我國(guó)航天活動(dòng)中的商業(yè)保險(xiǎn)探索與實(shí)踐

吳廷瑞，唐夢(mèng)輝，劉紅星，趙 璽，張 博

（1.國(guó)家航天局對(duì)地觀測(cè)與數(shù)據(jù)中心，北京 100048；2.中國(guó)空間技術(shù)研究院，北京 100086）

0 引言

航天活動(dòng)具有高技術(shù)、高成本、高價(jià)值和高風(fēng)險(xiǎn)的固有特征，從航天器研制到在軌運(yùn)行的每個(gè)環(huán)節(jié)都有可能發(fā)生意外或故障，造成財(cái)產(chǎn)和人身傷害以及巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響。為保障航天活動(dòng)平穩(wěn)、持續(xù)開展，航天保險(xiǎn)是對(duì)航天活動(dòng)存在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的有效方式，由承保人為航天活動(dòng)中所造成的運(yùn)載工具或衛(wèi)星損失以及對(duì)第三方造成的損失負(fù)擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。在一帶一路以及國(guó)家利好政策的推動(dòng)和國(guó)際商業(yè)航天投資實(shí)踐的刺激下，新一代運(yùn)載火箭型譜不斷豐富，通信、導(dǎo)航、遙感等領(lǐng)域衛(wèi)星需求日益旺盛，深空探測(cè)、載人航天等重大項(xiàng)目穩(wěn)步推進(jìn)，商業(yè)航天蓬勃發(fā)展，各種星座計(jì)劃百花齊放，我國(guó)航天產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)航天保險(xiǎn)的需求進(jìn)一步加大。

1 我國(guó)航天保險(xiǎn)的承保模式和流程

1.1 航天保險(xiǎn)承保模式

航天活動(dòng)的高成本和高價(jià)值的屬性決定了其保額巨大，需要利用保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，航天險(xiǎn)安排中有共保和分保（再保險(xiǎn)）兩種形式。共保是風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁，是多家保險(xiǎn)公司同時(shí)為某一標(biāo)的物提供保險(xiǎn)；分保是風(fēng)險(xiǎn)的第二次轉(zhuǎn)嫁，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。相應(yīng)的，航天保險(xiǎn)的主流承保模式主要分為兩種：一種是被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將項(xiàng)目介紹給航天保險(xiǎn)市場(chǎng)，由多家承保人共保，涉及被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和承保人三方；另一種是一家保險(xiǎn)公司百分之百地承接航天險(xiǎn)項(xiàng)目，而后作為原始承保人通過經(jīng)紀(jì)人在國(guó)際航天保險(xiǎn)市場(chǎng)上安排再保險(xiǎn)，涉及被保險(xiǎn)人、原始承保人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)接受人。

1.2 航天保險(xiǎn)承保流程

由于國(guó)內(nèi)承保能力有限，我國(guó)衛(wèi)星發(fā)射和在軌保險(xiǎn)項(xiàng)目大部分需要安排再保險(xiǎn)，形成了涉及被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、共保人（含首席承保人）、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、再保險(xiǎn)人多個(gè)主體的國(guó)內(nèi)共保、國(guó)際分保的承保流程。2004年安排的“風(fēng)云二號(hào)C”氣象衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)和在軌保險(xiǎn)是我國(guó)首次按照商業(yè)化運(yùn)作原則安排的衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)項(xiàng)目，總保額為3.95億元，國(guó)內(nèi)自留份額為保額的20.75%，國(guó)外再保份額為保額的79.25%，共有9家外國(guó)保險(xiǎn)公司參加了國(guó)外再保，其承保流程代表了我國(guó)航天保險(xiǎn)承保的一般流程，具有代表性，承保過程見表1。

