試論數字貨幣背景下商業銀行業務未來發展前景、變革與重構

姚培

摘要：當前時期，在全新的社會經濟局勢下，數字經濟已經成為推動社會經濟進步的主要動力，數字貨幣的出現奠定了數字金融體系的良好發展。得益于數字貨幣所具備的可編程性、不可隨意刪改性等特征，通過與大數據技術、計算機網絡技術、人工智能等技術手段相融合，實現了商業銀行業務的變革與重構，促使國內商業銀行的賬戶管理體系隨之發生了改變，使得商業銀行不得不因此對以往的業務形式、業務流程做出優化與調整。鑒于此，本文主要以數字貨幣背景下，商業銀行業務未來發展趨向、發展問題以及應對策略做出了研究與總結，以期增強商業銀行的競爭實力，凸顯商業銀行的競爭優勢，進一步拓展金融市場的份額。

關鍵詞：數字貨幣;商業銀行;金融業務;發展

現如今，貨幣已經成為人們經濟生活領域中不可缺少的一類構成要素，并且被視為社會生產、商品流通活動得以順利落實的“樞紐”。縱觀貨幣的發展歷史可知，隨著科技水平的提升以及社會的進步，貨幣形態也隨之出現了很大的改變，從起初的紙幣形態轉變為了當前的數字貨幣形態。換言之，貨幣歷經了從具體實物到無實物化的演變。得益于數字貨幣的便捷性、安全性，促使數字貨幣在金融活動中得到了普及應用。究其原因，主要是因為數字貨幣以虛擬形態存在，這樣就可以防止假幣的流通，保障人們的經濟安全，因而受到了人們的青睞。由此可見，十分有必要圍繞數字貨幣背景下商業銀行業務未來發展前景、變革與重構對策等相關內容展開研究和探討。

1.數字貨幣背景下商業銀行業務發展未來趨向

就商業銀行管理現狀而言，銀行管理系統的運行是依附于單位或者儲戶個人賬戶之上創建而成的，并且統一交由開戶銀行對儲戶的單位及個人賬戶、儲蓄金額做出管理。這樣一來，在開展對賬工作時，稍有不注意就會因為需要面對繁雜的工作流程，而誘發各類操作風險問題。而現今大部分商業銀行都以電子支付形式開展銀行業務，但在網絡環境中很容易就會受到網絡信號不穩定、交易時段受限等因素的制約，無法保證結算效率。因此，在數字貨幣背景之下，作為商業性質的銀行，在開展銀行業務時不得不同步做好貨幣管理工作，而且還要加大數字貨幣的推廣和宣傳力度，唯有這樣才可以保證商業銀行的貨幣管理工作效率得到顯著提升。特別是在數字化貨幣日漸普及的社會環境下，商業銀行今后的業務發展狀況也可能會遇到各類風險問題，倘若想要防范風險，保護儲戶的資金安全，就應當做到多個數字錢包之間的余額可以相互轉移。在這種狀況下，每一筆資金交易都會形成交易記錄，以便于歷史交易記錄的隨時查詢，進一步優化商業銀行資金管理水平。

2.數字貨幣背景下商業銀行業務發展進程中的潛在問題

對于數字貨幣形式來講，在流通初期，其是由紙質貨幣形態轉變成虛擬形態的貨幣，隨著科技水平的提升，支付寶支付平臺、微信支付平臺等網絡支付平臺的出現和普及，人們對新型支付方式的逐步適應，此時如果商品市場在開展金融交易活動、銀行往來業務時，仍舊以現金為主要交易方式，則很容易受到客戶的排斥。特別是在最近這幾年中我們國家金融交易環境日趨虛擬化的進程中，人們愈發側重于使用網絡平臺的交易方式，如此一來，就造成商業銀行柜臺業務受理量變得愈來愈少。一旦商業銀行的業務數量減少以后，資金流通量也會隨之變少。在這種狀況下，商業銀行就會在日常經營、人力資源管理方面耗費更多的單位成本，這對于國內商業銀行長久穩健發展方面必然會起到妨礙性的作用。同時，在數字貨幣普及應用的過程中，轉變了以往商業銀行的工作形式、工作流程，這就要求商業銀行的工作人員盡快適應，這樣才可以保證商業銀行業務順利開展。反之倘若商業銀行工作人員不能在極短時間內適應新的工作形式、工作流程，就會在柜臺業務開展中遇到各類各樣的問題，無法為儲戶提供優質的服務，這對于商業銀行未來的良好發展形成不利的影響。所以，商業銀行管理者，一定要擁有超前意識，預測和剖析數字貨幣背景下商業銀行業務辦理中可能會遇到的各種問題，在基礎上選用針對性強的措施做好相應的防范工作，變革與重構銀行資金管理體系，以免有風險問題產生，無法保證商業銀行業務辦理質量達到預期標準。

3.優化數字貨幣背景下商業銀行業務發展問題的對策

站在商業銀行角度來看，如果想要發揮出數字貨幣的應用價值，就應在整合分析商業銀行業務發展問題的基礎上，編制出完整可行的風險管控方案，保障商業銀行業務辦理工作可以順利開展。為了實現這一目標，商業銀行應該從以下幾個方面著手優化數字貨幣背景下商業銀行業務發展問題。

