選對保險筑牢財富保障

王力

文前提要：在奔向共同富裕的道路上，最怕遭遇到巨額的財務損失，一旦此類風險事件發生，極可能讓我們的生活受到很大影響。最有效的防范風險手段是購置相應的保險。

為了不在共同富裕的道路上掉隊，當代人嘴上說“躺平”，身體卻都在努力工作，那么你有沒有想過給這份努力一個保護？網絡資訊的發達，也讓我們看見了人間的各種風險，意外其實就在身邊。這些見識讓很多人不禁自問一句：如果我遇上了該怎么辦？

疫情后紅火的保險市場反映了越來越多的人開始意識到，應對這些風險最好的辦法就是保險。雖然為每一個可能發生的風險做保障幾乎是不可能的，但準備好應急處理辦法肯定是朝著美好生活邁出的正確一步。

當然，保險市場上產品很多，盲目購買反而會得不償失。選擇保險的首要原則是根據不同的風險，選擇不同的保險產品。

防病基礎要打好

健康的身體是實現共同富裕目標的根本保障。《2021國民健康洞察報告》顯示，當國人被問及“人生最重要的事”時，93%的人認為是身體健康。盡管國人健康意識很強，但現實中百姓的健康狀況并不樂觀。《中國居民營養及慢性病狀況報告》（2020年）顯示，2019年我國因慢性病致死人數占總死亡人數的88.5%，其中多為癌癥、心腦血管疾病、慢性呼吸系統疾病。

這類重大疾病的治療，讓患者及其家庭承受著沉重的財務負擔。因病致貧、因病返貧在現實生活中不時上演。醫療費用成為了實現共同富裕道路上的障礙之一。

每個人都不希望生病，但生病是所有風險中發生概率最高的一種。對抗疾病所帶來的財務風險，普通人一定要配齊重疾險和醫療險。這兩者雖然都能為對抗疾病風險服務，但是起到的作用各不相同。

重疾險主要用于補償個人收入的損失，它的理賠方式是只要被保險人罹患保險條款中約定的某種疾病并達到合同約定賠付標準，將一次性直接獲得合同約定的理賠數額。一旦不幸患病，普通人往往會失去收入來源，但是原本個人或家庭所需的支出，例如房貸、日常生活開銷并不會因此消失，于是這筆賠償就可以用來緩解患者的經濟壓力，為患者治療提供底氣。

醫療險解決的是醫藥費，即生病期間產生的費用，只要符合保險合同約定，便可向保險公司申請報銷理賠。醫療險的另一個好處是，能覆蓋非重大疾病范圍內的冷門大病、怪病。百萬醫療險以極高的性價比成為了保險市場上的“網紅”產品。預算充足的家庭，可以考慮購買中高端醫療險。現在世界上針對重大疾病的治療技術日新月異，更多病癥治療都取得了突破進展，過往不可治愈的癌癥現已有治愈良藥。這些費用奇高的治療或藥品費用，中高端醫療基本都可以涵蓋。

需要注意的是，這兩類保險都設有投保門檻，保險公司要求投保者進行健康告知，一般擁有重疾既往病史或是年齡大的人會被限制投保。如果遇到這類情況，也不要立馬選擇放棄，還有其他產品可以選擇。癌癥是目前中國致死率最高的疾病，如無法購買重疾險，又擔心患癌，可考慮對健康告知要求相對較低的防癌險。而各地醫保部門現已推出的惠普型補充醫療險，例如滬惠保、惠民保等，擁有既往病史的人也可以投保，雖然報銷比例不高，但同樣能起到緩解經濟壓力的作用。

身故意外要重視

中國人忌諱談論“死亡”話題，但若希望家庭不會因為一個人的身故而被迫走下共同富裕的列車，那么就一定要嚴肅對待“死亡”風險。普通人最重要的財產之一就是收入，而一旦身故，收入就會停止，但是活著的人還要繼續面對房貸、車貸、子女教育、生活日常開銷等各類花銷。所以，對抗死亡風險的保險，其實是在為生存者提供一種即時財產，以避免因被保險人身故后出現重大的經濟問題。

與“死亡”風險關系最大的保險是意外險和壽險。意外險主要應對的是意外事件帶來的身故、傷殘等對家庭打擊沉重的風險，且該險種的承保條件較為寬松，保費價格也親民。一般情況下，投保人每年只需花費300元就可為被保險人撬動100萬元的意外傷害保障，建議作為一項家庭必備保險進行配置。

壽險在產品形態和保額上提供了豐富的選擇，保費隨著產品享受權益和保額的增加而升高，因此配置壽險要結合自身情況和需求，酌情考慮。購買壽險時，最需要關注的是產品能否提供滿足當下需求的保障，不要輕易被它的各類附件功能弄花了眼，例如過分看重壽險附加的理財功能，那就舍本逐末了。普通家庭應該考慮優先為家庭支柱選配純保障型的定期壽險，以較低的保費筑起較高保額的保障。

車房保障不能少

在科學保障家庭支柱的同時，進一步轉嫁常見財產損失風險是保護家庭財產的重要方法，其中最主要的考慮是商業車險和家財險的配置。

雖然現在購置汽車必須購買交強險，但要知道交強險保障的是最低法律責任范圍。也就是說，當重大意外發生時，交強險所能提供的保障非常有限。根據《道路交通安全法實施條例》規定：死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均可支配收入或者農村居民純收人標準，按20年計算。60周歲以上的，年齡每增加1歲減少1年;75周歲以上的，按5年計算;喪葬費按照受訴法院所在地上一年度職工月平均工資標準，以6個月總額計算。若車輛經常行駛在一線城市，例如上海（其2020年度城鎮居民人均可支配收入76437元，2020年度上海全口徑城鎮單位就業人員平均工資為10338元/月），一旦發生有人員傷亡的事故，主要責任方將承擔最高近160萬元的賠償費用，而交強險責任限額規定中，死亡傷殘賠償限額為18萬元。

商業車險中的第三者責任險就是化解這類重大事故風險的最佳工具，其主要功能是在被保險車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。投保第三者責任險，保險公司可賠付交強險不足的部分。有車輛常行駛在一線城市和事故多發地段的車主，建議將第三者責任險保額設定在100萬元以上。

此外，房子是當下國人最重要的財產之一，通常占據家庭總資產的一半以上。但令人驚訝的是，很多人往往沒有這份重要財產建立保護屏障。家財險的作用就是應對這份財產可能所遭遇的風險，其產品分類也很多，有只針對房屋保障的房屋保險，也有將房屋、裝修及屋內財產共同納入保障范圍的家庭財產綜合保險。在房屋遭受火災、爆炸，雷擊、臺風、暴雨、洪水、泥石流等自然災害，或空中物體墜落損壞等情況下，皆可提供理賠。因此，根據房屋實際情況購買一份有針對性的家財險，可以有效轉移相應的財產風險，進一步保障家庭財務的安全。

在通向共同富裕的道路上，要守護好財務安全，保險是不可或缺的一環，但是保險的配置很難做到一步到位，因為隨著家庭情況的改變，需求也會發生變化。因此，在配置保險時，要以實際需求和經濟情況為最重要的標準，并以發展的、動態的眼光去進行不斷調整配置。