新發展階段下的旅游消費金融：概念拓展、模式創新與研究展望

華萍

摘? ?要：隨著經濟進入新發展階段，旅游消費金融對擴大內需、培育新型消費、構建“雙循環”新發展格局發揮著重要作用。以旅游消費金融理論、實踐為主線進行文獻梳理發現：理論上，旅游消費金融概念不斷拓展，體現發展新趨勢;實踐上，旅游消費金融模式在旅游消費升級、互聯網技術的迭代更新、國家政策措施推動下創新不斷，但不平衡性問題凸顯。最后，結合新發展階段經濟發展的特征進行未來研究展望，如旅游消費金融助力構建“雙循環”旅游新格局研究、互聯網旅游消費金融的場景化研究、旅游消費金融促進旅游綠色消費研究等。

關鍵詞：新發展階段;旅游消費金融;概念拓展;模式創新

中圖分類號：F830.589? 文獻標識碼：B? 文章編號：1674-2265（2021）10-0049-06

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2021.10.007

一、引言

黨的十九屆五中全會提出，我國將進入全面建設社會主義現代化國家和向第二個百年奮斗目標進軍的“十四五”新發展階段。構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局已上升到新發展階段的戰略層面。旅游業具有綜合關聯性、廣泛帶動性和開放程度高等特點，是擴大內需、挖掘消費潛力、擴大開放、暢通“雙循環”的重要載體。隨著我國居民收入的增加、閑暇時間增多，旅游消費已成為居民日常生活消費的重要組成部分，支出比重持續提高。因此，國家出臺了一系列政策，加大金融對旅游消費的支持力度，引導培育旅游新型消費。隨著旅游消費的升級，市場主體對于旅游消費金融需求日益增強，已經形成了多種旅游消費金融模式。學術界對旅游消費金融展開了不同視角的研究，學術成果豐富。本文以旅游消費金融理論、實踐為主線進行文獻梳理，總結新發展階段研究動態，對未來研究趨勢進行展望，豐富了旅游消費金融的研究理論，拓展了旅游消費金融的研究視角。

二、隨著經濟進入新發展階段，旅游消費金融的概念不斷拓展

（一）消費金融概念新內涵衍生出旅游消費金融

我國消費金融的發展以1985年第一張信用卡的誕生為標志，但受居民收入、消費水平的制約，發展緩慢，2009年，為應對國際金融危機，擴大內需，滿足個人信貸需求，原銀監會頒布了《消費金融公司試點管理辦法》，開始消費金融公司試點。與此同時，消費金融的概念隨之提出（高一蘭和黃曉野，2020;肖謝，2019）[1，2]，但尚未形成獨立的理論體系。隨著消費金融不斷發展和創新，其概念內涵不斷擴展。狹義的消費金融只是一種提前消費，包括信用卡、消費分期等模式;廣義的消費金融是指圍繞消費價值鏈條的資金和資本融通，除了提前消費模式外，還包括消費類資產證券化、消費眾籌、消費責任保險等多種模式（金子懿，2020）[3]。可見，廣義的消費金融概念內涵隨著金融市場的創新不斷擴展，已經提升到消費規劃和財富管理的高度。同時隨著消費者生活消費覆蓋面越來越廣，消費金融已經滲透到其出生、上學、旅游、結婚等多個消費場景，并逐漸衍生出旅游消費金融這一業務形態。

（二）旅游金融概念的提出為旅游消費金融的發展奠定基礎

隨著旅游業成為國民經濟新的重要增長點和支柱產業，金融業對旅游業的高速發展起到重要的支持作用，包括政府投資、銀行信貸投放等方面（葉春明和趙宇華，2009）[4]。這時金融對旅游只是單向支持。在產業融合的大背景下，金融業和旅游業不斷融合發展，旅游金融的概念開始提出。隨著移動互聯網時代的到來，在線旅游、互聯網金融的興起，旅游移動支付、分期旅游更加普及，旅游業對金融業的創新發展起到了正向反饋作用，二者之間由單向支持關系轉向雙向互動關系（胡扶生，2015）[5]，使得旅游金融的概念不斷細化，為旅游消費金融的發展奠定了基礎。

