融開放視域下中小商業(yè)銀行提升盈利能力的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)進(jìn)行剖析，認(rèn)為市場競爭主體增加、存貸利差持續(xù)縮窄、金融監(jiān)管不斷完善是金融開放視域下中小商業(yè)銀行提升盈利能力所面臨的新挑戰(zhàn)，具體分析如下。

（一）市場競爭主體增加，商業(yè)銀行客群經(jīng)營壓力增大

金融開放視域下，市場競爭主體增加，商業(yè)銀行客群經(jīng)營壓力增大，這是中小商業(yè)銀行提升盈利能力的基礎(chǔ)性挑戰(zhàn)。眾所周知，客群是市場經(jīng)營體的盈利源泉，是保持自身經(jīng)營活力的重要基礎(chǔ)。中小商業(yè)銀行本身就受制于自身的發(fā)展范圍、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量及業(yè)務(wù)資質(zhì)等要素的限制，相較于國有商業(yè)銀行，其客群規(guī)模普遍較小，難以與國有大型商業(yè)銀行相競爭。面對金融開放的背景，在更為激烈的客群競爭形勢中，中小商業(yè)銀行既沒有國有大型商業(yè)銀行的品牌競爭優(yōu)勢，也沒有跨國商業(yè)銀行專業(yè)的金融服務(wù)能力，故而小商業(yè)銀行在客群經(jīng)營層面面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，這對商業(yè)銀行的盈利能力形成制約與抑制。

（二）存貸利差持續(xù)縮窄，商業(yè)銀行經(jīng)營模式難以持續(xù)

金融開放視域下，利率市場化改革進(jìn)程進(jìn)一步加速，存貸利差的持續(xù)縮窄給商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式帶來更大的沖擊，這制約了商業(yè)銀行盈利能力的快速提升。長期以來，我國商業(yè)銀行的主要盈利來源是依靠龐大的存貸利差來實(shí)現(xiàn)的，但隨著我國利率市場化改革的不斷加速，疊加金融開放視域下外部競爭主體的進(jìn)駐，客戶面臨更多的金融服務(wù)選擇，國內(nèi)商業(yè)銀行不得不加速業(yè)務(wù)模式改革，以期降低對存貸利差的盈利依賴，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，由于中小商業(yè)銀行的資金成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國有大型商業(yè)銀行，故而在經(jīng)營模式的競爭上仍存在難以彌補(bǔ)的劣勢，這是中小商業(yè)銀行提升盈利能力的重大挑戰(zhàn)。

（三）金融監(jiān)管不斷完善，商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營要求提升

金融開放視域下，為有效地防范系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)踐行底線監(jiān)管思維，我國商業(yè)銀行監(jiān)管的水平必將不斷提升，這將直接制約國內(nèi)中小商業(yè)銀行在政策套利方面的空間。一直以來，中小企業(yè)由于在常規(guī)業(yè)務(wù)競爭層面難以與國有大型商業(yè)銀行及全國性商業(yè)銀行相競爭，故而往往會培育一些獨(dú)具特色的主營業(yè)務(wù)，以期滿足客戶多元化金融需求，獲得穩(wěn)健的盈利。例如，中小商業(yè)銀行普遍注重中小企業(yè)客戶的服務(wù)，滿足中小企業(yè)客戶多元化的投融資需求，并且比國有商業(yè)銀行更加關(guān)注普惠金融產(chǎn)品的落實(shí)。隨著監(jiān)管體系的日益完善，中小商業(yè)銀行許多特色品牌業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本會有所提升，部分創(chuàng)新業(yè)務(wù)甚至?xí)媾R停滯，如何有效適應(yīng)新的審慎金融監(jiān)管環(huán)境成為目前中小商業(yè)銀行必須考量的重要事項(xiàng)。

■ 金融開放視域下中小商業(yè)銀行提升盈利能力的策略研究

立足金融開放視域下中小商業(yè)銀行提升盈利能力的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)分析，結(jié)合金融開放的主要內(nèi)容與中小商業(yè)銀行的經(jīng)營特征，本文認(rèn)為中小商業(yè)銀行在金融開放視域下，應(yīng)該以加大客群經(jīng)營投入為基礎(chǔ)，以加速業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型為支撐，以加快業(yè)財(cái)融合進(jìn)程為補(bǔ)充，全面推動自身盈利能力的提升，最終實(shí)現(xiàn)自身跨越式、高質(zhì)量發(fā)展，具體分析如下。

