東北地區農村金融發展問題研究

徐嘉蔚

“十三五”時期，我國現代農業建設取得了重大進展，鄉村振興實現良好開局，離不開金融的支持。今年中央一號文件指出，堅持為農服務宗旨，持續深化農村金融改革。隨著農業生產規模化、現代化及產業化程度的不斷提高，農業生產對資金的需求也將逐年上升。東北地區是我國重要的農業生產和供應區域，經過逐年發展，東北地區農村金融服務市場已取得了明顯成就，但是農村金融體制機制仍不健全，缺乏有效的市場化競爭機制，農村金融基礎設施“底子”較為薄弱，農業災害風險轉移分攤機制仍有待完善。東北地區農村發展對金融服務的需求十分迫切，因此，需要正視東北地區農村金融發展問題，并積極采取有效的措施解決問題，從而推動鄉村振興，實現東北鄉村高質量發展。

一、現狀

近年來，國家出臺了一系列政策來促進農村金融發展，使其更好地為農村經濟服務。隨著農村金融改革持續推進，東北地區鄉村經濟金融服務能力和水平顯著提升，農村金融體系已形成了一定的規模。

（一）農村金融機構數量、從業人員和服務質量明顯提高

我國農村金融體制的不斷深化改革推動了基層金融行業的發展。農村金融機構數量、金融從業人員數量和金融服務質量明顯提高，極大地提高了基層農民對于金融知識的了解程度，大力發展了普惠金融。當前東北農村金融規模呈現三個特點：一是東北農村融資額度顯著增長，但是與全國平均水平相比仍處于較低狀態。2015年東北地區人均涉農貸款28143元，2020年東北地區人均涉農貸款40128元，我國農村人均涉農貸款59866元。可以發現，2020年東北地區融資額度與2015年相比增長了42.59%，但與全國平均水平相比仍低了約32.98個百分點。二是基層金融機構的數量成倍增長。截至2020年末，東北地區共計開設2218家農村信用社，192家鄉鎮銀行，近600家鄉鎮銀行以及十余家貸款企業。該地區金融機構數量仍在穩定增長中。三是基層金融機構從業人員數量不斷增長。東北地區基層金融機構從業人員從2015年的不足20萬人增長到2020年的30余萬人，推動了整個行業的服務質量和專業化技能水平。

（二）農村金融結構亟需調整，但整體上仍保持著穩定發展的態勢

多年來，在國家政策的指導下，東北地區的農村金融體系結構進一步完善，為實現東北鄉村經濟振興的目標作出了巨大的貢獻。需要強調的是，東北地區農村金融整體上保持穩定發展態勢的同時，亟需完善當地金融體系的產業結構，當前基層機構的主要金融業務仍以銀行存款和信貸業務為主。通過分析2001-2020年20年間東北地區的涉農貸款和總體貸款的信貸比值可以發現，該比例從15.33%增長至29.28%，保持著穩定增長的勢頭。與此同時，基層銀行和農村信用社的信貸比值也呈現出不斷增長的趨勢。

（三）民間借貸活躍

民間借貸作為一種特殊的理財模式，普遍存在于農村地區，只要雙方當事人同意，即可實現快速借貸。與正規的金融機構相比，民間借貸手續簡單，期限靈活，可以任意約定借款金額和借款期限，且交易費用少、要求門檻低，主要以信用為基礎，很少需要抵押或擔保。但民間金融借貸機構缺乏正規的管理制度和業務準則，部分業務的開展并不符合我國金融監管法規的要求。近年來，民間金融借貸機構在東北地區業務開展較快，覆蓋率較高。以吉林省為例，2010年該省民間金融借貸機構為13家，而2019年，該數字上升至267家。東北地區農民以農產品種植為主，其主要特點是受天氣影響較高，行業技術水平相對較低，對于資金需求相對頻繁，如2010-2020年，東北地區35.29%的農村有過私人借貸行為。其貸款期限大多為長期，貸款的主要目的是為了購買生產材料和農業機械等，80%以上的貸款來源是親戚朋友。但是，由于長期缺乏相應的法律法規監管，在業務開展過程中大量的農民利益受到了侵害，維權困難。

