新形式下信用卡業務的風險管理研究

張誠斌

摘要：隨著國家經濟改革的深化推進，我國商業銀行、財務公司等金融機構緊跟人民銀行、銀保監局等監管機構的步伐，持續健康的開展業務拓展，信用卡業務的高收益特點使得各大商業銀行將信用卡業務作為戰略業務開展，對我國整個金融市場的發展起著巨大的推進作用。近年來，各大商業銀行對信用卡業務實現跨越式發展以及信用卡本身“高風險、高收益”特點，對信用卡業務發展提出了嚴格的挑戰，雖然我國商業銀行一直在完善信用卡風險體系，但與國際上信用卡發展水平還存在一定的差距。伴隨著互聯網、大數據及云計算機等技術的快速發展，新型的信用卡欺詐等風險手段層出不窮，所以各家商業銀行在迅速發展信用卡的同時，亟需創建信用卡風險體系，提高風險管控能力。如何在新形勢下既能跨越式的發展信用卡業務，又能將信用卡風險降到最低水平，成為各家商業銀行研究的主要課題之一。文章主要分析了我國各大商業銀行信用卡業務風險存在的主要問題，并提出相應解決的風險措施，以及構建信用卡欺詐模型，研究探討客戶逾期的概率。

關鍵詞：商業銀行;信用卡業務;風險管理

近年來，由于我國經濟的下行，各大商業銀行發展對公業務有一定瓶頸，都轉向發展零售業務為主，特別是把信用卡業務作為零售業務發展的主力。由于信用卡業務具有高收益的特點，各大商業銀行大力發展信用卡商圈建設，既能對本行產品品牌的宣傳，又能創造本行的收入。隨著科技的迅速發展，“網紅產品”也逐漸被消費者接受，各大商業銀行紛紛跟緊時代潮流，對信用卡產品進行創新，對服務客戶也較人性化。如今，信用卡產品逐漸成為消費者不可或缺的產品之一，也是各家銀行利潤的增長點。客戶使用信用卡刷卡消費的同時，也有可能惡意透支，或者信用卡盜刷，導致信用卡風險逐漸暴露，再加上經濟的下滑，客戶資金鏈容易斷裂，導致信用卡逾期金額不斷上漲。所以，商業銀行亟需完善信用卡風險體系的建設，在風險最小時，達到收益的最大化，推動信用卡業務可持續的健康發展。

隨著經濟全球化，以及“互聯網+”的高速發展，使得信用卡風險面臨更多復雜化，多樣性，加上目前我國經濟下滑，美國降息等影響，資金流動性較緊張，居民手中現金相對減少的背景下，容易產生資金斷裂，導致信用卡風險事件急劇上升，致使國內商業銀行的資產質量令人擔憂。而信用卡的信用風險、操作風險、市場風險三大主要風險，加上其他風險類型，結合在一起，其危害性較大，風險發生的概率高，造成銀行的資金損失較大，所以商業銀行必須重視信用卡風險，構建信用卡防控體系，加大風險管控能力。信用卡風險主要體現在信用風險、操作風險、欺詐風險。內部風險有業務操作風險、內部作案風險、內部系統風險，外部風險包含信用風險、欺詐風險、特約商戶風險。

一、信用卡風險存在的問題

信用卡業務在發展過程中，面臨著較多的風險，信用卡最主要的風險為信用風險，欺詐風險、操作風險，在信用卡推廣過程中，主要表現為以下幾種情況。

1. 未從源頭把控風險。信用卡營銷人員未落實“三親”制度，三親指的是親見本人、親見客戶簽名、親見身份證。有少部分信用卡營銷人員為了盲目發展業務，相信“朋友”的引薦及介紹，朋友代其進行營銷，而信用卡營銷人員沒有見過客戶，從“朋友”那收集材料后直接進件，后續出現虛假進件材料，造成銀行資金損失。

2. 信用卡套現屢次出現。目前在國內市場上，信用卡持卡人套現情況屢次出現，由于我國經濟下滑，市場不景氣，容易造成客戶資金鏈斷裂，進而造就一批中介養卡情況出現，擾亂整個金融市場，同時國內收單機制還需進一步完善，嚴格控制簡易的移動POS的使用情況，對持有人進行嚴格監控。

3. 缺乏信息反饋機制。信用卡風險涉及到貸前、貸中、貸后，每個環節都是相互影響，相互制約。信用卡貸前環節要調查核實營銷人員是否在前端做到了三親、客戶資料是否真實、是否為本人意愿辦卡，重點查看人行征信;信用卡的貸中環節要監測持卡人使用信用卡資金情況，是否存在套現情況，是否存在資金流入房地產領域，是否存在可疑交易等情況。

4. 缺乏有效的風險培訓。目前中介通過可以提供高額度信用卡的手段誘騙那些有資金需求的客戶，通過偽造公積金、社保等工作證明材料，更有些借用同名同姓他人的營業執照作為進件材料。對于這種虛假材料信用卡進件，需要專業的人員去甄別真偽，同時可通過官網渠道去驗證，摸清中介作案的特征，加大信用卡條線人員的風險培訓，知己知彼百戰百勝，將信用卡風險從源頭控制。

5. 缺乏大數據模型。隨著科技的迅速發展，大數據應用的場景特別廣泛，特別是構建大數據分析模型，將客戶信息導入模型中，可直觀了解客戶基本信息、消費情況、是否出現過違法犯罪等信息。通過綜合判斷客戶的資質是否優質等，綜合評定授信額度，后續管控等措施，充分利用大數據風控手段加大核實力度。

6. 完善人行征信信息。目前我國建立的人行征信，可以直觀看到客戶的貸款、信用卡等相關信息，還能看到客戶平時消費情況及是否逾期情況，有利于銀行判斷客戶資質。但是人行征信中，缺乏違法犯罪等相關信息，要是能完善相關的違法犯罪信息，更有利于銀行等外界機構判斷客戶的情況。

二、對信用卡風險相關建議

信用卡業務有著“高風險、高收益”的特征，商業銀行的風險管理水平決定著盈利能力，銀行應考慮在風險可控前提下實現收入最大化，通過風險的識別能力，尋找風險和收益的平衡點，將風險降到最低，持續推動信用卡持續發展。

1. 加強前端營銷管理。一是搭建系統連接外部數據平臺，如司法機構信息、公積金信息、社保信息、學歷信息、人行信息、戶口信息、通訊運營商、銀聯黑名單等客戶相關信息，可迅速識別客戶信息的真偽性。二是加強信用卡申領環節風險提示以及客戶安全用卡教育，不僅要求親見本人、親見身份證、親見簽名外，還需提供客戶與推廣人合影，同時要確保客戶提供的手機號、工作證明的真實準確性，從源頭把握質量，加強客戶的審核，提高風險管控能力，有效識別虛假申請，一定程度降低信用卡風險。