（一）加大客群經(jīng)營投入，實(shí)現(xiàn)客群管理的高效化

加大客群經(jīng)營投入，實(shí)現(xiàn)客群管理的高效化，這是金融開放視域下中小商業(yè)銀行提升盈利能力的根本性措施。從根本上來說，客戶是中小商業(yè)銀行盈利能力提升的基礎(chǔ)，是中小商業(yè)銀行做大做強(qiáng)的動力源泉。要想可持續(xù)性提高自身的盈利水平，中小商業(yè)銀行必須快速擴(kuò)大自身的客群經(jīng)營規(guī)模。首先，中小商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變獲客思維，在客戶新增來源的層面要堅(jiān)持線上線下渠道并行的策略，快速提高自身的營銷效能與效率。其次，中小商業(yè)銀行要強(qiáng)化獲客工具，要注重科技工具的應(yīng)用，全面實(shí)施精準(zhǔn)化、高效化營銷，注重營銷工作的高效性、合規(guī)性、科學(xué)性。再者，中小商業(yè)銀行要充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，確保中小企業(yè)對各資產(chǎn)層級客戶的服務(wù)水平持續(xù)提升，從而提高中小商業(yè)銀行的客戶黏性，真正推動中小商業(yè)銀行盈利能力的可持續(xù)發(fā)展。

（二）加速業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，促進(jìn)業(yè)務(wù)板塊的多元化

加速業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，促進(jìn)業(yè)務(wù)板塊的多元化，是金融開放視域下中小商業(yè)銀行提升盈利能力的關(guān)鍵性策略。推動自身業(yè)務(wù)的多元化，既有利于中小商業(yè)銀行降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的必然舉措。首先，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)降低自身業(yè)務(wù)對資本金的低效率占用，真正提升自身的盈利能力。其次，要注重跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展與培育，滿足客戶日益增長的金融服務(wù)與產(chǎn)品需求，真正適應(yīng)我國金融改革與開放的要求與變化。再者，中小商業(yè)銀行要積極探索金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，以期構(gòu)建自身獨(dú)特的核心競爭力，形成符合中小商業(yè)銀行自身資源稟賦的特色業(yè)務(wù)品牌，吸引核心客戶，最終提高自身的盈利能力。

（三）加快業(yè)財(cái)融合進(jìn)程，推動經(jīng)營管理的精細(xì)化

加快業(yè)財(cái)融合進(jìn)程，推動經(jīng)營管理的精細(xì)化，是金融開放視域下中小商業(yè)銀行提升盈利能力的保障性舉措。從本質(zhì)上來看，中小商業(yè)銀行仍屬于市場經(jīng)營主體，因此加強(qiáng)商業(yè)銀行管理的精細(xì)化，是中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)“彎道超車”“跨越式”“高質(zhì)量”發(fā)展重要保障。第一，中小商業(yè)銀行要高度注重管理會計(jì)體系的搭建與運(yùn)營，促進(jìn)商業(yè)銀行日常經(jīng)營成本的降低，提高商業(yè)銀行投入產(chǎn)出比。第二，中小商業(yè)銀行要不斷提升內(nèi)部財(cái)務(wù)管理部門的地位，真正推動各部門展業(yè)的科學(xué)化、精細(xì)化、高效化。第三，要加速企業(yè)經(jīng)營的數(shù)字化管理，為中小商業(yè)銀行實(shí)施業(yè)財(cái)融合奠定良好的信息條件。通過多措并舉來推動中小商業(yè)銀行經(jīng)營管理的精細(xì)化，最終實(shí)現(xiàn)盈利理念的提升。

■ 結(jié)語

總而言之，在金融開放視域下，中小商業(yè)銀行面臨著全新的經(jīng)營環(huán)境與競爭格局，聚焦盈利能力的提升是中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的必然趨勢。在金融開放的視域下，中小商業(yè)銀行提升盈利能力的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)普遍存在，既有客群競爭的壓力，也有經(jīng)營模式的困境，更有金融監(jiān)管趨嚴(yán)的監(jiān)管壓力。但也必須看到，金融開放既能倒逼我國中小商業(yè)銀行加速自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，同時(shí)也為我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供新的發(fā)展方向與路徑。因此，中小商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身的經(jīng)營優(yōu)勢，結(jié)合自身的資源稟賦，形成具有自身特色的業(yè)務(wù)品牌，實(shí)現(xiàn)與國有商業(yè)銀行及跨國商業(yè)銀行錯(cuò)位競爭的運(yùn)營格局，真正提高自身的核心競爭力，最終提升自身的盈利能力。