商業銀行網絡金融業務發展問題分析

摘要：新世紀之后，金融業務與互聯網的結合，產生了新的以互聯網技術為依托的金融生態體系，引導金融服務行業未來發展新方向?；诖饲?，文章將對商業銀行的網絡金融業務發展問題進行探究，指出阻礙其發展的成因，并提出發展建議，望所述對加速我國商業銀行金融業務發展有所幫助。

關鍵詞：網絡金融;商業銀行;發展;成因

引言

金融業務的創新發展，推動了社會的進步，尤其是網絡金融服務的出現，更是成為金融服務發展的新方向。然而，在一些商業銀行中，雖然一直致力于發展網絡金融，但由于受內外部因素影響，使其發展之路并不平穩，故下文將對相關問題進行探究，以期為我國商業銀行的金融業務發展，提供些許參考。

一、網絡金融相關概述

網絡金融即人們口中的互聯網金融，其并非簡單的互聯網與金融的結合，而是利用兩者技術打造的全新的“客戶、銀行、第三方”為一體的新金融業務模式，網絡金融的出現，打破了傳統的金融服務方式，實現了資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式，為中小企業發展，注入了新的“血液”。不僅提升了金融服務的質量與效率，構建多層次的服務體系，且成為引導經濟良性發展的關鍵，故而，我們應對其予以高度重視，并為其健康發展鋪平道路。

二、商業銀行網絡金融業務開展的重要性

商業銀行雖然是以盈利為目的，但其對經濟發展的推動作用卻是顯而易見的，另外，它的出現，也優化了金融服務業務，在網絡時代下，很多的金融業務，都可以通過手機、筆記本等線上完成，避免了傳統金融業務辦理模式所需要的繁瑣過程，為客戶節約了寶貴的時間，再有，針對中小微企業，商業銀行的網絡金融服務，也是相對全面，尤其是貸款業務方面，申請流程簡單，且審核效率較快，門檻也相對較低，為這些企業的發展提供了強有力的資金支持，因此，重視商業銀行網絡金融業務發展，十分重要且勢在必行。

三、制約商業銀行網絡金融發展的成因分析

1、響應市場需求能力有待加強

為了響應相關部門號召，很多商業銀行紛紛抓住機遇，落實“最多跑一次”的目標，為中小企業及優質個人用戶，開通一站式服務，但由于經濟市場的變化速度很快，導致用戶的需求也越來越高，進而使得銀行所提供的金融服務，逐漸無法滿足客戶需求。

2、內部經營管理制約因素

內部因素是影響商業銀行金融業務前行的重要因素，而現階段的一些商業銀行中，普遍存在這幾類情況，制約其發展。其一是理念的推進上，一些商業銀行，其內部員工對于網絡金融服務發展的重要性不夠了解，進而造成了對網絡金融服務業務的開展認知不清，影響了其業務拓展;其二是部署缺乏統一性，互聯網時代下，網絡金融的業務應涵蓋“存、取、貸”等多項業務，商業銀行同時需提供跨條線、跨部門的綜合金融服務，但就目前而言，商業銀行尚未明確牽頭部門，進而造成了規劃與部署的統一性，影響其業務的推進;其三是在數據化運營方面，很多的商業銀行雖然開始采用大數據，進行精準推銷，尋求用戶群體，但是大數據應用后評估機制尚未建立，對營銷效果缺乏持續跟蹤，使其難以跟上快速的網絡變化，效果降低。

3、客戶群體生態圈限制因素

其一是供應鏈生態圈建設配套機制不足，業務推進緩慢。就目前情況而言，一些商業銀行供應鏈金融業務配套機制尚不完善，無法滿足客戶“數據式”融資需求。主要體現在以下幾個方面：一是網絡金融授信評價尚未實現差異化;二是業務流程尚未完全實現電子化;三是公私聯動未能實現一體化，商業銀行供應鏈融資尚未向個人類客戶開放，個人客戶辦理供應鏈融資業務的制度辦法尚未制訂，針對供應鏈中個人客戶的供應鏈融資產品尚未研發，無法拓寬與類似平臺的合作。其二是境外收單渠道尚未打通，境內系統應用亟需適配整合。一是政府平臺建設尚在完善中，數據交互不充分，由于政府相關平臺建設正在完善中，線上政務流程未徹底打通，二是跨境產品對接平臺類客戶，但有待完善系統功能，提升客戶體驗，商業銀行創新跨境產品為跨境平臺提供批量化支付結算、結售匯服務，但因單個產品功能有限，多個產品系統整合度不高，尚無法滿足平臺客戶對高效、便捷及本外幣一體化的支付結算需求。三是對標部分同業，跨境電商境外支付結算通道未打通，跨境電商全球化格局逐步形成，部分同業銀行也將金融服務跟到境外，從源頭抓取客戶。

四、推進商業銀行網絡金融發展建議

筆者認為，推進商業銀行網絡金融發展，應做到這幾點：一是進一步理順體制機制，層層推進強化理念傳導，制定目標明確、路徑清晰、措施具體、保障有力的規劃落實方案，增強部門協同和上下聯動，形成對公網絡金融業務推進合力;二是全面梳理客戶應用場景、需求特征，對現有對公網絡金融生態圈價值進行深度發掘，通過業務創新、產品組合、聯動營銷等多種方式，不斷拓展生態圈外延，有效增強客戶黏性，持續提升“獲客、識客、應客、活客”能力;三是積極應對創新領域競爭新格局和政策導向新變化，持續開展“互聯網+”新型領域的市場調研和商機挖掘，鼓勵“先行先試”，抓住業務先機，加強與先進兄弟分行、先進同業之間的交流溝通，借鑒復制先進經驗，加快跟進對公網絡金融新業務。

結束語

綜上所述，商業銀行的網絡金融業務開展，不僅為中小微企業發展，提供了極大的資金支持，同時，也為金融業的未來發展，提供了新的方向，更是成為推動經濟發展的中堅力量，因此，我們應繼續對其發展問題進行探究，進而使其功能得到最大發揮，為我國的金融行業發展奠定基礎。

參考文獻：

[1]孫勝東.試談銀行網絡金融服務營銷策略[J].經濟視野，2020（21）

[2]張建.商業銀行網絡金融產品的創新分析[J].經貿實踐，2019（2）

作者姓名：張文琪，出生日期：2000.8.18，性別：女，籍貫：河南省新鄉市新鄉縣七里營鎮小張莊村，專業：金融學，學校：遼東學院