基于經濟新常態背景下農村普惠金融的發展研究

李珠玲 山西金融職業學院

引言

“新常態”最早出現于習近平總書記在2014年對河南進行考察的行程中。經濟決定金融，在經濟新常態的背景下，說明了我國的金融也同樣進入了新常態當中。在金融新常態背景下，金融市場中的行為主體逐漸成為市場主體，同時因為資源配置效率的提升，市場主體地位得到提升，不斷打破了社會利潤分配格局。相對應的是，我國當前的金融政策導向也在發生著改變，其中構建普惠金融體系就是其中的一個主要的方向。在政府部門的積極推動下，中國金融業不斷提升扶貧金融服務的精準性和有效性，讓每一個需要金融服務的貧困人口都享受到現代化金融服務的目標正逐步實現。銀行方面需要不斷深化和創新普惠金融服務，努力發揮好普惠金融服務的作用，在普惠金融服務領域取得了一定成績。

一、農村普惠金融的發展情況

首先，近些年來農村地區的金融服務范圍逐漸增加，我國在近些年來一直在推行農村普惠金融，無論是金融服務的覆蓋范圍還是農民對金融服務的滿意程度都得到了相應的提升，根據相關金融報告調查顯示，農村金融機構網點數量呈現出逐年增加的態勢，其中農村中的小型金融機構和新型金融機構占據了總量中的百分之四十左右，隨著農村普惠金融機構數量的增多，這也在一定程度上提升了金融服務水平。其次，誕生了更多的金融產品和服務種類，農村地區的金融機構開發出了更多種類的小微信貸服務產品，這樣的服務對于農村地區來說有著更強的針對性，符合農村地區群體的相關需求。例如某銀行開發了家庭農村貸款和農村產業鏈貸款等新型產品，某銀行開發了土地經營權抵押貸款和農村產權抵押貸款等金融模式。最后，近些年來農村地區的信用環境也在不斷發生著改變，將企業和自然人信息與金融機構及村鎮銀行聯系起來，建立農戶信用檔案，基本上達到了征信查詢服務。

二、制約農村普惠金融發展的因素

（一）所開發的金融服務產品與三農多樣化需求不匹配

隨著農村產業的融合發展和規模化經營，三農對于金融服務的需求較為復雜，農業生產會受到季節性的影響，所以需要在農忙的時間金融機構給予相應的支持和幫助，并在收獲季節給予農戶提供投資理財服務。隨著政策的推行和農村地區經濟的發展，農村出現了更多的潛在交易機會，需要金融機構給予相關的服務，而農村的金融產品目前存在著金額小、同質化以及周期短等情況，無法滿足三農發展的需求，產品所具備的特點與生產需求并未達到充分的契合。

（二）農村地區的金融需求不高

一些農村地區的自然環境較為惡劣，生態環境也十分的薄弱，再加上生產基礎較為落后，所以這些地區的農民所采用的生產方式仍然十分落后，獲得的收益較低，并且很多農村地區所建立的農民合作社或者家庭農村等新型經營模式的數量并不多，所建立的規模也并不大，無法將自身的示范作用充分發揮出來。總的來說，很多農民并不具備足夠的擴大規模和優化生產的能力和熱情，導致農村地區的金融需求不高。另外，一些農村普惠金融的扶貧政策缺乏承載方，從而使得企業扶貧的作用無法得到充分的發揮。

（三）金融生態環境較差

從目前的情況來看雖然一些農村地區的信用環境得到了逐步地優化，但其中仍然存在著一些問題，例如一些農戶的信息真實度不高，各個地區對于信息的采集標準、內容和范圍都無法形成統一，那么也就無法對農戶信用狀況進行真實的反映。同時在對農戶進行信用評級時，并未重點分析農戶家庭現金流、家庭負債率以及家庭流動資產等方面的指標，所獲得的評價結果無法對農戶償債能力進行真實的反映。另外，農村地區的農民與企業之間缺乏足夠的契約意識，存在著逃債、詐騙以及毀約和違約的情況，導致信貸不良率增加，對金融機構的參與熱情造成了不利的影響。

