農(nóng)戶信用特征研究

徐慶華

摘要：本文采用2017年中國家庭金融調(diào)查（CHFS）的微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，以戶口性質(zhì)為農(nóng)村戶口的戶主為研究對象，對農(nóng)戶個(gè)人特征和家庭特征對信用水平高低的影響研究分析。研究發(fā)現(xiàn)：不同農(nóng)戶特征和家庭特征對農(nóng)戶信用水平產(chǎn)生顯著影響;將農(nóng)戶分成60歲以上及60歲以下年齡段后，農(nóng)戶信用水平雖然有所下降，但影響的方向仍然為正向。并提出振興農(nóng)村金融市場、提升農(nóng)戶信用和加快構(gòu)建農(nóng)村信用體系的對策和建議。

關(guān)鍵字：農(nóng)戶;農(nóng)戶信用;信用特征;農(nóng)村金融

一、引言

十九大報(bào)告指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。農(nóng)戶作為較弱勢和需幫助的主體，更加需要國家在各方面上的大力支持。所以提升農(nóng)戶信用和加快構(gòu)建農(nóng)村信用體系基礎(chǔ)性工作，有更加迫切的需求。

二、數(shù)據(jù)來源

本文采用的中國家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)，是西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心在全國范圍內(nèi)開展的抽樣調(diào)查，旨在收集有關(guān)家庭金融微觀層次的相關(guān)信息，主要內(nèi)容包括：人口特征與就業(yè)、資產(chǎn)與負(fù)債、收入與消費(fèi)、社會保障與保險(xiǎn)及主觀態(tài)度等相關(guān)信息，對家庭經(jīng)濟(jì)、金融行為進(jìn)行了全面細(xì)致刻畫。2017年第四輪調(diào)查覆蓋全國29個(gè)省（自治區(qū)、直轄市），355個(gè)區(qū)縣，1428個(gè)村（居）委會，樣本規(guī)模達(dá)40011戶，追蹤訪問2015年樣本26824戶，數(shù)據(jù)具有全國、省級及副省級城市代表性。

三、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

根據(jù)研究內(nèi)容，本文將對40011戶原始樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選整理，在處理信息不全和極端樣本數(shù)據(jù)并選取戶主戶口類型為農(nóng)業(yè)戶口，考慮到有的地方省份實(shí)行戶口制度改革后，不再區(qū)分農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)戶口，而是統(tǒng)一為“居民戶口”，為了獲得更多樣本，在調(diào)研問卷回答“在獲得統(tǒng)一居民戶口之前的戶口類型”為農(nóng)業(yè)戶口的樣本也納入歸為農(nóng)業(yè)戶口，最終獲得農(nóng)戶樣本21194條。樣本描述性統(tǒng)計(jì)如下表3-1，給出了本文研究涉及農(nóng)戶特征描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果。

（一）農(nóng)戶的基本情況探究

以問卷中“截止到目前，您家是否曾向銀行/信用社申請貸款，但是被拒絕？”調(diào)研問答為依據(jù)，回答“是”的即為違約農(nóng)戶，在本文被認(rèn)定為信用等級低。回答“否”的為未違約的農(nóng)戶，認(rèn)定該農(nóng)戶的信用等級高。如下圖3-1所示共21194條農(nóng)戶樣本中有違約情況的1585戶，未違約用戶19609戶，違約用戶占比為7.48%。總體上看違約率較低，和實(shí)際情況比較符合。

（二）農(nóng)戶定性特征對農(nóng)戶違約情況影響分析

采用交叉分析的方法對農(nóng)戶各種定性的特征對農(nóng)戶違約影響進(jìn)行分析。也就是用圖表直觀的分析并某一個(gè)特征對另一個(gè)特征的影響程度做對比。現(xiàn)把戶主年齡分為60歲（含）以下和以上兩個(gè)分組來進(jìn)行分析由表3-2對比可知，60歲（含）以上的農(nóng)戶較60歲以下農(nóng)戶違約率明顯低，說明老年農(nóng)戶的信用狀況相對較好。從表3-3戶主性別上違約占比分析來看女性違約率明顯要低于男性，說明女性的信用意識要強(qiáng)于女性;從數(shù)量分布上看家庭戶主以男性為主，這與我國農(nóng)村情況比較符合。

然后對農(nóng)戶其他特征教育狀況，婚姻狀況，健康狀況和戶主身份是否黨員依次進(jìn)行分析，如下表3-4所示教育狀況看學(xué)歷越高越高相對違約率就低，文化水平的高會對違約有著正向的影響。這正說明了戶主受教育年限越久，農(nóng)戶的金融素養(yǎng)和信用意識相對較高，對風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力愈強(qiáng);從分布數(shù)量上看農(nóng)戶初中小學(xué)占大多數(shù)，這和實(shí)際情況也是十分符合的;接下來再看表3-5，違約率從低到高依次為健康狀況“十分不好”，“不好”，“一般”和“好”。說明戶主身體狀況直接關(guān)系到家庭的抵御風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)弱，違約率身體健康狀況“十分不好”的是“好”的2倍多，數(shù)量分布上“身體十分不好”的數(shù)量最少，這個(gè)實(shí)際情況也十分符合;最后來看戶主是否黨員對違約率的影響。