圖1 航天保險(xiǎn)承保模式

表1 “風(fēng)云二號(hào)C”氣象衛(wèi)星保險(xiǎn)承保過程

2 我國(guó)航天保險(xiǎn)實(shí)踐中的問題

2.1 航天保險(xiǎn)立法缺位

世界各航天強(qiáng)國(guó)均已建立起本國(guó)涉及航天保險(xiǎn)的法律制度，如美國(guó)的《國(guó)家航空航天法》和《空間商業(yè)發(fā)射法》、俄羅斯的《俄羅斯聯(lián)邦空間活動(dòng)法》、澳大利亞的《空間委員會(huì)法》、日本的《國(guó)家宇宙開發(fā)事業(yè)團(tuán)法》等，這對(duì)本國(guó)航天事業(yè)發(fā)展具有很大的保障和推動(dòng)作用。我國(guó)雖已建成了完整的航天工業(yè)體系，躋身具備整體競(jìng)爭(zhēng)能力的航天大國(guó)之列，并由以國(guó)內(nèi)市場(chǎng)為主向國(guó)內(nèi)、國(guó)際兩個(gè)市場(chǎng)并重轉(zhuǎn)型，但我國(guó)在航天基本性法律方面處于缺位狀態(tài)，對(duì)于航天保險(xiǎn)甚至放大到航天產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的法律法規(guī)更無(wú)從談起，主要散落在其他法律法規(guī)規(guī)章中。

2.2 保險(xiǎn)覆蓋面有限

自《國(guó)家民用空間基礎(chǔ)設(shè)施中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃（2015-2025年）》公布以來(lái)，海洋、資源、高分等系列衛(wèi)星得到較為充分的保險(xiǎn)保障，但目前國(guó)內(nèi)航天保險(xiǎn)承保的多為應(yīng)用成熟技術(shù)的航天項(xiàng)目，仍有眾多科研類航天項(xiàng)目、載人航天項(xiàng)目等未得到保險(xiǎn)保障（神舟、天宮、悟空、墨子、張衡、嫦娥等航天項(xiàng)目連最基礎(chǔ)的火箭飛行段保險(xiǎn)保障都沒有），我國(guó)2019年約30次發(fā)射中購(gòu)買航天保險(xiǎn)的發(fā)射任務(wù)不足一半，與國(guó)際其他航天大國(guó)存在一定差距，不適應(yīng)我國(guó)航天事業(yè)的發(fā)展水平。另一方面，由于航天項(xiàng)目的研制流程復(fù)雜、牽扯責(zé)任主體多且通常涉及國(guó)家秘密，保險(xiǎn)公司難以深入了解投保項(xiàng)目的具體細(xì)節(jié)，目前國(guó)內(nèi)航天保險(xiǎn)主要面向發(fā)射和在軌兩個(gè)階段，研制階段的保險(xiǎn)通常只限于火災(zāi)、地震等意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失，而對(duì)于研制過程中的進(jìn)度、質(zhì)量、成本等風(fēng)險(xiǎn)尚不能提供有效支持。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力不足

航天保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，其直接決定了保險(xiǎn)合同的費(fèi)率。目前國(guó)內(nèi)發(fā)射航天器數(shù)量及事故數(shù)量有限，難以形成可信的統(tǒng)計(jì)規(guī)律；新技術(shù)不斷應(yīng)用、部組件國(guó)產(chǎn)化替代逐步推進(jìn)、新型火箭（長(zhǎng)征五號(hào)、長(zhǎng)征七號(hào)、長(zhǎng)征八號(hào)等）及新型衛(wèi)星平臺(tái)（DFH-4E、DFH-5等）有關(guān)發(fā)射和運(yùn)行數(shù)據(jù)積累不足、小型衛(wèi)星數(shù)量迅速增加[11]、空間碎片問題日益嚴(yán)重等因素對(duì)于開展細(xì)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)分析造成很大困難。當(dāng)前航天保險(xiǎn)公司一般以航天器可靠性為基礎(chǔ)評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)，主要通過對(duì)過往項(xiàng)目的類比繼承并適當(dāng)引入調(diào)整因子的方式，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具開發(fā)和使用能力差，難以實(shí)現(xiàn)精確合理的航天保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，不利于制定科學(xué)合理的商業(yè)航天保險(xiǎn)合同。

