暴雨過后，哪些保險能用上？

吳輝

每年暑假，雷陣暴雨總喜歡光臨。

前有北京強降雨，后有鄭州迎來大暴雨。

7月18日，北京強降雨仍在線，尤其是西部地區雨水傾盆，多個站點出現大暴雨。

7月20日至21日，鄭州連續下了兩天兩夜的大雨，全城出現不同程度的積水，部分路段的積水深度甚至齊腰，不少車輛被水淹，甚至整車泡在水里，積水嚴重的路段，還出現了車輛被水流沖走的情況。

一場水災，造成了多少損失？又有哪些保險能用上？

8月2日，鄭州市市長侯紅在河南省防汛救災新聞發布會上介紹，到8月1日18時，鄭州市全市總共遇難292人，失蹤47人，其中因洪水、泥石流導致189人遇難;因房屋倒塌導致54人遇難;因地下室、車庫、地下管網等地下空間溺亡39人，包括地鐵5號線14人遇難、京廣路隧道6人遇難;另有其他遇難者10人。

車險案件最多

據中央氣象臺消息，7月17日8時至21日8時，河南省平均降雨量達144.7毫米。其中鄭州最為嚴重，平均降雨量已經達到458.2毫米。過去3天，鄭州相當于承受了以往平均一年的降水量，一時間成為洪水重災區。

7月20日至21日，因河南災情影響，平安產險、國壽財險、人保財險、太平財險、陽光保險、太保財險、中華保險、大地保險等多家保險公司合計接到保險理賠案件53992件，其中車險報案占比超過九成。

這些經過大雨“浸泡”的車子，輕則車身進水，晾干水分問題不大，重則發動機壞了，維修費用直接上萬元。被水淹了，車險賠嗎？

車險改革后，車損險可以理賠被淹損失

因暴雨造成的災害中，以車損險最為常見。車損險，顧名思義，是對車輛損失進行補償的保險。許多車主會在交強險之外購買這一類產品，彌補因事故帶來的車輛損失。

2020年9月，中國銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，將之前需要單獨購買的涉水險、自燃險、盜搶險、玻璃險、不計免賠和無法找到第三方責任險等6個附加險都并到了車損險里。也就是說，車險改革后，車損險承保范圍大幅擴容，涵蓋了此前6種附加險的權益。

因此，去年9月以后購買車險的車主，若是按照保險新條款購買了車損險，其車損險中就已經包含了涉水險，車輛被淹的損失將由保險公司依照合同負責賠付。

至于在車險改革生效之前購買車險的車主，汽車泡水后是否理賠，則要根據實際情況來看。

首先，車輛停放時被淹，車損險賠付。根據相關規定，因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍的，保險人依照保險合同的約定負責賠償。暴雨就包含在保險公司賠付的自然災害種類當中。

也就是說，車主購買了車損險后，其愛車處于停放狀態下的、沒有啟動過，被水淹造成的損失是可以獲得車險理賠的。

其次，車輛行駛過程中被淹，涉水險賠付。如果車輛是在行進過程中被淹，造成的損失能否理賠？新規生效之前，車主只要購買了涉水險，那么愛車行駛過程中被水淹導致發動機進水等損失，保險公司也將給予正常賠付。

企財險

除了車輛，一些企事業單位、中小微企業以及農戶等市場主體也面臨著洪水帶來的經濟損失。企業財產險意味著國有企業或民營企業、小微企業可以將固定資產、流動資產作為標的投保。在遇到重大災害時，可以實現風險轉移。

7月20日晚，鄭大一附院多部儀器設備被淹。如果醫院等單位投保了企財險，那么保險公司將通過對儀器的定損確定理賠金額。

家財險

此次鄭州水災，導致很多店鋪和底層樓房浸水，財物、家具、商品等都有可能面臨損失，這是很多家庭無法承受的。對此，家財險可以提供保障。

7月22日下午，鄭州市中原區委、區政府發布消息，中原區委政法委為中原區居民購買了治安家財保險，如果轄區居民家庭財產和人身安全，因此次暴雨等自然災害遭受到損失、傷害，可及時撥打保險電話報案、登記，后續核實后進行賠付。不僅中原區政府做了超前部署，鄭州市高新區、管城區、金水區也為轄區居民購買了該保險。

7月29日，據鄭州銀基商戶總監介紹，他們給所有店主都購買了保險。某店主表示，他已經收到了賠付，拿到了保險公司賠付的135萬元。

農業險

暴雨過后，農戶也會有直接的經濟損失。

過去，出現洪澇災害風險之后，農民自認倒霉。近年來政策性農業保險由政府補貼和農戶自保相結合，普及面廣，大部分農戶都投保了農業險。

“農業險具有一定的特殊性。”中原農險一工作人員表示，“由于暴雨仍在持續，農戶們還待在家中，因此報案并不多。而隨著降雨停止，社會秩序恢復，農戶才會去地里查看損失，到那個時候的報案量才會大大增加。”

人身壽險

這次鄭州“7·20”水災，除了造成財物受損，人員也有傷亡。對于那些離去的人，如果購買了壽險責任的保險，比如意外險、定期壽險、終身壽險等，那么身故也可以進行賠付。這筆賠付金額，對遇難者家屬來說也是慰藉。

如果是人員受傷需要就醫治療，那么還可以通過醫療險進行報銷理賠。