淺析新能源汽車車險面臨的問題及解決途徑

姚源

摘 要：近幾年，在國家政策的鼓勵以及政府的補貼下，新能源汽車的數量增速迅猛，短短幾年便翻了數倍。可是由于新能源汽車本身具有傳統汽車不具備的特性，在有關新能源汽車保險方面存在一定的問題，本文將分析新能源汽車保險現階段存在的問題，并以此為切入，探究可采取的解決方法。

關鍵詞：新能源 ;汽車;保險

一、新能源汽車保險存在的問題

（一）“高投低保”——高保費、低理賠

為了更好地推廣新能源汽車，提高新能源汽車的使用量，國家發布了很多利于消費者購買新能源汽車的政策。以特斯拉在售的國產標準續航升級版Model3為例，補貼起售價約為32.4萬人民幣，補貼后售價約為30萬人民幣，然而，基本所有的保險公司都是按照補貼前的價格投保，但理賠時卻按實際支付的低價理賠。這讓很多購買新能源汽車的消費者感覺疑惑，權益受到損害，甚至打擊了新能源汽車消費者的積極性。據中國保險信息技術管理有限責任公司分析資料顯示，新能源汽車單均保費高出非新能源汽車21%。從單均保費看，購置價在10萬元至30萬元之間的家用新能源汽車單均保費高于傳統汽車。

（二）缺少專屬車險

銀保監會相關負責人表示，我國新能源汽車增速較快，但總體保有量比較小，2019年，全國承保新能源汽車車輛數為347萬輛，僅占行業總承保車輛數的1.4%。除此之外，新能源汽車用戶的增長遠遠快于新能源保險的發展，保險業對于新能源汽車的承保、理賠數據不夠完善，仍處于研究階段，導致新能源汽車保險基本都是沿用傳統汽車的保險模式及標準，還沒有屬于新能源汽車的專屬險種。

套用傳統汽車保險模式顯然不夠合理，一方面，新能源汽車與傳統汽車存在很多較大的差異，傳統汽車保險無法完全覆蓋新能源汽車存在的風險，另一方面，新能源汽車的修復及理賠標準，與傳統燃油汽車有很大不同。新能源汽車是由電力驅動，電池、電機等為核心部件，而傳統汽車是由發動機驅動，有關新能源汽車電池、電機等并未有明確的理賠規定及標準。因此推出新能源汽車的專屬車險迫在眉睫。

（三）新能源汽車風險控制難度高

根據現有的數據，保險業對新能源汽車風險的管理控制難度系數較高。首先，保險公司自身缺乏研究新能源汽車的相關技術人員，導致其對新能源汽車不夠了解，很難制定出合適的保險方案;其次，部分汽車廠商會為用戶免費提供更換及回收電池的服務，這也在一定程度隱藏了汽車的風險，不利于保險公司對新能源汽車風險的控制管理;新能源汽車安全風險的評估需要建立在大量的歷史數據上，同時還需要大量的測試數據，而數據的獲取對保險公司而言并不容易，往往需要投入巨大的成本，而且并非僅靠保險公司一己之力便可建立完備的安全風險評估體系。

二、針對新能源車險提出的解決方法

（一）“車+保險”服務模式

近幾年，在國家政策的鼓勵以及政府的補貼下，新能源汽車的數量增速迅猛，短短幾年便翻了數倍。可是由于新能源汽車本身所具有的特性，比如相比傳統汽車而言增加了電池、電機以及電控等核心設備，使得新能源汽車車險不同于傳統車險，加之汽車保險改進緩慢，保險公司對新能源汽車核心技術、造價、動力來源等掌握的不夠完全，無法對新能源汽車收取合適的保費。因此，對于很多購買新能源汽車的消費者而言，在為汽車投保時，常常會面臨“高投低保、傳統保險條款不匹配”的問題，這就急需保險業在新能源車險方面的創新，推出適合新能源汽車的產品。

“車+保險”模式是指新能源汽車企業成立保險經紀公司，將產業鏈向下游延伸，推出“車+保險”的服務，從而在新能源汽車車險上進行一種創新，這種模式憑借自身優勢也更容易在車險上推廣開來。對于新能源汽車公司而言，發展保險經紀業務，最關鍵的是要掌握核心科技。新能源汽車可以通過大數據的應用，將用戶駕駛的行為數據以及車輛的性能、駕駛車輛存在的風險收集起來，并進行分析。相較于傳統保險公司，新能源汽車公司對車輛的構造、性能更加了解，獲得用戶數據更加方便全面，因而在其以保險經紀公司的身份與保險公司進行談判時，更具有議價的優勢，更能夠為新能源汽車的消費者尋求到價格合適的車險。

（二）汽車公司與保險公司尋求合作

現階段，對于新能源汽車而言，急需推出適用于新能源汽車的專屬保險。保險公司受到技術、歷史數據等局限，無法在短時間內推出，這就需要汽車公司與保險公司尋求合作，發揮各自優勢，共同推出新能源汽車專屬保險。

倘若新能源汽車成立保險經紀公司，可以與傳統保險公司合作，共同設計開發更多“專屬型”的車險產品。特斯拉首席執行官馬斯克曾表示“我們建立了一種保險費率和實際的汽車駕駛驅動的反饋機制”這是傳統保險公司沒有的數據優勢，同時，由于新能源汽車公司掌握了大量與汽車相關的技術信息、用戶駕駛數據、維修數據，可以利用自身的專業性以及所掌握的數據與保險公司合作設計出適合新能源汽車的保險。

（三）UBI的應用

UBI（Usage Based Insurance）是一種基于車主駕駛行為以及使用車輛相關數據相結合的可量化的保險。它基于大數據處理原理，智能硬件設備、大數據、車聯網為其提供技術支持，對用戶實際行駛里程、駕駛時間、駕駛地點、駕駛行為等進行綜合分析，從而為用戶制定差異化車險。

近幾年，UBI在我國的應用逐漸推廣開來，有數據顯示，保守估計UBI的滲透率在2020 年可以達到10%-15%，UBI 保險面臨著1400億元的市場空間。由于新能源汽車風險控制難度高，如果可以將UBI廣泛應用在新能源汽車上，幫助保險公司及時、有效地獲取新能源汽車的相關數據信息，并能通過大數據分析對客戶進行評估分級，那么保險公司便可以降低新能源汽車風險管理的難度，并幫助其篩選出優質、出險少的客戶。

三、總結與展望

新能源汽車在我國發展仍處于初級階段，但發展的十分迅速，未來也很有可能逐步取代傳統汽車。隨著新能源汽車數量的增加，新能源汽車保險所占比重也會越來越大。本文在對新能源汽車車險目前面臨的問題進行分析后，針對分析的問題，提出了相應的解決途徑。

未來新能源汽車的發展必然離不開大數據在車險中的應用，UBI也將逐漸普及。新能源汽車公司可以通過創立保險經紀公司，推動新能源汽車“車+保險”的服務模式的發展，與保險公司更多地尋求合作等，更好地推出新能源車險產品。

參考文獻：

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