農村金融精準扶貧的成效及問題探討
——以漳州農信為例

郭 蓉

（福建省農村信用社聯合社漳州辦事處，福建 漳州 363000）

一、引言

農村貧困人口一直是我國扶貧工作的重點幫扶對象，如何解決該人群的溫飽問題，改變區域經濟文化落后面貌是我國開展扶貧工作的重要課題之一。由于中國城鄉二元經濟結構的長期存在，加之農業、農村（特別是貧困地區）基層設施差、勞動率低下、缺乏投資機會等原因，農村金融資源持續外流。為了更好地推進扶貧工作的進程，拉動貧困地區向共同富裕目標進發，我國在2011年正式頒布了《中國農村扶貧開發綱要（2011—2012）》作為指導紀要。從開始實施扶貧工作至今，我國已取得了一定成效，扶貧目標逐步從溫飽問題轉向鞏固溫飽成果、改善生態環境等，同時堅持扶貧工作的目標是為了幫助區域脫貧致富，提高區域經濟發展能力，從而縮小城鄉差距，早日實現共同富裕這一偉大目標。

金融扶貧作為扶貧工作穩步推進的重要保障，是我國扶貧工作主要的資金來源之一，通過金融領域的資金流動為貧困地區的經濟發展注入新活力，對于社會和區域發展都是有利的。其一，農村貧困人員在脫貧的過程中需要資金保障日常生活需求和工作需求得到滿足；其二，貧困地區的產業發展離不開資金作為支撐點，通過投入資金建設基礎配套設施、增加企業投資規模等方式來推動產業形成規模經濟，拉動經濟發展的同時實現脫貧致富。根據國家統計局發布的數據顯示，我國在“三農”方面的財政投入金額較大，2006年3517億元，2012年為12286.6億元，2020年中央財政資金用于“三農”的支出為7253億元，比2019年增長21.8%。為進一步取得異地扶貧的效果，國家發改委在2015年頒布了“十三五”期間的異地扶貧工作的具體實施方案，方案指出國家將在異地扶貧方面投入6000億元的資金，其中大約3500億元來自國家開發銀行和中國農村發展銀行長期貸款資金。因此，我們不難發現扶貧工作的開展離不開金融支持。

二、金融扶貧的現狀

1.金融扶貧主要方式及其成效

隨著扶貧工作的開展，我國也有2億多人口的溫飽問題得到了有效解決，摘掉了低保戶帽子。貧困人口數量大大減少，貧困發生率顯著降低。2015年貧困地區農民人均純收入達到6828元/年。貧困地區的人民生產生活條件得到明顯改善，貧困地區基礎設施逐步完善，93.5%的鄉鎮、70.8%村交通通暢，行政村和90%自然村通上了電話，全部用上了電。我國的扶貧開發工作能夠取得如此大的成功，是多方面政策綜合作用的結果。

（1）有關金融扶貧的政策

金融機構扶貧是基于貧困地區發展經濟對于資金的需求性而提供貸款的機構。金融機構可以根據不同的區域特征，開發出不同的金融產品為產業發展提供信貸，也可以根據產業特點及規模化發展的需求性，提供不同模式的信貸產品或服務。例如金融機構可以通過“一對一”幫幫扶等方式，將金融機構與貧困地區進行捆綁，通過增加粘性來實現兩者之間的精準對接支持。同時，普惠金融的開展離不開基礎設施的建設，因此通過在農村開設定點等方式，將營業范圍擴大覆蓋到貧困村鎮，有效解決金融服務覆蓋問題以及農村金融的普及問題。

（2）政府扶貧貼息貸款

我國扶貧工作的主要運作主體為政府部門，采取的主要方式為提供貼息貸款。從我國扶貧工作開展至今，政府扶貧貼息貸款規定幾經變化，雖然仍舊以支持貧困戶取得更好的經濟收入為主，但是貸款投向有所不同。扶貧貼息貸款在我國興起時，這一部分貸款主要將貸款發放給種植業、養殖業等。1989年我國迎來了政府扶貧貸款的第一次轉變，貸款發放人群變更為貧困地區的所有經濟主體，而到了1996年，我國政府再次調整方向，將目光集中鼓勵貧困戶參與農業生產，并申請貸款幫扶。經過多年的沉淀，我們不難發現財政貼息政策的推行很好地讓農村資金回流到當地，降低了資金流動速度，財政貼息對扶貧貸款的杠桿作用顯著。

