網(wǎng)絡(luò)貸款模式及風(fēng)險(xiǎn)防范

□文/劉暢

（懷化學(xué)院商學(xué)院湖南·懷化）

［提要］隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)生活已經(jīng)成為大眾生活不可分割的一部分；與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款也逐漸出現(xiàn)在大眾的視野并且獲得較大的發(fā)展，但由于其發(fā)展時(shí)間較短，所以還存在許多不足。本文結(jié)合網(wǎng)絡(luò)貸款具體案例，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)以及相關(guān)文獻(xiàn)，調(diào)查網(wǎng)絡(luò)貸款在我國(guó)的起源與發(fā)展，進(jìn)而研究互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)貸款的三大經(jīng)典模式：P2P、B2B以及B2C網(wǎng)絡(luò)貸款模式，并且從三大模式的內(nèi)在本質(zhì)以及區(qū)別里找出網(wǎng)絡(luò)貸款所存在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提出解決網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的具體辦法，旨在從根本上解決可能威脅到網(wǎng)貸市場(chǎng)平衡的不利條件，促進(jìn)網(wǎng)貸市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。

一、前言

進(jìn)入21世紀(jì)之后，隨著各種網(wǎng)絡(luò)支付的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款也應(yīng)運(yùn)而生，網(wǎng)絡(luò)貸款憑借著足不出戶就能申請(qǐng)貸款的便利性而廣受大眾的歡迎，而且網(wǎng)絡(luò)貸款憑借到款時(shí)間快、申請(qǐng)門檻低以及貸款額度適宜等條件，在貸款領(lǐng)域迅速地占領(lǐng)了一席之地。與之相應(yīng)的，也有一大批網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)在大家的視野，就目前來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)貸款顛覆了傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行間接借貸為主的資金借貸方式，能夠較好地解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，能夠在較為及時(shí)的情況下幫助中小企業(yè)解決融資問(wèn)題，能夠給中小企業(yè)帶來(lái)較大的福音。但是由于網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展時(shí)間較短，模式較為單一，尚且沒(méi)有形成較完備的監(jiān)督管理體系，這造成了借貸平臺(tái)與借貸對(duì)象之間的矛盾，也使得不良貸款率直線飆升。由此可以看出，網(wǎng)絡(luò)貸款在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)，仍然需要政府和監(jiān)管部門進(jìn)行規(guī)范管理。P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種形式，研究其經(jīng)營(yíng)模式并探討如何對(duì)其面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）國(guó)外研究。P2P的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)曾一度被稱為“窮人銀行”，這是由于這個(gè)平臺(tái)所提供金融服務(wù)的小微企業(yè)和個(gè)人正是正規(guī)大型金融機(jī)構(gòu)所忽略和放棄的。而P2P平臺(tái)的創(chuàng)始人也是希望可以創(chuàng)造出一個(gè)較為靈活的平臺(tái)來(lái)幫助那些被銀行所排斥的消費(fèi)者，使他們能夠擁有更加便捷靈活的資金運(yùn)用。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最開(kāi)始是在英國(guó)誕生的，之后開(kāi)始在歐美、日本等國(guó)家發(fā)展起來(lái)，因此國(guó)外學(xué)者因?yàn)閾碛懈嗟难芯抠Y源而對(duì)其研究也較為成熟。

國(guó)外為減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在純網(wǎng)絡(luò)銀行里，無(wú)擔(dān)保貸款要監(jiān)測(cè)三年以上借款人沒(méi)有出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。Prescott（1997）、Diamond（1984）提出為減少信息不對(duì)稱問(wèn)題，建立聯(lián)保貸款可以大大減少違約的現(xiàn)象。Assadi和Ashta（2010）第一個(gè)從學(xué)術(shù)角度去研究網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款的人，他們從多個(gè)方面觀察借款人的信息，如博客、個(gè)人評(píng)論、個(gè)人交流、聊天等。

