從持卡人角度看信用卡使用過程中存在的問題及對策研究

黃君樂　陳啟帆

摘要：信用卡業務為我國商業銀行帶來了巨大的收益，同時也存在著不少問題。本文從信用卡持卡人的角度，闡述了信用卡在使用環節存在的問題，并針對存在的問題提出合理化建議，助力信用卡市場從消費者角度出發制定發展戰略，引導發卡機構出臺更多普惠政策讓惠于民。

關鍵詞：商業銀行;信用卡;消費者;對策

一、基本情況

自2021年1月1日《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》（以下簡稱《通知》）實施以來，中國向著利率市場化改革這一目標走出了重要的一大步?！锻ㄖ芬龑Оl卡機構進一步進行精細化管理，為信用卡消費提供優質的差異化服務，推動信用卡產業發展。據調查顯示，《通知》實施以來，全國21家主流銀行中有12家下調透支利率，下調至0.35%。剩余9家銀行按日息萬分之五計收透支利息，未調整透支利率。對于廣大持卡人來說，在信用卡使用過程中承擔高費用和高利率，持卡人被各種方式誘導辦理分期業務帶來生活困擾等問題，高費率增加持卡人還款壓力，容易引發信用卡逾期風險，從而引發社會信用風險。據中國人民銀行發布的相關統計顯示，在2020年的信用卡逾期情況中，逾期半年未償的總額達838.64億元。

二、信用卡在使用過程中存在的問題

（一）信用卡分期還款手續費、利率較高

一是分期手續費高。信用卡雖然分期還款的期數越多，分攤到每期費率越少，短時間減少了還款壓力，但增加了總費用。以某國有商業銀行為例：分期付款主要有3期（對應費率1.95%）、6期（對應費率3.6%）、9期（對應費率5.4%）、12期（對應費率7.5%）等。如果以2萬元做分期，分3期、6期、9期、12期的分期手續費分別是390元，720元、1080元、1500元。提前還款，手續費不退還，另外收取違約金。以某股份制商業銀行為例，信用卡分期手續費不退還，收取未還本金3%的違約金。上述過高的分期手續費加重了信用消費的負擔，容易引發信用風險。

二是信用卡年費較高。絕大多數的信用卡都要收取年費，普通信用卡、金卡和初級白金卡所收取的年費不同，例如：某國有銀行中高級白金卡年費為800元、3600元、8800元;年費收取時間各不相同，有的發卡機構是根據卡片激活日決定年費收取日期，有的是固定時間（一般是12月31日）;減免年費的條件也五花八門各有不同，看得人眼花繚亂，不利于持卡人管理使用：有的年費減免條件實時更新，讓消費者應接不暇，有的剛剛推出免年費活動，使用一段時間后就取消了年費優惠，有的主卡和副卡同時收取年費，還有的對未激活的信用卡或核發的信用卡收取年費，例如：某睿白金信用卡，只要已經核發，不管它是否激活，均需收取年費。針對以上種種情況，如果持卡人疏于關注信用卡年費，就可能導致持卡人遭遇征信不良記錄的風險。

三是最低還款利息高。最低還款額就是在還款日之前，無法全額還清全額欠款，只需還清欠款的10%，但是最低還款額沒有免息期。如果選擇最低還款額，所有賬單日內消費款都會從刷卡當日按日收取萬分之五的利息。例如：消費10000元，賬單日是1號，還款日是21號，在1月2日刷卡1萬元，那么賬單日是2月1日，還款日是2月21日，到了2月21日只還了最低還款額1000元，到3月1日才還完全款，那么利息就是：10000*0.05%*50天=250元，9000*0.05%*10天=45元，刷卡1萬元還款產生的利息最高能達295元。如果每期都按照最低還款額計算，那每期產生的利息將計入下一期復利。這樣，最低還款額無疑加重了還款人的負擔，也加劇了信用卡逾期風險。

