我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問題及對策

馬思齊

中圖分類號：F832.2文獻標志碼：B DOI： 10.19415/j.cnkl.1673-890x.2021.08.012

隨著我國經(jīng)濟和社會的持續(xù)發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行在總體規(guī)模和數(shù)量上不斷增加，為支持農民、農業(yè)和農村社會經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用，但因其政策定位導致結構性矛盾突出，出現(xiàn)盈利與惠農不能同時實現(xiàn)、抵御風險能力差等現(xiàn)實問題。基于此，通過對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及解決對策進行分析，力圖找到一些有效的解決方法，促進我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，改變現(xiàn)有局面。

1 我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展前景

1.1 規(guī)模數(shù)量發(fā)展迅速

自2006年銀監(jiān)會出臺《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，從國家層面決定設立村鎮(zhèn)銀行開始，截至2018年末，全國范圍內共組建了1 616家村鎮(zhèn)銀行，遍及全國31個省份，其中中西部地區(qū)1 046家，占比為65%，覆蓋了全國1 247個縣，縣市覆蓋率達78%。由此可見，我國的村鎮(zhèn)銀行在總體規(guī)模和數(shù)量上有了較好的發(fā)展。

1.2 資產積累速度加快

在規(guī)模數(shù)量發(fā)展的基礎上，我國村鎮(zhèn)銀行的資產積累進入迅猛發(fā)展期。據(jù)統(tǒng)計，截至2016年末，我國村鎮(zhèn)銀行資產規(guī)模已經(jīng)突破1萬億元，達到1.24萬億元。

1.3 發(fā)揮作用明顯

村鎮(zhèn)銀行以其“扎根縣域、支農支小”的獨特定位，在激活農村金融市場、健全農村金融體系、培育農村金融市場，增強農民、農村小微企業(yè)的金融服務供給，支持我國的社會主義新農村建設等方面發(fā)揮了重要作用n。[4]。

1.4 發(fā)展前景廣闊

據(jù)統(tǒng)計，到2020年中國新農村建設、全面實現(xiàn)小康社會助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)和城鎮(zhèn)化建設累計需要投入資金15萬～ 20萬億元人民幣，僅僅依靠財政投入與農村信用合作社資本實力遠遠不夠，同時隨著我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟的發(fā)展速度加快，農民及小城鎮(zhèn)居民收入水平的持續(xù)增長.“三農”對金融業(yè)務需求快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行作為農村金融體系中最重要部分，有了更為廣闊的市場和發(fā)展前景。

2 村鎮(zhèn)銀行存在的問題

2.1 政策限制，結構性矛盾突出

村鎮(zhèn)銀行自設立起就天然存在社會認知度低、業(yè)務拓展渠道受限以及競爭壓力較大的弊端。1）村鎮(zhèn)銀行雖已成立十余年，但其立足農村當?shù)亍⒎铡叭r”及小微企業(yè)的定位導致社會認知度普遍較低，甚至存在懷疑其合法性的現(xiàn)象，對其存款的安全性和可靠性存在很大質疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占比不到10%。與農村信用社、郵政儲蓄銀行在農村地區(qū)多年金融機構相比，村鎮(zhèn)銀行存在網(wǎng)點、區(qū)位優(yōu)勢，受其服務定位影響，業(yè)務拓展空間小，渠道受限明顯。2）村鎮(zhèn)銀行受制于“一縣一行”的政策限制，不能擴大經(jīng)營范圍，難以形成規(guī)模效應，加重了財務成本和經(jīng)營成本的負擔。3）在縣域市場內，村鎮(zhèn)銀行長期存在與農村信用社、郵政儲蓄銀行的競爭，由于村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立時間較短，并且受母行的資金、服務限制，難與創(chuàng)立時間長、產品多樣化、規(guī)模大的上述兩家銀行競爭。近年來，更受互聯(lián)網(wǎng)金融、小額貸款公司沖擊，受其業(yè)務經(jīng)營范圍、網(wǎng)點設立限制導致攬儲吸儲、放貸業(yè)務拓展競爭壓力大，信用風險與流動風險并存。