下面在來看農(nóng)戶家庭金融中穩(wěn)定性的特征分別為是否有養(yǎng)老保險(xiǎn)和戶主家庭是否使用信用卡。下面表3-6展示了養(yǎng)老保險(xiǎn)狀況統(tǒng)計(jì)分布數(shù)據(jù)，有養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)戶違約率略微低于無養(yǎng)老保險(xiǎn)的，數(shù)量分布上看三分之一多的農(nóng)戶未被養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋;由表3-7所示使用信用卡特征項(xiàng)上從表上可知，使用信用卡的農(nóng)戶違約率要高于未使用信用卡的農(nóng)戶，數(shù)量分布上使用信用的農(nóng)戶偏少，說明農(nóng)村對信用卡的認(rèn)識和使用還有比較大的提升空間。

四、農(nóng)戶信用和農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀及其面臨的問題

當(dāng)前農(nóng)戶信用和農(nóng)村信用體系發(fā)展依然存在諸多問題和挑戰(zhàn)，現(xiàn)狀從下面三個(gè)方面來進(jìn)行闡述。

（一）農(nóng)村金融市場統(tǒng)籌層次低，機(jī)構(gòu)間依然存在信息壁壘

第一，作為農(nóng)村金融市場的主體相關(guān)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較少，還不能完全滿足農(nóng)戶的消費(fèi)性需求，受歷史原因制約農(nóng)村金融市場統(tǒng)籌層次較低，相關(guān)信息不能在金融機(jī)構(gòu)間共享，沒有形成金融數(shù)據(jù)交易和共享平臺，不利于金融市場的發(fā)展，需要提高金融機(jī)構(gòu)的信息共享層級和服務(wù)水平。第二，農(nóng)村金融市場數(shù)字化程度較低。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施和信息化程度發(fā)展緩慢，數(shù)字化金融覆蓋率較低，現(xiàn)代通訊設(shè)備仍未廣泛使用，嚴(yán)重制約了農(nóng)戶信用和信用特征的數(shù)字化收集，從而影響農(nóng)村信用體系建設(shè)。第三，適應(yīng)農(nóng)戶的新型金融產(chǎn)品服務(wù)較為缺乏。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受自身的局限性影響，開發(fā)創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品水平有限，無法及時(shí)的根據(jù)農(nóng)戶的需求推出適合農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，這在一定程度上降低了農(nóng)村金融借貸產(chǎn)品吸引力和金融產(chǎn)品供給的覆蓋率。

（二）農(nóng)戶金融素養(yǎng)普遍較低，農(nóng)戶信用意識待提高

第一，農(nóng)民的金融素養(yǎng)有待提高，主要表現(xiàn)為：農(nóng)民對信貸的價(jià)值認(rèn)識不足，不珍視信用積累;缺乏信貸的基本知識和傳統(tǒng)觀念影響較大。這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因既有農(nóng)戶的年齡、受教育程度、對貸款政策的認(rèn)知等農(nóng)戶金融素養(yǎng)內(nèi)在因素，也有金融機(jī)構(gòu)自身的原因。也離不開所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和其周邊人的借貸觀念等外在因素影響。這些因素都是解決農(nóng)戶信用意識提高的有效路徑。第二，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶間信息不對稱，這方面金融機(jī)構(gòu)明顯處于信息優(yōu)勢地位，擁有的信息明顯多于農(nóng)戶，而農(nóng)民信息較少，處于弱勢地位，這無形中增加了農(nóng)民的借貸成本，也增加了農(nóng)戶對信貸的認(rèn)識的不確定性和畏懼違約的心理。第三，缺乏違約擔(dān)保聯(lián)保機(jī)制和相關(guān)政策，當(dāng)前農(nóng)戶個(gè)人所有財(cái)產(chǎn)主要是承包土地的使用權(quán)、宅基地的使用權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需固定資產(chǎn)、農(nóng)機(jī)器具等。但這些目前都不能滿足擔(dān)保要求，如不能履行合同很容易形成壞賬，對金融機(jī)構(gòu)來說增加了違約風(fēng)險(xiǎn)，一旦形成惡性循環(huán)阻礙農(nóng)村金融發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用體系不健全，需要政府在符合市場的條件下統(tǒng)籌管理

第一，現(xiàn)在農(nóng)村信用體系建設(shè)法律法規(guī)尚不健全。我國對保護(hù)農(nóng)戶借貸信用信息的相關(guān)法律法規(guī)體系仍未健全，亟待將農(nóng)戶信用行為并入法律管制的范圍。金融數(shù)據(jù)的流通和共享仍存在不少的障礙，數(shù)據(jù)權(quán)利邊界不清、權(quán)益分配規(guī)則不明、糾紛解決機(jī)制不健全。行業(yè)巨頭對價(jià)值高、公共屬性強(qiáng)的數(shù)據(jù)形成一定程度的壟斷，加劇了金融領(lǐng)域不公平競爭。第二，農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善。由于農(nóng)戶缺少信用的積累，對信用狀況的不重視不珍惜，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對抗違約風(fēng)險(xiǎn)較大。第三，農(nóng)村信用監(jiān)管體系不健全，數(shù)據(jù)安全問題突出。針對金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)攻擊時(shí)有發(fā)生，面臨數(shù)據(jù)泄露和損毀的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信息透明化，信息過度采集，盜用、侵權(quán)使用的問題日益突出。