四是信用卡（預算公務卡）取現手續費較高。信用卡取現是按照0.05%日利率來計算利息，按月收取復利，直到持卡人全部還清為止。另外，除利息之外還要收取取現手續費，手續費按照取現金額的比例收?。ㄒ话闶?%-2.5%）。如果持卡人每期選擇最低還款額還款方式，將承擔較高的利息。例如：某國有銀行透支日利率為0.05%，對應年化利率為19.9%、下限為12.775%，并按照最低還款額未償還部分的5%收取違約金。預算公務卡作為信用卡的一種，廣泛用于差旅費結算和報銷，容易形成溢繳款。如果持卡人溢繳款取現同樣收取手續費，一般是按照交易金額的比例收取，如金額較小則按筆收取。例如：某國有銀行溢繳款按照交易金額的0.5%收取費用，取現最低人民幣5元/筆，最高人民幣200元/筆。持卡人普遍反映信用卡跨行取現利息和手續費高，溢繳款取現收取手續費不合理，甚至溢繳款不及時處理會形成呆賬，影響持卡人日后貸款和辦卡。因此，全國政協委員谷振春在2021年兩會上建議：“信用卡還款利率和手續費都較高，銀行應降低信用卡費率，讓渡于消費者?！?/p>

（二）信用卡使用提示不明顯

信用卡協議字體小又密，不利于持卡人閱讀和理解信用卡各項條款的內容。按照《通知》要求，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和結息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。經調查發現，各發卡機構信用卡協議中載入本單位《信用卡章程》的字體小且密，雖然部分發卡機構關鍵條款用黑體字加以區分，但依然要借助放大鏡等輔助工具才能清晰閱讀。如果遇到信用卡業務人員，不據實向申領人員介紹和解釋信用卡領卡、用卡等關鍵信息和內容，影響持領卡、用卡人判斷和日后規范安全用卡，極易引發信用卡風險。

（三）忽視消費者合法權益

各發卡銀行采用各種方式誘導持卡人辦理分期還款，給持卡人造成生活困擾。在經濟的飛速發展的今天，我國信貸消費也借此得以蓬勃發展。收入非常可觀的信用卡分期還款手續費，讓信用卡業務在各個發卡機構的業務中成為了相當重要的一環。發現了巨大收益空間的各大發卡機構與銀行，不但從思想上引導客戶的消費主義思想，還采用了譬如積分、禮品等手段誘導持卡人辦理分期還款的業務。據《支付之家網》報道：某持卡人明確表示不辦理分期業務，客服還是一個電話接著一個電話誘導其辦理分期還款，打亂了持卡人的生活秩序，給持卡人造成困擾。

三、相關對策建議

（一）適當降低費用和利率

乘著《通知》實施的東風，各發卡機構在運營成本與盈利匹配的情況下，應更多的承擔社會責任，尤其是國有商業銀行應該起到帶頭作用，樹立標桿形象，將消費者、持卡人放在第一位，做好金融服務工作，只有讓客戶切切實實的感受到了收益，銀行與發卡機構才能夠真正獲益。各發卡機構同時還需注重對社會的回報，構建惠及大眾的支付結算消費模式，讓惠于民。

（二）加強發卡機構制度執行力

各發卡機構應做好新規落實的準備和銜接工作，加快推進信用卡透支利率改革工作進程。在穩步快速推進信用卡透支利率改革的同時，還要優化銀行與發卡機構自身的層級與功能區劃設置，不同地區的機構要立足當地情況，因地制宜，建設具有特色的信用卡發卡機構，同時創新服務模式，提高機構的公信力和執行力。

（三）加強信用卡風險提示，防范化解信用卡風險

各發卡機構應堅持源頭治理，開卡過程中堅持審慎原則，嚴格授信管理，并注重事后風險監測，對于風險做到早發現、早預警、早處置。積極開展信用卡知識宣傳，引導持卡人規范使用信用卡，防范和化解信用卡風險。

（四）暢通消費者維權渠道，維護消費者合法權益

完善信用卡持卡人維權通道，當持卡人遭到電話、信息等各種方式騷擾時，可以第一時間得到妥善處理。在消費者維權通道的處理中，要快與準，既要對消費者的要求進行快速回應，也要對消費者的問題精準解決。要建構起一個快速反應、監督有效、信息公開、科學高效的消費者權益維護通道，讓消費者與持卡人能夠安心、放心地使用信用卡。

（五）加強對發卡機構的監督力度

對發卡機構在授信、發卡、信貸、回收的每一個環節進行動態化的管理，建立起一個周期性的完整的管理系統，避免出現內部違規行為，有效遏制信用卡風險的出現，不斷提高與改進信用卡風險防范機制。

（六）提高信用卡的信息化管理水平

加速推進信用卡的數據信息的透明化，實現信息數據的共享，以便于加強信用卡的風險管理水平，避免出現有不法分子利用信息缺口盜用持卡人的信用卡信息所導致的違法案件的發生。

參考文獻：

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