2.4 商業(yè)航天負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)能力有限

在一帶一路以及國(guó)家利好政策的推動(dòng)和國(guó)際商業(yè)航天投資實(shí)踐的刺激下，我國(guó)航天基礎(chǔ)設(shè)施逐步向商業(yè)領(lǐng)域傾斜，商業(yè)火箭和衛(wèi)星公司不斷涌現(xiàn)。然而，目前航天保險(xiǎn)費(fèi)率仍然很高，這些商業(yè)航天企業(yè)規(guī)模尚小，難以負(fù)擔(dān)數(shù)額巨大的航天保險(xiǎn)保費(fèi)。另一方面，民營(yíng)航天企業(yè)所得到的商業(yè)性保險(xiǎn)保障較國(guó)家航天企業(yè)所得到的政策性保險(xiǎn)保障相比明顯不足，盡管財(cái)政部、工業(yè)和信息化部和銀保監(jiān)會(huì)于2019年聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步深入推進(jìn)首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制試點(diǎn)工作的通知》，但面對(duì)航天活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)和航天保險(xiǎn)的高保額，國(guó)家財(cái)政對(duì)商業(yè)航天企業(yè)的支持仍顯不足。

3 我國(guó)航天保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的建議

3.1 健全航天保險(xiǎn)立法

國(guó)務(wù)院新聞辦公室發(fā)表的《2016年中國(guó)的航天》白皮書中提出著力加強(qiáng)法律法規(guī)體系建設(shè)，加強(qiáng)在空間法律、空間政策、航天標(biāo)準(zhǔn)研究方面的國(guó)際交流與合作。十三屆全國(guó)人大常委會(huì)2018年立法規(guī)劃中將《航天法》列為“需要抓緊工作、條件成熟時(shí)提請(qǐng)審議的法律草案”。由此可見，健全航天保險(xiǎn)立法是大勢(shì)所趨也是迫切需求。在航天保險(xiǎn)立法方面，建議充分借鑒幾個(gè)航天大國(guó)的立法經(jīng)驗(yàn)并針對(duì)國(guó)內(nèi)航天領(lǐng)域?qū)嶋H，建立邏輯周延、體系明細(xì)的航天保險(xiǎn)法律制度和強(qiáng)制保險(xiǎn)制度；合理?xiàng)l件下航天保險(xiǎn)沒有覆蓋到的部分，需明確政府的補(bǔ)充責(zé)任，建立相關(guān)賠償數(shù)額、賠償方式等的評(píng)估機(jī)制規(guī)范；以條例形式對(duì)航天三責(zé)險(xiǎn)的責(zé)任限額、費(fèi)率區(qū)間等予以明確和規(guī)范；對(duì)中國(guó)商業(yè)航天參與國(guó)際合作和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)過程中的糾紛解決方式進(jìn)行具體規(guī)定。航天保險(xiǎn)立法的健全，可使航天保險(xiǎn)實(shí)施過程具有很強(qiáng)的預(yù)見性和確定性，有助于掃除航天經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制度障礙，建立與之相配套的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，鼓勵(lì)和保障更多市場(chǎng)主體參與到航天產(chǎn)業(yè)中來(lái)。