（3）政府與非政府組織的扶貧小額信貸

單靠政府提供的扶貧舉措顯然無法滿足我國貧困戶和貧困地區的需求性，因此小額信貸成為了金融扶貧的有效渠道之一。我國通過小額信貸實施扶貧工作取得了不錯的成績，其中2006年出現了公益性小額貸款的峰值。但是受近幾年經濟下行的影響，部分小額信貸公司無力支撐扶貧工作需求，縱觀整個行業，2006年峰值過后小額信貸公司數量銳減，現階段只剩下56家，他們主要以貧困地區、婦女為重點扶持對象。

2.金融扶貧工作面臨的問題

其一，貧困基數過大。受我國貧困戶基數的影響，貧困地區想要摘帽子必須有龐大的資金流做支撐。以異地搬遷為例，為了推動異地搬遷工作順利開展，我國發展改革委宣布，將投入6000億元資金作為啟動資金，但政府只能貢獻2500億元，剩余的60%資金必須靠金融機構提供。此外，完善農村基礎金融建設、借助金融產品精準扶貧等均是工作難題。

其二，金融扶持資金受限。金融機構以吸存發貸為收入來源，必須保障資金的安全性才能維持銀行的有效運轉。因此，從這一角度而言，在同等風險的情況下金融扶貧無法取得較好的收入，且政府提供的風險救濟保障金無法全面覆蓋銀行風險。從而導致銀行在開展扶貧工作時存在諸多顧慮，不敢將大額的資金投入到扶貧項目中。此外，為了保障存款客戶的資金安全，國家要求銀行機構必須存儲一定金額的存款保障金，進一步降低了金融機構可動用的資金金額，進而造成扶貧資金不足。

其三，貧困戶缺乏金融觀念。扶貧對象大多數為農民，知識的缺失讓他們對金融的了解少之又少，即使政府在積極引導他們了解金融運作，普及金融知識，但農民對金融的認知依舊十分有限，金融信貸等意識匱乏。

其四，扶貧成果仍需鞏固。由于我國國土遼闊和各地經濟發展速度的不同，扶貧對象分布呈點狀，加上大部分的貧困戶生活在環境較差，經濟發展低下的地區，想要實現精準扶貧，所需要耗費的成本遠高于其他項目。經過多年扶貧工作的開展，剩下來的貧苦地區的貧困程度依然很深，而且存在較大規模的絕對貧困現象。其中，因病致貧占很大比例。農村落后的醫療條件和物質匱乏的家庭經濟，讓很多家庭在天災人禍面前顯得蒼白無力，據調查顯示，患病是導致農村家庭成為貧困戶的重要原因之一。

其五，缺乏有效的扶貧監管機制。政府作為扶貧的引導者，其在扶貧工作中投入了大量的資金，但是并未有健全的機制可以核算這些資金最終取得的效果，現有的機制只能用于評判金融扶貧的貸款額度是否充足。而銀行作為貧困地區資金的提供者，其并未建立嚴格的考核機制和資金追蹤體系，仍舊采用傳統的不良率、利率等指標衡量金融扶貧結果，無法真正做到扶貧監管。因此，基于這一情況，如何有效利用政府政策和制定機構合理的評價指標成為推進金融扶貧必須要重視的關鍵問題。

三、漳州農信金融扶貧舉措

金融扶貧是扶貧工作中的至關重要的一環，農村商業銀行作為農村地區乃至貧困地區信貸資金的最大投放者，作為農字號金融機構更應責無旁貸，要勇擔助推精準扶貧的責任。漳州農信社、農商行要立足于自身區域機構的特質，結合貧困戶對資金的需求性開發專門的扶貧產品，通過業務創新更好地服務于貧困戶，同時加強與當地企業的溝通交流，實現跨行業的強強聯合，有序推進金融精準扶貧工作。