Siegel和Duarte（2010）分析信用在金融交易中的作用，即使是法律很健全的國(guó)家，同樣存在。研究結(jié)果表明，網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)借貸相類似，三方無(wú)關(guān)聯(lián)的聯(lián)組借貸獲得貸款比單獨(dú)申請(qǐng)貸款更易獲得資金支持。通過(guò)借款人的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)可以減少不利因素，使貸款違約概率更小。

（二）國(guó)內(nèi)研究

1、模式研究。在國(guó)內(nèi)，謝平、鄒傳偉（2012），杜征征（2012），劉英、羅明雄（2013），沈謙（2013）在介紹互聯(lián)網(wǎng)金融及其發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上，梳理了網(wǎng)絡(luò)貸款的模式，研究出了網(wǎng)絡(luò)貸款在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)所起到的推動(dòng)作用，并且在其基礎(chǔ)上提出了對(duì)一些潛在風(fēng)險(xiǎn)的思考。

2、風(fēng)險(xiǎn)研究。梁笑雨、魏鵬（2013），王國(guó)貞（2013），楊群華（2013）在分析網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步地提出了網(wǎng)貸平臺(tái)可能面對(duì)政策、競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)利率等風(fēng)險(xiǎn)，詳細(xì)地研究了這些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的途徑以及原因，并且分析了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)以及網(wǎng)貸市場(chǎng)所產(chǎn)生的影響。

3、對(duì)策研究。楊國(guó)英（2019）、余保才（2019）在研究中指出我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系的不足，分析在網(wǎng)絡(luò)貸款問(wèn)題層出不窮、互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的基礎(chǔ)上，我國(guó)監(jiān)管體系應(yīng)當(dāng)打破常規(guī)，建立全新的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管部門，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)以及借貸人雙方進(jìn)行監(jiān)管，以達(dá)到對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)問(wèn)題監(jiān)管的目的。沈謙（2013）、王學(xué)忠（2018）對(duì)我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)的相關(guān)問(wèn)題以及爭(zhēng)議作出了解釋，從四大風(fēng)險(xiǎn)方面詳細(xì)地分析出解決對(duì)策以及防范體系，對(duì)我國(guó)現(xiàn)存網(wǎng)貸平臺(tái)的問(wèn)題以及發(fā)展提出建議，并且分析網(wǎng)絡(luò)貸款良性發(fā)展的幾大準(zhǔn)則。

三、網(wǎng)絡(luò)貸款模式

（一）P2P網(wǎng)貸模式。P2P是Peer to Peer的簡(jiǎn)寫，可以直接利用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行直接資金融通的一種借貸方式，此種模式可以由申請(qǐng)人自主決定利率、期限等條件，根據(jù)自己的信用狀況和還款能力制定，乙方則可以像網(wǎng)購(gòu)一樣自由選擇自己想借出資金的對(duì)象。據(jù)了解，全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是于2005年3月在英國(guó)成立的Zopa，而中國(guó)第一家成立的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)則是于2007年8月成立的“拍拍貸”。（表1）

表1 主流網(wǎng)貸平臺(tái)信息表

目前，P2P融資模式已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)全球性的新興產(chǎn)業(yè)。P2P網(wǎng)貸模式區(qū)別于其他貸款模式最大的特點(diǎn)就是它是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的融資模式，不同于商業(yè)貸款和小微企業(yè)貸款。就目前來(lái)說(shuō)，中國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)非常活躍，發(fā)展也極其迅速，已經(jīng)存在2，000多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，越來(lái)越多的人們開(kāi)始采用P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的模式進(jìn)行借款，這對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的前景是空前友好的。

深究P2P網(wǎng)貸模式我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，P2P網(wǎng)貸已經(jīng)由原來(lái)單一的“線下”模式，發(fā)展成為“線下”、“線上”并行的一種模式。其中，按照P2P網(wǎng)貸發(fā)放貸款責(zé)任性大小，可以分為以“拍拍貸”為代表的“無(wú)擔(dān)保線上模式”、以“紅嶺創(chuàng)投”為代表的“有擔(dān)保線上模式”、以“宜信”為代表的“線上模式”和以“平安陸金所”為代表的“線上線下相結(jié)合模式”。在這四種模式之間，每個(gè)模式所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，所帶來(lái)的利益也不同，其中“無(wú)擔(dān)保線上模式”面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高，但是帶來(lái)的收益也較高，而以“平安陸金所”為代表的“線上線下相結(jié)合模式”雖然面臨的風(fēng)險(xiǎn)小，但同時(shí)帶來(lái)的收益也小。其中，四個(gè)模式對(duì)借款人信用的審核力度也各不相同。由于P2P模式的便利性和高效性，也使得它成為網(wǎng)絡(luò)貸款最受歡迎的模式。

