基于供給側改革的商業銀行信貸風險探究

崔月祺

【摘? 要】供給側改革是近年來提出的通過調整供給結構，使要素實現最優配置，從而促進經濟發展的改革活動。在我國積極推行供給側改革的同時，商業銀行的信貸風險管理問題日漸顯現。論文首先分析了我國商業銀行供給側改革的背景及其對我國商業銀行的影響，并針對我國商業銀行供給側改革過程中存在的主要問題提出了相應的對策，建議商業銀行從加快自身經營轉型、合理處置不良貸款以及調整信貸結構入手，完善信貸風險管理體系。

【Abstract】Supply-side reform is a reform activity proposed in recent years to promote economic development by adjusting the supply structure to realize the optimal allocation of factors. While China actively carries out the supply-side reform， the problem of credit risks management of commercial banks is becoming more and more obvious. Firstly， the paper analyzes the background of the supply-side reform of China's commercial banks and its impact on China's commercial banks， puts forward corresponding countermeasures for the main problems existing in the supply-side reform of China's commercial banks， and suggests that commercial banks should improve the credit risks management system by accelerating their own business transformation， reasonably disposing of non-performing loans and adjusting the credit structure.

【關鍵詞】供給側改革;商業銀行;信貸風險

【Keywords】supply-side reform; commercial banks; credit risks

【中圖分類號】F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）11-0143-03

1 引言

近年來，我國經濟發展迅速，但結構性失衡是供求關系中的主要問題。我國商業銀行圍繞去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板五大重點任務，配合響應國家號召積極進行供給側改革，充分利用各種金融工具，發揮市場在資源配置與調節中的作用，主動承擔社會責任。在此之前，我國商業銀行的信貸經營模式主要是基于需求側，不良貸款數額大，信貸結構不合理。通過供給側改革，我國商業銀行信貸管理將處于新常態的經濟環境當中，經濟轉型增長、模式加速升級使傳統信貸需求降低，經濟增長伴隨的是企業的產能產量過剩，使得不良貸款增加，因此，商業銀行的信貸風險不斷加大。商業銀行作為我國金融市場的重要組成部分，應當跟隨供給側改革策略，轉變經營模式、創新金融產品、調整信貸結構、對資源配置進行優化，促進商業銀行信貸管理轉型升級。

2 我國商業銀行信貸業務的現狀

2.1 傳統信貸模式有待變革

長期以來，我國商業銀行的盈利模式是利差主導型盈利模式。但當前我國利率市場化改革不斷深入，隨著主體多樣、層次多級、領域廣泛、綜合性強的金融市場格局逐漸形成，銀行業的競爭壓力急劇增加，利潤逐漸減少，盈利空間也在不斷縮小。直接融資的迅速發展對銀行業的借貸盈利模式構成了威脅，企業的股票融資與債券融資等直接融資方式對企業向銀行貸款的替代性增強，而民營銀行對實體經濟發展的有效支持，也加劇了商業銀行的競爭，同時，以互聯網理財、第三方支付為代表的互聯網金融的迅猛發展對我國商業銀行帶來更大的挑戰，傳統信貸模式遭受巨大打擊。近年來，商業銀行每年總盈利中利息所占比重逐步降低，說明利用借貸利差模式盈利的時代已經過去，傳統信貸制度和當前商業銀行處于的環境不相匹配。我國商業銀行應該盡快構造新的競合關系，進一步探索新型的金融和非金融的服務模式。