（三）旅游消費金融內涵的不斷拓展體現了發展新趨勢

旅游消費金融的興起以1999 年假日旅游為標志。自國務院出臺《 全國年節和紀念日放假辦法》后，旅游消費增長迅速，催生了旅游消費金融的需求，但直到2013年互聯網金融熱潮的到來，旅游消費金融的概念才開始提及。從旅游角度來看，旅游消費金融以旅游消費者為對象，是旅游金融業務內的一項微觀方面的業態;從金融的角度來看，旅游消費金融是消費金融業內所包含的一類具體業務（江文，2013）[6]。由于旅游消費不是單一的消費，而是包括旅游活動全過程，涉及一條完整的產業鏈，因此，旅游消費金融是指針對旅游者旅游活動中各種消費行為所提供的一攬子金融服務方案的商業模式，包括旅游準備階段、旅游活動階段、旅游結束階段等（陳學清，2019）[7]。為了使旅游交易功能更加便捷化，可以把旅游活動所涉及的支付和結算集成為“一站式”交易（李林勛，2019）[8]，并把這種“一站式”服務支持歸結為“旅游消費服務鏈”，如圖1所示。在移動互聯網時代，消費者的消費習慣呈現出節奏快、頻率高、碎片化的特征，場景化成為互聯網時代消費金融產品價值的重要因素（崔瑩，2017）[9]。場景化金融模式下的旅游消費金融體驗，是由銀行圍繞旅游產業的“吃、住、行、游、購、娛”六大要素搭建的消費場景，如圖2所示，使旅游金融消費入口成為旅游體驗的重要載體，大大提高了旅游者的滿意度。

三、旅游消費金融的發展模式創新不斷，但不平衡問題凸顯

（一）旅游消費金融發展模式創新的新動能

1. 旅游消費金融模式創新厚植于旅游消費升級。目前，我國居民消費已從生存型轉向品質型。旅游是滿足人民日益增長的美好生活需要的重要載體，是品質型消費的體現。隨著我國居民旅游消費支出比重的提高，消費觀念不斷轉變，旅游消費結構、消費方式等不斷升級，推動了旅游消費金融模式不斷創新。（1）消費觀念轉變。早期階段，我國居民長期奉行“量入為出”“無債一身輕”的消費觀念（史靈歌，2004）[13]。受此影響，旅游消費觀念保守，認為旅游消費不是生活必需品，而是一種奢侈消費，不需要借錢旅游（陳鶯，2005）[14]，更不愿意為此貸款。但是近年來隨著居民生活水平的提高以及國家鼓勵消費政策的出臺，居民的消費觀念不斷轉變，透支未來收入來滿足當前消費需求的消費信貸理念逐漸被人們接受。尤其對于現階段消費的主力軍“80后”“90后”來說，傾向超前消費、跨期消費，對貸款理念接受度越來越高（陳俊，2018）[15]。隨著這種負債消費比例的顯著提高，為滿足旅游消費市場個性化、多樣化發展的需求，旅游消費金融模式不斷創新，旅游消費分期產品趨向多樣化，旅游理財服務產品趨向智能化。（2）旅游消費結構升級。旅游消費結構包括住宿、餐飲、 交通、游覽等基本旅游消費和娛樂、購物等具有較大彈性的非基本旅游消費。長期以來，基本旅游消費支出占全部旅游消費支出的比重非常大，但是隨著夜間旅游興起、旅游文創產品的不斷創新以及旅游服務設施的不斷完善，旅游消費結構不斷升級，具體表現為游客在旅游過程中，將購物、娛樂場景嵌入旅游環節（宋瑞，2021）[16]。隨著購物、娛樂等方面消費支出的增加，旅游企業不斷細化旅游消費場景，金融機構不斷創新以滿足旅游者的消費需求，如便捷化的支付方式、個性化的旅游消費金融產品、鏈條化的理財和保險產品，大大提升了旅游者的幸福感。（3）旅游消費方式升級。現階段，旅游消費方式不斷升級，自助游、定制游成為游客個性化、品質化旅游的主要方式，在線旅游發展迅速。為了更好地滿足旅游市場需求，旅游網站和銀行合作為散客提供在線預訂產品和服務（王浩軒，2020）[17]，攜程等成為國內游、出境游的主要平臺，移動支付快速發展。同時為滿足游客個性化旅游需求，增強客戶黏性，不僅要為游客解決旅游出行資金問題，還要保障游客的權益，為其提供旅游保險產品（王咪咪，2020）[18]。如阿里的旅行保障基金產品，包括退訂、改簽、人身安全等服務，能夠有效解決游客在旅游途中遇到的各種問題，保障了游客的權益。

