城鎮、農村地區大學生信貸行為差異及影響因素研究

武亦文

摘 要：隨著社會經濟的發展，大學生信貸需求日益旺盛，研究其行為影響因素有利于更好地滿足大學生的信貸需求。為此，基于北京、河北等地16所高校大學生信貸的調研數據，運用logit模型，分析大學生的信貸行為影響因素，并探討城鎮和農村兩地大學生影響因素的差異性。結果表明：性別、戶口、付款方式等八個因素對于大學生的信貸行為有顯著影響。城鎮、農村大學生，在付款方式、信貸態度以及融資偏好三個變量上具有相同特征，而性別、婚戀狀態、家庭經濟收入等變量對兩地大學生信貸行為的影響有所區別。

關鍵詞：信貸行為;影響因素;大學生

中圖分類號：G645? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）30-0049-04

引言

2021年我國在校大學生有近4 000萬人，消費市場規模龐大，消費信貸越來越受大學生青睞，信貸需求日益旺盛，并呈現快速增長趨勢。面對龐大的大學生消費群體，早在2002年，商業銀行便針對性地推出了大學生信用卡，但壞賬率也隨之提升，發展得并不順利，大學生的信貸需求也并沒有完全得到滿足。隨著互聯網金融的興起，螞蟻花唄、京東白條等互聯網信貸產品紛紛涌現，大學生選擇通過互聯網信貸來滿足自身消費需求。但網絡信貸產品在帶來便利的同時，也存在一定風險，校園貸、暴力催貸等問題頻發。因此，研究大學生信貸行為影響因素有利于進一步了解大學生信貸的現狀和特征，從而規范大學生的信貸行為，防范信貸風險。

本文在現有研究基礎上，探討以下問題：大學生信貸現狀如何？城鎮和農村大學生之間信貸有何差異？影響大學生信貸行為的因素有哪些？上述問題的研究有利于在了解大學生信貸現狀的基礎上，有針對性地開展信貸教育，設計信貸產品，提供信貸服務，從而滿足大學生的信貸需求。

一、文獻綜述

Modigliani的生命周期理論中指出，青年消費者往往處于收入不高但消費需求旺盛的階段，為滿足自身的消費欲望，會采用舉債的方式來達到目的[1]。大學生作為青年群體，處于自我認知的探索時期，其消費觀念和消費習慣都對于其消費行為產生巨大影響，而其在探索過程中也會存在非理性、高風險的行為[2]。

大學生消費信貸行為受多方面因素影響。人口特征與信貸行為密切相關。Danes和Hira T.（1987）通過模型對大學生信用卡行為影響因素進行研究，發現性別、年級、婚姻狀態等人口特征對其信貸行為具有顯著影響[3]。韓德昌、王大海（2007）對國內大學生進行研究，同樣發現性別、可支配收入顯著影響信貸行為，學歷、專業則影響不顯著[4]。崔靜雯（2016）對江西高校大學生進行調查，發現受教育程度、戶籍、工作經歷也會對信貸行為產生顯著影響[5]。

經濟知識和經濟情況等消費特征影響信貸行為。個人理財知識與大學生信貸行為之間存在一定的關聯，金融知識水平較高的學生信用卡余額明顯更高，負債越多，更有可能負責任地使用信用卡[6]。融資偏好、預期未來收入也顯著影響大學生的信貸行為意愿[7]。

大學生的消費行為還受到家庭、身體狀況及獨生子女等環境因素的影響[8]。父母的經濟地位、父母互動等外部因素對大學生信貸行為有顯著影響，父母的社會經濟地位越高的學生進行風險信貸行為可能性越小，父母應努力引導，成為積極的榜樣[9]。信貸平臺的安全性、服務性、規范性等外部環境因素影響大學生是否發生信貸行為[10]。同樣，大學生周圍借貸行為或者廣告與大學生的信貸行為顯著相關[11]。

目前，關于大學生信貸行為影響因素的研究主要從個人特征、消費特征、環境特征等角度探討，為本研究提供了良好的研究基礎。但關于城鎮和農村地區影響因素的比較研究相對較少。本文鑒于前人研究，通過問卷調查，運用Logit模型，分析大學生信貸行為影響因素，并在此基礎上進一步探討城鎮、農村大學生信貸行為影響因素的差異。

二、問卷調查與樣本特征

（一）數據來源

北京七悅社會公益服務中心于2019年開展了大學生校園信貸問題的調研，項目涵蓋北京、河北、河南等省份的16所高校，共回收有效問卷2 756份，根據條件篩選，剔除無關問卷，得到有效調查問卷1 660份，樣本有效率為60.23%。

（二）樣本描述

1.人口特征。在總體樣本中，發生過信貸行為的學生為648人，占比39%，未發生信貸行為的學生則有1 012人。發生信貸行為的學生中，城鎮大學生有248人，占比38.3%，農村大學生占比61.7%，農村地區大學生發生信貸行為的概率遠高于城鎮地區，農村大學生更容易選擇信貸的方式來滿足自身消費需求。

2.消費特征。在1 660個樣本中，44%的學生是男生，女生占比56%，單身大學生多達1 038人，占比62.5%。在付款方式的選擇上，93%的大學生選擇使用手機支付，手機支付已經成為絕大多數大學生的付款方式，很大程度上助力了互聯網信貸的使用，促進了互聯網金融的發展。

對于信貸行為的態度，44%的學生持有中立態度，肯定態度的學生占比19%，持否定態度的學生有625人，在對信貸持否定態度的學生中，農村大學生占比遠超城鎮，多達64.2%，農村地區大學生對于信貸行為的態度更消極，信貸行為可能受到態度影響。

在融資偏好上，如果有想買大件物品或者突然有較大支出時，79%的學生會選擇不借款，而是會選擇積攢生活費或向家里要錢的方式進行購買，選擇全額借款的學生僅占3%，部分借款也是學生會選擇的一種購買方式。而在不借款的學生中，農村學生占比61.2%，城鎮學生占比38.8%，足以看出當面對大額支出時，農村學生消費更謹慎，相對而言消費觀念更為保守，更多選擇不借款的方式。

21.9%的學生平均月收入低于500元/月，近30%的學生月收入在收入1 001～1 500元之間。在平均每月花費方面，779人月均花費1 001～2 000元，占比47%;月均花費600～1 000元的有651人，占比39%;花費3 000元以上的較少，僅占4%。在月均花費600～1 000元的學生中，農村地區的學生有479人，占比多達73.6%，而城鎮地區花費600～1 000元的僅占26.4%，農村地區大學生月支出更少，消費水平更低，消費能力遠低于城鎮地區大學生。