2.2 區(qū)域限制，吸儲壓力大

村鎮(zhèn)銀行自設立之初就存在先天的制約性，村鎮(zhèn)銀行設立在廣大的農村地區(qū)，服務對象是農民、農村和農業(yè)。受自然、歷史等條件的限制，雖然改革開放以來農民可支配收入呈逐年增加趨勢，但仍與城鎮(zhèn)居民收入有較大差距，從而阻礙了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。村鎮(zhèn)銀行面對的往往是農村、小城鎮(zhèn)中小型企業(yè)，社會財富分散、資金流向較小、資金流動緩慢導致資金儲蓄量更少。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2019年中國國內生產總值990 865億元，其中，第一產業(yè)增加值70 467億元，占國內生產總值比重為7.1%，第二和第三產業(yè)產值已超過GDP的90%，約為93%，第一產業(yè)與第二三產業(yè)的比例差距太大，造成我國村鎮(zhèn)銀行面向的客戶群體普遍資產產值低，吸儲難度大。

2.3 職能限制，發(fā)展空間有限

村鎮(zhèn)銀行的服務“三農”的職能定位導致其只能面向農村、農業(yè)和農民，發(fā)展空間有限。村鎮(zhèn)銀行游離于各大銀行之外，生存在遠離經(jīng)濟發(fā)達、資金財富集中的城鎮(zhèn)，在經(jīng)濟相對落后、金融服務設施與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)存在巨大差距的情況下，加之受制于“一縣一行”政策，使我國村鎮(zhèn)銀行自設立之初就處于單打獨斗、孤立發(fā)展的狀態(tài)，無法形成規(guī)模優(yōu)勢。與各大行比更是在發(fā)展空間上、發(fā)展規(guī)模上、發(fā)展?jié)摿ι系挠芯薮蟛罹啵瑢е聵I(yè)務經(jīng)營模式單一，運營成本大，無法形成規(guī)模效益，極大地束縛了我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.4 定位局限，盈利與惠農難兩全

我國村鎮(zhèn)銀行支農支小和服務縣域經(jīng)濟的市場定位，決定了其經(jīng)營模式主要面向“三農”和小微企業(yè)，提供“存貸匯”等基礎金融服務。同時，根據(jù)銀監(jiān)會要求，村鎮(zhèn)銀行需設立空白網(wǎng)點農村地區(qū)，首批設立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠，但根據(jù)近幾年運行情況來看，村鎮(zhèn)銀行受服務半徑影響，與農村地域、經(jīng)濟發(fā)展息息相關，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。《中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展報告（2016）》顯示，2015年全年全國254家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營虧損，虧損率接近20%，其中31家機構凈虧損在1 000萬元以上，開業(yè)3年以上的1 10家機構凈虧損合計達到8.5億元。在這種情況下，如何生存成為經(jīng)營者首要考慮的問題。受此影響，村鎮(zhèn)銀行不愿意深耕農村市場，業(yè)務發(fā)展的重點逐漸脫離農村轉向城鎮(zhèn)相對更發(fā)達地區(qū)或是改變客戶選擇，轉向為大中型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供服務。這就背離了村鎮(zhèn)銀行設立時的服務“三農”初衷，形成兩難。

2.5 管理混亂，抵御風險能力差

村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人條件要求嚴苛，導致符合條件的發(fā)起人少。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2017年末，全國共有村鎮(zhèn)銀行1 601家，有294家銀行機構作為主發(fā)起人。其中，中國銀行、中國建行銀行等五大國有商業(yè)銀行共發(fā)起村鎮(zhèn)銀行139家，浦發(fā)銀行、民生銀行等6家股份制銀行共發(fā)起村鎮(zhèn)銀行70家。作為發(fā)起人的多數(shù)是大型銀行，出于戰(zhàn)略布局而選擇發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，并不打算將重心放在農村經(jīng)濟中，大型銀行多數(shù)不直接負責村鎮(zhèn)銀行的管理。大型銀行先進的經(jīng)營理念、管理方法和運行模式無法復制到村鎮(zhèn)銀行中，經(jīng)營管理不到位、管理模式不專業(yè)等問題在我國村鎮(zhèn)銀行中普遍存在。同時，民間資本參與較多，導致投資方意見難以統(tǒng)一，經(jīng)營管理難度加大。在經(jīng)營過程中，村鎮(zhèn)銀行普遍存在存貸比過高（達75.4%）、經(jīng)營成本高、抵御風險能力較弱的現(xiàn)實困難亟待解決。