2. 互聯網科技的迭代更新推動旅游消費金融模式創新發展。由于旅游消費過程復雜、場景豐富、交易環節多，導致交易效率普遍不高，且存在經營風險。而互聯網科技的迭代更新，實現了旅游消費交易環節的信息化，大大提升了交易效率，在潛在獲客、風險控制等方面改變了傳統的旅游消費模式（馬麗斌和唐敏，2019）[19]。在潛在獲客方面，數字化程度越來越高，通過對旅游者快速畫像，依據旅游者的類型、潛在價值貢獻度等確定旅游者的等級，從而根據不同旅游者差異化的旅游消費金融需求，提供有針對性的旅游消費金融產品和服務。在風險控制方面，互聯網科技以其智能化識別、規模化處理等方面的優勢，為旅游企業提供海量金融消費數據、消費特征等（鄒麗雪等，2021）[20]，有效降低了旅游業務的經營成本，規避經營風險（陳俊，2018）[15]，大大推動了旅游消費金融創新發展。

3. 相關政策措施助推旅游消費金融模式創新發展。國家非常重視消費金融在旅游業發展中的作用，從1999年開始，國務院以及中國人民銀行、原銀監會等出臺了一系列政策文件，推動旅游消費金融模式不斷創新發展。特別是1999年中國人民銀行發布《關于開展個人消費信貸的指導意見》后，旅游消費信貸業務在我國商業銀行才開始推出。自此之后，2009 年國務院頒發的《關于加快發展旅游業的意見》、2012年中國人民銀行聯合國家發改委等多部委發布了《關于金融支持旅游業加快發展的若干意見》、2016 年中國人民銀行與原銀監會發布《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》、2019年國務院辦公廳《關于進一步激發文化和旅游消費潛力的意見》等政策文件分別提出增強銀行卡的旅游服務和消費信貸功能，鼓勵開發滿足我國旅游消費需求的金融產品，推動消費金融場景拓寬和消費金融產品創新，拓展和創新旅游消費信貸業務。

（二）旅游消費金融模式創新不斷

隨著旅游消費升級、互聯網科技發展、相關政策不斷推動，旅游消費金融模式不斷創新。由最早開辦旅游消費金融業務的單一的商業銀行模式，不斷發展到商業銀行、消費金融公司等非銀行金融機構、互聯網金融平臺、旅游電子商務、旅行社等五種旅游消費金融模式，如表1所示。消費金融公司模式是在政策推動下發展起來的。作為非銀行的金融機構，消費金融公司不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為家庭旅游提供融資。隨著4G網絡和移動支付的普及，行業競爭激烈，為搶占市場，更好地滿足游客國內長線游和出境游的資金需求，旅游電子商務行業紛紛進入在線旅游消費金融市場，形成旅游電子商務模式，如以途牛旅游“首付出發”為代表的分期付款模式。傳統的旅行社在旅游電商沖擊下，充分發揮自身直客的優勢，開展旅游預付卡（券）、旅游延期付款等旅游消費金融服務提升市場競爭力，與此同時，每一種模式內部也根據旅游行業發展及金融業務拓展的需要，不斷進行創新。如旅游電商聯名卡就是隨著“互聯網+”興起，尤其是2013 年開始我國互聯網金融快速發展，各家銀行逐步加強與旅游電子商務公司合作推出聯名卡（李營，2013）[24]，成為旅游主題信用卡模式的一種類型。