3.2 擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面

我國(guó)航天保險(xiǎn)覆蓋面在橫向和縱向都非常有限，有必要在兩個(gè)方向擴(kuò)大覆蓋范圍。一方面，加大對(duì)我國(guó)科研類航天項(xiàng)目、載人航天項(xiàng)目等重要航天項(xiàng)目的保險(xiǎn)力度，涉及國(guó)家秘密的重點(diǎn)項(xiàng)目，可研究將項(xiàng)目分解為多個(gè)部分和方面分別針對(duì)性應(yīng)用商業(yè)保險(xiǎn)、政府補(bǔ)償、生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者共同承擔(dān)等多種手段分解風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，隨著商業(yè)化航天項(xiàng)目不斷增加，基于公用平臺(tái)的航天器集成技術(shù)將愈發(fā)成熟，定型產(chǎn)品乃至商用現(xiàn)貨產(chǎn)品（COTS）可靠性數(shù)據(jù)也會(huì)持續(xù)累計(jì)，航天企業(yè)科研生產(chǎn)環(huán)節(jié)最終也會(huì)更加透明，面向生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)產(chǎn)品就能擁有自己的發(fā)展空間，由此，可拓寬我國(guó)航天保險(xiǎn)的投保范圍，加大對(duì)研制過程中的進(jìn)度、質(zhì)量、成本等風(fēng)險(xiǎn)的保障力度。

3.3 規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心所在，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系對(duì)于商業(yè)航天保險(xiǎn)合同的簽訂和執(zhí)行非常關(guān)鍵。在航天保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系建設(shè)上，建議建立獨(dú)立的費(fèi)率厘定機(jī)構(gòu)，且要求這種機(jī)構(gòu)采集或擁有占據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)90%以上的數(shù)據(jù)量，能夠向監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司及社會(huì)公眾及時(shí)提供費(fèi)率信息等相關(guān)服務(wù)；應(yīng)建立第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)代行部分審查職責(zé)之機(jī)制，將國(guó)家監(jiān)管部門從目前繁重的條款與費(fèi)率審核事務(wù)中解脫出來(lái)，避免監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)；充分發(fā)展保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，培養(yǎng)精通航天、法律及保險(xiǎn)等方面專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才，增強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、核保報(bào)價(jià)等方面的能力；系統(tǒng)性積累航天器發(fā)射和在軌數(shù)據(jù)，組織專業(yè)人員開展深入細(xì)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)分析工作，開發(fā)基于發(fā)射次數(shù)、失敗次數(shù)、故障類型、不同國(guó)別等多維度數(shù)據(jù)的定量分析方法和工具。

3.4 嘗試個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品

為了有效控制航天保險(xiǎn)費(fèi)率，保障新興商業(yè)航天企業(yè)發(fā)展，非常有必要加大業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新力度，努力開發(fā)出滿足個(gè)性化需求的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品。比如， 對(duì)一系列發(fā)射活動(dòng)進(jìn)行捆綁式組批保險(xiǎn)，以降低單次發(fā)射的保費(fèi)；整體策劃星群項(xiàng)目，系統(tǒng)管理在軌衛(wèi)星資源風(fēng)險(xiǎn)，整體打包安排在軌保險(xiǎn)，利用規(guī)模效應(yīng)獲得優(yōu)惠費(fèi)率價(jià)格；發(fā)展聯(lián)合保險(xiǎn)業(yè)，即由保險(xiǎn)公司、航天器所有人、生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者等共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并以合同明確各自的風(fēng)險(xiǎn)管理邊界等。

4 結(jié)束語(yǔ)

發(fā)展航天事業(yè)，建設(shè)航天強(qiáng)國(guó)，是我們不懈追求的航天夢(mèng)。航天保險(xiǎn)是航天事業(yè)不斷探索、不斷創(chuàng)新、不斷謀強(qiáng)、不斷突破的基礎(chǔ)保障之一。我國(guó)航天保險(xiǎn)的探索和實(shí)踐仍暴露出很多問題，有必要發(fā)展符合國(guó)家戰(zhàn)略導(dǎo)向、適配航天強(qiáng)國(guó)發(fā)展的航天保險(xiǎn)能力，通過健全航天保險(xiǎn)立法、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面、規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、探索糾紛解決機(jī)制、適度引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及嘗試個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品等手段，努力構(gòu)建符合國(guó)內(nèi)航天發(fā)展實(shí)際的新型航天保險(xiǎn)機(jī)制，以新型保險(xiǎn)機(jī)制保障航天事業(yè)持續(xù)快速發(fā)展前行。