2.2 不良貸款率偏高

近年來，我國經濟發展面臨許多復雜的挑戰，導致我國經濟下行壓力與商業銀行資產質量承壓增大。由于當前我國處于經濟增速的換擋時期和供給側改革的背景下，部分企業的經營運行出現了困難，信貸違約風險增加，而宏觀經濟周期與商業銀行不良貸款率呈現負相關關系，基于此，商業銀行不良貸款率將會升高。我國商業銀行的不良貸款總額從2012年的0.5萬億元增加到2019年的2.4萬億元。商業銀行不良貸款增長速度較快，從2012年的0.95%增長到2019年的1.86%，我國商業銀行不良貸款率連續8年呈上升趨勢。2019年3月末，我國商業銀行不良貸款率開始較大幅度上升。2019年6月，商業銀行不良貸款率出現加速增長，其數值增速相比前幾年呈現明顯上升趨勢。截至2019年末，我國商業銀行不良貸款率相比2018年末增長了0.03%。2020年上半年，商業銀行不良貸款率仍保持快速增長的態勢，不良貸款規模逐步擴大，商業銀行不良貸款風險增大。2020年6月底，商業銀行不良貸款率為1.94%，相比2019年同期增長了0.13%，較去年年末增長0.08%。2020年不良貸款的規模達到了2.73萬億元，同比增長22.42%，比去年同期增長8.21%，比去年年末增長3.26%，不良貸款率數值逐年上升。

2.3 信貸結構不合理

我國商業銀行在信貸期限規則、信貸產業布局和信貸地區分布等方面存在一些不合理的問題。我國商業銀行進行信貸投放服務的行業和領域比較單一、集中，這使一些產能過剩或周期性行業的信貸風險增加。產能過剩會形成大量過時產業，這將成為我國經濟發展的巨大“包袱”。產能過剩的企業經營十分困難，存貨和應收賬款增加較快，但資金的周轉率卻急速下降，從而導致對信貸的需求量更大，不良貸款隨之增加。從國家統計局公布的數據來看，在煤炭與鋼鐵行業的債務中，大約有三分之一是銀行貸款，總額約3萬億元。煤炭與鋼鐵行業是過剩企業，運行艱難，若其債務有20%成為不良貸款，就會導致我國商業銀行不良貸款的規模增加五分之一。目前，我國房地產及其有關的貸款在商業銀行貸款額中占比較高，若房產價格大幅下降，極易導致商業銀行資產狀況惡化。信貸結構的不合理會引發很多問題，首先，其有可能降低商業銀行的流動性。其次，導致信貸資金短缺，阻礙商業銀行的健康持續發展。我國商業銀行信貸業務存在擁有屬性分布不均、重工輕農、重傳統輕新興、重生產輕消費等問題。我國商業銀行不合理的信貸產業布局將會增加信貸資金的風險，進一步影響信貸資產的安全。最后，信貸分配不均。我國商業銀行在供給側改革后，存貸款規模呈快速增長趨勢。

此外，在我國商業銀行的信貸資金總額方面，也存在著地區差異日益加大的狀況。我國商業銀行的信貸資金一般偏向沿海等發達地區，其結果是中西部地區的信貸支持不足。這無疑會導致沿海地區和其他發達地區經濟發展快速穩定，但對中西部地區來說，這會導致長期無法得到相匹配的金融和信貸資金支持。

3 供給側改革對我國商業銀行信貸業務發展的影響

3.1 拓寬商業銀行服務邊界

供給側改革的主要內容是削減生產能力、減少庫存、去杠桿化、降低成本、彌補不足。供給側改革將改變資源配置和要素產業布局，引導和擴大資本進入新的基礎設施、人工智能、高端制造業、醫療保健和教育領域。在供給側紅利下，國有商業銀行可以借此機會開辟一片更具活力和創造力的新藍圖，從而避免傳統行業在過度競爭中沉沒成本過高。隨著居民消費水平的不斷提高，商業銀行通過提供各種新金融產品，為人們創造需求、定制需求，引導居民個性化、多樣化消費來抓住消費者已成為一種新的方式。由供給方產生的創新型金融產品和金融服務有利于促進消費增長，更多的信用卡分期付款、消費分期付款和大額消費信貸等新金融需求將相應增加，對于跨境支付、投資銀行等金融服務和產品的需求也將大幅增加，為我國商業銀行發展消費信貸提供了新的機遇。