（二）B2B網(wǎng)貸模式。B2B網(wǎng)貸模式，是一種機(jī)構(gòu)對(duì)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)貸款模式，其中成立于2010年的阿里小貸是我國(guó)B2B網(wǎng)絡(luò)貸款模式中最為典型的代表，是中國(guó)首個(gè)專門面向網(wǎng)商放貸的公司。在B2B網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中，放貸方針對(duì)一些資質(zhì)較好的商家發(fā)放貸款，就阿里小貸來(lái)說(shuō)，基于阿里巴巴優(yōu)秀的信息優(yōu)勢(shì)，將所在商戶的行為進(jìn)行評(píng)估，最終確定其借貸資質(zhì)以及借貸金額，解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)針對(duì)個(gè)人及小企業(yè)貸款存在的信息不對(duì)稱、流程復(fù)雜等問(wèn)題。阿里小貸不僅擁有相對(duì)成熟的信用評(píng)價(jià)體系以及較為完整的交易數(shù)據(jù)庫(kù)，更能擁有監(jiān)控資金流向的方法，其借助一套相對(duì)成熟的借貸平臺(tái)體系，極大地降低了阿里小貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）B2C網(wǎng)貸模式。在B2C網(wǎng)貸模式中，B一般指銀行，一般的網(wǎng)絡(luò)B2C貸款都依托網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)完成貸前工作，根據(jù)規(guī)則不同，有些還需要申請(qǐng)人去銀行線下辦理。但是，由于B2C模式目前受地域限制較大，申請(qǐng)較為麻煩，并且過(guò)于注重線下模式，相對(duì)于P2P與B2B網(wǎng)貸模式而言，其業(yè)務(wù)主體都是有地域限制的機(jī)構(gòu)，覆蓋面還有待拓展。

四、網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

隨著國(guó)家政策的調(diào)整，在2014年以后，我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入了爆發(fā)期，短短幾年時(shí)間里，網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般浮現(xiàn)。但是，由于網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)時(shí)間短，互聯(lián)網(wǎng)金融處于初始階段，在缺乏相應(yīng)監(jiān)管，沒(méi)有成熟體系的情況下，網(wǎng)貸平臺(tái)的問(wèn)題也頻繁爆發(fā)，跑路、提現(xiàn)困難、非法集資等問(wèn)題也出現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)之中。而在這些問(wèn)題的背后，其實(shí)還有很多威脅到網(wǎng)貸市場(chǎng)和諧發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，一旦這些風(fēng)險(xiǎn)得不到良好的解決，則會(huì)對(duì)網(wǎng)貸市場(chǎng)造成重大的打擊。（圖1）

圖1 2010～2018年網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量統(tǒng)計(jì)圖

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)的問(wèn)題中，“跑路”以及“提現(xiàn)困難”是最為嚴(yán)重的，這便是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中最主要的一種風(fēng)險(xiǎn)——信用風(fēng)險(xiǎn)，由于借款人與放款人之間的信息不對(duì)稱，或者借貸雙方誠(chéng)信資質(zhì)不夠等造成的。第一種是放款人的資金鏈由于某些原因被中斷，導(dǎo)致大量借款人的借款需求無(wú)法滿足，隨即進(jìn)入倒閉狀態(tài)。第二種是由于借款人籌集到資金后“消失”的現(xiàn)象，例如當(dāng)時(shí)紅極一時(shí)的網(wǎng)貸村，導(dǎo)致正常的收款流程無(wú)法進(jìn)行。網(wǎng)貸平臺(tái)不可能像其他金融機(jī)構(gòu)一樣需要借款人的抵押，在這種快速交易的前提下，也就為日后的不良貸款發(fā)生奠下了基礎(chǔ)，這種現(xiàn)象一經(jīng)發(fā)生，那么投資人的所有初始投資都將無(wú)法追回，一旦想要去追款或者調(diào)查，那么所產(chǎn)生的費(fèi)用也將變?yōu)槌翛](méi)成本。