3 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策

3.1 揚長避短，發(fā)揮政策優(yōu)勢

當前，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有六大優(yōu)勢：1）享有政策上的傾斜;2）在一定階段內母行的資金、人員和金融服務還多集中在城市，難以深入農村直接解決“三農”問題;3）在制度上的路徑依賴相對較弱，有更多創(chuàng)新空間;4）村鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短，治理扁平化，處理辦法靈活，信息傳遞快;5）對市場變化的調整反應較快、激勵機制自由度大、相對較靈活;6）貼近社區(qū)，對當?shù)鼐用裰祝軐⒏鄷r間用于當?shù)氐慕鹑诜丈稀Ｍ瑫r，村鎮(zhèn)銀行也面臨規(guī)模小、生態(tài)環(huán)境相對差、I工系統(tǒng)落后、不能并入銀行支付體系、達到發(fā)行銀行卡的標準難及認知度低等難題。在實際經(jīng)營中，村鎮(zhèn)銀行對外要用活用足政策扶持、政府支持，充分發(fā)揮發(fā)起行資金、人員和經(jīng)驗，借勢發(fā)力，對內要練好內功，創(chuàng)新經(jīng)營方式、創(chuàng)新金融產品和服務，充分發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢，培養(yǎng)創(chuàng)新人才，掌握主動，深耕村鎮(zhèn)金融市場，以求經(jīng)濟和社會效益共同發(fā)展。

3.2 堅持助農利農的定位

村鎮(zhèn)銀行需要堅持支農支小、服務縣域經(jīng)濟的市場定位和設立初衷，深耕當?shù)亍叭r”市場，緊扣當?shù)匕l(fā)展客觀情況，以滿足農戶多元化、多層次需求為先。村鎮(zhèn)銀行應該因地制宜，把鄉(xiāng)村特有的倫理文化與金融產品結合，將鄉(xiāng)土文化融入村鎮(zhèn)銀行自身的管理文化，加大宣傳、營銷力度，扎根農村，深耕農村金融市場，提高品牌知名度和忠誠度。應該多考慮當?shù)剞r民和農村的需求，量體裁衣，根據(jù)農村市場實際需要來開發(fā)、發(fā)布金融產品，形成特色金融產品。應著力簡化手續(xù)、探索多種多樣的抵押、擔保方式，幫助農村市場主體解決其資金短缺的問題，從而著力降低不良貸款率，同時擠壓農村市場主體其他借貸方式，達到推廣自身的目的。

3.3 充分發(fā)揮主發(fā)起行的優(yōu)勢作用

村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮主發(fā)起行的帶動和引領作用，緊緊依靠發(fā)起行的人才、資金和管理優(yōu)勢，借勢發(fā)力，實現(xiàn)自身發(fā)展。發(fā)起行作為村鎮(zhèn)銀行的牽頭組織，負責村鎮(zhèn)銀行的風險管控和運營管理，就應該利用主發(fā)起行的管控，發(fā)揮其優(yōu)勢作用。1）主發(fā)起行多為有較強知名度和美譽度的大中型商業(yè)銀行，受到公眾的偏好和青睞。村鎮(zhèn)銀行在宣傳時應著重向公眾講明自身與主發(fā)起行的從屬關系，取得公眾的信任。2）主發(fā)起行存在規(guī)模效應，在產品種類、服務上存在優(yōu)勢，風控管理和自身監(jiān)管對于村鎮(zhèn)銀行也存在較大的借鑒作用。3）主發(fā)起行和其所屬的村鎮(zhèn)銀行可探索形成一個交流圈，交流管理經(jīng)驗與人才培養(yǎng)、創(chuàng)新模式的經(jīng)驗，補齊村鎮(zhèn)銀行的短板。

3.4 建立現(xiàn)代管理制度，降低信用和經(jīng)營風險

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過十余年的發(fā)展，要逐漸建立現(xiàn)代銀行企業(yè)管理制度，在內部運行和經(jīng)營管理中建立行業(yè)規(guī)范。推動發(fā)起行成立村鎮(zhèn)銀行管理相關部門，利用發(fā)起行已有的在運營模式、服務理念和管理團隊方面大力支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)較快正常經(jīng)營，解決生存問題。合理利月發(fā)起行管理優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和資源背景，建立嚴格銀行業(yè)管理制度，如不良貸款追究制度、存貸款保險制度，立足“三農”金融市場，積極推動多種抵押、擔保方式，擴大業(yè)務來源，降低信用和經(jīng)營風險。

參考文獻：

[1]周皓亮.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)與對策研究[J].商業(yè)經(jīng)濟，2019（ 08）：180-182.

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（責任編輯：劉昀）