3.2 提高商業銀行信貸質量

目前，我國商業銀行的信貸風險主要集中在一些產能過剩行業，即使政府用寬松的貨幣政策刺激需求也無法吸收多余的供給。供給側改革的去庫存化和減量化目標基本符合優化商業銀行存量信貸資產質量的要求。商業銀行作為提供金融服務的機構，在供給側改革的背景下，可以調整金融領域存在的供大于求、質量低下的問題，并且兼顧客戶需求和機構供給，發揮市場主體作用，提升商業銀行投資的有效性，從而提高信貸資產的質量。

3.3 傳統產業信貸風險增大

在供給側改革之前，我國商業銀行主要服務于傳統產業，如傳統制造業、傳統農業等。然而，在供給側改革的背景下，許多傳統行業正面臨著產能過剩和被動淘汰的局面，這讓傳統行業在經營、發展方面承受著更大的壓力。首先，在這種情況下，一方面，對于傳統行業的存量貸款來說，償還風險較大;另一方面，對于新增貸款來說，風險因素較多。其次，許多小微企業有較大的信用風險。隨著整個產業的升級和調整，中小微企業作為大多數產業的下游，受到了直接影響。許多傳統行業、高耗能產業、小型和微型企業面對更大的生產壓力。與此同時，中小微企業由于生產規模小，財務、制度不健全等原因，所提供的信息較為有限，信息不匹配問題較為嚴重。商業銀行難以判斷中小微企業真實的資金使用情況，所以面臨較高的信貸風險。

4 供給側改革背景下商業銀行信貸風險防控策略

4.1 加快商業銀行經營轉型

商業銀行只有不斷自我完善，才能提供優質服務和充分發揮市場信貸資源的配置優化作用，為企業和社會創造內在動力。首先，商業銀行要建立一個完善的、高效的信息管理系統，對客戶信用進行準確評估，對投資項目的風險進行預測，通過落實上述工作減少信息的不對稱性。其次，要建立針對信貸風險的預警機制，利用互聯網等信息技術，對信貸主體與其相關活動進行檢測，將獲取的信息資料與風險指標對比分析，判斷貸款的隱藏風險，在此基礎上作出相應決策。最后，要建立信貸風險的內部控制體系。一是從制度上明確，落實權責，使貸款風險防控與員工獎懲掛鉤，從而控制信貸風險;二是設定嚴格的程序進行貸款，工作人員必須遵循信貸調查程序進行工作，在貸款的調查、分析、判斷中嚴格按照相關規定層層展開;三是進行職能分離，確保相互監督、制約。

商業銀行建立健全管理制度，并提供差異化的信貸服務，不僅是幫助企業破解發展困境的需要，也是商業銀行自我提升以適應供給側改革要求的內在條件，通過提供有效的新供給，引導新需求，開展以服務為導向的信貸業務，通過對客戶的精細化管理，持續創造和提供超預期的客戶服務，增強維護客戶的能力，完善服務機制并且科學化、簡化信用程序，完善信貸業務的管理機制與補償機制，推動銀行內部管理水平的提升。無論是金融產品創新、風險管理還是客戶管理，都建立在系統管理工程之上，商業銀行應積極適應網絡金融環境，以大數據和網絡思維為基礎，提高與網絡金融的整合程度，為客戶提供良好的體驗，并為微型企業提供支持，在加快商業銀行升級進程的同時為自身注入新的動力。