（三）旅游消費金融發展模式發展不平衡問題凸顯

目前，由于不同主體對旅游消費金融模式重視程度和開發深度均有不同，致使不同模式之間發展不平衡。同一種模式內部，旅游者的需求偏好不同，使其市場占有率和發展速度也不相同，導致模式內部發展不平衡。

一是不同模式之間發展不平衡。商業銀行旅游消費金融模式依托其穩定、低成本的資金來源，開展旅游信用卡和旅游信貸業務（中國銀行課題組，2020）[25]，是所有模式中發展最好、最成熟的（李營，2013）[24]。旅游電商消費金融模式以其業務優勢，積累了大量有黏性的活躍用戶群和海量交易數據（陳俊，2018）[15]，覆蓋范圍廣，游客增長率高，是這些模式中發展最迅速的（李營，2013）[24]。互聯網金融企業模式以其網絡化、信息化的優勢，嵌入到旅游消費場景中，旅游者消費體驗感最強，是最具創新性的模式。消費金融公司等非銀行金融機構作為傳統銀行的補充，雖然市場占有率和業務開發程度不高，處于試驗階段（李營，2013）[24]，但具有單筆授信額度小、服務靈活等優勢，是很有發展潛力的模式。

二是同種模式內部發展不平衡。以商業銀行模式為例，該模式包括四種子模式，但是每種子模式之間發展不平衡。旅游主題信用卡模式雖然起步較晚，但具有操作實踐性強、自身運作模式新穎、獲利迅速等優勢，不僅為消費者提供普通信用卡基本權益和服務，還可以提供“食、住、行、游、購、娛”多種服務，滿足消費者的多種需求（王寧寧，2011）[26]。因此，在商業銀行模式中成為開發程度最高、發展最成熟的模式。旅游消費信貸模式雖然起步時間最早、覆蓋面最廣，但由于旅游消費信貸屬于零售性貸款，受風險控制、管理成本和盈利水平等因素制約，性價比較低，致使銀行利益驅動乏力，發展平平、創新不足（江文，2013;李營，2013）[6，24]。代理旅游保險模式作為新興業態，受整個保險業大洗牌以及人們傳統保守觀念的影響，業務發展速度較慢，規模較小（周洪林，2018）[10]。但是旅游活動具有空間流動性，尤其現階段旅游者喜歡參與探險項目，這些項目風險性高，對旅游保險的需求增強，所以代理旅游保險模式作為旅游消費金融服務鏈的延伸，是很有發展潛力的模式（李營，2013）[24]。銀行自建的電子商務模式雖然起步較晚，但是平臺上推出的旅游便民服務與旅游者的消費習慣契合度高，再加上有自身強大的支付后臺支持，呈現興起之勢（周洪林，2018;李營，2013）[10，24]。

四、新發展階段下的旅游消費金融研究展望

（一）旅游消費金融助力構建“雙循環”旅游新格局研究

新發展階段下，國內旅游已成為三大市場中的絕對主體，其規模、增速遠超出入境旅游，并且受新冠肺炎疫情的影響，國內旅游成為出境旅游的有效替代。在此情況下，如何構建旅游新格局，擴大旅游內需、外需，促進旅游消費升級成為旅游消費金融研究的重點。

