我國商業銀行金融風險管理現狀及數字化轉型

黃嘉斌

摘 要：供應鏈金融發展迅速給商業銀行帶來了效益，同時也帶來了各類挑戰和風險。和傳統的業務相比，現代商業銀行的金融模式對于實體經濟發展的意義非常突出，因此商業銀行也必須要隨著時代的腳步持續推進數字化進程，以數字化為導向加速現代數字金融科技的發展腳步，不斷適應市場經濟的變化需求。

關鍵詞：商業銀行;金融風險管理;數字化轉型

引言

銀行業正處于技術主導的時代下，要想在激烈的市場競爭當中處于有利地位，就需要滿足消費者的數字化金融體驗，而金融活動本身會伴隨著金融風險，因此探究數字化轉型發展的必要性和問題需要得到重點分析并指導實踐過程。這不僅可以為銀行金融的持續穩定發展提供參考借鑒，也可以給我國銀行業的穩步推進提供支持與保障。

1我國商業銀行供應鏈金融風險管理

1.1 發展現狀

目前商業銀行的供應業金融是支持實體經濟發展并解決中小企業融資問題的主要金融工具。我國在2016年的《中國供應鏈金融行業未來發展展望及十三五發展方向報告》當中也強調了發展供應鏈金融的重要性，并且從國家層面強調了金融發展的方向和重要性。和發達國家相比我國商業銀行的供應鏈金融起步時間相對較晚還處于初級發展階段。盡管很多商業銀行都推出了具有發展特色的金融服務產品，能夠為很多企業提供融資支持等，但實際上風險管理工作的現狀并不如人意。

1.2 金融風險管理問題

金融風險出現的主要原因除了與合作方的信用風險有關，同時還包括供應鏈內部與外部風險，且這些風險之間本身會存在密切聯系。具體來看，國家層面的宏觀經濟發展政策變動問題就屬于外部風險，且此類風險商業銀行本身是無法控制的，只有通過自身供應鏈金融發展方向和策略的調整來正確應對變動可能導致的外部風險，然后使得自身的日常經營運轉方式發生改變。從風險的具體表現形式來看，可以從以下幾個方面進行探討。

1.2.1 核心融資企業風險

如果商業銀行為企業提供融資服務（這里特指某些中小型企業），那么這些企業本身的發展過程就與商業銀行的金融風險存在不密切聯系。如果這些企業在發展環節在自身規模和管理方面存在缺陷或是財務不規范等問題，就會給金融業務的推進帶來顯著的風險。傳統信貸業務框架模式之下，銀行會對某些企業的財務指標進行核查從而確定企業的風險情況，但這對于某些處于供應鏈之上的中小企業來說并不適合。

特別是對于某些核心企業來說，它們的盈利能力和信譽水平一般比較高，如果核心企業產生風險，就會因此影響到其它的中小企業，例如資金鏈斷離導致的資金、貸款無法償還風險等。核心企業的賬款一般來源于和其它上下游企業的貿易往來，這對于融資企業的財務影響程度也比較大，將應付貨款的清償率等參數作為核心企業的風險衡量指標意義突出，與融資企業的合作關系也會從合作收益等方面做出評估和分析。

1.2.2 第三方企業風險

在金融風險當中，商業銀行所面臨的第三方企業風險指的是某些擔保風險、保險公司等，這些風險和企業自身的經營活動相關，某些第三方擔保企業可能會因為自身利益而與融資企業進行“合作”，從而損害到商業銀行的利益產生金融風險。

1.2.3 外部環境風險

外部環境風險主要表現在政策、市場環境和法律風險。因為我國的企業經營發展與國家的宏觀政策調控之間密切相關，各類政策的變化會直接影響到企業的籌資和經營過程從而增加供應鏈經營風險，并且處于某些行業當中的企業會因為政策因素而調整產品產量、銷售途徑[1]。

從市場的角度來看，利率變化、匯率波動等都會導致供應鏈風險。經濟周期處于上升階段時企業的融資比例不斷增加，但同時也具有穩定的資金來源;經濟處于下行狀態時整個市場的需求量開始萎縮，企業很難因此獲得預期收益，部分經營不佳的弱勢企業甚至有破產和倒閉的風險且無法按時還款帶來金融風險。

我國雖然在法律層面進行了整合與改進，但針對金融風險和商業銀行金融服務方面的法律法規仍然存在著一定的空白之處，使得企業簽訂合同的法律效力下降，業務主體的監管工作也會因此導致各類糾紛。

2商業銀行數字化轉型的戰略目標

2.1 戰略目標

從戰略目標來看，數字化轉型的主要作用是為了減少金融風險，并且提升數字創新的核心競爭力。在初期階段會通過跨職能的業務模式來實現零售業務、部分對公業務的數字化轉型，啟動科技和數字化手段保障銀行理念和架構的轉變。在發展階段則完成中后臺業務的數字化轉變，提升銀行的數字化應用能力。在后期階段，則實現運營模式的轉變與商業發展體系創新，從服務支撐過渡到科技支撐階段，構件數字化發展的核心競爭力。

從數字化轉型的目標確定之后，就需要始終堅持在實現創新、數字化能力再造方面的能力創新，包括營銷體系建設、大數據風控體系建設等，建立以數字化驅動業務發展的業務模式，然后不斷強化數字能力的穩步提升。

2.2 戰略路徑

從戰略路徑來看，改變發展理念顯然是其中的關鍵環節，需要在數據驅動的條件下收集合作方的信息按照客戶的需求針對性提供服務，并且在大數據的支持下對業務流程進行整體化和清晰化的描述與認知。大數據思維對應的是總體思維，強調數據信息的關聯性，并且朝著快速創新的服務方向發展，持續增強端到端的服務能力然后做好頂層設計，實現線上經營。為了規避可能存在的外部環境與企業合作風險，實現合作方和場景之間的地界，就需要逐步建立以營銷推動為基礎，以資源配置為核心要求，以線上風控為主要方式的辦公體系，推進科技轉型，將各類基礎設施和服務架構平臺作為商業銀行的新科技生態，在促進科技創新的同時帶來各種類型的收益。總而言之業務模式變革是最終的戰略目標，實現渠道模式的轉變突破標準化的金融發展思路，將銀行服務和部分非銀行服務進行結合，構建新的商業發展框架，打通上下游資源以構造更加完整的產業鏈[2]。