4.2 合理處置不良貸款

不良貸款對商業銀行信貸結構的影響不容低估。現如今，我國商業銀行不良貸款在逐步增加，商業銀行對其處置卻較為緩慢。為降低不良貸款的影響，減少信貸風險，政府有必要快速處置不良貸款并對不良貸款進行規范。在新常態下，過多的不良貸款可以借助政府、市場和商業銀行進行處置。例如，政府可以制定相對應的不良貸款處理政策，加快我國商業銀行對不良貸款的處置速度，對不良貸款處置手段進行優化。要深化體制改革，同時，建立成熟的市場機制，落實金融市場宏觀調控，加速投融資渠道改革，完善商業銀行不良貸款處置手段，為商業銀行處置不良貸款提供法律與政策支持。采用法律手段規范人們的借貸行為，并以法律條文從根本上防止不良貸款的發生。除此之外，商業銀行應增強對不良資產識別、處理的能力，盡快結清不良貸款，清收不良貸款并及時處置抵債的資產或者進行不良資產證券化來處置不良貸款，減少資金聚集帶來的風險。商業銀行可以采用債轉股的方式，下放不良資產，將其轉移給總公司下面的子公司，以此來分散風險，同時，可以將一些資本收益不高的公司并入主市場，以反映資產的實際情況。近年來，我國不良貸款處置率在逐年提高。在此情況下，國家可以規范補救措施，避免相關制度出現漏洞。因此，不良貸款問題必須引起有關部門的重視。

4.3 調整信貸結構

在供給側改革的背景下，商業銀行作為企業信貸融資渠道最主要的提供者，應加快自身轉型，增加國家支持企業和新興企業的信貸額度。商業銀行要有效控制信貸資金，選擇合適的信貸供給目標，提高信貸供給的效率，為企業提供適應升級發展的信貸機制。通過對企業經營現狀和發展前景的綜合分析，以及資金的優化配套，提出適合企業發展的特色方案，同時，通過商業銀行自身的轉型升級來引導企業的信貸需求，發揮供給側結構性改革后創造和優化供給服務的作用。在經濟下行壓力加大的情況下，商業銀行的信貸規模已成為金融市場的一種稀缺資源。因此，必須從負債過多、信用狀況差、投資回報率低的企業出發，進行信貸空間優化，提高信貸資源配置質量和效率，以滿足國家供給側改革的需要。對違反新增生產能力或者不符合整改標準，致使企業難以持續發展的，不予授信。而對于在產能過剩產業中仍有發展潛力的企業，為其提供多種信貸選擇，對兼并重組方案進行合理調整，對企業現有存量進行調配，同時，積極穩妥地推進貸款業務，重組企業資源，優化資產配置，幫助企業解決融資升級過程中的問題，發揮信貸資源供給主導型改革的作用。此外，在國家經濟轉型期，信貸資源要瞄準新興產業，為創新型企業提供資金支持，特別是引領和推動數字創新產業、生物技術、綠色產業、高端裝備制造產業等。商業銀行要做好市場調研工作，改變傳統的信貸服務模式，主動跟蹤技術與知識密集型產業的發展，充分發揮信貸資金的作用，支持經濟結構升級。

5 結語

為促進我國經濟更好地發展，供給側改革是必然的選擇。供給側改革為商業銀行的發展帶來諸多影響，這些影響既有積極的一面，也有消極的一面。商業銀行要想更好地發展，就必須分析供給側改革的總體情況，跟隨供給側改革的趨勢并結合自身發展模式實行改革。積極實現轉型升級，增強自主創新能力，提高經營能力，抓住機遇，調整信貸結構，減少對過剩產能企業的貸款，并進行分散貸款。正確處置不良貸款，減少負面影響，實現跨越式發展。同時，在供給側改革的環境下，商業銀行應發揮主導作用，通過自我完善和升級，充分引導企業和產業對信貸資源的需求，為社會經濟發展與產業轉型升級提供動力和支持。

【參考文獻】

【1】陳龍.供給側改革背景下商業銀行信貸風險防控策略研究[J].商場現代化，2018（13）：119-120.

【2】周令潮.供給側改革背景下我國商業銀行信貸風險的防控方略[J].現代營銷（下旬刊），2019（9）：172-173.

【3】張萬.供給側改革背景下商業銀行信貸風險探究[J].經濟研究導刊，2020（3）：94-95.