一是以國內旅游為主體研究如何創新開發旅游消費金融產品。首先，圍繞國內旅游消費新特征、新規則創新開發旅游消費金融產品。新發展階段，國內旅游消費新特征為小團游、重家庭、微定制、短距離、沉浸式、高端游、云消費等，新規則是預約、限量、錯峰等。旅游消費金融應針對家庭游、小團游、微定制等提供相應的個性化、定制化的金融產品和服務。其次，圍繞國內旅游不斷呈現的新業態，如智慧旅游、房車旅游、郵輪旅游等，研究如何開發跨界綁定式的產品，如“旅游貸+旅游險+旅游基金理財”。再次，圍繞旅游消費金融使用意愿開展定量研究。目前對于旅游消費金融使用意愿的研究一直以定性研究為主，而通過定量的研究方法，如描述性統計方法、信度分析、因子分析、結構方程模型、方差分析等，能夠比較精準地分析旅游信貸、旅游信用卡等使用意愿，便于不同平臺有針對性地創新開發旅游消費金融產品。

二是旅游消費金融推動入境旅游消費升級研究。入境旅游作為刺激國民經濟發展的重要引擎，存在入境市場規模相對偏小、外匯收入占比低等問題，這不利于構建我國國內國際雙循環的旅游新格局。所以新發展階段為疫后重振入境旅游消費和拓展市場，需要研究如何改善入境市場的支付效率和場景體驗，如何利用線上線下平臺豐富旅游分期、旅游保險、旅游理財等產品和服務，如何規范入境在線旅游支付平臺、增加入境游客停留天數、提升入境游客消費水平以及推動入境旅游消費升級。

三是完善出境旅游一站式消費金融服務體系。我國出境旅游需求旺盛，需要加強對于如何完善出境旅游一站式消費金融服務體系的研究，包括銀行信用卡適用范圍及增值服務、出境旅游信貸產品審批效率、出境擔保、購物退稅、國際保險等，為我國游客提供更優質的出境旅游消費金融服務。

（二）互聯網旅游消費金融的場景化研究

新發展階段，隨著數字經濟時代的到來，“互聯網+”已成為大眾旅游的新場景。旅游消費金融是滿足旅游者個性化體驗需求的最佳體現，需要研究如何深入旅游者消費場景，并通過場景化的服務鏈設計，如基于旅游消費場景的旅游保險服務鏈設計，延伸旅游者服務邊界，提高放款速度和額度，豐富旅游信貸、旅游理財、旅游保險產品的種類和形式，增強旅游者的消費體驗，實現“在線旅游+消費金融”場景的有機融合。

（三）旅游消費金融促進旅游綠色消費研究

由于旅游消費產生于非慣常環境，游客易出現炫耀性、攀比性、奢侈性、過度性消費，這不利于生態文明建設。雖然商業銀行為提倡低碳生活、鼓勵消費者進行綠色環保消費，推出了綠色環保信用卡，但是種類有限。新發展階段需要研究如何開發覆蓋旅游者綠色飲食、旅游住宿、旅游出行等綠色消費全過程的消費金融產品;如何把旅游者的綠色消費行為納入個人征信數據庫中，根據綠色信用評級，提供不同等級的貸款額度、還款期限、貸款利率等旅游消費金融產品，引導旅游者進行綠色旅游消費，激發旅游綠色消費市場潛力，推進景區生態文明建設。

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Tourism Consumer Finance in the New Development Stage：Concept Development，Pattern Innovation and Research Progress

——From the Perspective of Literature Review

Hua Ping

（Zhengzhou Sias University，Zhengzhou? ?451150，Henan，China）

Abstract：With the economy entering a new stage of development，tourism consumption finance plays an important role in expanding domestic demand，cultivating new consumption，and building a "Double-cycle" new development pattern. Based on the theory and practice of tourism consumption finance，this paper makes a literature review and finds that：In the theoretical level，the concept of tourism consumption finance keeps expanding，reflecting the new trend of development;in practice，the pattern of tourism consumption finance is constantly innovated under the promotion of tourism consumption，the renewal of Internet technology，and the promotion of national policy measures. Finally，combining the characteristics of economic development in the new development stage，this paper prospects the future research，such as tourism consumption finance to build a "Double-cycle" tourism pattern research，Internet tourism consumption finance contextualized research，tourism consumption finance to promote green tourism consumption research.

Key Words：new development stage，tourism consumption finance，concept development，pattern innovation