二、挑戰

經過逐年的發展，東北地區農村金融服務市場已取得明顯成就，產品種類不斷增加，覆蓋的范圍和面積也越來越大，但在服務機制、金融產品水平、基層信用體系等方面仍存在諸多問題。

（一）缺乏基層金融法律法規指導

在開展農村金融業務時，基層金融機構大多參考的是城市金融的執行方法。一方面，當發生農戶逃債、賴債等現象時，由于缺乏相關法律條款，基層金融機構面臨信貸風險，從根本上遏制了農村金融的健康發展。另一方面，在農村金融改革中出現了行政干預現象，阻礙了基層金融機構精準地為貧困農民提供金融貸款，極大地降低了農村金融為“三農”助力的作用。

（二）農村金融體系亟待完善

當前東北地區農村金融體系亟待完善，迫切地需要建立一個完善的體系來推動鄉村經濟發展。一是由于東北農村經濟發展速度遲緩，以發展農業為主，資金回籠速度較慢，農民可支配的資金相對較少，無形中增加了對信貸業務的需求。部分基層金融機構貸款總量遠遠大于存款總量，出現了資金外流的現象，增加了金融機構的信貸風險。二是與全國平均數據相比，東北地區基層金融機構設立的數量要下降近25個百分點。部分銀行網點僅對信用較好的鄉村企業提供信貸業務，而忽略了普通農戶的貸款需求。三是由于部分農戶和鄉村企業信用不佳而導致無法及時償還貸款和逾期、壞賬等情況，使部分金融機構產生了顧忌心理，出現了對農村貸款比例進行下調和不愿貸款等情況。

（三）農村創新金融產品不足

由于當前基層金融機構大多參考的是城市金融的執行方法，在農村金融業務和產品設計方面缺乏創新性和開拓性。一方面，由于東北地區農業經濟發展模式較為粗放，經營產品的結構簡單，金融產業缺乏競爭優勢，金融業務和產品需求較為單一。另一方面，由于農業產品受環境、天氣、地理等因素制約，本身發展就具有較高的不確定性，這就增加了農業金融業務的相關風險，無形中影響了最終的產品收益。同時，大量民間金融借貸機構和私人借貸行為的存在減少了農民在農村信用社等金融機構辦理業務的需要。此外，基層金融機構在設計和開發金融業務和產品時缺乏創新性，也降低了鄉村企業和農戶對于貸款業務的興趣，阻礙了農村金融發展的步伐。

（四）亟需建立完善的基層信用體系

征信體系是對金融機構和擔保機構客戶進行風險評價的重要參考資料。受歷史因素和使用習慣影響，東北地區農戶使用金融業務和信貸產品的頻率較小，并且缺乏相關的信用記錄，導致農村信用體系建設滯后，在審批和放貸時無法為金融機構提供有效的信用信息和參考。同時，由于農戶多使用土地或宅基地等進行抵押，在出現逾期或死賬時很難強制執行，貸款回收困難，增加了金融機構的金融風險。金融機構也缺乏有效的監管手段來防止農戶產生失信行為。

三、政策建議

東北地區農村金融具有其地域特色和發展特征，為保證該地區農村金融的穩定發展，實現鄉村經濟振興的目標，需要針對當前面臨的主要問題實施針對性的政策調整。

（一）加快地方農村金融立法

為保證東北地區農村金融的健康發展，需要當地政府針對實際情況實現地區立法，以保證良好、有序的法治環境。盡快出臺農村金融相關法規，保證基本金融機構在農村發展的穩定性。通過界定基本金融機構的法律地位、農戶和鄉村企業的利益和需求，保證借貸雙方具有平等的法律關系，以及同等的利益關系。細化農村金融行業中不同主體的法律責任，實現有法可依。進一步完善基層金融機構的服務范圍，提高基層服務的針對性。尤為重要的是，在基層需要提高普法人員和執法人員的法治理念，更好地宣傳國家的惠農政策，提高農戶對于農村金融的認識程度，規范民間金融借貸機構的業務和私人借貸行為，保障農民的切身利益，從而更好地提高技術能力和產業條件，實現農業經濟的高質量發展。