1.推進建檔立卡，增強精準扶貧實效

扶貧概念按照核心內容的不同可以劃分為精準扶貧和粗放扶貧，我國主要采取的是精準扶貧，即要將扶貧工作真正落實到實處，幫扶真正需要的貧困人員。因此，在開展工作過程要按既定的三個程序走，即先識別后幫扶，最終精準脫貧，這就要求必須做到六個精準，分別是扶持對象、項目安排、資金使用、措施到戶、因村派人、脫貧成效，均要做到精準。因此我們必須建立有效的識別體系，通過系統識別貧困戶，開展到村到戶的貧困狀況調查和建檔立卡工作（見圖1）。在有效識別貧困人口的基礎之上，以一定的方式投入扶貧資源，確保幫扶效果。

圖1 貧困戶建檔立卡工作方法和步驟

漳州農信社制定貧困戶建檔工作方案，按照扶貧辦確定的建檔立卡貧困戶清單，以及建檔評級時間要求對所轄貧困戶進行建檔，逐層任務分解。建檔人員必須入村入戶，為貧困戶采集影像資料，摸清貧困底子，建立經濟檔案，并如實填寫貧困戶信用信息情況表，準確掌握貧困戶主要收入來源、致貧主要原因等情況。如漳州市農信系統2016年用1個多月時間基本完成了全市2.2萬有勞動能力貧困戶的信貸需求摸底和檔案建設，全部完成建檔任務的100%，共建立貧困戶信息檔案21984戶，64853人，為開展精準扶貧工作打下了很好的基礎。

為貧困戶采集影像資料，摸清貧困底子，建立經濟檔案，并根據貧困戶的實際情況，以“1+3”服務模式為導向，加快金融機構的審核進度助力貸款發放。其中“1+3”指的是1份經濟檔案和3選1的授信方式，按照家庭為單位建立基礎檔案信息，根據評級情況預設家庭貸款額度，貧苦家庭可以在授信額度之內自行選擇貸款、普惠金融卡和授信函任意一個授信提供方式，審核通過后盡快發放貸款，形成全過程聯動機制。

2.主動溝通作為，加強各級合作

加強與相關部門溝通交流。漳州農信系統加強與各級政府及相關部門的聯動合作，抓緊與對接部門簽訂協議，轄內10家行社均與當地相關部門進行接觸協商，其中有8家行社正式簽訂《扶貧小額信貸擔保基金貸款合作協議》。

3.創新產品渠道，探索金融扶貧新路徑

想要更好地助力金融扶貧，首先，金融機構要根據不同貧苦地區的需求有所針對地增加產品種類和放貸渠道。就漳州農信系統來說，現階段針對漳州貧困戶，其主要采取的產品種類為“擔保金·扶貧貸”，主要是在省政府等相關部門“建立扶貧擔保金提供小額信貸”的指導下，根據地區和貧困戶需求開展小額信貸業務，但為了保障資金安全性，漳州農信系統選擇背靠政府的扶貧擔保金作為風險保障，促進金融扶貧的發展。精準對接貧困人口創業和產業化扶貧項目資金需求，及時推出“產業扶貧寶”創新扶貧貸款產品，打造“貧困戶+企業+信用社”貸款模式，開創銀企合作助推脫貧的“三贏”局面。同時，漳州農信系統持續加強與市婦聯、團市委、財政局及相關政府部門的合作，推出“巧婦貸”“青年創業”“巾幗創業貸款”“下崗人員再就業”“生源地信用助學”“少數民族貸款”等多種民生貸款。創新扶貧貸款擔保方式。發展林權、海域使用權、土地經營權抵押貸款。積極探索擴大貸款擔保范圍，推出林權抵押貸款、農村土地經營權抵押貸款，為客戶提供更多元化、全方位的金融服務。

4.構建金融扶貧開發示范基地，漳州農信系統創建金融扶貧開發示范基地見表1。

表1 漳州農信系統金融扶貧開發示范基地分布表

平和聯社國強鄉金融扶貧開發示范基地發放扶貧貸款90戶、金額449.8萬元，其中直接發放貧困戶貸款32戶、助學貸款2戶，產業扶貧貸8戶，帶動貧困戶56戶。云霄聯社依托馬鋪鄉6000畝淮山種植基地創建，旨在發揮“團組織+金融機構+專業合作社”的協同優勢。詔安聯社2016年提供“產業扶貧寶”貸款授信不少于400萬元，帶動貧困戶不少于15戶，產業扶貧授信滿足率達到100%；提供支持符合信貸條件有勞動能力的貧困戶授信不少130萬元；滿足率達到100%。