（四）缺乏完善的配套機制

近些年來雖然我國從財政、稅收以及保險補貼等方面給予了農村普惠金融發展以支持，但卻在金融結構風險、獎勵補貼以及農稅減免等方面的政策上缺乏穩定的扶持。另外，也并未重視對金融服務的監測和評價工作，導致農村普惠金融中社會資本的參與熱情較低。

三、經濟新常態背景下農村普惠金融的發展策略

（一）金融服務體系的創新

關于農村普惠金融服務中存在的各種問題，想要有效地解決這些問題，首先，要做的就是對這一金融服務體系進行創新，一方面要建立一個具備更強可持續性和更高覆蓋率的金融服務體系，其中利用合作金融、農村小型金融以及政策金融來作為補充，對于農村金融機構的功能要進行準確定位，作為農村金融機構要履行自身的農村普惠金融義務和責任。另一方面要放寬農村金融機構市場的準入標準，包括資金互助社以及貸款公司等，讓更多的社會資金能夠參與到這一金融服務體系當中，從而共同推動普惠金融的發展。其次，金融機構要在更多的農村地區進行分支機構的設立，并覆蓋更多的社區和鄉鎮地區。

（二）金融產品服務的創新

要嘗試建立農戶、金融機構、政府、企業、合作社以及保險這六個方面聯合在一起的經營模式，對于金融服務和產品進行積極的創新，以切實滿足三農發展的需求。作為金融機構應該結合不同地區的產業發展情況來對信貸產品進行推廣，根據生產周期和資金周轉情況以及貸款用途來對貸款期限和額度進行明確，對于農用設備和水域灘涂使用權一級土地承包權等抵押貸款進行積極的探索和發展，對于農業訂單質押貸款和應收賬款質押以及存單質押等貸款進行規范發展，對于農村企業擔保抵押物不足的問題進行有效的解決。

（三）三農信用體系的建立

根據農村地區的具體情況，采用因地制宜和穩步推進的工作方式，結合三農發展的特點建立與之相適應的信用體系，推動信用戶和信用鄉鎮的創建，建立相關的信用和交易平臺，形成征信搭配信貸服務的發展模式。對于一些存在信貸需求的經營方，特別是新型的經營主體，要建立多層信用檔案，并設定合理的評價制度，按照法律規定來進行信用信息的采集，確保信息的真實全面。另外，也要建立失信懲戒機制和守信激勵措施，督促農戶能夠誠信經營，提升農村整體的信用管理水平。

（四）配套機制的完善

首先，要對政策補償機制進行完善，建立地方金融支農風險基金，為金融機構提供三農貸款業務，并提供相應的財政補息和損失補償。其次，要建立財政資金和信貸資金之間的互動機制，讓商業金融結構的資金能夠逐漸的流向農村領域。再次，要建立農業貸款風險補償資金，由政府、銀行等方面來共同建立補償機制，合作銀行和擔保方承擔相應比例的風險，基金會給予擔保方相應的補償。最后，要重視貸款補償險種的開發，對農業商險按照相應的比例給予補貼，并給予農業保險經營稅務方面的優惠。

結語

總而言之，在普惠金融這一概念進入到我國之后，我國對于普惠金融的發展非常重視，特別是在農村地區的普惠金融發展，當前我國的農村普惠金融仍然處于發展的初始階段當中，很多方面還并不成熟，在農村普惠金融體系當中，商業銀行的作用是非常重要的，這里可以將國外的相關案例作為重要的參照，去其糟粕，取其精華，結合我國的具體情況來建立符合農村地區發展特定的普惠金融制度，讓商業銀行所提供的普惠金融服務能夠覆蓋到更大的范圍，推動經濟新常態背景下我國農村地區的健康穩定發展。普惠金融，應該做到以下兩點：純公益的模式，不可持續；但走商業的模式，卻不可暴利。