五、結(jié)論及對策建議

由此可見，當(dāng)前中國農(nóng)村金融市場和農(nóng)戶信用狀況不容樂觀，有很大的提升發(fā)展空間，只要以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，緊緊圍繞黨的十九大關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署，在政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間建立聯(lián)動互動機(jī)制，打破信息壁壘，消除信息孤島，使金融信息能在完善的法規(guī)法律下有效運(yùn)行共享，做到政策落實(shí)到位，數(shù)據(jù)有跡可循，主體權(quán)責(zé)分明，執(zhí)行有法可依，把更多金融資源配置到農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動鄉(xiāng)村金融發(fā)展。相信這些問題都可以迎刃而解。

針對以上問題和挑戰(zhàn)我們針對性給出優(yōu)化措施或?qū)Σ呓ㄗh如下。

（一）激活農(nóng)村金融市場創(chuàng)新能力

第一，振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，需要金融先行，更要以市場化運(yùn)作為導(dǎo)向。尊重市場規(guī)律，充分發(fā)揮市場機(jī)制在農(nóng)村金融資源配置和定價(jià)中的決定性作用，通過運(yùn)用低成本資金、增加增信措施等引導(dǎo)涉農(nóng)貸款成本下行，推動金融機(jī)構(gòu)建立收益覆蓋成本的市場化服務(wù)模式，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新能力。第二，推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革。以機(jī)構(gòu)改革為動力，持續(xù)深化政策性、商業(yè)性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革，增強(qiáng)中長期信貸投放能力和差別化服務(wù)水平。創(chuàng)新銀行介入渠道，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的金融支農(nóng)體系，創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融支農(nóng)激勵(lì)政策，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。

（二）加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)農(nóng)戶信用保護(hù)意識，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)

第一，政府應(yīng)該加大宣傳力度和廣度讓守約守信成為新時(shí)代農(nóng)民的核心價(jià)值觀和道德約束，逐漸形成守信文化;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要自身的渠道和方式宣傳普及信用文化，影響和提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)，進(jìn)而提升整體社會的對信用認(rèn)知水平，進(jìn)而改善農(nóng)村信用體系。第二，形成守信激勵(lì)和失信懲戒協(xié)同長效聯(lián)動機(jī)制，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。使農(nóng)戶意識到守信的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，形成“人有信，則人信之，無信則寸步難行”的人文氛圍。按照政府主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)牽頭、各方參與、服務(wù)社會的整體思路，開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動，發(fā)揮信用信息服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資功能。

（三）完善政策保障體系，強(qiáng)化政策激勵(lì)和約束，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

第一，更好地發(fā)揮鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)等政策的激勵(lì)作用，引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)將吸收的存款主要投放當(dāng)?shù)亍＝∪r(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，推動農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向市縣延伸，擴(kuò)大在保貸款余額和在保項(xiàng)目數(shù)量。充分發(fā)揮國家融資擔(dān)保基金作用，引導(dǎo)更多金融資源支持鄉(xiāng)村振興。第二，加快推進(jìn)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶工作進(jìn)程，健全農(nóng)戶信用檔案，利用數(shù)字化信息化技術(shù)建立信息共享平臺。鼓勵(lì)具有資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)和金融資源支持鄉(xiāng)村振興，應(yīng)建立多層次、多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并保持農(nóng)村信用合作社等縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人的數(shù)量和地位總體穩(wěn)定。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)成本下降，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率。并完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融環(huán)境建設(shè)。支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，盡快建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。進(jìn)而完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

[1]郭明珠.農(nóng)戶借貸行為特征研究——基于湖南省慈利縣的調(diào)研[J].上海商業(yè)，2020（08）：46-49.

[2]肖文. 基于機(jī)器學(xué)習(xí)的農(nóng)戶信用評估研究[D].安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，2020.

[3]邢大偉，管志豪.社會資本、金融素養(yǎng)與農(nóng)戶借貸行為——基于CHFS2015年數(shù)據(jù)的實(shí)證[J].農(nóng)村金融研究，2021（01）：37-47.

[4]中國政府網(wǎng).五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》[EB/OL].，2019-02-11

[5]張曉琳，高山，董繼剛.農(nóng)戶信貸：需求特征·可得性及影響因素——基于山東省922戶農(nóng)戶的調(diào)查[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2018（02）：65-71.

[6]劉榮，羅劍朝，張珩 .陜西省農(nóng)戶借貸行為研究[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2012（4）：24-31.

[7]許家偉.傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶借貸行為分析——基于蘭考縣董堂村、埽懷村的調(diào)查[J].河南社會科學(xué)，2017，25（09）：56-60.