（二）優化鄉村金融體系

東北地區鄉村金融體系的優化需要多部門的共同努力。一是黑龍江省、吉林省和遼寧省在省一級需要成立涉農金融的監管部門，保證農業資金專款專用。同時在政策上鼓勵國有銀行和商業銀行等金融機構加大對農村金融發展的投入力度，增加基層金融機構的設立數量和資金支持，加大力度打擊民間金融借貸機構和私人借貸中存在的違法行為。二是受地理環境和經濟發展因素的影響，對于部分經濟欠發達農村地區，當地政府應提出有效的鼓勵政策和稅收優惠來支持銀行提高基層機構的覆蓋率，滿足該地區農戶的金融業務需求，實現精準式產品服務。以吉林省為例，當地政府可以提供針對梅花鹿、人參、延邊黃牛、咸菜等產品銷售和發展的支持性服務，提供無還本續貸等新興金融方式，從而提高農民的積極性。三是需要提高對鄉鎮銀行在東北地區鄉村金融體系中重要作用的認識。鼓勵鄉鎮銀行開設綠色通道，幫助農戶和鄉村企業建立“鄉鎮銀行+農戶”或“鄉鎮銀行+鄉村企業”的幫扶模式，提供針對性的金融咨詢，推動農業產業的快速發展。

■踏雪訪松｜付秀宏/攝

（三）推出具有東北特色的農村金融業務和金融產品

東北地區是我國糧食的主要生產區域，在農業生產中對于生產方式、生產資料等要求較高。在部分農村地區，其產業發展方式仍以生產為主，缺乏產業擴大化的資金和機遇。基于此情況，一方面，黑龍江省、吉林省和遼寧省政府應針對農戶和鄉村企業大力宣傳現代農業產業技術和產業升級的重要性，基層金融機構應重點根據當前東北農村農民對于小額信貸的基本需求，和對于生產材料的升級要求，集中了解和研究民間金融借貸機構和私人借貸業務為何能夠吸引當地農民，開發設計出具有針對性的金融業務和創新的金融產品，幫助農戶和小型企業開展信貸業務，推動農業產業化升級。另一方面，提高宣傳力度，鼓勵農戶認識到更新產業生產技術的重要性，打破資金的桎梏，積極參與到農業產業化升級和綠色糧食作物生產中來。如針對東北大范圍種植的玉米、水稻、大豆等作物，為當地農民積極提供產業技術指導和推動產業升級的金融業務和金融產品，幫助農民實現產業化升級。通過提供符合東北特色的金融產品，幫助農戶和鄉村企業選擇符合自身發展方向的金融服務，從而推動整體農業產業結構升級。

（四）加速信用體系和擔保體系的建設

完善的信用體系和擔保體系能夠為農村金融的有效發展提供保證，降低基層金融機構的業務風險。針對東北地區當前地區信用體系和擔保體系的發展情況，需要實施以下策略。一是建議通過建設區塊鏈大數據平臺來完善地區農戶和企業的基本消費信息。在農業農村部、中國人民銀行和省級政府的助力下，在現有征信信息的基礎上建立“東北地區農村金融信用數據庫”。一方面，進一步完善農戶和企業的個人信息，為基層金融機構放貸審批提供參考。另一方面，對農村金融信用體系實現地區化的動態監測和實時更新，保證金融企業的安全。二是受基礎環境和經濟條件制約，農戶多使用土地或宅基地等進行抵押。基層金融機構可以考慮將土地的使用權、流轉權以及生產器械等物品添加進個人擔保物內，以此來增加新型的擔保內容，提高農戶選擇農村金融產品的熱情。三是各級地方政府和基層金融機構應加大金融普法力度、提高對于個人信用和擔保方面的知識普及，從根本上提高農戶的誠信水平。同時，可以將農戶的信用水平與村一級單位直接掛鉤，進行信息共享，有獎有懲。對于征信水平優秀，及時還貸的農戶，可以提供守信補貼，或者進行適當的貸款利息減免。對于逾期不還貸款的農戶，將其失信記錄同時公布到“東北地區農村金融信用數據庫”并向其所在村里通報失信行為、取消其未來的貸款資格。只有及時建立有效的信用體系和擔保體系，才能更好地降低農村金融環境風險，加速東北地區農業產業現代化的發展，提升農村普惠金融服務，為提高農民收入水平，推動農業產業升級，促進東北地區鄉村經濟振興提供重要助力。