5.提升服務效率，擴大金融扶貧范圍

一是進一步簡化扶貧信貸手續。限定3個工作日辦貸時限，且根據貧困戶實際情況降低對借款人資產證明的要求。對符合條件的貧困戶推行“五優”服務，即優先受理、優先審批、優先放款、優惠利率、優質服務，有效提升扶貧小額貸款服務效率。二是深耕扶貧信貸需求。在及時做好區扶貧辦推薦的貸款意向辦理的基礎上，通過進村入戶開展精準建檔，調查信貸需求，保證信貸資金精準到戶，有效擴大金融扶貧范圍。三是延伸金融扶貧觸角。在較偏遠的農村布設小額支付便民點，滿足廣大農村客戶，特別是老齡殘障農民的基本金融需求；為消除農村金融服務的“盲區”，購置流動金融服務車，實現基礎金融服務村村通。

6.推進信用建設，營造貧困村良好信用環境

漳州農信系統深入開展“信用戶、信用村、信用鄉（鎮）”以及“農村青年信用示范戶”創建活動，努力消除貧困地區信用建設空白點，有效推進農村地區誠信建設，不斷提高貧困地區各類經濟主體的信用意識，優化農村信用環境，形成以信用促扶貧的良好局面。并通過對信用村、信用戶實行利率優惠、提高授信額度、簡化手續、減免手續費等方式加強信用評級結果運用，發揮示范帶動作用、營造貧困村良好信用環境，提高扶貧工作實效。

7.優化宣傳方式，提升貧困地區金融意識

一是以每年金融維權宣傳、金融知識宣傳月等活動為依托，積極構建金融知識宣教長效機制，深入推進金融知識進農村活動。二是通過報社、電視等媒體的宣傳報道，將扶貧政策傳遞到各村各戶。通過與閩南日報、漳州電視臺等新聞媒體合作，報道金融扶貧的相關政策、脫貧致富的案例，讓優惠政策走進家家戶戶，引導更多貧困戶走向脫貧致富之路。三是設立普惠金融學校和普惠金融工作站，為轄區百姓開展金融知識培訓、金融產品展示，幫助群眾熟悉農商行各項業務辦理流程，切實提高使用金融工具的能力。漳州農信系統的32個普惠金融學校遍布10個縣（區）的聯社、網點、村部等，切實推進普惠金融“宣傳·服務·維權”。四是在貧困鄉鎮設立精準扶貧宣傳欄，通過對漳州農信系統精準扶貧措施、金融扶貧產品、陽光信貸服務承諾以及金融扶貧工作站聯系方式進行宣傳和公示等方式，進一步擴大精準扶貧宣傳覆蓋面。五是進一步完善微信服務號功能。在微信公眾號平臺上開設金融學堂和線上普惠金融學校，及時發布宣傳金融政策，普及金融知識。

四、新時代金融扶貧工作思索

推進扶貧開發，首先要有一個好思路、好路子，要找準“窮根”、開對“藥方”，做到“一村一策”、“一戶一方”。要采取更有力的服務舉措，對癥下藥，助力精準脫貧。為此，我們應立足于自身市場定位，找準金融扶貧的切入點，以創新思維探索新模式、新手段，增強脫貧攻堅的精準度和有效性。

1.用好用足金融扶貧政策措施

在開展金融扶貧時要積極運用政府的政策傾斜，通過擴大對貧困戶和貧苦地區的放貸規模降低機構成本，同時建立專項監管制度，保障涉農貸款的資金全部流向扶貧領域，在選擇服務對象時優先考慮已經建檔完成的貧困戶，從而拉動貧困戶的就業率提升區域經濟發展水平，也加快機構在農村部署網點的進程。同時也可以通過創新金融貸款模式，讓產品更好地服務區域需求。同時，還要主動加強同監管部門溝通，積極爭取差別準備金、扶貧再貸款、差異化監管等政策。