3.1加大風險管控力度，重視基礎設施建設，做好數字貨幣的監管工作

基于實際狀況來看，商業銀行在開展金融業務管理工作時，相關人員通常會借助網絡技術、大數據技術監測金融業務工作的落實情況，進而根據相應的監測結果對管理工作流程做出改變與優化，以此保證商業銀行的風險管控系統能夠一直處在高效的環境下運行，另外還能夠優化銀行的管理工作體系，依照大數據分析所得的結果有效監管不同類型的金融產品，以此約束相關人員的工作行為，一旦有違規情況產生，則可以立即選用處理措施，防范風險嚴重化，將風險問題管控在標準范圍之內，確保金融市場秩序不會收到任何影響。在互聯網時代下，商業銀行若想凸顯競爭優勢，就應在運營管理中盡快找到不同社會領域、不同產業行業中相關數據的關聯性。為此，模型演算技術、大數據分析技術應時而生，以上技術手段的應用可以助力于銀行辦公人員掌握數據浮動變化的規律所在，這樣一來，商業銀行在開展各項業務期間，就能依照數據變化情況對風險問題做出防范，進而優化風險管理機制，為商業銀行往來業務的有序開展保駕護航。特別是針對商業銀行內部而言，銀行職員應當在掌握企業文化的基礎上，協同構建出完整可行的內部風險管控體系，并且認識到做好風險管控工作的必要性，如此才可以擁有風險管控意識，從自身做起規范工作行為，防止或降低金融風險問題產生。除此之外，站在商業銀行高層管理者的視角來看，還應將風險管控文化建設工作做到位，根據銀行現狀情況制定出完整可行的管理行為規范準則，并且提供良好的企業文化氛圍，渲染出一個擁有風險危機意識的工作環境，在這種情況下才可以讓銀行工作人員隨時具備金融風險防范意識，以此凸顯商業銀行的競爭優勢，為銀行市場競爭地位的提升做好鋪墊。

3.2縮減現金管理成本的投放量，減輕商業銀行經營負擔，強化銀行經營管理效率

經實踐論證，數字形態的貨幣在實際應用和流通階段，不需要依附于實物載體之上，一旦如此，銀行職員日常紙幣清點、盤查工作的困難程度、工作量也會明顯降低。分析原因，主要是因為商業銀行工作人員在清點、盤查現金時，需要開展現金面額兌換工作，為了保證現金管理工作效果達到預期標準，就會造成商業銀行在運營管理中耗費大批量的時間、精力完成現金的清點、盤查工作。這樣就會加大銀行資金管理的困難程度，那么相應的工作成本也會增加。另外，基于數字貨幣在實際運用階段，不需要以實物作為載體，僅需要對數字做出加密處理，就可以呈現出儲戶個人資產狀況，并且在資金管理、轉賬、儲蓄環節，也不需要占據紙幣的儲存空間，只需在銀行管理系統中輸入賬號、密碼即可完成轉賬、儲蓄等工作，不但會提升銀行業務辦理效率，還縮減多種無用資源的投放量，以免對商業銀行的運營管理成本造成負擔。在數字貨幣普及應用的視域下，不論是單位、還是儲戶個人，都不再像以前一樣，為了避免存款轉移的不變性，傾向于在某單一銀行開設儲蓄賬戶。隨著虛擬形態、數字形態貨幣的流通，現金形式的貨幣使用頻次愈來愈少，最終，紙質貨幣必然會在流通市場環境中“不見身影”。儲戶在使用資金時，僅要保證個人賬戶資金數額足夠，即可完成支付。在未來，數字貨幣必然會逐步乃至全面取代紙質貨幣，倘若如此，商業銀行的現金業務也會因此受到影響，那么儲戶到銀行柜臺辦理業務的頻次、數量也會變得愈來愈少直至完全消失，僅使用網絡平臺完成相應業務的辦理。針對于此，商業銀行在金融業務管理中，應當順勢而為，明晰數字貨幣的發展趨向，對金融業務管理流程、管理方式做出變革與重構，用以推動商業銀行的良好發展。

3.3提升銀行職員的反洗錢工作能力，擴展信息渠道，強化反洗錢工作效率

在反洗錢工作中商業銀行扮演著特別關鍵的角色。但現階段，我們國家在開展反洗錢工作時，對反洗錢人才的需求量較大，加之我國金融系統很難實現智能化的對反洗錢問題做出判斷與處理，一般需要工作人員落實相應的審核工作。通常狀況下，我國常見的洗黑錢形式是犯罪分子經過購買他人的銀行卡資料完成洗錢，特別是犯罪分子利用多次匯款方式、跨行金融交易等方式洗錢。在一些存有洗錢風險的銀行賬戶中，只會留下極少的資金遮掩洗錢行為，如此就會妨礙到反洗錢工作的順利開展。在強化反洗錢工作效果方面，數字貨幣體現了很好的潛力。在管理賬戶資金時，登記中心、信息認證中心、大數據信息庫，會構成協作機制，一旦察覺到異常交易的賬戶，就會馬上對相應的賬戶做出凍結處理，以此中斷洗錢行為。與此同時，在賬戶凍結以后，執法部門工作人員就會立即展開調查，提升反洗錢工作速率和質量，有效避免洗錢行為產生。

4.結語

總而言之，為了保證商業銀行業務開展質量，銀行職員就應認識到數字貨幣的應用價值、明晰數字貨幣的發展方向，這樣才可以變革與重構銀行金融管理體系，推進銀行業務的有序開展，進而為儲戶提供優質服務的同時，優化商業銀行管理水平，以免各類金融風險問題產生。

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