（二）利率風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)所面臨的第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是伴隨著市場(chǎng)波動(dòng)而造成的利率風(fēng)險(xiǎn)，即市場(chǎng)利率的變化對(duì)貸款人放款本金或利息可能造成不利影響。眾所周知，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就是依靠借款人借款，并在一定期限后收回本金以及利息的方式進(jìn)行盈利，當(dāng)市場(chǎng)貸款利率升高時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)所收回的利息也會(huì)增高，帶來(lái)較為可觀的收益，但是一旦市場(chǎng)貸款利率出現(xiàn)下降的趨勢(shì)，借款人在此時(shí)看到有利可圖，而雙方又并未在合同中注明具體的還款時(shí)間以及期限，那么這時(shí)借款人提前付清本息，則會(huì)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的收益造成一定的損害。

（三）競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。困擾網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的第三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是激烈競(jìng)爭(zhēng)下的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在這場(chǎng)風(fēng)暴中嘗到甜處，全國(guó)各地的資產(chǎn)紛紛涌入網(wǎng)貸市場(chǎng)這個(gè)風(fēng)眼，企圖瓜分這個(gè)巨大的蛋糕。在2016年網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展高峰期，就有2，603家網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，而在網(wǎng)貸平臺(tái)創(chuàng)立初始盈利困難、廣告等運(yùn)營(yíng)費(fèi)用成本較高的前提下，如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)無(wú)疑讓成本回收到盈利的階段大大延長(zhǎng)，在成交量極少的情況下，平臺(tái)長(zhǎng)期難以盈利，資金負(fù)擔(dān)出現(xiàn)困難，不得不面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。（圖2）

圖2 2018～2019年4月底各類型問(wèn)題平臺(tái)分布圖

（四）政策風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)貸平臺(tái)的快速發(fā)展造成的一系列問(wèn)題，以及尚未完備的法律法規(guī)，使得發(fā)展極快的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)受到約束較小，而在之后的時(shí)間里，越來(lái)越細(xì)致的法律也成為了網(wǎng)貸平臺(tái)一個(gè)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橐恍┚W(wǎng)貸平臺(tái)極有可能被不法組織利用，或者演變?yōu)榉欠Y和高利貸，在未來(lái)的發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)貸款這一領(lǐng)域勢(shì)必會(huì)迎來(lái)極為嚴(yán)苛的約束，這也是網(wǎng)絡(luò)貸款將要面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)。在眾多風(fēng)險(xiǎn)中，政策風(fēng)險(xiǎn)是絕對(duì)不可忽視的一個(gè)能決定網(wǎng)貸市場(chǎng)生存的風(fēng)險(xiǎn)。

五、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范

在上文中我們分析了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因，而在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，去規(guī)避并解決網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)，合理地利用這一股巨大的動(dòng)力對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)尤為重要。所以，筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的規(guī)避以及解決：

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)加強(qiáng)自身內(nèi)部管理和健全機(jī)制。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)作為資金使用者和資金閑置者進(jìn)行借貸的平臺(tái)，內(nèi)部管理以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判水平極為重要，如果自身內(nèi)部管理混亂，則很容易造成資金鏈斷裂、員工中飽私囊、高級(jí)管理人員利用職權(quán)擾亂借貸秩序等現(xiàn)象，對(duì)自身的發(fā)展造成極大的困難。而如果沒(méi)有良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判水平，則極易造成借款人“跑路”的現(xiàn)象，導(dǎo)致自身正常的收款流程無(wú)法進(jìn)行。