2.構建金融領域的扶貧體系

金融機構的目標導向是企業的盈利情況，但是在此基礎上，金融機構在扶貧問題上應該充分利用其所擁有的優勢開展業務，例如開發性和政策性，可以通過相互合作等方式，形成合力。加強普惠金融，進一步發揮農信社、農商行網點多、覆蓋廣的優勢。福建省23個省級扶貧重點縣、2216個扶貧開發重點村、69.6萬貧困人口，分布在66個縣（市、區），這些扶貧地帶都有我們的農信機構。

3.樹立綠色扶貧可持續發展的理念

“扶貧要先扶志”“授人以魚不如授人以漁”。要瞄準有勞動能力、有致富意愿和項目的貧困農戶，以金融杠桿撬動內生動力。要積極發放扶貧小額貸款，優先發放“擔保金·扶貧貸”以及其他貼息貸款，支持貧困戶生產、創業，實現自我發展、增收致富。要采取“先易后難、以點帶面、逐步脫貧”的策略，把信用好、有技術、有頭腦的貧困農戶作為重點扶持對象，給予貸款支持，幫助其做大做強，從而對其他貧困戶形成示范帶動效應。

4.加快農村金融配套設施建設

基礎設施缺位是農村無法獲取金融支持的重要原因之一，因此想要推動精準扶貧，必須重視農村金融配套設施的建設速度，根據經濟發展水平推動支付結算、清算網絡等金融設施的完善，加快農村金融的覆蓋面，利用覆蓋率的提高保障金融扶貧的資金安全。要鼓勵農村人口學習使用移動支付等新型的金融結算方式，提高金融業務開展的便捷。利用配套設施的完善和服務的便捷性，實現“鄉鄉有機構、村村有機具、人人有服務”。同時，需要加強貧困戶的信用評價指標體系建設，為金融扶貧創造良好的信用環境。

5.大力支持教育扶貧

治貧先治愚，扶貧必扶智，發展教育是扶貧的重要舉措。我們要采取更有力的舉措，參與到教育扶貧工作中，從而阻斷貧困代際傳遞。2021年福建省將安排5億元信貸資金，發放生源地助學貸款，支持福建籍學子上大學。福建農信系統按照“應貸盡貸、服務優先”的原則，大力拓展生源地信用助學貸款業務，幫助困難學子圓大學夢。同時，開展福萬通慈善基金捐助活動，無償資助貧困學子上學。

6.多部門聯動合力扶貧

扶貧是全社會參與、多部門助力、多類資源集聚的民生工程，加強部門聯動，有助于匯聚各方力量，實現資源整合、優勢互補，形成合力。

7.健全金融機構的風險控制機制

健全金融系統的風險控制機制可以調動金融機構對扶貧工作的支持程度，讓金融機構聚焦到扶貧開發上，從而取得四點成效。其一，在風險可控的前提下，金融機構開展扶貧項目可以吸收大量的農村客戶，穩定區域金融的發展；同時保障機構的存款保險制度在貧苦地區的穩步推行，確保貧困地區存款人的權益不受侵害。其二，風險控制機制的完善離不開擔保體系的建立，可以推動農村擔保系統進一步健全。其三，可以創新精準扶貧保險產品和服務，支持貧困地區發展特色農產品保險，通過小額信貸風險轉嫁機制的完善保障資金流向的安全，更好地為貧困戶提供資金支持。其四，健全的金融風險把控機制可以優化貧苦地區的金融環境，通過風險把控增強機構對貸款者的信用評級認定，嚴格把控銀行不良貸款發生率，保護債權人合法權益，降低資金安全風險系數。

五、結語

貧困是一道世界性難題。中國扶貧工作積累了很多寶貴的經驗，也取得階段性的勝利，解決了區域性整體貧困。我國農村金融扶貧工作取得較大成效，這其中農村金融主力軍農信社農商行貢獻了相當大的力量，幫助農村改變貧困現狀，增加農民收入，也引領中國農村從精準扶貧走向鄉村振興。