農村金融服務發展助力農民增收

楊美瓊 宋卓

近幾年，隨著我國政府對農村經濟發展的重視和扶持力度的加深，我國的脫貧攻堅工作圓滿成功，偏遠地區的經濟發展水平大大提升，農村居民的生活質量不斷改善。農村地區的工業化、城鎮化、現代化水平越來越高，貧困地區農民收入的來源結構以及社會主義現代化發展背景下的金融環境也在不斷發生變化。文章分析了改善農村金融業務發展對貧困地區農戶收入水平提高的作用，使農村金融機構能夠發揮 “供給先導 ”作用，增加貧困地區農戶的收入，實現鄉村振興。

農村金融服務發展與農民增收的關系

農村金融作為現代金融的一部分，對農村經濟的影響發揮著越來越重要的作用。農村地區與城市地區的發展仍然存在差距，要想促進農村經濟更快的發展，發揮農村金融的促進作用就變得尤為關鍵。農業、農村、農民問題一直都是政府的工作重點，目前我國的精準扶貧工作已經取得了顯著的成效，為了有力地改善農民的生活質量，提高農民的收入水平，通過提高金融服務的質量帶動農民收入的提高，是解決我國城鄉發展不平衡的重要舉措。

現代農村金融理論發展歷程

以金融抑制為基礎——農業信貸補貼論

該理論認為農村地區資金流入不足，農戶抵押物有價值低，不易變現的特征，以營利為目的的商業銀行不愿意給農村地區提供過多的資金。政府需要給農村金融市場注入資金，拉動農業生產。通過為農村提供利率補貼，使農民能夠獲得較其他產業更低的資金成本。同時政府還應當對金融機構進行保護和監管，以彌補金融機構在農村開展活動較高的成本。但該理論指出政府的過度幫扶帶來了財政壓力，銀行的優惠利率也會傾向于照顧不太貧困的農民，使真正的窮人不能得到真正的政策幫扶。從農業信貸補貼論出發，很難構建一個有效率、自立的農村金融體系。這就需要一套更加完備的理論，引導金融機構對農業進行幫扶，從而帶動農村經濟的發展。

以金融深化為基礎——農村金融市場理論

該理論更加注重市場機制的作用，反對政府的干預，認為利率要市場化。金融機構作為農村內部的金融中介，要把動員儲蓄作為主要任務，通過其經營成果和可持續性來判斷農村金融的成功與否。正規金融與非正規金融都有在農村金融市場存在的合理性，要合理運用。這一理論極力排斥控制和干預農村金融市場，主張完全依靠市場機制作用，這在市場經濟國家仍發揮著重要作用。

以金融約束為基礎——不完全競爭市場論

該理論更加理性地看待政府在農村金融市場發揮的作用，提倡政府適度的干預市場，形成以市場機制為主體，政府為補充的市場格局。由于金融市場的信息不對稱，一個合理完善的農村金融市場僅僅靠著市場機制無法形成，政府需要在市場失效時進行干預，適當的放松利率管制和對金融機構的管制，在農村地區貸款資金不足時進行資金幫扶，引導農村金融的發展與完善。

農村金融業務發展助力農民增收的調查研究

農民增收對農村金融服務提出的要求

我國的農村經濟基本是以個體生產為主的小農經濟，在對農戶進行金融幫扶時要考慮到其對資金的需求量及用途，考慮投入資金未來的收回情況。當農民收入增加時，農村的消費水平和投資水平也會隨之提高，這會對農村金融機構提出新的要求，這就需要金融機構創新理財產品。金融機構需要有支農意識，主動為農民提供金融服務，意識到金融機構在助力農民增收上發揮的重要作用，提高為農村地區提供金融服務的能力。銀行可以運用匯集到的大量資金，集中進行農村大型基礎設施建設，提高農村地區的硬件設施建設，如水利灌溉系統，公路交通設施，信息覆蓋系統等。對農村金融服務與農民增收的宏觀研究

為了更好發揮農村金融服務的發展對農民增收的促進作用，國家從多方面入手補齊目前存在的短板。首先，國家應該健全農村金融服務體系，優良的金融發展體系才可以在農民融資主渠道上發揮其作用。通過對農村金融進行改革，不斷完善借貸機制，健全資金借貸制度，加大對農民的信貸支持，適當引導非正規金融的發展，建立多元化的農村金融體系，適應農村地區日益多元化的金融需求。其次是根據當地的產業發展制定金融政策，因地制宜的發展適合當地的產業結構，帶動當地收入水平和就業率的穩步提升。積極為農村城鎮化建設籌集資金，解決農村剩余勞動力過度的流向城市地區的問題，引導當地企業吸納農民就業，促進農村經濟的穩步發展。

對農村金融服務與農民增收的微觀研究

近年來農村信用社在支農上的主力地位逐漸弱化，農村商業銀行在支持農業發展上的地位逐漸顯露，農村金融機構逐漸由合作性轉變為商業性。隨著其發展規模的不斷壯大，相關農業金融機構應分工明確，全覆蓋的為農村，農業，農民提供金融支持，避免金融服務盲區。其次，農村金融機構需要緊隨時代的發展步伐并與金融科技的發展相融合，建立數字型和創新型農村金融機構，提供多元化的金融服務，改善農村金融服務體系，實現工作效率的提升。為提供人性化的服務，金融機構需要對農戶進行深入調查，根據實際情況制定方案對策，研究多樣化的金融服務產品，比如醫療貸款、農業貸款等。金融機構可以根據調查結果對農村客戶劃分層次，針對不同農戶群體設置不同金融產品，滿足農戶的差異化需求。

農村金融服務助力農民增收的鞏固對策

我國的脫貧攻堅戰已經取得了全面勝利，經過全黨全國各族人民的不懈努力，我國已經實現了農村貧困人口全部脫貧，貧困縣全部摘帽，貧困村全部出列，我國的精準脫貧工作成效顯著，實現鄉村振興是必然結果。雖然農村地區不再受貧困問題的干擾，但是農村與城市之間的差距仍然是存在的，仍要從多方面帶動農村經濟的發展，實現共同富裕。針對以上農村地區經濟發展存在的問題，扶持貧困地區經濟的發展，提高農民的收入，調動金融機構的積極性就變得尤為重要，金融機構要從多方面入手解決農村地區的矛盾，為農村地區創造收入，帶動農村地區經濟的發展。