本文認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)首先需要在自身內(nèi)部設(shè)立管理以及監(jiān)督機(jī)構(gòu)，督促各層次員工對(duì)自身工作崗位的職位履行力度，加強(qiáng)獎(jiǎng)懲制度實(shí)施的強(qiáng)度。同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)需要聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)借款人提出一些最低標(biāo)準(zhǔn)的要求，例如提供身份證明、房產(chǎn)信息、機(jī)動(dòng)車駕駛證等資產(chǎn)證明以及具有權(quán)威性的自身信用報(bào)告等。只有加強(qiáng)了網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部的管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判水平，才能從根本上加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款這一市場(chǎng)的發(fā)展活力，互聯(lián)網(wǎng)金融才能得到健康的發(fā)展。

（二）國(guó)家要盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)。在網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展初期，由于相關(guān)法律法規(guī)尚未完善，造成了大量網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，使得快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)走向灰色地帶。我國(guó)目前P2P網(wǎng)貸模式仍然處于探索時(shí)期，國(guó)家暫時(shí)也沒(méi)有出臺(tái)大量具體的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展，但是美英等西方國(guó)家都在不同程度上對(duì)P2P網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)進(jìn)行了法律規(guī)范，比如美國(guó)要求P2P網(wǎng)貸公司必須在美國(guó)證券交易委員會(huì)進(jìn)行登記注冊(cè)，英國(guó)也早已經(jīng)成立了P2P金融協(xié)會(huì)。眼下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，成立相關(guān)法律法規(guī)迫在眉睫，一旦任由網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)發(fā)展，將會(huì)造成更多的問(wèn)題。

本文認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)當(dāng)健全網(wǎng)絡(luò)貸款協(xié)會(huì)制度，實(shí)名認(rèn)證所有正常的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，便于集中管理集中領(lǐng)導(dǎo)。與此同時(shí)，針對(duì)前期網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)出現(xiàn)的問(wèn)題，成立相關(guān)調(diào)查機(jī)構(gòu)，深入市場(chǎng)、借款人、平臺(tái)之中聽(tīng)取意見(jiàn)，反映上報(bào)，國(guó)家以此為準(zhǔn)逐步推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)法律法規(guī)的完善，并利用相關(guān)調(diào)查機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期發(fā)現(xiàn)并找出問(wèn)題，尋找解決辦法予以完善。

（三）監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度。在網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)良性發(fā)展的條件下，監(jiān)管部門是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。P2P網(wǎng)貸不僅是傳統(tǒng)的線下借貸模式，而是依托高速有效的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的模式，即在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上原來(lái)人與人之間的小額借貸活動(dòng)，方便快捷，加快了資源配置效率。新的借貸模式就要求監(jiān)管部門有新的監(jiān)管方式和更高的監(jiān)管水平，否則很難對(duì)新興的網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)起到監(jiān)管的作用。

本文認(rèn)為，監(jiān)管部門首先要明確監(jiān)管主體，弄清P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)主要經(jīng)營(yíng)范圍；其次對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的所有重要環(huán)節(jié)進(jìn)行細(xì)致的監(jiān)督檢查，提高網(wǎng)貸市場(chǎng)平臺(tái)進(jìn)入門檻，加強(qiáng)對(duì)其資金流動(dòng)的監(jiān)管，嚴(yán)格定期審查其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判以及事故處理能力，密切關(guān)注其日常運(yùn)作以及平臺(tái)所頒布的政策計(jì)劃，對(duì)有可能嚴(yán)重威脅市場(chǎng)秩序的平臺(tái)加以治理和取締，要加大對(duì)P2P網(wǎng)貸公司的信息披露要求，保護(hù)投資者的合法利益。

六、結(jié)論

網(wǎng)絡(luò)貸款是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要組成環(huán)節(jié)，在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，無(wú)疑是幫助我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一個(gè)重要?jiǎng)恿Α５牵捎谄涑霈F(xiàn)時(shí)間晚，發(fā)展時(shí)間短，監(jiān)管力度不到位等原因，極易引發(fā)我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域波動(dòng)，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的秩序造成混亂。所以，在大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)的同時(shí)，也必須去研究它所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)它的管控，找出消除風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，在促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)良性發(fā)展的同時(shí)，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，并以此帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速，造福社會(huì)、方便人民。